老年人买意外险哪种好 老人买意外险都包括什么

引言

咱们身边不少朋友都在犯愁：爸妈年纪大了总担心磕着碰着，想买意外险，可市面上选项这么多，到底哪款适合家里老人？老人买的意外险到底能管哪些事儿？今天咱们就把这些问题说透，帮大家挑到合适的保障。

老人意外险保哪些意外？

先给你说最常见的保障内容，就是日常磕磕碰碰的意外医疗费用，这也是老人用得最多的保障。

就说去年冬天的案例，75岁的李奶奶早上出门买早点，小区步道结了薄冰没注意，踩上去直接滑倒坐到地上，当时就站不起来，送到医院一查，骶尾骨骨裂，需要保守治疗，前前后后拍片子、拿药、做康复理疗，一共花了八千多块钱，社保报销之后，自己还掏了六千八百多。李奶奶之前女儿给买了老人意外险，申请理赔之后，没几天这笔六千八百多的费用就全额报下来了，没让老人自己掏这笔钱，这就是老人意外险最实用的地方，专门覆盖老人高发摔倒滑倒的治疗花费。

除了摔倒擦伤骨折这种意外，烧烫伤、猫狗抓咬伤也在保障范围内。比如邻居张大爷遛弯的时候被没拴绳的小狗咬了一口，去医院打狂犬病疫苗和免疫球蛋白，一共花了两千多，社保不报进口疫苗的钱，这笔钱走老人意外险的意外医疗责任，就能全额报下来，不用自己承担开销。

第二类就是意外伤残保障，如果老人遭遇意外导致身体残疾，达到条款里约定的伤残等级，保险公司会按照等级给你赔一笔钱，这笔钱可以自由支配，不管是请护工还是做康复，都能用。

比如68岁的王伯伯骑电动车出门买菜，被逆行的自行车刮倒，手肘受伤严重落下残疾，鉴定之后符合对应伤残等级，保险公司直接赔了几万块，王伯伯用这笔钱请了住家护工照顾日常起居，还添置了康复训练的器材，给家里减轻了不少负担。

第三类是意外身故保障，如果老人遭遇严重意外不幸身故，会给家属赔一笔钱，这也是给家人留一点补偿，不用家人额外承担身后事的相关开销。

还有不少老人意外险会附加额外的实用保障，比如意外住院津贴，只要是因为意外住院，每天给几十到一百多的补贴，用来补贴住院期间的伙食费、交通费都够用。还有的会包含救护车费用报销，老人突发意外打救护车，这笔钱也能报。

要提醒你一句，不是所有意外都能赔，比如个人故意行为、因为自身疾病引发的意外，比如因为脑溢血晕倒摔倒，这种一般不在保障范围内，买的时候要看清楚条款里的免责内容，别买错了。

健康体选购三大技巧

第一个技巧，优先选免赔额低的产品。

咱们拿62岁的老王举个例子，老王平时身体硬朗，血压血糖都稳，妥妥的健康体，之前给孩子他爷爷选过一款意外险，医疗免赔额设了200块，后来爷爷出门遛弯被自行车蹭破皮缝了针，花了380块治疗费，最后减去免赔额只报了180，自己还掏了大半。后来老王自己买意外险，听了建议选了0免赔的，上个月下楼买酱油踩滑扭了脚，拍片子拿药花了420块，全部都报销了，一分钱没自己出。对健康老人来说，平时小磕小碰的概率比大病高，免赔额越低，小意外也能用上保障，不会觉得买了保险白花钱。

第二个技巧，别选对医院限制太严的。

不少老人住在家属院或者老小区，楼下就是社区医院，头疼脑热小磕碰都愿意去社区看，方便还省钱。我之前接触过张阿姨，65岁，身体啥毛病没有，一开始图便宜选了一款要求必须二级及以上公立医院才能报销的意外险，后来她在社区医院处理砸伤的手指，花了三百多，结果因为医院不符合要求，一分都报不了。健康体选择的时候，直接挑包含社区公立医院、符合正规资质就能报的就行，哪怕真的需要去大医院治疗，也不会把小医院的报销通道堵死，更贴合老人平时看病的习惯。

第三个技巧，要盯紧伤残的赔付条款，别只看身故责任。

很多人选意外险的时候，只看身故赔多少钱，其实对老人来说，摔倒导致骨折、关节损伤留下伤残的概率，比意外身故高多了。我身边就有例子，68岁的老李，身体一直挺好，每年都体检全正常，买意外险的时候，一开始选了只保全残的，也就是只有全身瘫痪这种高度残疾才赔钱，一般的伤残一分不赔。后来换了一款按照伤残等级按比例赔付的，去年他出门散步被掉落的树枝砸到胳膊，落下了十级伤残，最后按照保额的10%拿到了赔付，刚好覆盖了康复治疗的费用。如果他还是之前那款，这部分钱一分都拿不到，康复只能自己掏钱。健康体不用因为健康问题卡投保，有得选的情况下，一定要选按等级赔付伤残的，不要选只保全残的。

