老人意外险包括哪些病种 老人意外险包括哪些疾病

引言

很多朋友给家里老人买保险的时候，都会对着保单条款犯嘀咕：老人意外险到底包不包疾病？都能覆盖哪些毛病？这两个问题是不是也一直困扰着你？今天咱们就把这事儿说清楚，帮你搞明白想买的保障到底是什么。

意外保障只管受伤不管病

咱们先把话说开，绝大多数老人意外险，都不保障普通疾病，也不包含专门的病种保障，别搞混了保障范围白花冤枉钱。

很多子女给爸妈买保险的时候，都会想当然地问一句，有没有保高血压、糖尿病这些老人常得的病，其实这部分保障是属于医疗险、重疾险的范畴，和意外险没关系，别搞错了保障方向。

给大家举个实际的例子，王阿姨今年62岁，子女给她买了一份老人意外险，上个月王阿姨因为冠心病发作住院，花了两万多，去找保险公司理赔的时候才被拒绝，就是因为冠心病属于自身疾病，不是外来突发的意外，不在意外险的保障范围内。

如果你们家老人已经有了常见的慢性病，想要覆盖疾病相关的医疗费用，别只盯着意外险买，可以搭配一份老人百万医疗险或者普惠型的医疗险，用来报销住院治病的花费，如果预算够，再补充一份针对老人的防癌险，覆盖癌症相关的保障，这样搭配才对。

买的时候一定要仔细看条款里的保障责任，别光听销售人员介绍就下单，自己花两分钟翻一下除外责任部分，明确写了疾病导致的医疗费用不赔，就别抱着侥幸心理指望意外险保病。

如果确实是意外导致了原有疾病加重，比如说摔了一跤引发了原有心脏病复发，这种情况很多意外险会按照比例赔付部分治疗费用，具体还是要看条款约定，投保的时候可以提前留意这部分内容。

不同身体情况的老人，我们也给大家分情况说清楚购买建议：如果老人身体健康，年龄不超过六十岁，先买好意外险再搭配医疗险和重疾险；如果老人已经年过七十，或者有常年的慢性病买不了医疗险，那就优先把意外险买好，再搭配防癌医疗险覆盖癌症治疗费用，疾病保障找对应的险种，意外险就负责管意外的事，别搞混了。

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磕碰骨折报销有门道

给老人买意外险，第一要务就是把磕碰骨折的报销责任摸清楚，别等出事了才发现报不了，白花钱。

咱们先把最实用的筛选标准列出来，第一点就看意外医疗的报销范围，一定要选不限社保目录报销的产品。老人摔跤之后，很多需要用到的固定材料、进口钢钉钢板，都是社保外项目，要是只能报社保内，那大半自费钱还是得自己掏，这份保障等于打了折扣。

拿我楼下小区王阿姨举个例子，去年冬天她下楼倒垃圾，踩了结冰的台阶直接摔了，造成髋关节骨裂，医生说要做微创固定手术，用到的进口固定钉是三万多，不在社保报销范围内。王阿姨的儿子之前给她买的意外险，正好带不限社保报销的意外医疗责任，最后这三万多的自费器材钱，去掉免赔额之后报了八成，家里只出了几千块，要是换那种只能报社保内的意外险，这三万多全得自己承担，对普通家庭来说也是不小的开支。

第二点看免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的。很多便宜的意外险，意外医疗免赔额定得高，报销比例还低，比如一两百块的产品，免赔额就有两三百，报销比例只有八成，真出了事报不了多少钱。建议给身体硬朗、经常出门遛弯买菜的老人，选免赔额一百元以内、报销比例在八成以上的，如果能做到九成报销更好。对平时很少出门，基本只在家活动的老人，可以根据自己预算调整，不用追求过高比例，但免赔额还是尽量选低的，毕竟小磕碰也能报。

第三点，一定要注意看条款里有没有包含骨折相关的特殊保障，不少针对老人设计的意外险，会额外给骨折、关节脱位这类常见老人意外加保障，有的是直接给一次性津贴，有的是给额外的医疗补贴，拿到钱之后不用报销，可以直接用来买营养品，请护工照顾，实用性很高。

最后给大家分情况提建议，要是你家老人年龄在六十岁上下，身体还算硬朗，经常出门跳广场舞、遛弯、带娃，预算每个月能拿出两三百做保障，可以选意外医疗保额五万以上、不限社保报销的产品，足额覆盖手术和器材费用。要是老人年龄在八十岁以上，活动范围基本就在家，预算有限，可以选意外医疗保额两万到三万，带骨折津贴的产品，性价比更高，日常磕碰摔跤也够覆盖了。

