5类职业意外险包括哪些 一年二百的意外险有哪些

引言

嗨，正在挑意外险的朋友，是不是对着职业分类表摸不着头脑？又想找性价比合适的产品，疑惑一年二百的预算能买到靠谱保障不？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你说透实打实的内容。

一. 职业风险怎么分五类

第一类职业基本都是坐在办公室办公的内勤人员，日常工作几乎不会出门接触风险项目，比如公司行政、文员、财务、程序员、教师这些，平时出门最多就是去开个会，工作环境一直待在低风险区域，这类职业买普通意外险都能直接投，大部分产品都不会卡职业要求，投保门槛很低。

第二类是偶尔会出门外勤，但是工作内容也没有什么体力劳动，风险比一类高一点，但也属于低风险范围，比如销售、导购、普通行政外勤、记者（非跑外勤勘探的），这类也是大部分意外险都能投，几乎不会出问题，投保的时候直接选对应职业就行，不用特意找高危职业专属产品。

第三类是从事需要一定体力劳动，或者会偶尔接触少量风险的职业，比如普通工厂工人、小农工、出租车司机、快递员（站点分拣那种），这些工作日常会有一定磕碰的可能，风险中等，大部分普通意外险也能投，但是有部分高性价比产品会把三类以上职业除外，买之前一定要翻一下职业表，核对清楚你的岗位能不能投。

第四类就是风险偏高的体力劳动职业了，比如货车司机、建筑工人、电工（非高压电）、外卖骑手、焊工，这些岗位日常接触风险的概率比前三类高很多，普通意外险大多会把四类职业拒保，如果你是这类岗位，买之前一定要找支持承保四类职业的产品，别乱买，不然真出事了赔不了亏大了。我认识一个做装修水电工的老陈，之前图省事买了网上热门的普通意外险，也没看职业要求，去年施工的时候从梯子上摔下来骨折，花了三万多医疗费，找保险公司理赔才发现自己的职业不在承保范围，最后一分钱都没报，自己扛了全部医疗费，就是因为没提前核对职业分类吃了大亏。

第五类就是风险更高的职业了，比如高空作业、爆破作业、矿井作业、压力容器操作这些，这类职业很少有普通意外险会承保，得找专门针对高危职业的意外险才能买。很多人买意外险的时候都懒得看职业分类，觉得随便填个低风险就能省点钱，其实这完全是给自己挖坑，保险公司理赔的时候一定会核对你的实际职业，如果职业不对，直接就拒赔了，花了钱还没得到保障，完全没必要。不管你是哪一类职业，投保第一件事就是翻产品里的职业分类表，找到对应你的岗位，确认能承保再付钱，这步一定不能省。如果你是刚换工作，也要及时跟保险公司核对职业信息，别拖着，万一出事才想起来改，就晚了。

二. 两百预算能保多大额

一年两百块的预算，放在意外险里完全够用，能给普通需求的朋友配到不错的保障，不用觉得预算低就买不到合格的保障。

对于日常坐办公室的一二类职业来说，这个预算能买到身故伤残保额50万到100万，还能附加几万的意外医疗报销，部分产品还能额外加上住院津贴。我认识一个刚毕业的小吴，在互联网公司做运营，刚出来工作没多少积蓄，每个月扣完房租社保，能攒下来的钱不多，不想在保费上花太多，就选了一年两百左右的意外险，最终拿到的保障是80万身故伤残保额，4万意外医疗，还有每天一百块的住院津贴。他上个月赶地铁下楼踩空崴了脚，韧带拉伤去医院做理疗拍片子，前后花了快三千，医保报完剩下一千八，全部走意外医疗报销了，自己没掏多少钱，当时他就说这两百块花的太值了。

如果你是三类职业，比如装修工人、货运司机这类偶尔要外出干活有轻度风险的职业，这个预算也能买到30万到50万的身故伤残保额，搭配2万到3万的意外医疗，足够覆盖日常常见的意外风险。我老家有个远房表哥，在本地做家装水电工，之前一直没买意外险，去年跟着装修队干活的时候，被掉落的工具砸破了胳膊，缝针换药花了小两千，自己全掏了，心疼了好久。后来听我介绍，找了一款一年两百块符合他职业要求的意外险，现在干活都踏实多了，哪怕出点小意外也不用自己全扛。

