意外险有哪些赔偿项目呢 意外险一般多久赔付

引言

不少朋友买意外险之前，都会捏着保单纠结：意外险到底包含哪些赔偿项目？出事之后一般多久才能拿到赔款呀？别着急，今天咱们就把这两个问题讲得明明白白。

意外医疗能报啥费用呢

咱们直接说，只要是意外导致的合理医疗费用，大多在可报范围内。先从大家常遇到的门诊来说，比如你下楼取快递崴了脚，去医院拍片子拿药，门诊产生的挂号费、检查费、药费，都可以走意外医疗报销。像小区里遛弯被流浪猫挠了，去医院打疫苗，这个费用也符合意外医疗的报销要求，不用自己全掏。

再说说住院相关的费用，要是意外导致情况比较严重，需要住院治疗，住院期间的床位费、手术费、护理费、药品费，这些也都在意外医疗的报销范围内。举个具体的例子，退休的李阿姨出门跳广场舞，下雨天路滑摔成了骨裂，需要住院做手术打钢钉，住院前后花了三万多，其中符合要求的费用，就可以按照意外医疗的约定报销，能帮家里减轻不少负担。

这里要重点提醒大家，一定要看条款里关于用药的约定。很多便宜的意外险，意外医疗只报销社保范围内的用药，如果意外受伤后需要用到一些社保外的进口药或者特殊耗材，这部分就报不了。要是你预算足够，建议优先选不限社保用药的意外医疗，真遇到事儿的时候能省下不少钱。比如之前有个小伙子骑车被刮伤，伤口需要用进口的缝合线，这个项目不在社保范围内，要是买的意外医疗不限社保，就能直接报，要是限社保，这几千块就得自己出。

还有一些容易被忽略的小项目，也可以报。比如意外受伤之后，医生建议做康复理疗，这个康复费用，只要是因为意外治疗必需的，符合条款约定就能报。还有出门不小心骨折，需要打石膏或者用辅助固定的支架，这类医用耗材的费用，也在可报范围内。

最后给大家说几条挑选建议：年龄大的长辈，平时容易滑倒摔伤，挑意外医疗的时候，优先选报销限额高、免赔额低的，毕竟老人摔倒治疗的概率比年轻人高，免赔额低一点，哪怕花几百块也能报，更实用。年轻人日常出行多，偶尔还会参加一些户外休闲活动，优先选不限社保的，遇到特殊情况更有保障。预算有限的朋友，可以先选免赔额100元、报销比例80%以上的基础款，先把基础保障配上，之后再调整也不迟。买之前一定要扫一眼免责条款，像整容美容类的项目、因为自身疾病引发的意外，都是不报的，别买完才发现不符合自己的需求。

资料交齐几天给结果

如果是简单的小额意外医疗理赔，材料全部交齐，大部分情况三到七个工作日就能拿到赔款。比如之前说的老张滑倒骨折，只花了五千块的门诊治疗费，他把医院的发票、诊断书、事故说明还有银行卡信息一次性交给保险公司，客服核对完信息没问题，第四天赔款就打到他银行卡里了，完全不用反复催问。

如果涉及意外伤残理赔，时间会稍微久一点。因为伤残需要专业机构做伤残等级鉴定，保险公司要等拿到鉴定报告，再对照条款核对伤残等级，走完内部审核流程才能打款。这个过程一般需要十到三十个工作日，你只要配合保险公司补充资料，不用着急，有疑问随时可以找对接的工作人员问进度。

如果涉及意外身故责任，需要核对的信息更多，需要整理相关的证明材料，走完法定的核查流程，时间会比前两种更长一些。不过只要受益人把需要的死亡证明、身份关系证明、保单材料都准备齐全，配合完成核查，保险公司也会尽快处理结案打款。

遇到有争议需要核查的情况，时间也会适当延长，比如意外事故的原因需要进一步核实，这个时候你只要如实说明情况，提供对应的辅助材料就行，保险公司核查清楚之后也会尽快给出结果。

给大家提几个实用的小建议，第一，交材料的时候尽量一次性把所有要求的资料交齐，缺材料会耽误审核进度，拉长你拿到赔款的时间；第二，现在大部分保险公司都支持线上上传理赔资料，不用跑线下网点，提交更方便，审核也更快；第三，提交之后可以主动问一下客服材料有没有问题，有没有需要补充的地方，提前确认能帮你省不少时间。不同情况的处理时间不一样，但只要你材料合规、情况符合条款要求，都不用太担心，都能尽快拿到赔款。

