意外险怎么交钱报销医保 意外险怎么赔偿的

引言

你是不是也搞不清意外险怎么缴费？万一出事受伤，医保报完意外险还能报吗？意外险到底是怎么赔钱的？这些问题是不是一直绕得你晕头转向？别着急，这篇内容咱们就把这些问题说清楚，帮你弄明白意外险的这些核心问题。

一. 意外赔付规则看这里

日常咱们碰到的意外大多是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件，你先对着这几个标准套一套，心里就能先有数。比如之前小区里的王阿姨下楼倒垃圾，脚滑踩空摔了扭到脚踝，这就是符合要求的意外，申请赔付没问题。但要是你本身有腰间盘突出，弯腰捡东西的时候突然疼得站不起来，这就不算意外，是本身的旧病引发的，意外险不赔这个。

一定要翻清楚免责条款，这是赔付规则里的核心。你别嫌麻烦，买之前花十几分钟扫一遍，比理赔的时候到处问强太多。常见的免责情况有这么几种：你主动参与高风险活动比如未经备案的潜水、攀岩，出事不赔；醉酒之后或者无证驾驶出意外，不赔；因为自己主动故意行为导致受伤，比如故意自残，也不赔。之前有个小伙子偷偷去野攀，摔了骨折找理赔，翻完条款发现野攀在免责里，最后一分钱都没拿到，白瞎了买意外险的钱。

意外险分两种，一种是报销型的医疗赔付，一种是给付型的伤残身故赔付，两种赔付规则完全不一样，别搞混。报销型就是花了多少钱，按照约定的比例报，不可能让你赚差价，你花了八千最多报八千，不会多给。给付型是要看伤残等级的，比如摔断了腿定了几级伤残，就按照保额对应的比例给你赔钱，这个钱你拿到手想怎么花都可以，不管你治没治完。

买的时候看清楚，是不是包含意外门诊责任。很多人以为意外险只赔住院，其实不是，咱们日常碰到的小意外，比如切菜切到手缝针，孩子跑步摔破膝盖去门诊换药，大多不用住院，要是你买的意外险不含意外门诊，这些小钱就报不了。之前邻居家小朋友在学校摔破了头，去门诊缝针花了一千多，邻居买的意外险只保住院，最后就没报成，这点真的要注意。

还有一个很多人踩坑的点，就是职业要求。不同意外险对投保人的职业有限制，很多规则里写清楚，只有1到3类职业能买，要是你是建筑工人、高空作业人员这类风险比较高的职业，买了普通意外险，真出事了会因为职业不符合被拒赔。之前有个做户外安装的师傅，图便宜买了普通意外险，摔了之后申请理赔，保险公司查出来他的职业不符合投保要求，直接拒赔了，所以买之前一定要核对自己的职业符不符合要求。

二. 社保之外，报销缺口咋补

先给你说实际的，社保报销有起付线、封顶线，还有很多自费药、进口器材、特殊诊疗项目都不在社保报销范围内，这些缺口就得靠意外险补。

上个月我朋友小周，骑共享电动车下班，为了躲闯红灯的行人急刹车滑倒，胳膊被划破缝了八针，还打了进口破伤风针，整个治疗加换药一共花了一万九千多。社保报销完，自己还掏了四千二百多，这部分钱刚好走意外险的意外医疗责任报完了，自己一分没花。要是他没买意外险，这四千多就得自己兜底。

如果你平时经常出门，或者家里有老人小孩容易磕碰，一定要选带意外医疗责任的意外险，优先挑免赔额低、报销比例高的。比如免赔额100块的，比免赔额500块的实用太多，一百块以上的部分就能报，花个两三百看门诊也能报。

要是你平时会去做一些中医理疗、跌打损伤的康复项目，买的时候一定要看条款，确认这些项目能不能报。不少人买意外险只看身故伤残保额，忽略意外医疗，真出事了才发现小伤痛的医药费都报不了，白买了。如果你预算够，直接选不限社保目录报销的意外医疗，进口药、自费项目都能报，遇上需要用进口器材的情况，能帮你省一大笔。

给你分人群说具体建议：经常骑电动车通勤的上班族，意外医疗额度至少选两万以上，包含门诊报销就行；家里有上小学的孩子，选意外医疗额度三万以上，包含校内校外意外责任，孩子磕掉牙补牙、玩闹摔伤都能报；家里有七十岁以下的老人，优先选意外医疗五万以上，老人摔一跤容易骨折，打钢钉用进口器材的钱都能报，不用子女额外掏钱。

还有一点要记牢，社保报完之后，你拿着剩下的发票、结算单去报意外险就行，不用重复开票，保存好所有的诊疗单据、检查报告，别弄丢，不然会耽误报销进度。

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三. 保费贵不贵，这几类人必看

意外险整体保费不高，不用怕负担不起，具体花多少钱，主要看你的年龄、职业和选的保障内容，不同人群可以对应选不同方案，没必要花冤枉钱。

刚出社会参加工作的年轻人，每个月要付房租要攒公积金，手头不算宽裕，也爱往外跑、偶尔会做些爬山、骑行这类户外活动，意外风险不算低。你可以选一年期的综合意外险，每年只需要一两百块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，还能附带一两万的意外医疗报销额度，完全够用。如果你是经常熬夜加班的上班族，可以多花几十块，加上猝死责任，不用买太高额度，几十万就能覆盖基本需求，算下来一年也才两百多，一顿饭钱就能买一整年保障，完全负担得起。