哪怕是四类职业，这个预算也能买到基础保障，一般能买到20万到30万的身故伤残保额，加上1万到2万的意外医疗，足够先把基础风险兜住，等之后预算充足了再升级保障也不晚。这里要提醒一句，五类及以上的高风险职业，一般两百块的普通意外险买不了，就算买了也会拒赔，得找专门对应高风险职业的意外险，这类产品保费会高一些，两百预算基本达不到，别白花钱。

给大家说个实际的选保方向，如果你是刚出社会的学生、刚参加工作预算有限的年轻人，或者是平时只需要基础保障的灵活就业人员，一年两百的额度完全够用，不用盲目追求高保额多花冤枉钱，先把日常的摔伤、碰伤、交通意外这些常见风险兜住就够。如果你已经有了基础保障，只是想加保，这个预算也能买到够用的追加保额，不会给生活造成负担。

三. 投保须知别踩这些坑

先给你说第一个坑：一定要核对自己的职业信息，别偷懒不填或者填错。之前我有个做装修木工的老陈，买意外险的时候图省事，选了“室内装修工人”，其实他日常主要做户外高空装修作业，属于比室内装修更高风险的类别，后来他在作业的时候踩空摔了，腿骨骨折，申请理赔的时候被保险公司发现职业填错了，最后只能拿到一半的赔付，剩下几万医药费全得自己掏，真的亏到姥姥家。所以你买之前，一定要翻到产品的职业分类表，找到自己具体对应的岗位，一个字都别错填，拿不准的直接问卖保险的，让对方给你确认，别自己瞎猜。

第二个坑：免责条款一定要一字一句看，别只看宣传页说保什么，不看什么不保。很多朋友买意外险，只盯着保额看，宣传说能报医疗能赔伤残，直接就下单了，根本没翻免责条款。就像我之前认识的一个喜欢周末爬山徒步的刘哥，他报了一个野外徒步的团，下山的时候扭了膝盖，韧带拉伤住了院，花了小一万，结果申请理赔才发现，他买的这份意外险把未经开发的野山徒步这种非大众休闲运动列进了免责，一分钱都没报。你要是平时喜欢玩点户外项目，买的时候一定要看清楚免责里有没有把你常玩的项目除外，别等出事了才拍大腿。

第三个坑：别忽略医疗报销的限制。一年二百的意外险，大多都会给你配意外医疗责任，但很多产品藏着限制条件呢。比如有的只报医保范围内的用药，自费药、进口药一分不报；还有的有免赔额，100块免赔就是说100块以下你自己掏，超过的部分才能报；还有些对医院有要求，只认二级及以上公立医院，你去了私立医院或者小诊所，哪怕花了钱也不给报。我之前有个刚毕业的小姑娘，下楼买饭崴了脚，疼得站不住，直接去了公司楼下的私立骨科医院，拍了片敷了药花了八百多，找保险公司理赔才发现人家要求必须去二级以上公立医院，最后一分都没报到。所以你买的时候一定要看清楚意外医疗的报销范围，能报自费药的肯定比只报医保的好，免赔额越低越好，医院要求别太苛刻。

第四个坑：别买那种捆绑了其他没用责任的产品。有些一年二百的意外险，捆绑了一堆根本用不上的责任，比如什么重疾关爱金、生存金，看着内容挺多，其实把你的保额拉低了，本来二百能买五十万保额，捆绑完之后就只剩二十万了，根本起不到兜风险的作用。对于咱们普通工薪族、学生党来说，买意外险核心就是要身故伤残保额够，意外医疗报销宽松，那些花里胡哨的附加责任完全没必要要，把钱都花在刀刃上才对。

