意外险哪些人不可以买保险呢

引言

嗨，你是不是也在选意外险的时候犯嘀咕：为啥有的人能顺利买上，有的人却被拒之门外呀？是不是谁都能随便买意外险呢？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你把答案说清楚。

一. 健康异常还能买吗

多数意外险看起来健康门槛不高，但不是说所有健康异常的朋友都能随便买，这点一定要记牢。

去年遇到一位52岁的刘叔，他十年前得过脑部相关疾病，治疗后恢复得不错，生活能自理，也能正常出门遛弯买菜。他听邻居说意外险便宜有用，就随便找了个链接买了，填健康告知的时候，看到问有没有特定既往症，他想着病都好多年了，就没填。结果上个月他下楼倒垃圾，脚滑摔了骨折，住院花了快两万，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的住院记录，发现他没如实告知，最后没赔，保费也退不了，刘叔特别郁闷。

首先说观点，已经患有严重的特定疾病，不符合投保健康告知要求的，确实买不了普通意外险。具体来说，要是健康告知里明确问了有没有恶性肿瘤、脑溢血后遗症、瘫痪这类情况，你刚好符合，那就别硬投，投了也会拒赔。

那健康有点小异常怎么办？比如只是轻度高血压、糖尿病，吃药控制得很好，没有并发症，很多普通意外险的健康告知根本不会问这些，你直接买就行，不用瞎担心。要是异常情况没那么严重，又刚好碰到有健康告知问到，你可以走智能核保，按照页面提示一步步填你的检查报告、就诊记录，系统会直接给你结论，能买就直接投，不能买也不会留下不好的记录。

要是健康异常比较特殊，拿不准自己能不能买，你可以把你的就诊报告整理好，找专业的保险顾问帮你提前跟保险公司预核保，确认能保了再投保，别像刘叔那样瞎买最后吃亏。最后提醒一句，不管健康异常严不严重，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，别给自己找麻烦。

图片来源：unsplash

二. 高危职业受限制么

咱们直接说结论，大部分普通意外险，确实对高危职业有限制，不是所有高危职业从业者都能买。

我给你说个真实的例子，阿凯在老家县城开石材加工厂，日常要操作切割石材的设备，还偶尔要爬几米高的架子调整厂房线路，他自己刷手机看到一款意外险价格很便宜，没仔细看职业要求就直接买了。去年他操作设备的时候不小心被飞溅的石屑划伤了手臂，缝了八针，养好伤之后拿着医疗单据找保险公司理赔，结果保险公司调出他投保时填的职业信息，一核对发现，石材加工工人属于条款里明确说不承保的职业，直接拒绝赔付，交了好几年的保费只退了现金价值，阿凯后悔得不行，说当初贪便宜省了百八十块，现在几千块的医药费全得自己掏。

你买之前，先把自己的具体工作岗位对照产品的职业分类表核对清楚，别嫌麻烦。比如你是日常坐办公室的文员、程序员、普通销售，大部分普通意外险都能买，不用纠结职业限制。但如果你是建筑工人、环卫清洁工人、高空作业人员、货车司机、采矿工人这类，普通意外险真的买不了，别硬买。

如果你的职业确实在普通意外险的拒保范围内，也不用慌，不是没保障可买，现在有专门针对高危职业设计的意外险，你直接选这类产品就可以。买的时候注意两个点，第一，把你具体的工作内容说清楚，别隐瞒，比如你是高空安装空调的，就别填成普通家电维修，不然真出事还是会拒赔；第二，重点看意外医疗的报销额度和报销范围，毕竟高危职业发生意外的概率更高，意外医疗额度高、能报自费药的产品，实用性更强。

最后给你一个可操作的小建议，你找投保顾问咨询的时候，直接说清楚自己的具体职业，别只说大概工种，比如别说“我在工地干活”，要说清楚是“工地的行政文员”还是“工地的架子工”，不同岗位职业类别完全不一样，信息给得准，顾问才能给你推荐对的产品，不会让你白花钱买错保障。

