单纯的意外险有哪些 买哪种意外险

引言

是不是还在看着一堆保险产品发懵？想挑个只保意外的，却不知道都有哪些选项，更不知道哪款适合自己？别着急，今天咱们就把这些问题掰扯清楚，帮你找到合适的选择。

一. 啥叫单纯意外险？

单纯的意外险，只保外来的、突发的、非疾病的意外情况，不会捆绑寿险、重疾、理财这些附加责任，就是只帮你兜意外带来的风险。

前阵子楼下张哥骑电动车避让行人，不小心蹭到路边护栏擦伤了膝盖，缝了五针还拍了片子，前后花了三千多。他买的就是单纯意外险，出院后把票据上传，扣除免赔额剩下的符合要求的花费都报了，自己没花多少，这就是单纯意外险的用处，只解决意外带来的损失，不掺和别的。

它和那种打包卖的组合保险不一样，组合保险会把意外责任和重疾、寿险绑在一起，价格贵不少，保障反而拆不开，想要加保额都没法调整。单纯意外险就清爽多了，你花的每一分钱都用在意外保障上，没有多余的扣费，性价比很高。

我闺蜜之前图省心买了带意外责任的理财险，每年交大几千，意外保额才几万，后来她退了那份理财险，单独买了一份单纯意外险，每年只花一百多，意外保额翻了十几倍，省下的钱还能存起来当旅游基金。

别搞混，你自己摔倒、被宠物抓伤、交通磕碰这些常见意外，单纯意外险都能覆盖。如果是生病做手术，哪怕是突发疾病，单纯意外险也不会赔，它只管意外带来的医疗花费、伤残或者身故责任，保障范围清晰，不会模糊不清给你挖坑。你要是只想要补意外保障，不想多花冤枉钱买捆绑的多余责任，选单纯意外险就对了。

二. 不同年龄咋挑选？

先给刚上幼儿园到小学阶段的小朋友说哈。小朋友精力旺，跑跳停不下来，日常磕碰擦伤、被猫狗抓咬、玩闹摔骨折都是常事，这个阶段不用追求太高保额，重点关住院医疗报销部分。建议选意外医疗报销额度够两三万，覆盖社保外用药的就行，一年几十块就能搞定。比如我邻居家五岁的男娃，在小区跑着追风筝，没注意台阶摔下去磕断了半颗门牙，补牙用的进口材料不算社保范围内，幸好买的意外险能报社保外费用，最后九成费用都赔下来了，家长只出了几百块，没给家里添额外负担。

再说说十几岁的中学生和大学生。这个年纪的孩子开始参加更多户外活动，比如骑行、露营、研学旅行，还有日常上下学往返，意外风险不比小朋友少。建议把保额做高点，意外医疗也别放松，还是要保留社保外用药的责任，一年也就一百块左右，普通家庭都能承担。之前我朋友家读大二的姑娘，假期跟同学骑共享单车出去玩，被路边突然开门的汽车碰倒，胳膊擦伤缝了五针，胫骨轻微骨裂，打了石膏需要休养，不仅医疗费报销了，还拿到了一笔伤残补助，刚好够她休养几个月的生活费，不用伸手跟家里要额外的钱。

接下来是二三十岁的上班族，这部分是家庭的主要收入来源，上有老下有小，一旦出意外倒下，整个家庭的收入都会受影响。所以这个阶段核心就是把意外身故和伤残的保额做够，建议保额至少覆盖三到五年的家庭开支，还有没还完的负债。意外医疗方面，可以根据自己有没有社保来调整，有社保的话，可以选免赔额一百元，报销比例九成以上的就行，如果经常用到自费药，也可以加上对应的责任，整体算下来一年也就一百多到两百多块，性价比很高。我前公司的一个同事，去年赶项目加班到凌晨，骑电动车回家雨天地滑摔成了骨折，伤残鉴定后拿到了一笔伤残赔付，刚好抵了他房贷半年的月供，也补上了他养伤几个月没上班的收入缺口，没让老婆孩子跟着受拮据的苦。

然后是四五十岁的中年人，这个年纪身体开始走下坡，反应也不如年轻人灵便，出门买菜、接送小孩都容易摔碰，而且不少人这个阶段还有房贷没还清，老人要养，孩子还在读书，责任还没卸完。所以保额不用像年轻人要求那么高，但也得够覆盖一两年家庭支出，重点要关注意外医疗的报销门槛，很多这个年纪的人出意外大多是骨折，需要用到钢板钢钉这类自费耗材，一定要选能报社保外费用的，价格也不贵，两三百块就能拿下不错的保障。

最后是六十岁以上的老年人，老人最怕摔，一不小心滑倒就是骨折，很多老人本身骨质疏松，恢复起来慢，花费也不低，而且大多商业意外险对老人年龄有限制，能选的产品不多。所以这个阶段不用在意身故保额高低，重点就盯意外医疗，选意外医疗额度高，免赔额低，报销比例高，还能报社保外用药，并且放宽投保年龄的就行。我家楼下张阿姨，今年七十岁，出门倒垃圾踩了青苔滑一跤髋骨骨折，换髋要用进口材料，总共花了将近五万，社保只报了两万多，剩下的两万多都是意外险报的，老人自己只出了几千块，对于退休工资不高的老人来说，真是帮了大忙，不然子女还要凑一笔不小的费用。价格也很友好，一般一两百块就能买一年，完全没负担。

