意外险交完后退的话能退吗

引言

很多刚买完意外险的朋友都会有这个疑问——我交完钱之后又不想要了，真的能退吗？退了会不会拿不回自己交的钱？这篇内容就帮你把这个问题说清楚。

犹豫期内退保能全额拿回

大多数在售的意外险都设置了犹豫期，在这个时间段里申请退保，能全额拿回你交的保费，只需要扣除很少量的工本费，有的产品甚至连工本费都不收。

我给你说个真实例子，刚参加工作的小周，上个月发了工资之后，想给自己配份意外险，听线下业务员介绍一时脑热，就买了一份保长期的意外险，一次性交了一年多的保费。回家翻合同的时候才反应过来，这款产品的保障责任，和自己需要的完全对不上，自己本来只想要保日常意外磕碰、交通意外的基础款，结果买成了带储蓄责任的长期款，每个月还要接着扣费，他瞬间就犯了愁。

后来小周翻出合同，找到了犹豫期的相关约定，发现自己才买了第7天，还在15天的犹豫期里，赶紧按照合同上留的客服电话申请退保。提交资料之后没几天，扣掉10块钱工本费，剩下的保费就全退回他原来的支付账户了，几乎没什么损失，之后他重新挑了适合自己的基础款意外险。

你一定要记好，拿到意外险合同之后，第一时间翻找犹豫期条款，确认清楚自己这份意外险的犹豫期到底是多少天，大部分产品的犹豫期在10天到20天之间，不同产品的天数不一样，别记错时间错过机会。

如果你已经动了退保的念头，只要还在犹豫期里，别拖着，赶紧申请，拖过了犹豫期再退，大概率就要承受不必要的损失了。申请的时候直接找保险公司官方客服或者你的投保顾问就行，按照要求提交身份证、保单相关资料，走流程很快，不用怕麻烦。

另外提醒你一句，哪怕是在犹豫期内退保，也记得走正规官方渠道，别找乱七八糟的第三方代办，避免个人信息泄露，还能防止被莫名收手续费。退保成功之后，记得查一下自己的支付账户，确认保费到账就没问题了。

长期险中途退会有损失

我先直接说结论：长期意外险交完全部费用中途申请退保，确实会有损失，这个损失基本跑不开合同约定的现金价值计算规则。

我给你举个实际的例子，张哥今年35岁，五年前给自己配置了一份长期意外险，每年交3000块，连续交了五年，总共交了15000块。今年他整理保单，觉得好像不需要这份保障了，就去申请退保，最后只拿到了不到6000块，比交进去的钱少了九千多，损失超过一半还多。这个数字不是保险公司乱扣的，合同上早早就印好了每一年对应的现金价值，前期年份的现金价值本来就低，这是固定规则。

为什么会这样？因为长期意外险的前期要扣除初始费用、保单管理费用这些成本，这些成本已经从你交的保费里划走了，退保的时候不会退还给你。就算你已经交完了所有保费，只要不是到期满，现金价值还是可能低于你累计交的总保费。比如刚才说的张哥，要是再放个十年再退，现金价值能涨到和总保费差不多，那时候损失就小很多，可现在急着退，就得认这个损失。

不是说完全不能退，但你得先摸清楚自己的情况。如果你是因为经济压力想退，我给你两个更稳妥的选择，别直接退保。第一个可以申请减额交清，就是用你保单现在的现金价值，一次性抵扣剩下应该交的保费，把保额降低一点，但合同继续有效，不用再交钱也还有保障，比直接退保拿一点钱划算。第二个如果只是暂时没钱，可以申请保单贷款，动用现金价值的一部分周转，过几个月补上，保障还能保留，不用直接承受退保损失。

如果你是觉得这份长期意外险不好，想换新产品，也别先退旧的。先去做新产品的健康告知，等新产品承保下来，过了等待期，确认新保障能用了，再考虑退旧的。而且还要对比一下，你换新产品每年要交多少钱，年龄涨了保费会不会变贵，把新总保费加上退保损失算在一起，看看换了之后到底合不合算。别脑子一热先退了旧的，结果新产品因为身体问题买不了，最后变成没保障，还亏了一大笔钱，那就太亏了。

还有一种情况，你买的长期意外险是捆绑了其他责任的产品，现在想拆分配置，那也得算清楚账。比如你原来交了十年，累计交了三万，现在现金价值只有两万，退保损失一万，换新产品每年只要三百，算下来要三十多年才能把这一万的损失赚回来，要是你年龄已经超过五十，其实不一定合算，不如就留着原来的保单继续放着，到期满再拿现金价值，损失反而更小。

一年期产品按年自动终结

咱们先直接说结论：一年期意外险交完保费后，能不能退，得看你已经保障了多久，规则非常明确。你要是交完钱没几天，还在约定的犹豫期里，直接申请退保就行，扣完一点点工本费，剩下的保费都能退给你，基本没啥损失。就拿我身边朋友小张来说，上个月脑子一热跟风买了两份一年期意外险，回家一算保额重复了，发现还在10天犹豫期里，直接在APP点了退保申请，三天就把九成多的保费退回银行卡了，没花啥冤枉钱。

