意外险都是一年买一次的吗多少钱

引言

想买意外险的朋友是不是都想问，意外险真的都是一年买一次吗？买一份意外险到底要花多少钱？今天咱们就把这两个问题聊清楚，给想配置意外险的朋友说个明白。

一 意外险是一年到期的吗

大部分意外险确实是一年一保，到期就结束保障，想要继续有保障就得重新购买。当然也有少数长期意外险，保障期限能到二三十年甚至更长，但这类产品占比不高，多数普通人选的还是一年期的。

也不是说长期意外险不能买，只是它的价格比一年期贵不少，对于预算有限的朋友来说，一年期的性价比更高。我认识一个刚毕业的小周，刚参加工作手头不宽松，一开始听人介绍选了一份长期意外险，每个月要扣大几百保费，压得自己生活费都不够，后来退了换成一年期的，一年才花两百多，保额还比之前高，一下子轻松了不少。

如果你买的是一年期意外险，一定要盯紧到期时间，别让保障断档。之前小区里的张叔就是例子，他连续三年买同一款一年期意外险，平时都是自己记得主动买，那年孙子升学忙前忙后，把买保险的事儿忘得一干二净，下楼倒垃圾不小心踩滑摔了骨折，住院花了小一万，翻出手机才发现自己的意外险已经过期十几天，一分钱都报不了，别提多后悔了。

给大家两个可操作的小建议，买完一年期意外险之后，直接在手机日历里设一个提前一周的续保提醒，到点了手机自动弹提醒，就不会忘了。如果投保的产品支持自动续保，也可以直接开通自动续保，只要账里留够钱，到期自动扣费续保障，省得自己费心记日子。

不同人群选期限也可以灵活调整，比如刚参加工作的年轻人，收入还在涨，后续需求可能变，选一年期就合适，每年可以根据自己的情况调整保额和保障内容；要是觉得每年续保麻烦，也不想折腾，预算又充足，可以考虑长期意外险，但买之前一定要对比好价格和保障责任，看看是不是符合自己的需求，别盲目跟风买。

图片来源：unsplash

二 一年花几百能保多少

我身边不少刚毕业的年轻朋友常说，每个月房租水电生活费扣完就没剩多少，怕买意外险花太多钱影响日常开销，其实完全没必要焦虑。意外险的定价本身就走亲民路线，大部分一年期产品对二三十岁的年轻人来说，每年两三百块就能拿到不错的保障额度，分摊到每个月才二十块左右，差不多就是一杯奶茶的钱，不会给钱包添负担。

像我认识的一位做新媒体运营的女生小周，刚工作第一年手头紧，她算了算自己每天通勤要骑四十分钟电动车，路上车多人多，怕万一磕了碰了没法报销医药费，就挑了一款一年260块的一年期意外险。这款给的意外身故保额够日常用，意外医疗也有几万的报销额度，还包含社保外用药的报销。去年冬天她骑车避让行人摔了一跤，缝了五针，打破伤风加上开消炎药用了一千八百多，其中有三百多是社保报不了的进口麻药，最后保险公司把符合要求的费用全报了，算下来她当年交的保费才260，这次报销就覆盖了大部分花费，实打实享受到了保障的好处。

如果预算再低一点，每年一百多也能买到基础保障，适合刚参加工作、手头比较紧张的年轻人，或者只是想临时补充一份意外保障的朋友。只不过这个价位的产品，意外医疗的报销额度会低一些，部分可能只报销社保范围内的费用，适合没有高危出行、日常只是坐办公室办公的朋友买。如果预算能提到三百到五百，就能买到保障更全的产品，不仅意外医疗的额度更高，还能加上公共交通额外赔付、住院津贴这类责任，对经常出差跑业务的上班族来说很实用。

给大家提个可操作的建议，买的时候别光盯着价格看，也别一味追求低价格。很多低价产品会偷偷砍意外医疗的保障责任，比如把报销范围限定在社保内，或者设置很高的免赔额，真出事的时候能报的钱很少。你要先把自己的出行习惯捋清楚，比如天天开车通勤，就重点看有没有交通额外赔付；经常出门团建散步的，就优先挑意外医疗能报社保外用药的。

还有朋友会问，能不能直接买贵的就能拿到更好的保障？其实也不一定，超过五百块的一年期意外险，大多是给从事高风险职业的朋友准备的，如果你就是普通坐办公室的上班族，没必要多花冤枉钱，两三百的产品完全够用，把钱省下来留着买其他保障就好。

三 老人小孩怎么选更合适

先给大家说选儿童意外险，直接抓住两个核心就够，优先挑意外医疗报销额度高、报销范围广的，不用盯着身故保额往高了堆。毕竟国家对未成年人的身故保额有明确规定，买多了也不会多赔，白花冤枉钱。

我楼下有个邻居张姐，去年给6岁的儿子买意外险，一开始听销售说身故保额买越高越好，差点花两倍价钱买高保额版本，后来问了懂行的朋友才改过来，换成了意外医疗五万额度，不限社保用药的版本。没想到才过了大半年，孩子在小区滑滑板摔了，胳膊擦了大面积外伤，还缝了五针，医生说用进口缝合线留疤淡，张姐选的这份意外险刚好能报销进口线的费用，前前后后花了三千多，除去一百块免赔额，剩下全报了，张姐说这钱省得太实在，要是当初买了高身故低保额的，这部分钱还得自己掏。

