家里装修给工人买意外险怎么买

引言

家里装修，找了工人开工，你有没有想过，万一工人出点意外，这责任谁担？又该提前做好什么准备？咱今天就好好说说，给装修工人买意外险这件事，把你想问的问题一个个说清楚。

一. 工人受伤谁来赔钱

去年我家楼下张叔装修翻新老房，找了小区门口认识的包工头，口头说好所有工人都由包工头负责，出啥事不用张叔管。结果装修开工第十天，贴砖师傅踩在没有固定的人字梯上搬瓷砖，梯子滑开人摔下来，腰椎骨裂动手术。

当时包工头拿到张叔结的进度款，转头就说自己只牵头找人，拿点介绍费，赔不起十几万的手术费和误工费。工人家属直接堵在张叔家门口要说法，最后张叔没买保险，只能自己掏了十万出头的医药费，本来计划给孙子攒的学费直接动了大半，一家人悔得不行。

所以别信“包工头担责”的口头约定，哪怕签了书面协议，很多小包工头本身没多少积蓄，真出了大事根本赔不起，最后追责还是会追到业主头上。毕竟装修是在你家场地里进行，业主作为受益方，是要承担相应责任的。

如果你找的是正规装修公司，签了规范的施工合同，合同里明确写了装修公司负责工人安全保障，那这个风险主要由装修公司承担，不过建议你还是要求对方给工人上齐意外险，自己留个安心。

如果你找的是散工、熟人介绍的装修队，没有正规公司兜底，那这个风险必须你自己来兜，一定要提前买意外险转移，别抱着侥幸心理觉得“就装两三个月，不会出事”，哪怕是搬瓷砖砸到脚、切割机割到手，随便一趟下来小几千的医药费，没保险都得你自己掏，真出了大意外，花几十万也不是不可能，提前花几块钱买份保障，比事后掏几十万省心太多。

二. 意外保障具体保啥

首先要抓两个核心保障，一个是意外医疗报销，另一个是身故伤残赔付，这俩一个都不能少。别只盯着高额度的身故伤残就下单，忽略了意外医疗，装修工人出的大多是小磕小碰、割伤砸伤这种小意外，真用到大额度身故赔付的情况少，反而是小额的医疗报销才是高频用到的保障。

给你说个真实例子，张阿姨家翻新阳台，请了个工人贴瓷砖，工人搬瓷砖的时候没拿稳，瓷砖边角划破了小臂，去医院缝了五针，打破伤风加换药，前前后后花了快一千八。张阿姨当初图便宜买了只保全残身故的意外险，这笔医疗费全得自己掏，最后跟工人讨价还价，还是自己出了一千二，本来就是小活，算下来装修预算反倒超了，还闹得挺不愉快。所以意外医疗必须有，这是给小意外托底的。

选意外医疗的时候，一定要盯两个细节，第一个是报销范围，优先选不限社保目录报销的。装修工人受伤经常会用到一些进口的缝合线、止血材料，这些很多只保社保内的意外险报不了，选不限社保的，这些费用都能覆盖，不用自己额外掏钱。第二个是免赔额，尽量选免赔额低的，一百块以内的免赔额就够用，太多的话小伤自己掏的钱就多，起不到转移风险的作用。

然后第二个重点，必须确认保单里对装修常见的高空作业有没有免责。很多普通的个人意外险，会把两米以上的高空作业列为免责，家庭装修虽然不是几十层的高楼，但装吊顶、换窗外的护栏、贴墙面砖，经常要站在两三米的梯子或者架子上干活，真要是从上面摔下来，没写清楚包含高空作业保障的话，保险公司是不赔的。我之前接触过一个案例，业主给装修工人买了普通的意外险，工人装吊顶的时候从两米四的梯子上摔下来，骨折花了三万多，最后保险公司拿出条款说高空作业免责，一分钱都没报，业主只能自己扛下这笔钱，这个坑一定要避开。

最后再补充一个点，如果你家装修是找的散工，不同工人进场时间不一样，你可以看看能不能给单个工人单独加保或者减保，有些装修意外险支持按天或者按工人灵活调整保障，要是工人提前完工离场了，你也不用浪费剩下的保费。要是你找的是固定的装修队，五六个工人一起干俩月，那就直接给所有进场工人都配上，别落下任何一个，哪怕是帮着搬材料的小工，也要加上，毕竟谁也说不准意外会找上谁。

三. 保费贵不贵怎么算

大部分业主装修完本身就花了不少钱，怕买意外险又添一大笔开支，其实完全没必要担心，这个险种的保费很亲民，绝大多数家庭都能负担得起。

保费的计算方式很灵活，不像长期寿险那样得固定每年交钱，你完全可以跟着自己的装修工期选，不用花冤枉钱买多余期限的保障。如果你只是做局部装修，比如改个卫生间、换几面墙，工期也就十几天半个月，选按天算保费的就行，平均下来每个工人一天才几块钱，算下来整个工期给三四个工人买，总共也就小几百块，还没一个工人一天工钱多。

