长安保险团体意外险是什么

引言

每天摸爬滚打在工作里的朋友，谁还没担心过万一出点意外该咋办？你是不是也听过这种团体保障，却一直没搞懂它到底是什么，能不能给自己或是公司员工添份踏实？今天咱就把这个问题聊清楚。

意外风险哪些赔？

工作日常里常见的意外情况，大多在保障范围内。比如办公室里的行政小妹，整理资料搬纸箱的时候没站稳滑倒，磕破了膝盖缝了好几针，去医院清创缝针换药的医疗费，都可以走保障申请给付。公司安排业务员外出见客户，路上骑电动车被路边突然开门的汽车剐蹭摔倒，擦伤扭伤拍片子拿药的花费，也符合赔付要求。

从事户外作业的岗位更需要留心，比如装修队的工人师傅在施工场地搬运建材，不小心被建材砸到脚趾造成骨折，住院治疗的相关费用、康复期间对应的津贴，如果合同里涵盖了相关责任，就可以按约定申请。就拿前阵子我接触到的例子来说，一家装修公司给工人都买了对应的团体保障，工人李师傅在作业时被滑落的涂料桶砸伤脚背，缝了五针还打了石膏，前后花了八千多医疗费，最后按合同走流程拿到了对应赔付，大大减轻了他自己和老板的经济压力，这就是这份保障发挥作用的地方。

要注意，不是所有的意外情况都能赔，故意导致的意外、违法活动过程中发生的意外，肯定不在赔付范围内。还有一些高风险运动，比如私自去未开发的景区攀岩、潜水，这类活动导致的意外，一般普通的合同里不包含，要额外看条款有没有相关约定。

不少人会关心，工作压力大引发的急性情况能不能赔？这要看具体条款，不同方案约定不一样，有的方案包含相关责任，有的没有，企业挑选的时候一定要看清楚这部分，给员工配置的时候，如果是加班比较多的互联网、传媒行业，最好挑选包含对应责任的方案。

还有通勤路上发生的交通意外，也在常规保障范围内，不管是坐公交地铁崴了脚，还是骑共享单车被路人碰倒摔伤，只要符合意外的定义，都可以申请赔付。企业给员工配置这份保障，其实就是给员工日常工作和通勤多添一层防护，不管对员工还是对企业，都是稳稳妥妥的保障。

企业选险怎匹配？

先来说10人以内的微型创业团队吧，这类团队大多刚起步，每一分启动资金都要花在刀刃上，大家基本上都是坐办公室对接业务，外勤跑现场的情况不多，可以优先选基础保障款，把意外身故伤残、意外医疗这两块做足，意外医疗额度控制在2到5万就够用，不用额外加太多附加责任，这样整体保费支出低，人均保费每个月只需要几十块，不会给初创企业添负担。比如我认识的做设计创业的李哥，他们团队一共6个人，只有李哥偶尔出去跑客户对接现场，他选了基础款只给全员上核心保障，一年下来总保费才两千多，刚好覆盖风险，也没浪费钱。

再来说10到50人的中小民营企业，这类团队往往有不少需要外勤跑业务、跑门店的岗位，比如销售、运维、门店导购，还有行政偶尔要开车跑工商税务，这类企业可以根据岗位分档配置，内勤坐办公室的就保留基础保障就行，外勤多加点额度，意外医疗提到5到10万，再加个住院津贴，每天补个几十块，员工意外受伤住院的时候，还能补贴一部分误工开销。比如广州天河区一家做家居安装的中小门店，一共22个员工，里面15个是上门安装的师傅，老板就给安装师傅调高了意外医疗和身故伤残的额度，内勤只配基础保障，一年下来总保费不到两万，比全员拉满额度省了快一半，保障还没打折扣。

如果是超过50人的规模型企业，本身给员工的福利体系比较完善，想靠保障留住员工，那就可以把保障做全一点，除了核心的意外责任，可以加上猝死责任、公共场所个人责任这些附加保障，还可以给员工附带意外住院津贴的翻倍额度，哪怕员工在非工作时间出了意外，也能拿到对应的赔付，相当于给员工多添了一份全天候的保障，能让员工感受到企业的贴心。比如杭州一家做互联网运营的公司，一共八十多个员工，大多是996的加班年轻人，企业就给全员加上了猝死保障，去年有个年轻员工加班身体出问题，最后顺利拿到了赔付，员工家属也很感谢企业的提前安排。

还有要提的是，有线下作业岗位的企业，比如物流装卸、物业维修、日常配送这类，一定要给一线岗位调高意外医疗的报销额度，最好选不限社保内外用药的方案，因为很多意外受伤会用到进口钢板、自费药，要是只保社保内，员工自己还要掏不少钱，企业提前配好不限制社保用药的，能帮员工省一大笔自费开支。比如佛山一家做同城配送的企业，三十多个配送骑手，老板就给所有骑手配了不限社保用药的意外医疗，去年有个骑手雨天骑车摔倒骨折，用了进口钢板，一共花了八万多，社保报完之后剩下的四万多，全部走意外险报销了，员工自己只花了不到一千块，也没找企业闹纠纷。