总结下来，健康的老人挑意外险，没有健康告知的顾虑，就把细节卡严，把平时能用得上的保障都落实，别光看大的保额，忽略这些小细节，真出事的时候才能实打实拿到钱。

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高龄投保避坑要点

第一，先看清楚产品的承保年龄范围。很多意外险产品只开放到70岁投保，部分产品放开到80岁，还有少数产品支持85岁以上老人投保，别等填完所有资料付完款，才发现自家老人年龄超了被直接拒保，白白浪费时间。比如去年张阿姨家孙子帮82岁奶奶买意外险，没仔细看承保年龄写的最高80岁，提交投保申请后直接被拒，还得重新找产品，耽误了好几天才投上。建议你买之前先翻到投保须知第一页，直接找承保年龄那条，对上了再往下看其他内容。

第二，别被宽松健康告知坑，该说的别乱不说，不该说的也不用瞎讲。很多高龄老人多少都有高血压、糖尿病、冠心病这些基础病，有些产品写着“无需健康告知”，那是针对意外责任来说，如果你有已经瘫痪或者腿脚常年不便需要坐轮椅的情况，一定要提前看清楚免责条款，不少产品会把“已有残疾导致的意外摔倒”列进免责里。比如81岁的刘爷爷之前中风留下了半身不遂，子女买的时候没看条款，后来刘爷爷在家摔倒骨折申请理赔，保险公司以既往症导致意外为由拒赔，就是没提前踩点坑。只要产品健康告知问了你的身体情况，问到就如实说，没问到不用主动讲。

第三，别买捆绑了其他没用责任的产品。不少针对高龄老人的产品，会捆绑一些长期护理责任或者所谓的身故责任，价格一下涨了不少，但是这些责任对高龄老人来说实用性很低。比如一款意外险本来一百多块就能搞定，捆绑了护理责任后涨到三百多，但是护理责任要求全残才能赔，大部分意外摔倒骨折根本达不到赔付标准，等于多花了钱买了用不上的保障。建议直接挑只做意外保障的产品，把钱花在意外医疗这块，才是贴合高龄老人需求的。

第四，留意意外医疗的报销范围和免赔额。很多产品看着保额很高，其实意外医疗只报医保范围内的费用，要是老人摔伤之后用了进口钢板或者自费的消肿药，这部分钱就报不了。还有一些产品免赔额设得很高，要花到五百以上才给报，老人平时摔一跤拍个片子、消个毒可能也就两三百，根本达不到理赔门槛，等于白买。尽量挑可以报销医保外用药、免赔额在一百元以内的产品，哪怕保额稍低一点，实际用到的时候能报的钱更多。

第五，一定要避开要求“捆绑主险才能买”的坑。有些保险公司会把高龄意外险做成附加险，要求你先买一份好几千的重疾险或者寿险，才能附加买这份意外险。对高龄老人来说，重疾险本身价格就很高，很多家庭承担起来压力大，而且完全没必要为了一份意外险多花几千块买不需要的主险。直接找可以单独投保的高龄意外险就可以，单独买价格低，选择空间也大，适合大多数普通家庭。

理赔流程详解与案例

出意外第一时间打保险公司官方电话报案，说清楚投保人姓名、被保险人身份、出事时间地点和受伤情况就行，不用等看完病再报，拖得太久可能影响理赔进度。记得一定要去保险公司认可的二级及以上公立医院就诊，别随便去私人小诊所，不然报销的时候会很麻烦，而且要把病历本、检查报告、收费单据这些全部保存好，每一张都别丢，缺一样都可能耽误审核。

我给你说个真实案例，72岁的赵爷爷买菜路上被电动车蹭倒，摔了之后左侧膝盖韧带撕裂，当天家属就打了保险公司电话报案，接线员告诉他们要保存好所有就医材料，而且提醒他们因为赵爷爷有基础病，就诊的时候一定要让医生写清楚，这次治疗的都是意外摔碰导致的伤，别把基础病的用药混在一起。

