英式分红保单 英语

引言

你是不是买储蓄类保险的时候，总听人提到这类产品，却摸不清到底该怎么选？是不是搞不懂它和普通分红产品的区别，不知道它适不适合自己？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一聊聊分红有啥讲究

咱们先拿具体的真人真事说，方便你跟着捋清楚。32岁的林先生是一家互联网公司的中层，攒了一笔闲置资金，想着搭配一份长期的保障型产品，选了这类保单，现在已经持有五年了。

第一年投保之后，到年底保险公司出运营报告，林先生就查到了当年分配的红利。这笔红利没有直接打到他的银行卡里，而是存到了保单的累计生息账户里，每年还能再滚一点利息。林先生当时也纠结过，要是选现金领取，就能直接把钱拿出来花，但他想着这笔钱是留着做长期养老补充，就选了累计生息的方式，放里面接着增值。

到第三年的时候，林先生换工作有几个月手头比较紧，交不上当年的保费了。他想起保单里有累积的红利，就申请用红利垫交了当期的保费，没让保单失效，也不用自己额外挤钱出来，帮他渡过了那段手头紧的日子。你看，这就是这类分红方式的灵活之处，你可以选现金领取，可以选累计生息，也可以选抵交保费，还能用来增加保额，不同选择对应不同用处，你可以按着自己的需求调。

我再给你说清楚，这里分的红利，是来自对应业务区块的可分配盈余，实际能分到多少，要看对应区块的实际运营情况，今年可能分得多一点，明年可能分得少一点，不是固定不变的。别听有人说能一直拿固定高分红，这种话不能信。

林先生持有到第五年，累积下来的红利加上生息的收益，已经帮他把保单的总现金价值拉高了不少。他原本打算六十岁之后开始慢慢领钱，现在看目前的增值情况，比当初的预期要稳，也不着急用钱，就接着放里面增值。给你提个可操作的建议：如果你打算买这类保单，每年拿到分红通知之后，抽五分钟看一下累积的红利额度，根据自己当下的收支情况调整分红的领取方式，别买完就把保单扔一边不管。如果你手里一直不缺这笔钱，就选累计生息或者增加保额，放里边长期增值；要是每年都想拿点钱补贴生活，就选现金领取，拿到手里踏实。

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二什么人更适合买

有稳定持续收入、打算做长期资产规划的三十岁左右上班族，可以优先考虑入手这类保单。我身边就有这么个例子，在互联网公司做运营的林小姐，今年32岁，每个月扣除五险一金和房贷后，到手还有近一万块的结余，每个月能攒下三千块做长期规划。她本身已经配好了基础的医疗和重疾保障，手里的闲钱不想只放银行赚低息，也不敢拿去碰波动太大的投资，就配了一份这类分红保单，选了二十年的长期缴费，每年交不到四万，刚好不影响她日常开支和应急资金储备，还能慢慢攒下一笔带分红的长期保障。

已经做好基础保障，还有闲置资金可做长期安排的中年人，也适合入手这类保单。不少四十岁左右的中年人，孩子的教育金规划、自己的退休养老安排都提上日程，房贷也还得七七八八，家庭收入处于稳定阶段，扣除日常开销、孩子教育支出、应急备用金之后，还有一笔暂时用不上的闲钱，就可以把这类保单作为多元配置的一部分，既给晚年生活多添一层保障，也能分享长期分红带来的收益。

想给孩子做长期储蓄规划，追求长期稳定增值的家长，也适合配置这类保单。比如家有五岁孩子的张女士，孩子未来的教育、成家都需要一笔资金，她不想做风险太高的投资，就选择给孩子配置这类保单，选了交到孩子成年的缴费期，每年交两万多，等孩子上大学的时候，可以开始领取，剩下的部分继续享受分红，等孩子退休的时候还能领到更多，给孩子铺了一层长期的保障。

身体健康符合投保要求，能接受长期资金投入不急着取用的人，适合入手。这类产品需要长期投入才能看到对应的收益，如果投保之后没几年就着急退保，大概率会有资金损失，只有你能接受把钱放进去十几年甚至几十年不用，才适合选择。如果本身手里的资金不多，近几年还要用这笔钱买房、做手术，那就别考虑这类产品了。

本身已经配置了不少高风险投资，想给资产做平衡配置的投资人，也适合入手这类保单。不少做股票、基金投资的朋友，都愿意拿出一部分资产配置偏稳健的分红类保单，平衡整体投资的波动，这类保单的分红和公司长期运营挂钩，走稳健路线，刚好可以中和高风险投资的波动，让整体资产配置更平稳。

三好处坏处摆一起

先说说第一个好处，它可以把红利放到保单里累积生息，跟着保单一直增值，适合打算长期持有的朋友。就拿我身边张姐的例子来说，她十多年前配置了这类保单，这些年累积下来的红利，已经帮她攒出了一笔不少的额外增值部分，等到退休的时候，连同保单本身的保额一起，能帮她补充养老开支，比很多只存银行的流动性资产，增值空间更稳健一些。

