较全投保攻略！英式分红，怎么买？

引言

提到英式分红，不少想买的朋友都犯了难：到底它适合我吗？买的时候要避开哪些坑？今天咱们就来把这些问题说清楚，给你实打实的参考方向。

一.理解分红并非固定

很多人买分红类保险，上来就盯着宣传单上的数字算收益，默认这些收益肯定能拿到手，这是大错特错的。我直接说观点：不管是宣传单上印的，还是代理人嘴里说的分红数字，全都是演示值，没有任何保证，不可能写进合同里，最终能拿到多少，全看对应资产的实际经营情况。

就拿我身边朋友张哥的例子来说吧，他前几年买了一份英式分红产品，当时代理人给他看了低、中、高三档演示，张哥当时一眼就看中了中高档的数字，算下来几十年后能涨几十万保额，美滋滋就掏了钱。结果前五年，实际分的红利都只达到低档演示的水平，有时候还比低档少一点，张哥当时慌得不行，找代理人去闹，翻合同才看到，合同明明白白写了分红不保证，闹也没用，只能接着放着。

英式分红和别的分红不一样，它分出来的红利，大多是直接转换成新增保额，不是直接给你打现金到卡里。也就是说，你没到约定的领取时间，这笔红利其实还在账户里跟着滚，也没法直接取出来用。如果这时候你急着用钱要退保，新增的红利保额也只能折算成现金价值给你，要是前几年退保，折算出来的钱可能比你交的保费还少，亏得挺多。

给大家直接说可操作的建议：投保之前，别盯着中高档演示数字看，你就盯着低档演示算，如果低档演示的收益，你都能接受，觉得就算最终只拿到这么多，也不影响你的生活，也不亏，那你再考虑往下走。要是你接受不了低档的收益，觉得达不到预期就亏了，那干脆别碰，直接选别的类型产品就好。

另外还有一点，很多人会觉得，大公司经营稳，分红肯定不会差，这个想法也不对。大公司也有经营波动的时候，小公司也有可能分出来的红利比演示高，没有绝对的说法。你要是实在在意分红稳定性，可以找连续多年分红实现率比较平稳的公司去选，别光看公司名气做决定。

二.稳定现金流人群

如果你每个月有固定进账，手里除了日常开销和应急备用金，还能匀出一笔长期不用的闲钱，刚好适合这类分红险。

我们身边很多这类人群，比如做行政后勤工作的张姐，在单位工作快二十年，每个月工资准时到账，住房公积金也足够覆盖房贷，孩子已经上大学，日常开销不算大，手里攒了一笔钱，不想拿去投高波动的产品，就怕亏钱影响几年后给孩子准备的婚嫁资金。这种情况就可以配置一部分英式分红险，锁定长期的增值空间，不用天天盯盘看收益，省心又稳妥。

建议你拿每年结余的15%-25%来投，不要超过这个比例。比如张姐每年家庭固定结余大概12万，拿3万出来投就刚好，既不会影响每年出去旅游、换家电的计划，也能慢慢积累出一笔额外的长期资金。要是你年收入20万，结余大概8万，拿两万以内投就比较合适，不会给自己添负担。

要是你距离退休还有二三十年，正好可以用它来补充养老。你每个月固定交费，红利不断累积成保额，几十年下来，累计的保额会比初始投保的时候高不少。等到退休之后，每个月从这里领一笔钱，加上社保养老金，能把退休后的生活质量提上去。比如刚四十岁的老林，在国企做技术工作，收入稳定，社保缴费基数不低，但他想退休之后还能经常出去自驾游，光靠社保可能不够，就每年拿出几万投英式分红，等到六十岁退休，正好可以按月领钱，刚好补贴出游的花费。

如果你本来就已经配好了重疾险、医疗险这些基础保障，手里还有长期不用的闲钱，追求比较稳健的增值，选它没问题。但要是你每个月工资除去房租、房贷、生活费之后剩不下多少，或者这笔钱三五年之内就要拿来买房、买车，那别碰，先把钱留着应付近期的开支，等收入稳定、结余多了再考虑也不迟。

三.预算匹配量力而行

先给大家说个我身边真实发生的事儿，去年我帮同事处理过一个退保纠纷，就是典型的预算没算对踩坑的。同事小张当时刚工作三年，手里攒了十万块存款，听代理人说英式分红长期复利收益不错，脑子一热就把年交保费定在了八万，交了一年之后，刚好赶上房租涨租，自己又换了工作空档了俩月，手里的钱直接见底，连第二年保费都交不出来，只能退保。最后算下来，只退了不到一万五，八万进去缩水六万多，心疼得小张半个月天天吃泡面。

