意外险和疾病险的区别是什么呢

引言

你是不是蹲在保险科普帖里翻了大半天，却还是搞不清意外险和疾病险到底不一样在哪儿？会不会总怕买错了，真出事了拿不到理赔？别慌，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外与疾病定义大不同

咱们先讲实打实的判断标准，别听模糊说法，意外险保的是外来的、突发的、非本意、非疾病的事件导致的身体损伤，疾病险保的是身体本身因为内部机理变化产生的病症，这个边界其实很清晰，咱们用具体的生活例子就能说透。

去年春天我家楼下遛弯的李叔，下雨天出门买早点，下楼的时候踩了积水的大理石台阶，直接滑出去屁股着地，去医院一查尾骨骨裂，住了一周院。这个情况就符合意外险的赔付条件，下雨路滑是外来的突发情况，不是李叔身体本身出问题导致摔倒，所以走意外险完全可以理赔，最后也顺利拿到了赔付，抵扣了大部分住院的开销。

同样是李叔，去年冬天他晚上熬夜看球，突然胸口闷痛送去急诊，查出来是急性冠心病发作，做了支架手术，这个情况就只能走疾病险理赔，不能走意外险。很多人可能会疑惑，不就是熬夜看球引发的病吗？怎么不算意外？其实根源还是李叔本身冠状动脉已经有粥样硬化的问题，熬夜只是诱因，发病是身体内部长期变化引发的，所以属于疾病范畴，不符合意外险的保障要求。

还有不少人容易搞混的场景，比如吃了不干净的外卖上吐下泻，这个属于食物引发的急性肠胃疾病，归疾病险管；如果是下楼取外卖的时候踩空楼梯崴了脚，这就是外来突发的意外，归意外险管。再比如有人得了糖尿病足需要治疗，这是糖尿病的并发症，属于疾病，走疾病险；要是走路被掉下来的树枝砸伤了腿，那就是意外，走意外险。

给你直接提实用建议，遇到拿不准的情况，你就问自己两个问题：第一，这个伤害是不是从身体外面来的，不是本身身体器官病变出来的？第二，是不是突然发生的，不是日积月累慢慢出来的？两个都符合，那就是意外险管，只要有一个不符合，基本就是疾病险管。买之前先把自己常遇到的风险对应好，别买错了险种，到时候需要理赔的时候才发现不对，耽误事儿。

二. 保障范围和赔付方式异同

意外险的保障范围，只覆盖外来突发的意外情况带来的医疗支出、伤残损失和身故责任。比如咱们日常出门崴脚骨折、骑车被剐蹭受伤、被高空坠物砸伤这些，都在意外险的保障范围里。而疾病险的保障范围，主要覆盖合同约定的疾病发生后的费用补偿或者定额给付，不管是先天慢慢发展的慢性病，还是后天因为身体原因突发的疾病，符合合同约定就能赔。

给你举个具体的例子，去年刚毕业进公司的小周，周末约朋友去爬山，下山的时候脚踩空扭了韧带，住院加外固定一共花了八千多，因为他之前买了意外险，除去社保报销的四千多，剩下的三千多都走意外险报销了。要是他是因为长期穿高跟鞋磨出脚部腱鞘囊肿，需要做手术切除，这个就属于疾病，意外险不赔，得走疾病险报销。

从赔付方式来看，意外险分两种赔付情况，第一种是意外医疗的报销型，就是你花了多少医疗费，在保额范围内，扣除社保已经报销的部分，再按照约定比例报销，不会让你拿到超过医疗花费的钱。第二种是伤残或者身故的给付型，按照伤残等级对应的比例直接给你打钱，不管你看病花了多少，身故就直接赔全额保额。

疾病险也分两种赔付逻辑，如果是报销型的疾病险，和意外医疗类似，也是按照实际的医疗花费报销，抵扣完社保后按比例报。如果是定额给付型的疾病险，只要你确诊的疾病符合合同约定的赔付条件，就直接给你赔合同约定的保额，这笔钱你想用来付医药费，还是用来还房贷、弥补养病期间的收入损失都可以，没人管你怎么花。

