意外险可以报哪些 意外险怎么报

引言

平时难免遇到磕磕碰碰，不少朋友都买了意外险，可真出事的时候，不少人都犯懵：到底哪些情况能报销？真要申请理赔的时候该走哪些步骤？别担心，今天咱们就把这些问题说清楚。

意外保障涵盖哪些方面

日常常见的意外磕碰、摔倒扭伤这类小意外，只要是突发的、非本意的外来伤害，都在意外险的保障范围内。上个月我楼下刚毕业的小王，下雨天赶地铁路滑摔了一跤，膝盖蹭破缝了四针，花了小两千治疗费，他买的意外险就把符合要求的医疗费用给报销了。像这种日常出门崴脚、被掉落的东西砸到、做饭切到手这类常见的小伤害，只要符合意外的判定，都可以申请报销。

如果发生比较严重的意外导致身故，意外险会直接赔付约定的保额，这笔钱可以留给家人，帮着承担房贷车贷，或是维持家人后续的生活开支。比如小区里一位开网约车的陈大哥，家里有两个上学的孩子，还有老人要养，他买的意外险配了不错的保额，后来发生意外身故，这笔赔付金帮他的家人稳住了后续的生活，不用一下子被经济压力压垮。

如果意外导致了残疾，会按照伤残的等级按比例赔付，这笔钱可以用来支付康复费用，也能弥补受伤之后没法工作带来的收入损失。上个月我表姐夫骑电动车和别的车剐蹭，摔断了手臂落下了轻度伤残，治疗加康复花了不少钱，康复期间没法上班，意外险除了报销医疗费用，还按伤残等级给了一笔赔付金，刚好补上了这段时间没收入的缺口，没让家里的开支受太大影响。

不少意外险现在还加上了猝死保障，尤其是针对经常熬夜加班的年轻人，这个责任实用性很高。隔壁公司的一个策划岗小李，连续熬了几天赶项目，突发猝死，他之前买的意外险包含了猝死责任，给到了家属一笔赔付，帮着分担了家里的债务。要注意，不是所有意外险都默认带猝死保障，买的时候一定要看清楚条款里有没有加上这一项。

还有一些意外险会额外加上一些实用的附加保障，比如交通意外额外赔付，比如乘坐公共交通工具、网约车发生意外，会多给一笔赔付，还有的包含了意外住院津贴，住院每天给几十到几百的补贴，可以用来弥补住院期间的误工损失，或是支付营养费、护工费这类医保和主险不覆盖的开支。如果你经常出差跑业务，选带交通额外赔付的会更实用，如果本身体质不好容易摔跤，选带住院津贴的会更合适。

出险之后如何申请赔付

第一时间给投保的保险公司打客服电话报案，别拖着。不少人受伤之后只顾着养伤，隔了大半个月才想起说，反而要多花时间补很多材料，还可能耽误理赔审核进度。比如去年邻居小李骑车被剐蹭，胳膊骨折住了院，家里人忙前忙后忘了通知保险公司，过了十多天才想起报案，结果保险公司需要去交警那边核对事故责任，硬生生多等了一周才开始走流程，本来出院就能报的钱，晚了小一个月才到账。报案的时候说清楚你的姓名、投保信息，还有出事的时间、地点、大概的原因，以及目前伤者的情况就行，不用讲太多没用的细节。

一定要去正规的公立医院就诊，别图方便去没有资质的小诊所，绝大多数意外险都不对私立小诊所的费用报销。拿我之前接触过的一个例子说，小王周末去郊外爬山崴了脚，山脚下有个私人开的正骨馆，他就在那边做了理疗贴了药，花了两千多，结果拿单子去申请理赔，才发现这个诊所不在保险公司认可的医疗机构范围内，最后这部分钱一分都没报成，只能自己承担。如果是因为伤情紧急，需要就近在非认可机构急诊处理，记得等病情稳定之后，立刻转到正规公立医院继续治疗，并且提前跟保险公司说明这个情况，留好所有的诊疗记录。