如果你已经过了犹豫期，但是距离保障到期还有好几个月，这时候申请退保也能退，只不过只能退剩下没保障时段的保费，还要扣掉一点手续费。比如你交了300块保一整年，已经用了三个月保障想退保，那就能退剩下九个月对应的保费，算下来差不多能退200块上下，具体比例你翻翻手里的合同就能找到。

要是你已经交完钱，保障期都快走完了，就差一两个月到期，真没必要特意申请退。你交的这一年保费，就是买一整年的保障，就算你这一年没出事没申请赔付，保费也已经覆盖了一整年的风险保障，退不了几个钱，跑来跑去办手续反倒麻烦。不如就等保障到期自动结束，不想续交直接关掉自动扣费就行。

很多朋友会问，本来是自动扣费续保，这个月刚扣了下一年的保费，想退怎么办？很简单，刚扣完费就申请，扣的钱基本都能退回来，哪怕已经过了上一年的保障期，新一年刚扣费没几天，还在新一年的犹豫期里，退完就完事，不用纠结。

对不同情况的朋友，也给你说点实在建议。刚毕业没攒多少钱的年轻人，本来就是想灵活调整保障，选一年期意外险最合适，觉得不合适到期不续就行，不用硬退折腾。已经有了长期保障的中年朋友，想补充意外险额度，一年期的也很方便，今年额度够了明年不买就行，自动终结不占你的资金。哪怕你身体有点小毛病，一年期意外险对健康要求本来就低，不想续直接停，不用怕退不了损失钱，比长期产品灵活得多。

图片来源：unsplash

遇到资金紧张需谨慎决策

我先给你说第一个实打实的建议：先分清楚手里的意外险是一年期还是长期的，别上来就点退保。刚工作的小周去年入了长期意外险，每个月固定交几百块，今年换工作断了收入，房贷还得还，就想着把所有保险都退了换点现金。结果算完退保能拿的钱，发现才拿回来不到已交保费的三分之一，退完之后手头紧没缓解多少，连唯一的意外保障也没了。要是换成一年期意外险，直接停缴不续保就行，不用专门退，也不会扣你额外的钱，还能省下后续保费，等手头缓过来再重新买就行。

第二个建议：先留保障，再调结构，优先保住核心意外保障，别一刀切全退。比如张阿姨家孩子刚毕业找工作，自己收入低，还得帮孩子凑房租，手里一下子紧了，本来同时买了意外险和一款带理财性质的长期险，想着两个都退。其实这种情况完全可以先退理财类的产品，把意外险留下来，意外险本身保费不高，一年也就两三百块，一顿饭钱就能买够几十万保额，留着不会给你添多大负担，真要是出门摔了碰了，或者遇到别的意外情况，还能赔医疗费，不至于让本来紧张的钱袋子再掏大笔钱出来。

第三个提醒：退了意外险之后，你再想买不一定能顺利买到，别一时冲动断了保障。咱们举个例子，四十多岁的老陈之前退了意外险，就是因为那段时间工程款没结，手头转不开，想着先退了等钱到账再买。结果退了没俩月，下楼倒垃圾摔了腿，骨折住院花了小两万，这时候没保险，全得自己掏腰包。更麻烦的是，养伤期间查出来有高血压，等后来工程款结了，老陈再想买意外险，保险公司要么加保费，要么直接限制承保，连原来能买的保额都买不到了。所以哪怕资金紧张，也得先想想自己的年龄和身体情况，年龄越大、身体有小毛病的，退之前一定要想好后果。

第四个可操作的方案：要是长期意外险交不起了，别直接退保，试试别的办法。不少人不知道，长期意外险除了退保，还能申请减额交清。就是把现有保单的保额降低，不用再继续交保费，保单还能继续有效，能留一点保障总比一点没有强。比如原来买的五十万保额，交了五年之后交不起了，办理减额交清之后，保额降到十万，不用再交钱，万一出事还能赔十万，比直接退保拿一点点现金价值划算多了。也可以申请保单贷款，短期周转一下，等资金缓过来再接着交，不用直接断了保障。

最后给不同情况的朋友再捋一遍具体选择：刚工作没多少积蓄，手头紧的，把长期意外险换成一年期的就行，一年期保费低，保障灵活，退也没损失，刚好匹配你现在的收入情况；中年人上有老下有小，本身是家庭经济支柱，哪怕借钱也别轻易退意外险，意外险保费不高，保障缺口补上了，才不会因为一次意外拖垮整个家庭；已经退休的老人，手头紧张的话，保留基础保额的意外险就行，不用追求高保额，每年少花点钱，留着基础保障够用就好，别硬撑着交高保费给自己添压力。

结语

现在你知道啦，意外险交完后退当然可以退，就是最终拿到手多少钱得看产品类型和退保时机：犹豫期内退基本没损失，长期意外险提前退要扣费用，一年期意外险到期不续就自然结束，不用专门退费。要是你现在正琢磨要不要退保，先对照自己买的产品算好收益损失，也得想想退了之后再买能不能顺利投保，别一时冲动退了保障，真遇上事反而没了兜底~

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