买英式分红本身是做长期储蓄规划，绝对不能拿应急钱、活命钱来投，这个原则一定要记死。先给大家说具体怎么算自己能拿多少钱出来投，第一步先算好家庭的刚性开支，就是每个月要付的房租、房贷、车贷，还有孩子学费、老人日常医药费这些，留足未来半年到一年的刚性开支做备用金，剩下的闲钱，再拿不超过30%出来投英式分红，这样就算中间遇到点收入波动，也不会影响保单，也不会影响日常生活。

不同收入群体的预算要怎么定，这里给大家分情况说。刚工作没几年，年收入十万以内的年轻人，手里存款不多，预算最好控制在年收入的5%以内，比如一年赚十万，最多拿五千块出来投，先把保障做全，剩下的钱攒起来应对生活变动就好，不用上来就投大比例。

年收入在二十万到五十万之间，已经成家立业，房贷车贷都还得比较稳，孩子也长大了，手里有十万以上闲钱的，预算可以放到年收入的10%到15%，这个比例既有长期积累的效果，也不会给日常开支添负担。我认识的张哥就是这个情况，他年收入三十六万，每年拿四万投英式分红，补充自己的养老，已经交了六年了，从来没遇到过缴费压力，现在累计增加的保额已经有小几十万了，挺稳妥的。

年收入五十万以上，已经配置好所有保障，家里备用金也留足了，还有不少闲置资金想做长期资产规划的，预算也别超过年收入的20%，就算你钱多，也没必要把太多钱砸进去，留一部分钱做其他灵活的投资，分散开更稳妥。千万不要学开头说的小张，为了冲高保额硬扛高保费，最后只能退保吃大亏，量力而行，长期持有才能拿到该得的收益。

图片来源：unsplash

四.领取方式灵活选择

很多人买英式分红保单，只关心前期分红涨不涨，忘了提前确认领取规则，等到要用钱的时候才发现处处受限，白花了冤枉钱，提前理清楚不同领取方式的适用场景，对你自己来说只有好处没有坏处。

先说说常规的退休领取，多数人买这类保单，都是为了补充养老，这种情况下你可以选分期领取，到了约定的年龄按月或者按季领钱，相当于给自己多添一份稳定收入。就像我们小区的张阿姨，今年刚满约定领取年龄，她之前就选了按月领取的方式，每个月到账的钱刚好覆盖物业费和日常买菜的开销，原本每个月只靠社保退休金过日子，手里余钱不多，现在每次下楼跳广场舞，都能多给自己买杯热奶茶，逢年过节还能给孙子包个红包，日子过得比之前滋润多了。

要是你未来哪天急需用钱，也不用慌，这类保单支持部分提取现金价值，你不用整份保单退保，只取一部分出来救急就行，剩下的保单还是继续生效，分红也还能继续累积增长。我身边就有这样的例子，小张前几年买了一份英式分红保单，去年家里老人需要康复护理，手里的定期存款还没到期，提前取又损失不少利息，他就从这份保单里提取了一部分现金价值，解决了当下的燃眉之急，剩下的保额和分红还继续留在保单里增值，一点不影响后续的规划。

如果你是提前完成了财富目标，想一次性把钱取出来给孩子做支持，也可以选择直接解约领取全部现金价值，一次性拿到所有钱。比如不少朋友会买这类保单给孩子攒留学或者创业的启动金，等到孩子要出国或者开店的时候，直接一次性领取，把钱拿出来用，也很方便。

不过我要给大家提个醒，不同领取方式会对后续的分红有影响，如果你提前领了一部分保额对应的现金价值，后续剩下的分红基数也会跟着变，所以你在投保的时候，一定要和代理人确认清楚每种领取方式的规则，别光听好处，还要弄清楚领取之后的变化。另外，如果你确定了自己的领取计划，最好把领取方式写进对应的约定里，避免后续出现纠纷。根据自己未来用钱的规划选对领取方式，才能让这份保单发挥出它最大的作用。

结语

总结一下，英式分红怎么买很简单：首先记牢分红不固定，别被高演示晃了眼；要是你是收入稳定、想长期攒钱的人群，可以优先考虑，急需用钱或者预算紧张就先放一放；保费要控制在你能承受的范围里，别硬扛导致退保亏损；投保前就把领取规则理清楚，选符合你需求的方式。按这个思路挑，基本就能选到适合你的英式分红产品了。

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