再来说第二个好处，它的保额会跟着红利累积慢慢增长，要是你买的是保障型的这类保单，手里的保障额度会随着持有时间变长越来越高，能帮你对抗物价上涨带来的保障缩水问题。比如刚工作没几年的小吴，刚买的时候额度不算高，持有十年之后，累积的红利把额度提了不少，现在遇到需要理赔的情况，能拿到的钱比最开始买的时候多了不少，刚好覆盖这些年生活成本涨上来的缺口。

第三个好处，它的红利分配相对透明，每一年保险公司都会给你寄分红通知书，告诉你这一年分了多少，累积了多少，你随时能查到自己账户里的增值情况，心里有数。

接下来聊第一个坏处，红利是不确定的，它跟着保险公司对应业务的运营情况走，有可能这一年分得多，下一年分得少，甚至遇到运营情况不好的年份，红利可能很低，没办法给你固定的收益承诺。如果你是那种追求稳拿固定收益的朋友，就别选这类产品，它不符合你的需求。

还有一个坏处，它前期的现金价值比较低，如果买了之后没持有几年就打算退保，你能拿回来的钱会比你已经交进去的保费少很多，会有不小的损失。比如刚工作没攒下多少积蓄的小李，买了之后第三年因为急用钱要退保，最后拿回来的钱比交的保费少了快三分之一，亏了不少。所以如果你手里没有长期闲置不用的资金，也不打算长期持有，就不要随便入手这类保单，最好把它当成你配置完基础保障之后，闲钱打理的一个选择，不要把急用的钱都投进来。

四具体购买要注意啥

第一，一定要核对清楚红利领取的可选方式，别等领钱的时候才发现和自己预想的不一样。就拿32岁的张姐来说，她当初买这类保单的时候，没仔细看这部分内容，默认选了累计生息，本来她想着每年拿到红利能补贴孩子的课外班费用，结果只能等到保单满期或者退保才能一次性取出来，耽误了好几年的使用计划。建议你买之前就想好，你是想每年拿红利补日常开销，还是想把红利放进去复利增值，选对对应的领取方式，别给自己添不必要的麻烦。

第二，缴费期一定要结合自己的收入情况选，别硬扛太长或者太短的期限。40岁的老林之前听业务员说短缴费期总保费更少，就咬咬牙选了5年缴，每年要交近十万保费，交了两年之后，他公司周转遇到问题，手头拿不出钱交保费，宽限期过了之后保单效力中止，不仅保障没了，退出来的现金价值还比自己交的保费少了快十万，亏了不少。如果你收入是相对稳定但不算特别高的水平，就选更长一点的缴费期，每年交的钱少点，压力小很多；如果你手头有一笔闲置资金，短期内不会动用，再考虑选短缴费期。

第三，一定要看清楚保单的退保规则，别冲动下单。很多人买的时候只听业务员说长期持有收益不错，就直接签了字，根本没看前几年退保的现金价值表。我身边28岁的小吴就是这样，刚工作没两年，攒了十万块钱就听介绍买了这类保单，结果刚交完保费一年，他要买房凑首付，想把钱取出来，才发现第一年退保只能拿回不到三成的已交保费，平白亏了七万多。你买这类保单肯定是做长期规划的，短期内用不到的钱拿来投才合适，近五年可能要用到的流动资金，别往这里放。

第四，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。35岁的刘先生之前体检发现有结节，买的时候怕通不过核保，就没填这个情况，过了五年他申请退保领现金价值加分红的时候，保险公司核查发现他没如实告知，直接解除了合同，虽然退了部分现金价值，但比正常持有的收益少了很多。只要是健康告知里问到的问题，你都如实说就行，结节、高血压这些小问题不一定会被拒保，最多就是加费或者除外，千万别隐瞒。

第五，一定要找正规渠道投保，签字之前再核对一遍投保人、被保人的信息，别把身份信息填错，后续改信息不仅麻烦，还可能耽误领红利或者办理赔付。如果是找经纪人买的，要确认对方的执业资质，别找没资质的个人投，最后出问题找不到人解决。

结语

其实大家说的这个翻译对应的内容，就是咱们今天聊的这类分红保单，拿到的分红和保单保额绑定，是长期增值的类型。就像咱们文中的王先生，三十五岁，有稳定的工资收入，身体条件也不错，已经配齐了基础保障，还剩一些可长期投入的闲置资金，就买了这类保单，持有五年后每年都能分到浮动红利，还能加到保额里，帮他慢慢攒下了一笔可用于养老补充的钱。大家买的时候，记住先配齐重疾、医疗这类基础保障，再根据自己的长期资金安排选，一定要确认自己能承担长期缴费，看清合同里的每一项约定再下手哦。

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