买的时候，这里给你几个直接可操作的建议：买意外险的时候，一定要优先挑意外医疗保额高、报销不限社保的，毕竟很多意外受伤用的进口钢钉、进口耗材，社保不报销，不限社保报销能帮你省不少钱。买疾病险，一定要看清楚合同约定的保障疾病种类，健康告知要如实填，别隐瞒，另外记得，意外险一般没有观察期，买完次日零点大多就生效，而疾病险一般都有观察期，观察期内得病是不赔的，一定要看好条款里的观察期时长，别刚买完就申请理赔被拒。

三. 三类人群购险策略建议

第一类，咱们先说说未成年小孩群体。孩子天性活泼爱跑跳，磕磕碰碰、摔跌扭伤的情况特别常见，平时去医院处理伤口、打疫苗，不少都能走意外险报销。这个群体本身年龄小，健康问题少，买疾病险门槛也很低。建议你给孩子先配齐一年期意外险，每年缴费便宜，几百块就能拿到不错的保额，覆盖日常意外磕碰的医疗费用。如果预算够，再配上定期疾病险，保障孩子到成年就行，不用一开始就买保终身的，把预算留足给大人更划算。举个例子，邻居家5岁的小男孩，在小区跑着玩踩滑摔破了额头，缝针花了两千多，之前买的意外险刚好报销了九成费用，自己只花了一百多，这个时候意外险就发挥了实打实的作用。要是只买了疾病险，这种意外导致的医疗花费是报不了的，就白瞎了这份预算。

第二类，咱们说五六十岁以上的老年人群体。不少老人年纪上来之后，腿脚不灵便，很容易滑倒骨折，而且老人本身患疾病的概率更高，买保险的限制也多。建议这个群体优先买意外险，大部分老年意外险不需要严格的健康告知，只要能正常走路活动就能买，价格一年也就两三百，能覆盖跌倒骨折的手术费、治疗费，很实用。买疾病险的话，如果老人身体还健康，没有高血压、糖尿病这些常见慢性病，可以买一年期的疾病险；要是已经有慢性病了，买不了常规疾病险，就不用硬挤，把意外险配好就行，不要花大价钱买不符合身体状况的产品，最后很可能赔不了。我身边有个阿姨，62岁，在家擦窗户的时候从踩的小凳子上摔下来，股骨骨折做了手术，花了快四万，之前女儿给买的老年意外险，报销了两万多的意外医疗费用，很大程度减轻了家里的负担，如果当时没买这份意外险，这笔钱就得全部自己承担，对普通家庭来说也是不小的压力。

第三类，就是18-50岁的青壮年群体，这也是家庭的经济支柱，咱们分开说预算情况给建议。如果是刚工作没几年，经济基础比较薄弱，每个月剩下的闲钱不多，建议先买高保额的一年期意外险，一年只需要一两百，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，然后买一年期的疾病险，每年几百块就能拿到几十万的重疾保障，先把保障缺口填上，等以后收入涨了再调整保障，这样不会有太大的缴费压力，也不会让自己裸奔。如果是已经工作多年，经济基础不错，上有老下有小，建议意外险买长期或者一年期都行，核心是把意外保额做足，匹配自己的家庭负债，比如有房贷的话，意外险保额可以覆盖房贷余额。然后疾病险可以买保终身的，搭配好保额，这样一辈子都有保障，不用担心里年纪大了买不了。

还有要单独说健康条件不同的情况。如果你身体完全健康，买意外险和疾病险都没什么限制，按照上面的预算选对应产品就行。如果已经有一些小毛病，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝，买意外险几乎不影响，因为意外险不用核保健康，直接买就行；买疾病险的话，做好如实告知，符合条件就能正常承保，不用太担心。如果已经得了比较严重的病，买不了常规疾病险，那就优先把意外险配上，意外险不看健康，怎么都能买到，先把意外这部分的保障做好。

