终身险包括意外险吗多少钱一年

引言

不少朋友规划保障的时候都会犯嘀咕，终身险里到底包不包含意外险？一年下来得花多少钱？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你捋明白怎么选适合自己的保障。

一.终身险包意外险吗

咱们直接说结论：目前国内常见的终身险，绝大多数都不包含意外险的保障责任，这是两类完全分开的险种，保障范围和赔付规则都不一样，别搞混了。

就说我小区楼下开水果店的张叔吧，去年听业务员介绍买了一份终身型的重疾险，当时他以为带了意外保障，就没再单独买意外险。结果去年冬天他骑三轮进货的时候，为了躲一个横穿马路的电动车，急刹车翻了车，腿骨折住了院，前前后后花了快三万块。张叔出院之后去找保险公司申请理赔，才发现这份终身重疾险只赔合同里约定的重疾，意外导致的医疗和伤残都不在保障范围内，最后一分钱都没拿到，只能自己掏腰包。

有人可能会问，会不会有一些带终身责任的意外险？确实有单独卖的终身意外险，但这不是终身重疾、终身寿险里附加的，是单独作为意外险产品存在的，普通的终身寿险、终身重疾险的条款里，不会把意外险的保障整合进去。如果买了终身重疾或者终身寿险，就觉得意外有保障了，大概率会像张叔一样踩坑。

那如果你已经买了终身重疾或者终身寿险，还要不要额外买意外险？当然要。我们平时生活里，小到猫抓狗咬打疫苗、摔一跤蹭破皮缝针，大到交通意外导致伤残，这些意外风险随时都可能碰到，而终身险大多只覆盖重疾、身故全残这类极端情况，普通意外导致的医疗开销，大多不赔。哪怕是带身故责任的终身寿险，也只会在意外导致身故的时候赔保额，意外住院、意外伤残的钱根本不报。

给大家一个明确的可操作建议：买完任何终身型产品，不管是终身重疾还是终身寿险，都要单独配置意外险，别指望终身险自带意外保障。如果预算有限，先买一年期的意外险就行，价格便宜保障也够用，等之后预算宽松了，再考虑要不要换成保长期或者终身的意外险也不迟，别因为搞错了保障范围，出事了才发现没买到对应保障，白白吃亏。

二.一年保费咋算合理

先给你划个硬标准，一年花在所有保险上的总保费，别超过你家庭年收入的10%，单意外险一年保费占总保费比例别超过10%就行，剩下的额度留给重疾、终身寿险这类核心保障，别乱占保费预算，给生活添负担。

拿刚工作两年的95后小李举例子，小李在二三线城市做行政，每个月到手五千，年终奖加上各种补贴，一年总收入大概六万五，按总保费不超10%算，一年总保费最多花六千五，分给意外险的预算也就几百块。小李一开始听销售说要给意外险买终身的，一年要交两千多，算下来占了总预算三分之一还多，吓得赶紧改了方案。最后选了一年一交的消费型意外险，一年只花两百多，保额足够覆盖意外身故伤残，意外医疗也够报门诊住院，剩下的保费预算都留给了重疾险，压力小不说，保障还更合理。

如果你是已经成家的中年人，上有老下有小，家庭年收入二十万，总保费预算控制在两万以内就行，分给意外险的预算，也就两三百到五百不等。要是你家有经常开车出差、跑外勤的家人，可以稍微提一点预算，多花个一两百，把驾乘意外的保额加上，不用一下砸进去大几千，反而占用了给孩子存教育金、给老人存养老钱的预算。

要是你已经退休，每个月拿三千五养老金，一年总收入四万二，总保费预算控制在四千二以内就行，分给意外险的预算两三百足够。市面上针对老人的意外险，大多一年两三百就能买到，覆盖跌倒骨折这类常见意外的医疗报销，没必要多花钱买贵的，把钱留着当生活费、医药费更实在。

别抱着越贵保障越好的想法乱花钱，很多卖得贵的长期意外险，会捆绑一些没用的责任，最后算下来一年要交大几千，保障还不如几百块一年的消费型意外险全。你就按照自己的收入卡好额度，预算少就买一年一交的消费型，哪怕一年一百多也能买到够用的保额；预算宽松，也别多花冤枉钱，把多余的预算加到重疾或者寿险的保额上，比砸在意外险里划算多了。