最后提醒一句，不管是什么规模的企业，买之前都要先理清楚自己企业的岗位结构，别盲目跟风买大而全的方案，也别为了省钱什么都不买，先给高风险岗位配齐核心保障，再给低风险岗位配基础保障，按岗定额度，按需加责任，既能控制成本，又能真的给到员工足够的保障，不会出现浪费保费或者保障不足的问题。

报案理赔快多少？

一般来说，只要你准备的资料齐全，符合合同约定的理赔条件，理赔到账速度都不会慢，我给你举个真实的例子你就懂了。

去年广州有一家做装修的小型装修队，一共12个工人，老板给所有人都买了这份团体意外险。开工没俩月，工人小刘在给业主贴墙砖的时候，没站稳踩滑，被掉下来的瓷砖划开了小臂，伤口挺深，去医院缝了八针，花了小四千块的治疗费，小刘休养了二十多天才能重新上工。

老板当天就帮小刘报了案，按照要求整理好了资料：现场拍了工地滑倒的照片，留了医院的诊断书、缴费小票、还有小刘的工人身份记录，这些资料整理好提交之后，没等一周，理赔款就打到了小刘的银行卡里，不仅报销了治疗的花费，还给了对应天数的误工补贴，小刘本来还担心自己没钱养伤，这下完全放下心。

要是你资料准备不全，缺东少西反复补，那速度肯定快不起来，给你说几个要提前准备好的东西：第一，如果是工作场合发生意外，一定要第一时间拍好现场照片或者视频，留好现场的痕迹，要是已经离开现场，也让用人单位开好意外发生的证明，说清楚时间地点和发生过程；第二，去医院治疗之后，所有的收费单据、诊断证明、病历本都要留好，别随便乱丢，要是需要住院，出院小结也要一并打印出来；第三，对应的身份信息也要整理好，被保人的身份信息，用人单位的投保记录都要对应上。

不同情况到账速度会有点差别，小额的理赔款，资料提交完整之后，一般几天就能到账；如果是情况稍微复杂的理赔申请，核对信息需要多花一点时间，但也不会拖很久。我给你提个可操作的建议：发生意外之后，当天就联系投保的经办人报案，别拖着，越早提交完整资料，理赔到账就越快，有不清楚要补什么材料，直接问对接的工作人员，别自己瞎琢磨耽误时间。

图片来源：unsplash

投保细节勿忽略

第一，人员名单一定要核对清楚，入职新员工要及时做增员，离职员工要提前做减员。我之前碰到过一家商贸公司，旺季招了一批临时搬运工，HR忘了给这批人做增员，其中一个搬货的时候不小心踩空崴了脚，缝了五针花了小八千，因为名单没更新，最后只能公司自己掏腰包出钱。反过来也有问题，员工离职大半年，HR忘了做减员，每个月还白白给已经走了的人交保费，积少成多也是一笔不小的开销，平白增加企业成本。

第二，一定要对应岗位匹配对应的投保要求，别抱着侥幸心理把高风险岗位按低风险岗位投保。比如工地的钢筋工、户外的高空安装工人，属于风险较高的岗位，如果按照行政办公人员的类别投保，出事之后大概率会遭遇理赔纠纷，拿不到应有的赔款。之前有一家装修公司，把五个外墙装修工人按内勤人员填了职业类别，省了一点保费，结果有个工人作业的时候摔下来，保险公司核保发现职业类别不对，没法按约定额度赔付，最后公司和工人家属都闹得挺不愉快。

第三，要看清保障责任的免赔条款，哪些不赔提前弄明白。比如很多这类产品，对无证驾驶、故意醉酒导致的意外是不赔的，还有一些高风险运动，比如攀岩、潜水，如果没额外附加对应的责任，出事也没法赔。别买完险就把合同扔一边，真出事了才翻出来看，发现不在保障范围内，到时候后悔都来不及。

第四，留存好所有的投保资料和变更记录，不管是线上投保的截图，还是线下做人员变更的确认函，都要整理好存起来。如果是对接保险经纪人投保，也要把每次沟通调整人员的聊天记录、确认信息存好，避免后续出现纠纷的时候拿不出证据，说不清责任。之前有一家互联网公司，做了三次人员增减，都是口头跟经纪人说的，没留书面记录，后来有个新员工出事，才发现经纪人忘了做增员，两边扯了好长时间才解决，耽误了不少事。

第五，保额搭配要合理，别一味图便宜买太低的保额，也没必要盲目追求过高保额增加成本。一般来说，办公室内勤人员，可以搭配基础额度的意外身故伤残加意外医疗，满足日常磕碰、通勤意外的需求就可以；户外作业、运输岗位的员工，就要把意外身故伤残的额度提上去，意外医疗也尽量选报销比例高、免赔额低的，真出了事能帮企业和个人分担不少压力。如果企业给员工额外安排了其他保障，也可以对应调整额度，匹配自身的实际情况就好。

结语

说白了，它就是给单位里一群人买的意外保障，覆盖日常上班、外出办公的意外风险，能帮企业分担意外带来的经济压力，也能给员工多添一份安心。如果你是企业老板，就照着咱们说的，结合自身规模和员工岗位来挑，记得做好人员信息变更、留好理赔材料，就能顺顺利利享受到保障啦。

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