三. 避开条款里的小坑？

别只盯着页面上写的大保额就冲动下单，先看意外医疗的报销范围。很多产品只报社保范围内的用药和诊疗项目，要是你用了社保外的自费药、进口耗材，一分钱都报不了，最后还是得自己掏腰包。

就说我楼下开杂货店的张叔吧，上个月出门倒垃圾被野猫抓伤胳膊，流血挺严重的，去医院处理，医生给开了进口的免疫球蛋白，这药不在社保目录里，总共花了一千八百多。张叔之前图便宜买了一款意外险，当时只看到页面说意外医疗能报一万，没仔细看条款，结果最后只报了社保报销剩下的两百多伤口处理费，一千多的自费药一分没报，张叔心疼得连着跟邻居念叨了好几天，说早知道多看看条款就好了。

第二要看免赔额。不少意外险的意外医疗会设一百到两百的免赔额，就是说低于这个数的钱不给报，超过的部分再按比例报。也有不少产品是零免赔，报销的时候能多报一点，要是你预算够，尽量选零免赔的，小钱也能报回来，积少成多也是钱。

第三看赔付比例。同样是社保内用药，有的产品能报百分百，有的只报八成甚至更低，哪怕保额一样，最后拿到的钱差不少。比如你摔骨折花了五千社保内医疗费，免赔额一百，一个报百分百，就是四千九全报；另一个报八成，只能报三千九百二，差小一千，够给家里买大半个月菜了，千万别忽略这点。

还要注意免责条款里的内容，不少情况意外险是不赔的。比如你故意酒驾、违规驾驶无牌车辆出事，不赔；从事高风险活动没提前说，出事也不赔。买之前一定要翻一遍免责，别等出事了才发现自己踩了坑，钱花了还拿不到赔付，那就太亏了。

图片来源：unsplash

四. 预算不够如何配？

别觉得买意外险要花好多钱，预算紧张也能配到够用的保障，不用硬挤生活费买贵的。就像刚毕业在城里租房住的小周，每个月除了房租水电，剩下的钱只够凑饭钱，根本挤不出多余预算买贵保险，他就挑了最便宜的一年期综合意外险，一年花下来不到一百块，平时通勤摔了蹭了、被外卖车剐了都能赔，完全覆盖日常需要。

优先买一年期的短期意外险，别碰长期返还型的。长期返还型意外险每年要交大几百上千，交二三十年才能到期拿回钱，对于预算紧的朋友来说，每年多出来的这笔支出就是负担，而且它的保障范围往往只盯着特定交通意外，日常生活里的小意外大多赔不了，根本不实用。一年期短期意外险几十块到一百多块就能搞定，每年续一次就行，保障全，还不会占用你太多流动资金，完全适配手头不宽松的情况。

只抓核心保障，砍掉没用的附加责任。很多意外险会捆绑一些花里胡哨的附加险，比如什么意外整形、高端康复护理之类的，这些附加责任会把价格拉高几十块，对于预算紧的朋友来说，完全没必要加。咱们只要留好两个核心保障就行：一个是意外身故伤残，保额够日常用就行；另一个是意外医疗报销，优先选包含社保外用药的，实在连这个都超预算，就先选只报社保内的，也比没有强。

举个真实例子，我老家远房表哥，在工地上做小工，家里老人要吃药孩子要上学，每一分钱都要掰成两半花，之前一直觉得买保险是有钱人干的事，自己买不起。后来听了建议，花八十多块买了一份一年期意外险，意外医疗额度够，也包含常见的自费药。结果干了没三个月，搬材料的时候被掉落的小钢筋砸破了腿，缝针打破伤风，打破伤风的药是自费的，一共花了一千二百多，最后保险报了一千出头，自己只花了几十块，要是没买这个保险，这小一千块对他来说也是好几天的工钱，这下就省下来了。

不同人群预算紧也有不同的调优方式，要是刚工作的年轻人，每天坐地铁骑电动车通勤，可以把交通意外的额度稍微提一点，其他额度降一点，总价格还是能控制在一百块以内；要是在家带娃的全职妈妈，平时只出门买买菜接接孩子，总保额不用太高，几十块的基础款就够用；要是退休老人手里钱不多，不用追求高身故保额，重点把意外医疗的报销范围抓好，一百多块也能拿下合适的。总之，预算不够也别干脆不买，几十块也能转移大风险，别让小意外拖垮本来就不宽松的日子。

结语

总结下来，咱们国内常见的单纯意外险主要分两类，一类是保一年的综合意外，一类是保特定场景的交通意外，都只保突发意外情况，不用捆绑别的责任。如果是给家里小孩买，优先挑包含意外门诊和住院报销的，不用追求太高保额，覆盖常规磕碰、烫伤这些常见意外就行；给老人买，重点关注意外骨折保障和医疗报销，毕竟老人摔碰风险高；咱们成年人优先把意外身故伤残保额做足，毕竟是家里的收入支柱，出事也能给家人留份兜底。挑的时候别忘盯着免赔额和报销范围，能报自费药的会更实用。就算预算有限，一年拿出来一顿外卖的钱，就能买到够用的保障，直接找正规保险公司或者持牌平台投保就行，一年一交也没压力，想买就直接根据自己的情况对应选就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。