70岁能买意外险保险吗北京

引言

家住北京的叔叔阿姨、还有想给爸妈买保障的朋友们，肯定都会问一句：70岁了，在北京还能买到意外险吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

一. 七十岁投保有门槛？

咱们直接说结论，70岁在北京买意外险，不是不能买，只是确实有门槛，不同产品门槛不一样，不是随便就能买的。

我身边就有真实例子，北京石景山的张阿姨今年刚满70，平时每天都去公园跳广场舞，儿女担心她出门摔着碰着，想给她买份意外险。最开始找了一款之前给年轻人买的产品，翻到投保年龄那一看，上限只到65岁，根本买不了，白忙活半天。

多数意外险产品的投保年龄上限有不同设定，不少产品到65岁就不再接受新投保了，但是也有不少产品把年龄放宽到了75岁甚至更高，70岁刚好在投保范围里，北京的长辈完全不用因为年龄直接放弃，只要找对符合年龄要求的产品就行。

除了年龄，还有职业门槛，要格外注意。不少70岁的长辈还闲不住，有的帮着儿女看店铺打理生意，有的在小区做一些便民服务，这时候要看清楚产品对职业的要求。比如北京通州的刘叔，70岁还在小区帮忙收快递，算低风险职业，大部分产品都能投；如果是从事一些有轻度风险的劳务，就要找不限职业或者支持对应职业投保的产品，别买了之后才发现职业不符合，赔不了。

还有一个隐形门槛，就是投保地区，题目说的是在北京投保，目前多数产品都支持北京地区用户投保，只有少数产品会限制投保地区，你直接在投保的时候看清楚支持的地区范围就行，确认有北京再填信息，省得白折腾。

给不同情况的长辈整理了直接能用的建议：如果您身体硬朗，平时只是在家做饭、出门遛弯，就找年龄上限到75岁、不限普通职业的产品，直接投就行。如果您还在做一些零活，先翻产品的职业表，确认自己的职业在承保范围内再付款。如果您之前买过意外险，刚好到期了，年龄到了70，直接找支持续投或者符合年龄要求的新产品衔接上，别断了保障。

二. 既往病史能核保吗？

咱们先直接说结论：绝大多数意外险对健康要求不高，七十岁的老人哪怕有一些常见的慢性病，大多都能正常核保通过，不用太担心直接被拒保。毕竟意外险保的是外来突发的意外情况，和自身已经有的老毛病关系不大，这是意外险和重疾险、医疗险不一样的地方，核保门槛会宽松很多。

住在北京朝阳区的王阿姨今年刚满70岁，患原发性高血压快10年了，平时一直按时吃药控制，血压稳得很。之前帮她看保单的时候，一开始她总担心自己有高血压，肯定买不了，连试都不敢试。我们帮她选了健康告知宽松的产品，让她按照实际情况如实填了健康告知，没几天就核保通过，顺利买到了合适的意外险。

但这里要提醒大家，不是说所有既往症都能直接过。如果是已经严重到影响日常行动的疾病，比如瘫痪、需要长期卧床，或者严重的认知障碍，很多意外险是不会承保的。毕竟这类情况发生意外的概率比普通老人高很多，保险公司会根据情况调整核保结论，甚至直接拒保，这都是正常的。

千万不要抱着侥幸心态隐瞒病史。北京东城区有位张叔叔，今年71岁，之前有过严重的脑中风，留下了一侧肢体行动不便的后遗症，买保险的时候怕被拒，就没填这个病史。后来下楼的时候不小心摔倒骨折，去申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，最后因为未如实告知，没能给到理赔，保费也打了水漂，得不偿失。

给大家两个可操作的建议：第一，70岁有普通慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎，只要病情控制稳定，正常如实填写就行，大多能过，不用隐瞒；第二，如果拿不准自己的情况能不能过，可以找专业的顾问提前帮你初审，或者选支持智能预核保的产品，预核保不通过也不会留下记录，不影响你买其他产品，稳妥很多。

三. 磕碰受伤赔多少钱？

首先，不同产品的赔付范围不一样，70岁长辈买意外险，一定要优先挑包含自费药报销的。很多长辈觉得意外险便宜就随便买，结果买了只赔社保内用药的，真出事了自己还要掏不少钱。