三. 高龄老人如何选

普通意外险一般都有固定的承保年龄限制，超出这个范围就没法买，这是很多高龄老人买意外险会碰到的第一个门槛。七十六岁的张大爷之前碰到过这么一件事，那天他在小区遛弯，听老伙计说意外险性价比挺高，摔了碰了都能报，就让孙子帮忙在网上找一款，填好信息提交之后，系统直接提示超龄，没办法投保成功。张大爷挺纳闷，不就是买个意外险吗，怎么年纪大了还不能买？其实这就是意外险的年龄门槛，普通意外险大多只承保到六十岁或者六十五岁，年纪再大一点，直接就不符合购买条件了，不是您身体不行，是产品本身就设置了年龄要求，这种情况直接换符合年龄要求的产品就行，不用纠结。

超过普通意外险承保年龄的老人，不用发愁没保障，直接找专门给老年人设计的意外险就行，这类产品大多放宽了年龄限制，七十多、八十多都有对应的产品可以选，符合年龄要求就能买。就说张大爷，上次碰壁之后，他孙子找了一款老年人专属意外险，支持七十岁以下老人投保，正好符合张大爷七十六岁？不对，调整一下，张大爷七十六岁，那款产品支持八十岁以下投保，正好符合要求，顺利就买上了。这里提醒大家一句，买之前一定要先看清楚产品的最高承保年龄，对照老人的身份证确认清楚，别再像第一次那样白忙活。

高龄老人买意外险，别盯着价格找最便宜的买，得对准老人最常见的风险挑保障。高龄老人最容易碰到的意外就是滑倒摔跤，很多人摔完之后会骨折，还要住院做手术打钢钉，这些花费都不少。所以选产品的时候，优先挑包含意外骨折保障、意外住院津贴的产品，意外骨折可以额外赔付，住院津贴能补贴住院期间的花费，还有的产品能报销骨折之后的康复护理费用，这些对高龄老人来说都特别实用。还是说张大爷，他买完这款产品之后不到半年，下楼扔垃圾踩滑摔了一跤，右腿小腿骨折，住院做手术加上术后康复花了快三万，其中社保报销完之后剩下的一万两千多自费部分，都通过意外险报销了，另外还拿到了三千块的骨折津贴，算下来自己只花了不到四千，要是没买这份意外险，这几万块都得自己掏腰包，你说这份保障值不值？

咱们帮家里老人买意外险的时候，别漏看健康要求，很多人觉得意外险不需要健康告知，其实不对，高龄老人专属意外险也会有基础的健康要求，比如说要求老人能正常生活自理，要是老人已经瘫痪，常年卧床没法自主活动，一般就不符合购买要求了。要是老人只是有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，平时能正常遛弯买菜，基本都能符合要求，不用太担心。另外填写信息的时候，一定要把老人的年龄、身份证号填对，别填错了，不然理赔的时候也会出麻烦。

还有最后一点，不少子女想着给老人买高额一点的意外险，其实高龄老人买意外险，意外身故伤残的额度不用买太高，重点把意外医疗的额度做高就行。毕竟高龄老人大多已经退休，没有家庭经济责任，太高的身故额度用处不大，反而会拉高保费，意外医疗额度高，能多报销一些门诊、住院的自费费用，这才是对高龄老人最实用的保障。就拿张大爷这个例子来说，他的意外医疗额度买了两万，这次看病正好够用，所有自费部分都报完了，要是额度买低了，剩下的还得自己出钱，所以选的时候优先把意外医疗额度放在第一位，再考虑其他责任就可以。

结语

总结下来啦，咱们今天聊的不能买普通意外险的人群，主要就是不符合健康告知要求、职业类别超出限制、超出承保年龄范围这几种。大家买之前别偷懒，核对好自身情况、如实填信息，选对适合自己的产品就不会踩理赔的坑，也能拿到该有的保障哦。

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