第五个坑：别重复买多份错配浪费钱。很多朋友觉得意外险买得越多赔得越多，一口气买个三五份，其实不对哦。身故伤残的部分，多份是可以叠加赔的，但是意外医疗的报销是不能重复报的，你买十份意外医疗，也只能给你报一次，花了五千块，不可能给你报五万，多买的那几份纯粹就是浪费钱。你要是预算就在二百左右，把钱集中花在一份高保额、报销宽松的产品上就够了，别分散投保浪费保费。

图片来源：unsplash

四. 出险报案流程怎么走

首先第一件事，发生意外之后别拖着，第一时间报案。不少人觉得受伤先养着，养好之后再找保险公司就行，结果过了约定的报案时间，理赔的时候出麻烦。我之前碰到一个小伙子，下班骑电动车被石头绊倒崴了脚，觉得不是大问题，先回家涂了药歇着，转头就把报案这事儿忘了，等过了两个多月要报销医疗费的时候才想起找保险公司，最后因为没法核实意外发生的具体情况，理赔进度拖了快一个月才弄好，折腾半天不说，还耽误了自己手头的工作。所以建议大家，不管伤重伤轻，只要你打算走意外险理赔，尽量在48小时内报案，别拖。

报案的时候找对渠道，现在大多意外险都支持好几种报案方式，你可以直接打保险公司官方客服电话，也可以找当初帮你投保的经纪人或者代理人，现在不少产品还支持在官方公众号、官方APP里直接线上报案，怎么方便怎么来。报案的时候别慌，把该说的信息说清楚，说清楚你的姓名、身份证号、保单信息，还有意外发生的时间、地点、具体原因，还有你现在受伤的情况，别东一句西一句说不清楚，影响保险公司核实进度。

第二件事，留好所有能留的凭证，这是理赔能不能顺利下来的关键。意外发生之后，如果现场条件允许，先拍几张现场照片或者视频，比如你是在工作场所摔的，就拍一下现场打滑的地面、绊你的障碍物，别直接清理完现场再去找人，到时候说不清楚。去医院的时候，所有的单据都要收好，门诊发票、住院发票、费用清单、医生写的病历、诊断报告、拍的CT片、X光片这些，哪怕是几十块的挂号单，都别随便扔，每一张都可能用到。我身边有个阿姨，之前买菜摔了手腕骨折，看完病之后随手把门诊发票夹在了菜篮子里，最后收拾的时候当废纸扔了，最后只能跑回医院重新开证明，来回跑了三趟才补上材料，折腾得腰酸腿疼，要是当初直接把所有单据都放在一个固定的文件袋里，根本不会出这个麻烦。

第三点，一定要去符合要求的医院就诊，大部分意外险都会要求去二级及以上的公立医院就诊，别图离家近就去小诊所，除非你是紧急情况下先去小诊所做应急处理，后续一定要转到符合要求的医院治疗，不然不符合条款要求，保险公司没办法正常赔付。如果真的是紧急情况，比如半夜突发意外，附近只有符合要求的私立医院能急诊，你提前跟保险公司打一声招呼说明情况，一般也不会为难你，别私自转院也不打招呼。

最后，提交材料之后就耐心等核实，要是保险公司需要补充材料，你配合提供就行，款项一般会直接转到你预留的银行卡里，不用特意跑线下网点。你自己也多留意一下短信或者电话，要是有疑问直接找对接的工作人员问，别自己瞎猜。整个流程其实不复杂，核心就是及时报案、留好材料、按要求就诊，做好这几点，理赔一般都很顺畅。

结语

总结一下哈，咱们国内的5类职业一般是风险等级中等偏高的职业，比如常见的电工、装修木工这类户外或带一定操作风险的岗位都归在此类，买意外险的时候一定要确认产品支持对应职业类别投保，别像老张那样买错了赔不了。要是你一年预算在两百左右，学生党、刚工作预算有限的朋友，或者灵活就业想先配齐基础保障的朋友，都能买到保额五十万上下的普通意外险，基础的意外医疗、伤残身故保障都能覆盖，像小李那样日常兼职出点小磕碰都能报。只要买的时候核对好职业信息，看清免责条款，保留好理赔单据，就能踏踏实实享受保障啦。

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