保留好所有跟这次意外治疗相关的单据，一样都别丢。需要准备的材料主要有这几样：被保险人的身份证件、医院开的诊断证明、医药费的原始发票和费用清单、意外事故的相关证明——如果是交通意外就要找交警开事故认定书，如果是上班路上出的意外，需要单位开相关证明，如果是在家出的意外，可以让社区开证明，涉及到伤残的话，还需要去保险公司指定的机构做伤残鉴定，拿到鉴定报告。如果是申请身故赔付，还需要提供公安部门或者医院开的身故证明，以及受益人的身份材料。之前有个阿姨买菜摔了之后，把缴费发票随手放在买菜的布袋子里，洗的时候忘了拿出来，发票泡成了纸浆，最后没办法，只能跑回医院重新打印存根，补盖医院的公章，来回跑了三趟才搞定，折腾了大半个月。

把所有材料整理好之后，交给保险公司就可以了。现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用跑线下网点，直接在官方的公众号或者APP上传材料照片就行，方便很多，如果你不会用线上操作，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者直接去线下网点递交。递交完材料之后就等审核，一般小的理赔案件，三五个工作日就能出结果，如果是比较复杂的案件，比如涉及到伤残或者责任认定有争议的，也不会超过三十个工作日。

如果你对理赔结果有异议，别自己闷着，可以直接跟保险公司的理赔专员沟通，问清楚拒赔或者减少赔付额度的原因，拿出对应的材料去说明情况。如果沟通之后还是没法达成一致，也可以找银保监会的相关平台投诉，维护自己的合法权益。记住只要是在保障范围内的事故，材料齐全符合要求，都能顺利拿到赔付。

不同人群该如何挑选产品

刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，平时上下班挤地铁、周末爱约朋友爬山骑行，意外风险不算低，建议先把意外身故/伤残保额做足，选基础额度，附加小额意外医疗就够用，价格也便宜，一年缴费只要几十到一百多，不会给生活造成压力。别盲目选高价长期意外险，先把基础保障拉满，等之后收入涨了再调整也不迟。比如刚入职互联网公司的小吴，天天骑共享单车通勤，摔过一次蹭破胳膊缝了五针，花了小一千，买了一百多块一年的意外险，全额报了医药费，一点没心疼。

已经成家有娃的上班族，作为家里经济主力，不仅要拉高意外身故/伤残的额度，最好选包含意外住院津贴、猝死责任的产品。这类人平时加班多，工作压力大，猝死责任能给家人留一份保障，如果真出意外住院，津贴也能补贴一部分误工收入。缴费选一年期就好，每年续保就行，不用绑定长期缴费占用过多家庭资金。我邻居阿凯，30岁当爸爸，在物流公司做调度，熬夜加班是常事，去年赶货的时候熬了三天，突发身体不适送医，好在抢救及时，他买的意外险包含猝死责任，拿到的补偿刚好覆盖住院期间没发的绩效，帮家里减轻了不少负担。

家里有上学孩子的家长，给孩子挑意外险，重点关注意外医疗部分，最好选包含社保外用药、包含骨折责任的。小孩活泼好动，跑跳打闹容易磕断牙、摔骨折，打石膏、进口麻药这些很多社保不报，有社保外用药保障就能省不少钱。不用给孩子买太高的身故保额，监管有规定，小孩身故保额上限不高，选对医疗保障更实用，价格一般也就一百块左右一年。同事家七岁的小男孩，在学校上体育课摔掉半颗门牙，补牙用的进口材料花了三千多，社保只报了不到五百，剩下的全走意外险报了，没花自己多少钱。

退休之后的中老年人，挑意外险重点看意外骨折津贴和门诊报销。老年人骨质疏松，摔一下很容易骨折，不少老人平时出门买菜、接孩子，不小心滑倒扭伤都是常事。选的时候优先挑包含骨折津贴、不限社保范围报销的，不用太在意身故保额，老人不用承担家庭经济责任，够用就行。很多意外险对老人投保年龄限制宽松，七八十岁也能买，一年几百块就能有不错的保障。楼下小区的王阿姨，68岁，下雪天出门买早点滑了一跤，股骨骨折做了手术，花了五万多，社保报完剩下两万多，意外险报了一万八，还额外给了三千块的骨折康复津贴，帮子女分担了不少医药费。