给小孩买的时候还要注意，附加的住院津贴可以选，但是不要给小孩买带长期返还责任的意外险，价格比一年期贵好几倍，实用性很低，一年一买灵活调整就够。如果小孩平时喜欢参加学校的户外研学，或者周末跟着家长去爬山露营，可以额外看一眼条款里有没有包含非高危的户外项目，别到时候出去玩受伤了，不在保障范围里。

再来说老年人选意外险，核心放在骨折保障和意外医疗上。老年人骨质比较疏松，平时出门买菜、下楼倒垃圾，一不小心滑倒扭到，很容易发生骨折，这时候有专门的骨折津贴，能帮着补一补住院的开销，也能减轻子女的负担。

我亲戚家有位72岁的王阿姨，去年冬天出门买菜脚滑摔了，胯骨骨裂需要住院静养，之前我帮她选了一份适合老年人的意外险，里面包含特定骨折津贴，住院一周就领到了几千块津贴，刚好覆盖了请护工三天的工钱。她当时想买别的长期寿险附加重疾的捆绑产品，价格一年要上千，我帮她换成一年期的老年人意外险，一年才一百多块，保障还更对路子。

给老年人买还要注意，大部分意外险对投保年龄有限制，超过60岁能选的产品不多，一定要先看投保年龄能不能符合，别买完才发现不符合要求白花钱。另外老年人多少都有一些基础病，选健康告知宽松的就可以，大部分意外险对健康要求不高，不用特意挑那些要求全健康才能买的产品，如实填写就可以。

四 哪些情况保险公司不赔

第一种常见的不赔情况，就是故意或者违法导致的意外，你自己作出来的事肯定不赔。比如明明知道酒驾不对，偏要酒驾上路出了意外；又或者是故意打架斗殴、寻衅滋事受伤，这些都在免责条款里写得清清楚楚。我之前接触过一个小伙子，晚上跟朋友出去喝酒，酒后骑电动车闯红灯被车撞了，治疗花了小几万，找保险公司申请理赔，最后直接被拒了，就是因为酒后驾驶属于明确的免责内容，这个钱保险公司不会出，所以别抱侥幸心理，违法的事千万别碰，碰了保险也不兜着。

第二种不赔情况，就是参加高危活动没提前说，很多普通意外险都把这类项目列在免责里。你像很多朋友周末喜欢玩潜水、攀岩、蹦极，或者去野地里徒步穿越，这些运动在普通意外险里都是不赔的。之前有个驴友朋友，跟着队伍去爬未开发野山，下山的时候崴了脚骨折，花了快两万治疗，翻自己的意外险保单一看，条款里明确写了未经获批的非大众休闲运动受伤不赔，最后只能自己掏钱。如果你平时就喜欢玩这类运动，直接买专门的高风险运动意外险就行，别拿普通意外险凑数，凑来凑去用不上。

第三种不赔情况，就是自身疾病引发的意外，这个很多人容易踩坑。比如你本身有心脏病，走路的时候突然发病摔倒受伤，这种情况一般不赔，因为导致摔倒的根本原因是你的自身疾病，不是外来的意外。我之前碰到过一个阿姨，本身有高血压，早上买菜突然头晕摔倒骨折，家人拿着意外险去申请理赔，结果被拒了，就是因为这种情况属于疾病诱发的意外，不符合意外险的赔付要求。如果想保这种情况，可以搭配好医疗险，医疗险可以报销疾病或者疾病诱发意外的治疗费用，别全指望意外险。

第四种不赔情况，就是职业不符合要求，很多意外险都有明确的职业限制，你买的时候不符合职业要求，出事了肯定不赔。比如你是建筑工地的高空作业人员，买的时候选了只保办公室白领的意外险，没说自己的真实职业，后来高空作业的时候出事，申请理赔直接被拒，因为你的职业不在承保范围内，投保的时候没如实说，自然没法赔。买之前一定要对照职业分类表看，自己的职业能不能买，符合要求再下单，别觉得随便填就能买，最后吃亏的是自己。

还有一种容易被忽略的不赔情况，就是猝死，大部分普通意外险都不包含猝死保障，因为猝死一般是自身疾病引发的，不属于普通意外。当然现在不少意外险都加上了猝死责任，买的时候一定要看清楚，如果你经常熬夜加班，工作压力大，就选带猝死责任的意外险，别等出事了才发现自己买的不带这个责任，那时候说什么都晚了。

结语

总结下来，意外险不都是一年买一次，但市面上多数一年期产品性价比高，适合大多数朋友选。价格也不贵，几十到几百块就能买到够用的保障，咱们普通人都能负担得起。买的时候记住结合自己和家人的情况挑：年轻人选高保额+实用意外医疗，老人重点盯骨折相关保障，小孩侧重门诊住院报销，买前一定看清免责条款，做好健康告知，别让保障断档，这样出事就能踏实理赔啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。