长期意外险条款有哪些内容

引言

打算入手长期意外险的朋友，是不是对着密密麻麻的条款一头雾水？是不是不知道哪些内容才是和咱们自身保障息息相关的？别着急，今天咱们就把问题拆开揉碎，给你说清楚这些内容。

一 意外责任都保哪些方面

首先说大家最关心的意外身故责任。简单说，就是因为意外导致身故，保险公司会直接赔一笔钱给你指定的受益人。比如家住三四线城市的王先生，是家里的主要收入来源，上有年过七旬的父母要养，下有读中学的孩子要交学费，他买了长期意外险，就把这份责任的保额定得不低。如果真的发生不幸，这笔钱能帮家人接下来几年维持正常生活，不至于一下子被压垮。对普通家庭的经济支柱来说，这项责任一定要优先买足，保额至少覆盖家庭未来三到五年的开支，不要贪便宜买太低的保额，真出事起不到作用。

其次是意外残疾责任。这项责任和身故不一样，不是全赔或者不赔，是按照伤残等级按比例赔付的，一级伤残赔比例最高，十级伤残赔比例最低。举个例子，赵先生骑电动车下班，被汽车蹭倒伤到左手，治疗之后落下残疾，被鉴定为九级伤残，他买的长期意外险意外责任保额是50万，按照条款约定就能拿到10万的赔付金。这笔钱可以用来做康复治疗，也能弥补他养伤期间没法上班损失的收入。很多人容易忽略这项责任，其实残疾对一个人工作生活的影响，很多时候比身故还要长期，这项责任一定要看清楚条款里的赔付规则，确认是按照国家统一的伤残等级标准来赔的，不要选规则含糊的产品。

第三是意外医疗责任。这项责任管的就是平时遇到的小意外，比如崴脚、擦伤、被猫狗抓伤打疫苗，这些不需要住院或者住几天院就能好的情况，产生的医药费可以按照条款约定报销。开头提到小李周末和朋友去郊外爬山，下坡的时候没站稳崴了脚，去医院拍片子拿药花了一千八百多，他买的长期意外险意外医疗有1万的额度，条款里约定扣除100块免赔额之后按90%报销，最后报回来一千五百多，自己只花了两百多，相当于用很少的钱覆盖了这次意外支出。选这项责任的时候，优先选免赔额低、报销比例高的，最好能覆盖社保外用药，毕竟很多时候意外受伤用的进口药、自费药社保报不了，如果意外险能报，能省不少钱。

还有一些长期意外险会附加特定意外额外赔付责任，常见的比如公共交通意外、自驾车意外这类，条款里会写清楚，如果是乘坐约定的公共交通工具，或者驾驶、乘坐私家车发生意外，可以多赔一笔钱。比如经常需要出差坐高铁、飞机的张女士，她买的长期意外险条款里就包含这项责任，每次出差出行都多了一层保障。如果你平时经常出差通勤，或者经常开车跑长途，可以选带这项责任的产品，符合自己出行需求就行，不需要为用不到的特定责任额外花钱。

最后要提醒你，不管包含哪几项责任，都要看清楚条款里对“意外”的定义，必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，才算符合赔付条件，比如因为自身疾病摔倒，条款约定是不赔的。你拿到条款之后，先把每一项责任的范围划出来，哪些赔哪些不赔先有数，不要只听销售说什么都保，最后理赔的时候才发现不符合约定。

二 哪些情形明确不予赔付

咱们先讲最常见的一类免责：因个人主动故意行为导致的意外，基本都不赔。举个例子，家住北京的赵先生，之前为了帮朋友出头和人发生肢体冲突，过程中不小心被推倒摔伤了腿，去医院缝针花了八千多。出院之后他拿着单据找保险公司申请理赔，结果直接被拒了，就是因为条款里明明白白写着，斗殴、故意挑衅导致的受伤，属于免责范畴，一分钱都赔不到。这种情况咱们要记牢，只要是主动参与这类违规冲突，出了问题保险公司不会担责。

