意外险有年龄要求吗多少钱

引言

意外险真的会限制年龄吗？不同年龄买意外险，花费会不会差很多？今天咱们就把大家关心的这两个问题说清楚，帮想买意外险的朋友理理思路。

一. 投保年龄有门槛吗

不同意外险的投保年龄要求不一样，不是所有人都能随便买的。

目前市面上常见的普通意外险，大多把投保年龄设在出生满30天到60周岁之间，也就是说刚出生满一个月的小宝宝，到刚退休的叔叔阿姨，大多都能正常买。

超过60岁也不是就买不到意外险了，现在有不少专门针对中老年人设计的意外险，能放宽投保年龄到75周岁，只要身体健康能正常走路出门买菜，大多都能投保。

我家楼下小区张阿姨，今年72岁，平时天天早上绕着小区公园打太极，去年年底下楼扔垃圾的时候，踩了结冰的台阶滑了一跤，把右手腕摔骨裂了。之前张阿姨的儿子担心年龄太大买不到意外险，就一直没给安排，结果摔了之后拍片子、做固定、换药物前前后后花了快四千块，全都是自己掏的钱包。后来我提醒他，现在有不少高龄能买的意外险，他赶紧给张阿姨找了一款符合年龄要求的，一年才花了一百多块，之后张阿姨下楼遛弯又不小心崴了脚，去医院拍片子拿药花了一千二百多，走保险直接报了一千出头，自己只花了几十块钱。

给不同年龄阶段的人提几个针对性建议：如果你是给刚出生的宝宝买，先确认产品接受不接受出生满30天的宝宝，不要刚出月子就急着买，不符合年龄要求投了也赔不了。如果你是二三十岁的年轻人，不管是普通综合意外险还是专项意外险，年龄基本都符合要求，不用在年龄这块费力气，放心挑保障就行。如果你是50多岁临近退休，普通意外险大多还能买，要是身体状况没问题直接选普通款就行，不用特意换高龄款，普通款的保障往往更全。如果你是60岁以上的老人，别直接瞎买，先看自己的年龄在不在产品的投保范围内，要是产品上限是65岁，你刚好66岁就别投，投了也过不了审核，直接找支持高龄投保的产品就可以。如果你是75岁以上的老年人，也可以多找几款产品问问，部分产品还能支持更高年龄投保，不要因为年龄大就直接放弃配置。另外要提醒一句，投保的时候一定要填真实的年龄，别因为差几个月就瞒报，真出事理赔的时候一查身份证就能发现，不符合年龄要求的话，保险公司是不会赔的，白交了保费还没保障，太亏了。

二. 保费大概要多少

不同年龄买意外险，保费差得挺多，咱们分情况说。

未成年人买意外险，一年几十块就能搞定。一般来说，0到17岁的孩子，买基础款一年只要四五十块，就能拿到十万左右的意外身故伤残保额，还有一两万的意外医疗额度，够覆盖孩子平时跑跳摔倒、刮伤碰伤的门诊和住院费用了。如果你想要更全的保障，比如加上意外住院津贴、狂犬疫苗接种额外保障，一年也只要一百出头，不会给家庭添太多负担。

成年人买意外险，性价比真的很高。18到50岁的青壮年，买基础保障款，一年一两百元就能拿到五十万的意外身故伤残保额，还有五万左右的意外医疗额度，覆盖日常上下班路上磕碰、外出摔伤，甚至烧烫伤的医疗费用都够。如果经常出差、跑外勤，想要更高保额，可以选一百万保额的版本，一年也只要三百多块，平均下来每个月才三十块，差不多就是一杯奶茶钱，多数工薪阶层都能轻松承担。

五六十岁的中老年人买普通意外险，保费比年轻人稍高一点，但也不算贵。50到65岁能买的普通意外险，五十万保额一年大概三百元左右，意外医疗额度一般在三万到五万，满足日常摔倒、骨折这些常见意外的报销需求没问题。如果年龄超过65岁，只能买高龄专属意外险，一百万保额一年也只要五百元上下，整体还是很亲民的。