身体不好如何顺利参保

如实填写健康告知，别抱着隐瞒病情蒙混过关的想法。很多身体不好的老人投保的时候怕过不了审核，干脆把高血压、糖尿病这些老毛病都藏着不说，等到真出险申请理赔的时候，保险公司一查过往病历就会发现问题，不仅赔不了钱，已交的保费也可能退不了，白白浪费钱。只要问到的内容就照实说，没问到的不用主动补充，就按这个规则来就不会出错。

如果常规意外险核保通不过，可以找健康要求宽松的产品。现在不少针对老年人设计的意外险，对健康要求很低，很多常见慢性病比如高血压、糖尿病、冠心病都不影响投保，只要老人还能正常自理出行，基本都能买，只是意外身故伤残的额度会低一些，但能买到合格的保障就比裸奔强。

我给你举个实际的例子，小区里的王阿姨今年68岁，有二十年的高血压病史，还得过一次脑梗塞，出院之后左半边肢体行动不太方便。一开始帮她看常规的意外险，健康告知里问到有无脑血管疾病，直接不符合要求投不了。后来换了一款健康要求宽松的产品，只要求老人能自己走路穿衣吃饭，问到病史的时候如实填了，没两天就承保了，花的钱也不多，一年才两百多块，意外医疗还有三万的额度，平时摔了碰了都能报。

别一次只看一家的产品，可以同时投两家试试。有的老人只是有轻度慢性病，比如血糖稍微高一点，没出现并发症，一家核保不通过，换另一家说不定就能过，每家公司的核保宽松程度不一样，多试几家总能找到能买的。

买之前先把险种搭配好，身体不好的老人，除了意外险，还可以搭配一份专门的普惠型医疗险，意外险管意外导致的医疗，医疗险管疾病导致的住院费用，两者互补，不用非要在意外险里强求疾病保障，分开买性价比更高，也更容易买到符合要求的保障。

李伯跌倒获赔十万详情

李伯今年72岁，平时自己住老小区，儿女每周过来探望一次。去年冬天，他晚上洗完澡没铺防滑垫，脚一滑整个人重重摔在瓷砖地上，当时就站不起来，疼得浑身冒冷汗，还是邻居听见动静帮忙打了120送医。

送到医院一检查，右侧髋骨粉碎性骨折，还有三根肋骨骨折，医生说老人骨头脆，恢复慢，得做手术放钢板，后续还要做很长时间康复训练，预估总费用下来差不多要十五六万。

李伯的儿子赶过来的时候，一下子就犯了愁，他自己上有老下有小，房贷还没还完，突然拿这么多钱出来有点吃力。整理老人东西的时候，他想起前两个月给老爸买了一份老人意外险，当时想着老爸年纪大容易摔跤，就买了带意外医疗和意外伤残责任的方案，回去翻了保单，赶紧给保险公司报了案。

报案之后，保险公司的理赔员很快就联系了他们，告诉需要准备的材料：医院的诊断证明、住院病历、缴费发票、意外事故的说明，都是很容易整理的东西，没让他们跑多余的腿。李伯做手术出院之后，材料提交上去没半个月，赔款就到账了，意外医疗报销了六万多的住院和手术费用，意外伤残按照伤残等级赔了三万多，加起来一共十万出头，刚好补上了大部分的开销，不用卖房子不用动给孩子准备的教育金，一下子就解了燃眉之急。

从这个案例里，能给大家提几个实打实的建议。第一，给独居老人买意外险，一定要加意外医疗责任，而且要选能报销自费药、报销比例高的，别只买只保身故伤残的，真出事用不上。第二，如果老人超过70岁，别嫌麻烦，一定要确认一下投保年龄符合要求，很多产品对高龄老人的投保限制不多，都能买。第三，买的时候一定要如实填健康告知，李伯之前有高血压，投保的时候如实填了，产品本身不要求高血压必须痊愈，顺利承保，后续理赔也没出问题。第四，家里老人摔伤之后，第一时间保留好所有的就医材料，别弄丢发票和诊断书，理赔的时候能省很多事。如果经济条件允许，给老人买完意外险之后，还可以搭配一份百万医疗险，覆盖大病的医疗开支，保障更全；如果预算有限，先把意外险配上，每年几百块，就能给老人一份实实在在的保障，比啥都不买强太多。

结语

现在可以直接给大家回答标题的问题：常规老人意外险不保障任何病种和疾病，它只保意外导致的损伤，不会赔付疾病相关的治疗开支。如果咱们想给老人配齐疾病保障，可以搭配一份适合老人的医疗险或者重疾险，和意外险组合起来，覆盖意外+疾病两类风险。最后再提醒大家一句：挑的时候，优先选意外医疗报销不限社保、投保门槛宽松的产品，适合咱们家老人身体条件和经济情况的，就是好选择。

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