家里有娃的宝爸宝妈，孩子天性爱跑爱跳，幼儿园、小学里磕磕碰碰是常事，打个破伤风、缝个针都要花钱，很多时候医保报销有限。给孩子买意外险，一年只需要不到一百块，就能买到十万的身故伤残保额，还有一两万的意外医疗额度，足够覆盖孩子日常摔伤、烫伤、被猫狗抓伤这些常见意外的报销。记住给孩子买意外险，不用盲目追求高身故保额，符合监管要求就够，把预算放在意外医疗报销上更实用，花小钱就能解决大麻烦。

退休在家的老年人，腿脚不方便，容易滑倒摔骨折，很多老人本身有医保，但骨折用的进口钢板、护具很多医保报不了，自己掏腰包压力不小。老年人买意外险，保费会比年轻人稍高一点，但是一年也就两三百块，不用买太高的身故伤残额度，重点挑意外医疗额度高、免赔额低、能报销自费药的就行。如果预算有限，也可以选只侧重意外医疗报销的产品，每年一百多块就能搞定，把钱花在最需要的地方就行。

从事快递、外卖、装修这类普通外勤职业的朋友，日常在外跑业务、爬楼，意外风险比坐办公室的人高一些，符合购买条件的意外险，一年也就三百多块，就能拿到几十万保额，比很多低风险职业的产品只贵了一点点，完全能负担。如果你是高风险职业，也有对应可投保的产品，保费会稍高一点，但也远没有你想的贵，几百块就能买到合适的保障，不要因为觉得保费贵就不买，毕竟日常跑单风险摆在那，花点钱买份保障更踏实。

总的来说，不管你是什么经济条件，都能找到匹配你预算的意外险，不用打肿脸充胖子买贵的，只选匹配你需求的就行，花几十几百块，就能换一整年的安心，性价比很高。

四. 报案有技巧，理赔快如电

发生意外之后，第一时间找保险公司报案，别拖着。很多意外险条款都有报案时间要求，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很容易耽误理赔进度。之前有个案例，赵阿姨出门买菜被自行车刮伤小腿，当时觉得伤不重，就自己在家处理了，过了半个多月伤口发炎住院，花了八千多，这才想起自己买了意外险，想起要报案。因为隔了太久，保险公司没办法确认伤口是不是当初刮伤造成的，跑了三四趟补材料，才顺利理赔，平白多耽误了一个多月时间。

报案的时候说清楚情况就行，别乱说话。你只要说清楚谁、在什么时间、什么地方、因为什么事儿受了伤、现在在哪家医院治疗就行，别自己瞎猜测因果，更别主动揽不该有的责任。比如你是被别人撞了，别说“都怪我没看路”这种话，只说清楚事故经过就可以，责任判定交给交警或者相关人员，说多错多反而容易给理赔添麻烦。

所有票据和诊疗材料，一定要全部留好，别乱扔。不管是挂号单、门诊收费票据、费用明细、处方单，还是住院的出院小结、诊断书，每一张都整理好收好。如果是不小心磕破缝针，或者骨折打石膏，拍完片子之后的报告也要留着。之前有个小伙子，打球崴脚骨折，看完病之后把收费票据随手扔在运动包里，等要理赔的时候找不着，折腾了快一个月才去医院补出证明，理赔到账直接晚了一个月。还有一点要注意，医保报销之后如果要拿意外险报剩余部分，一定要让医保那边开分割单，这个材料缺不了。

去医院治疗的时候，记得选二级及以上的公立医院普通部，大部分意外险都要求去这样的医院，要是随便去了不满足要求的私立诊所或者小医院，很可能会被拒赔。如果情况紧急，先去就近的小医院急救，之后病情稳定一定要及时转到符合要求的医院，提前给保险公司说一声转院的事儿，沟通好了就不会出问题。

提交材料之后，主动跟进进度，有不清楚的直接问对接的理赔人员。要是材料不全，按照要求补就行，不用慌。之前我们邻居小周，去年骑电动车摔了胳膊，提交材料之后第三天就接到保险公司通知说缺一张处方单，他当天就送过去了，第五天赔款就打到他银行卡里了。整个流程走对，理赔其实没有那么麻烦，按照要求准备材料，及时沟通，赔款到账速度其实很快。

结语

总结下来回答你的问题：意外险缴费一般选线上按月、按年交或者线下一次性交一年都可以，走医保报销是先报医保，剩下的自费部分再拿着凭证找意外险报销，不用和医保抢额度；至于怎么赔偿，分两种情况，一种是医疗报销型，花多少报多少，另一种是伤残身故给付型，达到约定条件直接给一笔钱。不同人群按需选就行：年轻人预算少，选基础保额加猝死责任就行；带娃家庭给孩子加上意外医疗，毕竟日常磕磕碰碰多；老年人侧重提高意外医疗报销额度，不用盲目买高保额。记得买前翻清楚免责条款，出事第一时间报案留好所有发票凭证，这样理赔也能顺顺利利，花小钱就能把社保没覆盖的缺口补上啦。

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