意外险保费多少钱一年交的呢

引言

你是不是对着各类意外险信息越看越迷糊，就想知道买一份意外险，一年到底要交多少钱？不同人群买，价格会不会差很多？别着急，这篇文章就帮你把这些问题说清楚。

一. 意外保费大致在什么价位？

按保障类型分，纯保障身故伤残的，价格普遍很低。二三十岁的成年人，选十万保额一年只需要二三十块，选五十万保额一年也才一百块上下，哪怕刚毕业手头不宽，也能轻松负担。这种适合只想要基础兜底，暂时不想花太多钱在保费上的朋友，先把基础保障占上，总比裸奔好很多。

带意外医疗责任的综合意外险，价位会比纯身故伤残的稍高一点，但也不会贵到哪里去。三十岁左右的年轻人，五十万保额加上两万意外医疗，再额外带上猝死责任，一年下来也就一百多到两百多块。这个价位对大多数工薪族来说，就是少喝两三杯奶茶、少买一件普通T恤的钱，换一整年的意外保障，性价比很高。

给老年人买的意外险，价位会比年轻人稍高一点，毕竟年纪大了摔倒磕碰的概率更高。六十岁以上的老人，十万保额加一万意外医疗，一年大概五六十块；五十万保额加五万意外医疗，一年也就两百多块，不会给子女添太多经济负担。很多产品专门给老人放宽了投保年龄，七八十岁也能买到合适价位的，不用因为年纪大就找不到合适的保障。

给未成年人买的意外险，价位是更低的。十岁以内的小孩，二十万保额加一万意外医疗，一年才几十块钱，要是要五万意外医疗，加上烧伤烫伤、猫狗抓伤这类额外赔付责任，一年也才一百块出头。毕竟小孩平时跑跳多，磕碰受伤很常见，花这点钱把门诊住院的意外花销覆盖掉，很实用。

如果你是从事风险相对高一些职业的朋友，价位也不会涨太多。普通外勤、快递这类职业，五十万保额加对应职业的意外责任，一年也就三百块以内。哪怕需要额外增加高空作业这类特殊责任，一年也只要几百块，不会超出普通工薪族的预算范围，不用因为职业问题就觉得意外险买不起，多对比几款总能找到符合你预算的。

二. 三类人需要怎么挑选计划？

第一类是刚工作没多长时间，手头预算有限的年轻上班族。这类朋友日常通勤要挤地铁骑单车，时不时还要出差跑客户，意外风险不算低，但每个月除去房租饭钱剩的不多。建议你直接挑基础版就够，一年保费控制在一百到两百之间，把意外身故伤残保额做足，附加一份普通意外医疗就行，不需要加太多花里胡哨的额外责任，省下的钱留着当生活费也划算。比如刚毕业在写字楼做行政的小周，每个月到手四千多，挑了一款一百五十块一年的计划，意外医疗报销额度够覆盖门诊急诊，保额也满足基本需求，完全不影响日常开支。

第二类是已经退休在家，年龄超过五十岁的老年朋友。老人腿脚不灵活，在家遛弯买菜、擦桌子擦玻璃都容易摔滑跌倒，大多怕花钱，总想挑最便宜的。但买的时候不能只盯着总保费便宜，一定要重点关注意外医疗的报销范围，最好挑能覆盖社保外用药、报销比例高的产品，骨折常用的钢板钢钉很多都在社保外，这部分能报能帮子女省不少钱。年龄大的老人买意外险，大多不需要太高的身故伤残保额，把医疗部分做扎实就好，一年保费一般两三百就能拿下很不错的计划。我家对门张叔今年六十七，去年挑了一款两百八十块一年的计划，今年春天出门散步崴了脚，打石膏花的钱社保报完剩下的，保险公司全报了，自己只掏了几十块挂号费，张叔说这钱花得太值了。