准备申请理赔的时候，直接在保险公司的官方小程序上传材料就行，不用专门跑线下网点。家属按照要求上传了赵爷爷的身份证、事故说明、所有门诊和住院的收费票据、病历以及检查报告，不到半天保险公司就收到了材料。这里要提醒你，如果你家老人也有常年吃的基础病药物，这次开药如果和意外治疗没关系，一定要提前和保险公司说，别把无关的费用混进去，不然审核的时候要反复补充材料，拉长理赔时间。

这次赵爷爷总共花了12300块，其中扣除了医保报销的7100块，再扣除100块的免赔额，剩下的符合要求的费用，按照意外险条款90%的比例报销，最后赔了4590块。很多人问，老人之前有基础病会不会影响意外险理赔？只要这次治疗的是意外导致的伤害，基础病不影响理赔，就像赵爷爷有糖尿病，但这次理赔只算治疗韧带撕裂的费用，所以正常赔付完全没问题。

理赔款到账也很快，材料审核通过之后，三天左右赔款就打到了预留的银行卡里，整个流程下来家属没跑一趟机构，都是线上操作完成的。最后给大家提个实用建议：拿到赔付结果之后，仔细核对一下报销明细，看看免赔额、报销比例对不对，要是有不清楚的直接打保险公司电话问，一般都能很快得到解答，别自己憋着不说，有疑问及时沟通更省心。

低成本高保障搭配法

咱们先说第一种搭配：基础意外身故伤残+意外医疗的基础组合，这个组合特别适合预算不高、只想给爸妈做基础兜底的普通家庭。

我给大家说个真实例子，家住杭州的张阿姨今年62岁，女儿刚工作没几年，每个月余钱不多，就选了这个搭配。张阿姨一次下楼倒垃圾踩滑摔了，左腿胫骨骨折，打石膏加门诊换药前前后后花了八千多，社保报完之后剩了四千多没报，最后意外险报了四千出头，只花了几百块自费。这个组合一年保费也就一百多块，算下来每个月才十几块，一杯奶茶钱就够了，刚好覆盖老人平时摔倒、刮伤这些高频意外，预算有限的朋友直接选这个就够用。

第二种搭配：基础保障+意外住院津贴，这个搭配适合平时身子骨比较弱，容易因为意外住院长时间休养的老人，也适合子女平时不在身边，没法全程陪护的家庭。举个例子，70岁的刘爷爷平时自己住，儿子女儿都在外地工作，去年散步被电动车刮倒摔断了肋骨，住了12天院，除了报完住院的医疗费用，每天还能拿100块的住院津贴，一共拿了1200块，刚好请了个护工帮忙照看了一周，省了子女好多心。这个搭配一年也就贵个二三十块，多出来的津贴刚好能贴补请护工或者吃饭的开销，性价比很高。

第三种搭配：基础保障+特定意外额外赔，这个适合经常出门遛弯、跳广场舞、坐公交车出门买菜的老人，很多这类意外险会额外给公共交通意外加保障，老人出门多，加个这项保障花不了多少钱，一年也就多几十块，就能多一份额外保障。比如说68岁的陈阿姨，每天都坐公交去公园和老姐妹跳舞，她的搭配就是基础保障加了公共交通额外赔，去年坐公交急刹车摔倒，除了报完两千多的医疗费用，还拿了一笔额外赔付，刚好换了个新的电动轮椅，本来没计划额外花钱，也不用子女掏腰包。

如果老人身体条件还不错，日常活动多，预算稍微宽松点，可以选基础意外+意外医疗+住院津贴+特定意外的组合，一年也就两三百块，平均到每个月不到三十块，能覆盖大部分生活里的意外情况，不管是在家滑倒，还是出门遇到磕碰，都能给到相应的赔付。预算特别紧张也别硬撑，先把基础的意外身故加意外医疗配上，有了兜底保障再说，别为了买保障给自己添负担。

结语

总结一下哈，老人意外险大多覆盖咱们长辈最常碰到的摔倒、磕碰、烧烫伤这类意外，像日常不小心受伤看门诊、住院都能报，符合咱们长辈的风险特点。要是长辈年龄在70岁以下，身体没啥大问题，优先挑免赔额低、医院要求宽松的就行，有高血压糖尿病这类常见病也不影响选到合适的；要是年龄超过80岁，别乱找，直接找专门放宽了承保年龄、健康告知宽松的产品就行，一样能买到合适的。预算充足可以选保障全一点的，预算有限，花百来块也能配出不错的保障。就像咱们文中说的李奶奶，买对了意外险，受伤之后能报销大半医药费，不用给子女添太多负担，这就是买对意外险的意义。总的来说，先看承保年龄能不能买，再看能不能覆盖长辈常见意外，最后挑符合自己预算的就可以啦。

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