最后说缴费和购买的小细节。不管什么人群，买意外险都选一年一交的就行，方便调整，价格也低。买疾病险的话，如果预算有限，就选最长缴费年限，这样每年交的钱少，杠杆更高，遇到保费豁免的情况也更划算。购买直接找正规保险公司的官方渠道，或者找持牌的保险经纪人，不要找没资质的个人买，避免踩坑。

图片来源：unsplash

四. 投保理赔常见问题答疑

第一个问题：买意外险的时候需要填健康告知吗？要如实说吗？当然要如实说，但意外险的健康要求比疾病险宽松很多，大部分意外险只要求你能正常工作生活就能买，不用纠结小毛病。比如你只是有过敏性鼻炎，或者以前得过普通肺炎已经治好，直接按要求填就行，不用隐瞒。我身边有个案例，小李买意外险的时候，隐瞒了自己常年瘫痪在床的情况，后来他在家不小心滑倒骨折申请理赔，保险公司查到他投保前已经行动不便，不符合购买要求，直接拒赔了，白花了好几年保费，亏得很。

第二个问题：买疾病险一定要等观察期过了出事才赔吗？对，目前国内的疾病险都有观察期，一般是九十天到一百八十天，意外险没有观察期，买完之后次日或者几日后就生效，这点你一定要记清楚。比如小王刚毕业手头紧，着急买疾病险，买完才半个月，因为急性阑尾炎住院申请理赔，这还在观察期里，保险公司只能退你已交的保费，不给赔付医疗费用，所以尽量别等身体不舒服了才想起买，早买早安心。

第三个问题：摔了碰了这种意外，找意外险理赔都要准备什么材料？你要收好医院给的所有单据，诊断证明、缴费发票、检查报告，要是是外伤还可以留好受伤部位的照片，要是涉及到出行意外，带好相关的证明材料，材料越全，理赔下来越快。我邻居阿姨去年下楼倒垃圾摔了崴了骨折，自己把缴费发票随便放，后来找了两天才找到，耽误了一周多的理赔时间，所以从你去医院看病开始，就要把所有纸质材料整理好放在固定的地方，别弄丢。

第四个问题：既有意外险又有疾病险，出险了能重复赔吗？得分情况说，如果是意外导致的医疗费用，意外险报销完之后，剩余没报的部分可以走对应的疾病险报销，但是总报销金额不会超过你实际花的医疗费，不能重复拿钱。如果是意外导致了合同约定的伤残，意外险会直接按伤残等级给钱，这笔钱你随便用，不影响你疾病险的理赔，要是你同时符合两个险的赔付条件，两份都能拿。比如小周骑车摔了导致九级伤残，意外险赔了伤残金，治疗的时候花的钱，意外险报了一部分，剩下的走疾病险报了，伤残金自己留着当康复费，两不耽误。

第五个问题：已经生病了还能买对应疾病险吗？一般来说，已经确诊合同约定的疾病，再买对应的疾病险都会被拒，就算能买，也会把你已经得的病做除外责任，以后这个病出事不赔。要是你只是有一些小异常，比如血压轻度偏高，甲状腺结节分级比较低，可以尝试投保，很多公司会给承保结论，千万别带病投保，不如实告知，最后肯定会被拒赔，白花钱。

第六个问题：出险之后多久要报给保险公司？建议你出险之后三天内就通知保险公司，别拖太久，拖得太久保险公司没办法核实事故情况，可能会影响理赔。不管是意外险还是疾病险，你直接找你的投保顾问，或者打保险公司官方电话报案就行，接线员会告诉你接下来要准备什么，一步步走流程就可以，不用太紧张。

结语

总结下来，意外险管突发外来的意外损伤，疾病险管身体自身原因带来的健康问题，俩险种互补，不能互相替代。预算有限的朋友可以先配齐意外险，价格不高，能先把基础意外保障兜住，再根据自己的年龄、健康情况补够疾病险的保额，不管日常出门磕碰，还是身体出问题要治疗，都能有保障托底，不用太慌。

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