第三类是家里有上学孩子的宝爸宝妈，给孩子挑意外险要重点注意什么呢？小朋友活泼好动，上蹿下跳免不了磕碰划伤，去一次诊所换药、打狂犬疫苗都要花钱，还偶尔会不小心烫伤、摔伤，所以意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好。另外很多家长容易忽略一点，要看看有没有包含第三方责任赔付，比如小朋友在学校不小心把同学弄伤了，这笔赔偿费用可以走保险，不用自己掏大额现金。给孩子买意外险更便宜，一般一年几十块就能买到不错的保障，不用花大价钱买捆绑了其他责任的产品，单独挑纯意外险就行。比如邻居家宝妈小陈，给上小学二年级的儿子买了六十块一年的意外险，上个月儿子在学校踢球，不小心把别的小朋友的眼镜碰碎了，最后就是走保险赔的钱，小陈说当初买的时候没当回事，真用上才知道省心。

还有一类是日常需要跑外勤、经常开车骑车跑业务的朋友，这类属于意外风险相对高一些的群体，别只买最便宜的基础款，可以适当加一点意外住院津贴的责任，万一意外受伤需要住院，每天能领一笔津贴，弥补不能工作带来的收入损失，一年多花几十块就能把这项责任加上，整体保费也不会超过三百块，压力不大保障更全。

最后要提醒一句，不管你属于哪一类，买的时候都要对照自己的实际风险挑，别别人买啥你买啥，别人觉得好的不一定适合你的情况，对应自己的日常出行、活动场景选，才能花对钱买对保障。

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三. 合同里藏着哪些隐形条款？

先提第一个，很多朋友买意外险的时候，只盯着保额看，根本不会注意到意外医疗的免赔额和赔付比例，这是藏得很深的隐形条款。有的意外险宣传页面只写了最高几万的医疗保额，却把免赔额写在合同角落，看起来价格低就是因为设置了一两百元的免赔额，剩下的部分还要按照比例赔付，不是全额报，最后实际拿到的报销款比你预想的少很多。建议你买的时候直接把这两个数字找出来，优先选免赔额为零，赔付比例高的，花一块钱的医疗费也能报，这才实在。

第二个隐形条款，很多人都踩坑的就是对意外的定义限制。咱们很多人觉得只要是自己不小心受伤就算意外，但是合同里悄悄卡了定义：必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件才赔。举个例子，很多人走路没注意扭了脚，这种慢慢累积的扭伤，合同里很多都不赔；还有人因为自身疾病晕倒摔受伤，这种情况不少合同也会免责，不赔意外伤残或者身故金。建议你直接翻合同开头的定义部分，确认这个定义的描述，别自己瞎猜。

第三个隐形条款就是免责部分的隐藏条目，很多意外险会把一些大家常遇到的场景悄悄放进免责里。比如不少针对年轻人的低价意外险，把骑自行车、骑电动自行车上路的意外列进免责，还有的会把日常的高原旅行、滑雪这类常见的休闲运动放进免责，你周末去滑雪摔了，最后保险公司不赔，就是因为这个隐形条款。买的时候直接翻免责条款，把自己常做的事挨个核对一遍，确认你常参与的休闲活动不在免责里再买。

第四个隐形条款是特定场所的限制。比如不少低价意外险会把工作期间的职业意外给免责，你要是做外卖、快递这类户外工作，上班路上出了意外，保险公司会因为你职业不符合要求拒赔。还有的会把在工地、大型商场这类场所出的意外悄悄免责，别觉得这不可能，不少低价产品都藏着这种限制。你如果是户外工作，一定要确认职业类别符合要求，而且工作期间的意外也能赔才行。

第五个隐形条款就是伤残赔付的分级标准，很多意外险只说了最高几十万的伤残保额，却悄悄改了赔付标准，有的会把十级伤残的赔付比例压低，不是按照常规分级来赔，你要是评上十级伤残，本来应该赔保额的百分之十，合同里改成只赔百分之五，最后拿到的钱直接少一半。你买之前一定要看清楚合同里的伤残赔付比例表，确认是按照常规分级来赔付的，别贪便宜选了改了标准的产品。

四. 看看别人是怎么顺利赔款？

咱们小区楼下开蔬果铺的张姐，今年年初骑小电驴去批发市场补货，路上为了避让横穿的行人急刹车，连人带车歪倒，右腿蹭了大块伤口不说，还摔成了骨裂，送医之后前前后后花了八千多块的治疗费用。

张姐去年年底听邻居念叨，随手花一百多块给自己买了份意外险，当时她都没把这事放在心上，只觉得花点小钱买个安心就行，真出事了也没想着能顺利拿到钱。她抱着试试的心态找了保险公司报案，接线的工作人员告诉她，把就医的发票、病历、事故说明这些材料整理好上传就行，不需要跑线下门店交材料。