第二类，和饮酒、吸毒这类违禁行为相关的意外，也不在赔付范围内。之前江苏的陈先生周末和同事聚餐，喝了不少酒之后自己骑电动车回家，路上打滑摔成了骨折，住院花了三万多。他想起自己买了长期意外险，提交申请后才发现，条款里明确写了醉酒状态发生意外免责，最后也没能拿到赔款。只要你血液中的酒精含量达到条款规定的标准，不管是开车还是走路摔了，都没法申请赔付，这一点不管是买哪款长期意外险，基本都是统一的约定。

第三类，从事高风险活动导致的意外，很多普通长期意外险都不赔。比如深圳的林小姐平时喜欢玩潜水，去年她跟着俱乐部去境外潜水，过程中不小心呛水导致肺部受伤，治疗花了十几万。她拿出自己买的长期意外险申请理赔，翻遍条款才看到，潜水、攀岩、冲浪这类高危运动，都被列在了免责里。如果你平时喜欢这类运动，买普通长期意外险没用，一定要额外买专门针对高风险运动的附加险，不然真出了事只能自己掏钱。

第四类，因自身疾病引发的意外，也没法赔。举个例子，武汉的张阿姨本身有严重的心脏病，某天逛街的时候突然病发晕倒，摔倒的时候磕破了头，缝针加上住院一共花了五千多。她申请意外险理赔，保险公司只对磕破头的清创费用做了部分赔付，心脏病治疗的费用一分都没报，这是因为条款里明确说了，疾病不是意外，因疾病导致的伤害，只有直接因摔倒磕碰产生的部分，才可能按规则赔付，核心的治疗费用还是得走医疗险或者重疾险，意外险不背这个锅。

最后给大家提个可操作的建议，你签长期意外险的时候，一定要翻到免责条款这一页，一条一条对着看，把看不懂的地方直接问保险顾问，问清楚再签字。别拿过合同就只看保障责任，不看免责，真出事了才发现自己的情况刚好在免责里，到时候后悔都来不及。尤其是已经有一些不良生活习惯，或者平时喜欢玩户外项目的朋友，这一步一定要做，千万不能偷懒。

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三 不同需求该如何挑产品

25-45岁的家庭经济支柱，上有老下有小，日常大多通勤上下班，偶尔出差跑业务，意外身故和残疾是核心保障需求，建议优先把保额做足。你可以参考自己5-10年的家庭年收入加上未还清的负债来定保额，比如你每年年收入20万，还有80万房贷没还，那保额就可以做到180万到230万，这样真出事了，也能帮家人把房贷还清，维持几年原来的生活水平，不至于一下子陷入经济困境。

退休之后的老年人，大多腿脚不灵活，出门容易摔碰滑倒，意外医疗的使用概率比身故残疾高得多，挑产品的时候要重点看意外医疗的条款。优先选免赔额低、报销范围不限社保的，比如有的老人镶牙、打进口钢钉，很多只报社保的产品报不了，不限社保的就能覆盖这部分支出。如果老人本身有基础病，健康告知问到的时候，一定要如实回答，不要隐瞒，避免后续理赔出问题。另外保额不用做太高，10万到20万就足够用了。

十来岁的孩子活泼好动，平时跑跳容易磕碰擦伤，去游乐园玩、参加学校户外活动也可能遇到意外，和老人的需求类似，也要优先看意外医疗责任。孩子本身没有家庭责任，身故保额不用买太高，按照监管要求，10岁以下身故保额不超过20万，10岁到18岁不超过50万，买多了也没用，浪费钱。如果你家孩子经常参加校外的运动兴趣班，比如轮滑、马术这类，可以额外关注条款里有没有包含非职业运动的意外保障，避免运动受伤之后不给赔。