我之前有个同事小徐，28岁，每天骑电动车上下班，怕路上出意外，花230块买了一年期的意外险，五十万意外保额加五万意外医疗。结果今年春天他骑车避让行人摔了，小腿骨折打石膏，前后花了八千多的治疗费，社保报完剩下的四千多，全部走意外险意外医疗报销了，算下来相当于他只花了230块，就解决了四千多的开支，特别划算。

给大家提两个实用的小建议，第一，别为了高保额花冤枉钱，成年人日常五十万保额足够，普通家庭没必要硬买几百万保额，增加不必要的开支；第二，优先选保证续保一年期的产品，不用一下子交好几年的保费，每年根据自己的需求调整就行，灵活还省钱。另外买的时候要看清意外医疗是不是不限社保报销，能不能覆盖社保外的用药，哪怕保费多花几十块，能报自费药也比只报社保内实用很多。

图片来源：unsplash

三. 怎么搭配更划算

不同年龄阶段的人群，出行、日常活动的风险不一样，搭配意外险的时候得贴合自己的实际情况来，别乱买。就拿咱们最常见的三口之家来说，不同成员的搭配思路完全不同。

先说说给孩子搭配。孩子天性好动，跑跑跳跳容易有磕碰擦伤、烫伤，去门诊处理或者住院观察都是常事，很少会出现严重的身故残疾情况。所以给孩子买意外险，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度做高，最好选包含门诊报销、不限社保用药的产品。就说我楼下邻居家的5岁小朋友，去年在小区滑滑梯摔下来磕断了半颗门牙，补牙的时候选了进口材料，邻居之前给孩子买的意外险意外医疗不限社保，最后报销了八成的费用，自己只花了几百块，要是没买这份，小一千的补牙费就得全自己掏。

再说说给成年人搭配。成年人是家里的经济支柱，一旦遭遇严重意外落下残疾，直接影响整个家庭的收入来源，所以搭配的时候，重点要做高意外身故和伤残的保额，意外医疗可以做基础配置就行。保额不用盲目堆，但至少要覆盖3-5年的家庭开支，还有没还清的房贷车贷。比如小王今年32岁，每个月要还八千多房贷，还有两万多的车贷没结清，他搭配的时候就选了百万保额的意外身故伤残，再加两万额度的意外医疗，一年下来保费也就两百多，压力不大，保障也够。

然后说说给老年人搭配。老年人上了年纪骨质疏松，一不小心摔一跤很容易骨折，大概率需要住院治疗，所以搭配思路和孩子有点像，重点放在意外医疗上，而且要关注意外医疗的免赔额，免赔额越低越好。另外很多老人会有骨质疏松这类既往症，买的时候要选不把常见老年慢病列为免责的产品。我大姨今年70岁，去年冬天出门买早点踩滑摔了胯骨，做了手术花了三万多，她之前买的高龄专属意外险，意外医疗额度有五万，免赔额只有一百块，最后报销了大部分，子女的压力减轻了不少。

如果是经常需要出差、坐公共交通出行的朋友，可以在基础意外险之外，再加一份公共交通意外险，价格很便宜，几十块就能买到几十万保额，补充一下交通意外的保障，也算花小钱加一层保障。要是平时喜欢爬山、潜水这类高风险运动，普通意外险一般会把这些项目免责，就得专门选包含这类运动的意外险，别出事了才发现不赔，白白花了钱。

最后提醒一句，搭配的时候别重复买多份意外险。意外身故伤残可以多份叠加赔，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也不会多赔，反而白白浪费保费，只要按自己的身份选对重点，买一份合适的就够了。

结语

看完这些内容你应该清楚啦，意外险确实有年龄要求，但不同产品覆盖的年龄范围不一样，年轻人、老人都能找到适合自己的产品；价格也不贵，普通工薪族也能轻松负担，大家可以对照自己的年龄和需求挑，不管什么年纪，配好一份意外险，出门遇到小磕小碰都能多一份踏实。

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