整理材料也没什么麻烦的，张姐就按照要求，把医院开的收费票据、诊断书拍了清晰的照片，还有交警出的事故说明一起上传了，整个过程花了不到半小时。因为张姐买的这份意外险包含意外医疗责任，社保报销完之后剩下的四千多块自费部分，刚好在意外险的报销额度里，没三天钱就打到她银行卡里了。

张姐这事之后，铺子里常来买菜的几个街坊也跟着动了心，有个六十多岁的陈叔，之前摔过一次腰，花了不少钱，听张姐说完，也花八十多块买了一份带骨折保障的意外险。陈叔说，自己年纪大了手脚不利索，万一摔了碰了，能报一点是一点，总比全自己掏腰包强。

张姐当初买这份意外险的时候，就留了个心眼，特意看了意外医疗的报销范围，知道包含社保外的用药和治疗项目，也没什么免赔额，所以报的时候才这么顺利。这里给大家提个醒，想要顺利拿到赔款，买的时候就得把保障范围和报销要求看清楚，保留好所有的就医票据，报案及时，材料齐全，一般都能顺利拿到赔款。

五. 自己投保时需注意啥问题？

第一，一定要如实填健康告知，别抱着隐瞒的想法投保。很多线上投保的意外险健康告知比较宽松，但也有部分产品会问到是否有严重的慢性疾病或者肢体残疾，问到了就如实说，别想着蒙混过关。之前有个张大哥，本身有听力残疾，投保的时候没填，后来意外摔了需要理赔，保险公司查到他投保前就有残疾，直接拒赔了，白花了好几年保费，得不偿失。按照要求如实回答就行，符合要求就买，不符合就换产品，没必要隐瞒。

第二，一定要填指定受益人，别留成法定。很多人投保的时候图省事，受益人直接选了法定，法定就是把理赔金分给所有法定继承人，到时候领钱的时候，需要所有继承人都到场提供证件，还容易引发家庭纠纷。比如之前有个小伙子，投保的时候写了法定，后来出了意外，他的父母和妻子因为分割理赔金闹到了法院，拖了快一年才把钱分清楚，本来就难过，还要折腾这些琐事，太闹心。你直接指定给需要你养的家人，比如父母、配偶、孩子，比例填清楚，到时候理赔直接打给指定的人，省事很多。

第三，要搞清楚缴费方式，选适合自己的，别漏缴断缴。现在意外险一般支持一年一交，也有部分长期意外险可以按月交，选哪种都行，但是要记得绑定常用的银行卡，别换了卡忘了改代扣信息。如果是一年一交的短期意外险，记得提前两三天续保，很多产品没有自动续保，或者到期后因为健康变化不能续保，提前准备不会断保障。比如有个做外卖的刘小哥，去年旧保单到期忘了续保，过期五天骑车摔了，所有费用都得自己掏，花了小一万，相当于白干了一个月，亏大了。

第四，买之前一定要看清楚免责条款，哪些不赔提前记好。不是所有意外都能赔，比如常见的，醉酒后发生意外不赔，违规驾驶不赔，参与高危的非正规运动不赔，你要是平时喜欢没事爬野山、玩非专业的潜水，就得选包含这些项目的产品，别买了普通意外险出事了才发现不赔。比如有个朋友参加户外徒步，走的野路线摔了，找保险公司理赔，一看免责条款里写了未经正规机构组织的户外探险不赔，最后也没拿到钱。

第五，一定要保留好所有的就医单据，别乱丢。不管是门诊还是住院，病历、发票、费用清单、诊断证明都收好，理赔的时候都要用。另外就医的时候要跟医生说清楚，是意外导致的受伤，别写错原因，不然理赔的时候还要来回改，耽误时间。

结语

看到这儿你肯定明白啦，意外险一年交多少钱，完全看你的需求来选：预算有限的刚毕业学生，几十块就能买到基础保额；天天在外奔波的上班族，几百块就能配齐不错的保障；老人小孩也能找到对应价位的产品，不用花大价钱就能拿到合适的意外保障。选的时候跟着自己的情况挑，别乱买贵的，只选适合你的就好。

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