从事高危职业的朋友，别乱买普通意外险，普通意外险一般只保1-3类低风险职业，高危职业投保会被拒赔。一定要选对应职业类别能投保的产品，很多产品会专门开放高危职业投保通道，根据自己的职业选对应产品就可以，哪怕价格比普通意外险稍高一点，也一定要买对，不然出事了赔不了就白花钱。比如在工地做木工的老李，之前图便宜买了普通意外险，去年干活的时候被掉下来的木料砸伤，才发现自己职业不在承保范围，最后没能理赔，后来换了对应高危职业的意外险，今年夏天干活扭到腰，门诊的医药费顺利报了下来。

图片来源：unsplash

投保时需要关注的要点

第一点，先核对自己的职业分类，别乱填。之前有个做装修架子工的朋友，图省事投保的时候填了“办公室职员”，后来在工地作业摔了腿去申请理赔，最后因为职业和投保信息不符，没能拿到赔付。不同意外险对职业的要求不一样，大多普通意外险承保1-3类低风险职业，比如办公室上班族、快递员、学校老师这类；部分可以承保4-5类中等风险职业，比如货车司机、建筑工人；高危职业要找对应接受该职业投保的产品，别抱侥幸蒙混，不然出事白费功夫。你填职业的时候，直接对照产品里给的职业分类表找自己对应那栏，错一个类别都可能出问题。

第二点，健康告知如实说，别隐瞒。意外险的健康告知没有医疗险那么严，但也不是啥都不用讲。比如有的产品要求投保时不能已经瘫痪、不能患有严重精神类疾病，如果你刚好有相关情况，一定要老老实实填，别想着藏过去。之前有位有癫痫病史的大爷，投保的时候没说，后来出门买菜突发癫痫摔倒受伤，申请理赔的时候保险公司查到之前的病史，就没法赔付了。不符合健康要求就换能买的产品，隐瞒对自己没好处。

第三点，一定要把免责条款读明白，啥不能赔心里有数。不是所有带“意外”的情况都能赔，比如酒后驾驶、主动斗殴、跳伞蹦极这类高风险运动（部分普通意外险把这些列在免责里）、整容整容导致的意外，大多都不赔。之前有个小伙去玩未经承保的高风险项目，受伤之后申请理赔，才看到条款里早就把这项列进免责，最后只能自己掏钱。你挑的时候，把免责一条一条过一遍，你常做的运动如果不在免责里，再投保，别光看宣传不说条款。

第四点，关注医疗报销的范围，这点和你能不能拿到钱直接相关。有的意外险只报医保范围内的住院和门诊费用，有的可以报医保范围外的自费药、进口材料费，后者对意外骨折打钢板这类情况友好很多。比如之前有阿姨摔了骨折，用了进口钢板，一万多的材料费都在医保外，她买的意外险只报医保内，这部分钱一分都报不了，要是当初选了能报自费药的，就能省不少钱。如果你看重医疗报销，优先选涵盖自费药报销的产品，根据自己的需求选就行。

第五点，注意看投保的生效时间和意外住院的津贴规则。不少意外险投保之后第二天零点生效，但也有部分产品要等三四天才能生效，如果你近期要出门旅行，别卡着时间投保，提前几天做好准备，别到出行的时候还没生效，真出事没保障。另外如果有意外住院津贴，要看清楚有没有免赔天数，每次最多赔多少天，一年累计最多赔多少天，这些细节提前搞清楚，真住院申请津贴的时候才不会懵。

结语

总结一下，意外险一般可以报意外导致的身故、伤残，还有意外治疗产生的医疗费用，部分产品还包含你需要的猝死责任，记住要对照自己的职业选对应产品。出险之后先及时报案，保留好所有的诊断证明、收费单据这些材料，再按流程提交申请就行。选产品的时候，年轻人可以优先配够基础保额，有孩子的家庭可以额外留意少儿专属的意外保障，年纪较大的朋友可以侧重看一下骨折相关的补贴责任，按自己的经济能力选，选分期缴费也能减轻负担。投保时记得如实填健康告知，看清免责内容，这样就能选到适合自己的意外险，真遇到意外也能稳稳获赔啦。

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