图片来源：unsplash

不同情况如何挑产品

经常跑外卖、跑网约车的上班族，日常通勤靠电动车，周末还爱去爬个山、骑长途骑行，这类日常风险比坐办公室的朋友高不少。直接建议选覆盖意外医疗且保额不低于10万的，意外身故伤残额度可以根据自己的负债情况选，如果家里有要养的老人小孩，额度选高一些就行。比如朋友小林，去年冬天路滑摔断胳膊，花了八千多，其中两千多是社保外的进口钢板，他买的意外险不限社保范围报销，最后报了七千多，自己只花了几百块，压力小很多。如果预算有限，也可以先选只覆盖社保内的基础款，价格更便宜，每年保费也能省出一顿火锅钱。

退休在家的中老年朋友，腿脚不灵活，最怕滑倒摔跤骨折，挑意外险优先看意外医疗的免赔额，选免赔额低的，最好是零免赔的产品，还要留意有没有包含骨折住院津贴，最好能每天给补助，住院一天补一天，相当于帮你抵消一部分误工费或者护工费。比如张阿姨去年在家擦窗户滑了一跤，股骨骨折住院花了三万多，医保报了之后，剩下的一万八，她买的意外险意外医疗额度够，还每天给一百五十块的住院津贴，最后加上津贴一共报了一万七千多，自己没花多少钱，子女也不用掏太多积蓄。中老年人挑的时候，不用盲目追求高身故伤残额度，先把医疗报销的额度留足，毕竟中老年发生意外摔伤的概率更高。

刚上学的小朋友，活泼好动，跑跳之间容易磕伤碰伤，还容易被烫伤、被动物抓伤，挑意外险的时候，重点看有没有包含门诊报销，因为小孩很多小意外不需要住院，门诊处理就够了。比如邻居家小孩在小区跑着玩，摔破了额头，去医院缝针打美容针，花了一千多，还打了狂犬病疫苗，属于社保外项目，买的意外险报了九百多，家长只出了起步的免赔额部分。另外小孩的意外身故额度不用买太高，按照规定来就行，重点把意外医疗的额度做高，最好选不限社保的，给小孩用进口药或者美容缝合的时候，都能报销，不用纠结。

喜欢参加徒步、潜水、露营这类户外活动的朋友，一定要提前看清楚免责条款，看看你常玩的项目在不在保障范围内，很多基础意外险不包含高风险户外项目，如果你出门玩之前没确认，出事了可能赔不了。比如小李跟着朋友去登山，不小心崴了脚，韧带拉伤花了不少钱，结果他买的普通意外险把登山列入免责，最后一分都没报，白花了钱，所以爱好这类运动的朋友，一定要选专门覆盖这类项目的意外险，多花一点钱，买个踏实。

预算不同，挑的方向也不一样，预算比较宽松的，可以一步到位选，意外医疗不限社保、身故伤残额度够，还带住院津贴，保障全，用着放心；预算有限的，先把基础保障做好，只要覆盖意外医疗和基础的身故伤残就行，一年保费也很便宜，几十到一百多就能搞定，先有保障，以后手头宽松了再调整就行。另外不管什么情况，买之前一定要仔细看免责条款，知道哪些情况不赔，别等出事了才发现不符合要求。

结语

总结一下哈，意外险常见的赔偿项目主要就是意外医疗报销、伤残赔付还有身故赔付，只要是符合条款约定的意外，对应费用和责任都能按约定赔；只要你把理赔材料准备齐全，简单的小额理赔很快就能到账，复杂的情况也会在调查完成后尽快赔付。大家挑选的时候只要结合自身情况来选就好：年轻人常出门运动，挑带高风险运动保障的；老人家容易摔碰滑倒，优先选意外医疗赔付宽松、额度够的；小朋友活泼好动，侧重意外烫伤、磕碰的报销责任，预算够就提一提保额，预算有限先把基础保障配齐，重点看清免责条款，选年交缴费更划算，这样选出来的意外险就能满足你日常的保障需求啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。