预算有限的刚工作年轻人，手里存款不多，每个月还要付房租吃饭，挑产品的时候优先选保障责任够用、价格便宜的消费型长期意外险就可以。不用纠结那些带返还责任的产品，返还型长期意外险价格比消费型贵好几倍，对于刚工作的你来说，会徒增经济压力，而且你现在最需要的是足额保障，不是几十年后的那笔返还，把钱省下来多买点保额更实在。

如果本身从事的工作有一定意外风险，比如经常需要外勤跑现场，或者经常操作机械设备，挑产品的时候一定要注意条款里的职业分类要求，先确认自己的职业在承保范围内再买。不要因为产品便宜就隐瞒自己的职业，不然真出事了，保险公司会因为职业不符合拒赔，白交了保费还拿不到赔款。比如之前有个做家具安装的朋友，买的时候填了自己是行政人员，后来安装的时候梯子滑倒摔成残疾，因为职业不符合要求，最终没拿到赔款，这个教训一定要记牢。

四 事故发生理赔怎么操作

第一时间报案，这是第一步必须做的。我身边有个朋友小周，下班骑电动车被路边违规堆放的建材绊倒，擦伤了胳膊还磕掉半颗门牙，当时只顾着去医院处理伤口，忘了联系保险公司，拖了十多天才想起来报案。最后虽然也拿到了理赔，但因为部分现场痕迹找不到了，保险公司核对信息多花了半个多月，理赔到账也晚了不少。按照条款要求，一般发生意外后要在十天内联系保险公司报案，早点报能让保险公司及时核对事故细节，省去后续很多麻烦。

保留好所有相关单据，这是能顺利拿到理赔的关键。不管是门诊挂号单、缴费发票、处方单，还是意外骨折后拍的X光片、住院的出院小结，甚至是处理交通事故的交警认定书、上班路上出事的单位证明，全都要整理好收好。我邻居张阿姨出门买菜滑了一跤摔成骨裂，住院做了固定手术，她儿子把所有缴费票据按时间排好，还把交警给的场地管理方责任认定书也复印了一份一起交给保险公司，整个审核过程没让补过一次材料，不到十天理赔款就到账了。如果随便丢了发票，补开不仅费时间，有些费用还可能没法理赔，别因这点小事耽误自己拿钱。

按照条款要求提交对应材料，别漏项也别错交。如果是意外身故理赔，需要准备身故证明、事故相关证明，还有受益人的身份材料；如果是意外残疾理赔，要带保险公司指定机构出具的残疾鉴定报告，不能自己随便找机构做鉴定，不然报告可能不被认可；如果是意外医疗理赔，就把我们刚才说的所有诊疗相关票据整理好，按要求填好理赔申请书提交就行。

配合保险公司做核查，别隐瞒也别推诿。有时候保险公司会找当事人或者知情人核对事故细节，比如问你出事的时间、地点、具体经过，实话实说就行，不用隐瞒细节。之前有个小伙子，其实是酒后骑车摔了，怕不赔就说自己正常出行摔的，最后保险公司查出行车记录，直接按条款拒赔了，本来能报的其他费用也没拿到，亏得很。

耐心等待审核到账，不同责任的审核时间会有点不一样。意外医疗额度不高，事故清晰的话，一般一周左右就能到账；身故或者残疾理赔，因为要核对的材料多，可能会多花几天，只要你材料真实，符合条款要求，肯定能顺利拿到理赔款。如果提交材料之后超过约定时间没消息，可以主动联系保险公司的客服询问进度，不用一直干等。

结语

总结一下，咱们买长期意外险，先搞懂条款里保什么、不保什么，再对应自己的情况挑：二十多岁刚工作的年轻人预算有限，先把身故残疾保额做足就行；上有老下有小的家庭经济支柱，可以适当加保额；年纪大的长辈重点关注意外医疗的报销比例和免赔额。看完条款再下手，才能买到贴合自己需求的保障哦。

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