要是你是整屋装修，工期拖个三五个月，也可以选按月缴费，平均下来每个工人每个月也就几十块，整个装修周期下来，也就几百块到一千多块，哪怕你预算紧，挤一挤也能拿出来。我家楼下的张阿姨去年做老房整屋翻新，找了四个工人，工期四个月，总共花了不到一千块，平均到每个工人身上才不到两百五十块，张阿姨说这点钱买个安心，比天天提心吊胆强多了。

除了工期，保额高低也会影响保费，你可以根据工人做的工种调整，不用所有工人都买一样高的额度。比如工人是做水电开槽、贴砖这类地面活的，磕碰风险低一点，选十万到二十万的保额就够，保费还能再低一些。要是工人做吊顶、装灯具、刷高层墙面这类登高的活，风险高一点，你可以把保额调到二十万到三十万，保费也就每个工人每天多一块多钱，提升不少保障力度，也不会多花太多钱。

还有一种情况，如果你找的是装修公司，有些装修公司本身已经给工人买了团险，你可以先跟公司确认一下已有保障的额度和保障范围，如果已经覆盖了装修周期和可能出现的风险，你只需要补个小额的意外险就行，花几十块补缺口就行，不用重复买全险，省下不少钱。如果你找的是散工，没有统一团险，那直接给每个人按工期买就行，哪怕三个工人做两个月，也就几百块，对绝大多数家庭来说都不会造成负担。

图片来源：unsplash

四. 出事后流程怎么走

第一时间先处理受伤工人的伤情，别耽误治疗。哪怕是轻微磕碰擦伤，只要涉及用药就医，都要第一时间送医或者让工人就近找正规医院处理，不要拖着等保险公司来了再看诊，耽误了伤情既对工人身体不负责，后续理赔也可能出问题。同时第一时间给保险公司打电话报案，别想着先私了之后再报案，很多保险都有报案时效要求，拖过时间保险公司可以拒绝理赔，得不偿失。

保留好所有现场相关的证据。不管事故大小，都要先在现场拍好照片和视频，从事故发生位置、工人受伤部位、现场环境都拍清楚，能还原事故发生的场景就好。比如去年有个业主家贴瓷砖的工人搬瓷砖时不小心砸伤了脚，业主第一时间拍了瓷砖堆放位置、工人砸伤的脚、沾了血的工作服，这些材料给到保险公司之后，很快就核实了事故情况，没有任何扯皮的环节。如果现场有物业或者邻居在场，也可以记下对方的联系方式，方便后续保险公司核实情况的时候做证人佐证。

收集整理好所有就医相关的单据材料。只要是和这次受伤治疗有关的票据都要收好，包括门诊挂号单、缴费发票、检查报告单、医生开具的诊断书、住院的出院小结、用药清单，哪怕是去药房买换药的纱布绷带，只要有票据都一并收好。这些都是理赔的时候必须要提供的材料，少一样都可能要你补来补去，耽误理赔的时间。记得所有票据都要原件，复印件很多时候没办法直接理赔，如果需要给其他地方交原件，提前和保险公司说清楚，走正规的核对流程，不要直接把原件交出去拿不回来。

不要私下和工人达成一次性赔偿的协议，也不要提前给工人转大额的赔偿金。很多业主觉得出事了不想闹大，赶紧给点钱私了，结果后续工人伤情复发需要再治疗，转头又来找业主要钱，这时候你已经私了了，保险公司也不会认可你私下给的钱，最后只能自己吃哑巴亏。之前就有业主遇到过这种情况，工人摔了轻微骨裂，业主私下给了两万块说了事，结果三个月后工人骨头愈合不好要二次手术，又来要五万，最后业主没买对保险，只能自己又掏了钱。正确的做法是，所有赔偿和报销都走保险公司的流程，该保险公司出的钱一分不用你掏，你只需要配合提供材料就好。

配合保险公司做事故核查，如实说明情况就行。保险公司接到报案之后，会有理赔人员联系你，问清楚事故发生的时间地点经过，你只需要实话实说就行，不用隐瞒也不用瞎编，比如工人那天是不是喝了点酒？是不是违规操作了？都如实说就好，隐瞒信息反而会被拒赔。最后等保险公司核实完所有材料，符合赔付条件的话，就会把钱打到约定的账户里，整个流程就走完了。

结语

总结下来给家里装修工人买意外险其实不难，首先记住别心存侥幸，风险得提前兜住，优先选包含意外门诊、住院医疗和身故伤残责任的，一定要确认登高作业在保障范围内，别被免责条款坑了。预算宽松就选额度高一点的，预算有限就选刚好覆盖基础需求的，按工期买不浪费钱，要是短装修就按天买，长装修按月买就行。真出问题别私了，留好所有单据走正规理赔流程，花一点小钱就能把自家的风险转移出去，踏实装房不闹心。

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