我给你说个北京东城区张阿姨的事儿，张阿姨今年71岁，平时就爱去小区楼下公园跳广场舞，去年冬天雪后路滑，她下楼的时候没站稳摔了一跤，髋关节骨裂要做手术。

当时医生说要用进口的骨钢板，恢复会更好，不良反应也少，张阿姨之前买的那份意外险，只保社保范围内的费用，这块进口钢板属于自费药，一分钱都报不了，最后这块费用快三万块，全是自己出的。后来张阿姨家孩子重新帮她挑了一份，明确写了意外医疗可以报自费药，这个细节一定要盯紧。

其次，要关注意外医疗的报销比例，很多产品的报销比例分社保已结算和未结算两种，经过社保结算之后，报销比例能到八成到九成，如果没经过社保结算，比例一般会低一些，大概六成左右，买的时候要把这块看清楚。

另外，意外身故伤残的保额不用追求太高，70岁买意外险，一般一两百万保额就够，太多也没必要，毕竟价格会跟着涨，咱们这个年纪买意外险，核心还是要覆盖平时摔跤、碰伤、被猫狗挠了这些小意外的医疗开支，身故伤残只是附加的基础保障，不用花大价钱买高保额。

再给你说个对比，同样是摔骨折花了八千块，一份只报社保内的意外险，社保报了四千，剩下三千里有一千五是自费药，最后意外险只报五百，自己还要出两千五；另一份包含自费药的意外险，社保报完之后，剩下四千块，按八成报销，意外险报三千二，自己只出八百，差距一下就出来了。

最后给你提个可操作的建议：你挑的时候，先翻意外医疗那部分条款，先找有没有写可以报销自费药，再看报销比例，最后看意外医疗的额度，选两万到五万额度的就够用，价格也不贵，一年也就两三百块，性价比合适，能把平时出门买菜遛弯、在家做家务的磕碰小风险都兜住，不用花太多钱，也能踏实不少。

图片来源：unsplash

四. 报案流程简不简单？

现在多数意外险的报案流程都挺友好，适合70岁的老人操作，不用跑线下网点折腾，你记好这几步，遇到事不慌乱。

首先得赶在规定时间内报案，别拖着。很多产品要求发生意外后10天内报案，你哪怕先打个电话说清楚时间地点情况，都比耽误几个月要好，拖得太久没法核实事故情况，容易影响理赔进度。住在丰台区的陈奶奶今年71岁，去年冬天出门买早点踩滑摔了扭到腰，她第一时间就让女儿给保险公司打了电话，接线员当时就把需要准备的材料一条一条说清楚了，还帮她预约了线上提交的指引，没走一点冤枉路。

如果老人会用智能手机，直接走线上报案渠道最方便。一般点开投保的平台，找到自己买的保单，点进理赔报案入口，按照提示填信息传照片就行，不用大冬天或者大热天跑线下。陈奶奶当时就是女儿帮着在手机上上传了医院的诊断书、缴费小票、摔跤后拍的现场照片，全程不到20分钟就弄完了，不用子女专门请假跑保险公司。

如果老人不会用智能手机，也没关系，直接打保险公司的官方客服电话报案就行，接线员会一步步教你怎么做，还可以安排工作人员对接，需要帮你整理材料也会提前说明。你可以提前把保险公司的客服电话存到老人的手机通讯录里，备注清楚，老人遇到事随手就能找到号码，不会慌慌张张找不到联系方式。另外一定要把紧急联系人的信息填对，万一老人说不清情况，保险公司可以直接联系子女对接，节省时间。

提交材料之后，你可以随时在手机上看审核进度，不用一直等电话。如果材料没备齐，保险公司也会及时告诉你缺什么，你再补就行。像陈奶奶当时漏传了一张检查费的小票，客服当天就发了短信提醒，补传之后第三天理赔款就到账了，整个过程没让老人多跑一步。

给大家一个可操作的建议：买完意外险之后，一定要第一时间把保单信息、报案电话整理好，存在手机里，也打印一份放家里老人容易找到的地方。选产品的时候，优先挑线上线下都有服务点，报案渠道多的产品，别选只有一种复杂报案渠道的，真出事的时候能省好多事。

结语

看到这儿，答案就很清楚啦：在北京，70岁是可以买意外险的，只要选对符合年龄要求的产品就行。身体有常见小毛病只要如实告知，大多也能顺利投保。挑的时候重点盯紧意外医疗能不能报自费药，优先选报案理赔方便的产品就不会出错。不管您是自己选，还是帮家里长辈选，顺着咱们说的这些要点挑，就能给咱们北京的老年朋友配上合适的意外保障啦。

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