三.不同人群咋挑产品

给孩子选，优先挑覆盖意外医疗责任的产品，不用追求太高保额，重点看能不能报自费药、报销门槛高不高。我同事家五岁的儿子，去年在小区玩滑板车摔了，胳膊蹭伤缝针还打破伤风，当时选的一年期意外险，意外医疗零免赔，大部分费用都报了，自己只花了不到一百块。要是你给孩子买，别选那种捆绑返还责任的，每年多花大几百，实际保障还虚，性价比不高，给孩子选，一年一百块以内就能买到不错的保障，完全够用。

给刚毕业参加工作的年轻人挑，先看自己的经济情况，刚工作收入不高，房租生活费占了大头，就选一年期的消费型意外险，每年两三百就能买到几十万保额，够用就好，不用硬着头皮买贵的终身型。要是你经常坐公共交通通勤，可以额外加一点交通意外额外赔付的责任，一年多花几十块，保障更贴合日常出行需求。我之前认识一个做新媒体的女生，刚毕业月薪四千，选了两百多一年的产品，保额够，平时通勤的交通意外也覆盖了，完全没压力。

给中年家庭支柱挑，得往高了提保额，毕竟上有老下有小，一旦出事，家庭收入断了，房贷车贷生活费都没着落，保额至少要覆盖五年到十年的家庭开支，加上剩下没还的贷款。要是你平时经常开车出差，可以加上交通意外的额外保障。中年人的预算相对充足一些，也可以根据自己的预算，搭配好终身险和意外险，不用把所有钱都放终身险里，留一点预算给意外险，把保障做全。我家对门的大哥，今年四十岁，做建材销售，每年大概花六百多配置意外险，保额做到了一百万，刚好覆盖剩下的房贷和孩子六年的高中大学开支，心里踏实多了。

给退休后的老年人挑，重点放意外医疗和骨折保障上，老人骨头脆，一不小心摔倒骨折是常事，很多终身险不包含这块责任，得自己配意外险。选的时候重点看有没有包含骨折住院津贴、门诊报销，别追求太高的身故保额，老人年纪大了，身故保额再高，用不上也没用，不如把预算放在医疗报销上，摔倒、扭伤、烫伤这些常见意外，都能报，实用得多。我楼下张阿姨今年六十八，去年冬天买菜滑了一跤髋骨骨折，花了三万多，意外险报了将近两万，自己只出了一万出头，当时买这个一年才两百块，真的帮了大忙。

身体有小毛病的朋友买，不用太担心，意外险一般不用做健康告知，不管你有没有高血压糖尿病，只要能正常生活工作，都能买，不用因为健康问题卡壳。要是你本来已经买了终身险，就直接单独加一份意外险就行，不用换已经买好的终身险，直接补全保障缺口就可以。要是你年纪大，健康条件不好买不了别的医疗险，意外险的意外医疗责任也能帮你报一部分意外导致的医疗开支，实用性很强。

图片来源：unsplash

四.理赔案例教你避坑

去年小区的陈师傅找我咨询理赔问题，他前年买了一份终身寿险，销售员随口提了一句“大小意外都能保”，他就没再单独买意外险，以为终身险已经兜住了所有意外风险。去年他骑电动车出门买菜，被路边突然窜出来的宠物狗吓了一跳，连人带车摔出去，左腿胫骨骨折，住院加上康复一共花了三万多。

陈师傅出院之后拿着理赔材料去找保险公司申请报销，结果保险公司告诉他，他买的这份终身险只保障身故和全残，普通意外导致的医疗费用根本不在保障范围里，一分钱都报不了。最后三万多的治疗费全得自己掏腰包，他后悔得不行，说当时就是偷懒没仔细看条款，光听销售员说了一句，就以为意外险已经包含在终身险里了。

通过这个案例就能看出来，第一个要避的坑就是别光听销售口头介绍，一定要自己翻保险条款看保障责任。终身险如果是终身寿险，它只赔身故或者全残，普通意外受伤、意外医疗、残疾等级没达到全残的情况，都不赔。哪怕是带身故责任的终身重疾险，也只赔约定的重疾和身故，普通意外导致的医疗费用也不在保障范围内，想要意外保障，必须单独买意外险。

再给你说另一个案例，市区的赵大哥自己买了意外险，也买了终身险，去年他帮朋友搬家，搬运衣柜的时候不小心闪了腰，一开始没当回事，后来疼得直不起腰才去住院，花了八千多。申请理赔的时候，保险公司也拒赔了，为啥？因为赵大哥买的意外险免责条款里写了，从事搬运这类高风险职业导致的意外不赔，赵大哥平时坐办公室，投保的时候填的是行政职员，这次意外是他帮朋友搬家干活出的事，刚好触碰到免责条款了。

这个案例提醒我们第二个坑，一定要看清楚意外险的免责条款和职业要求。买意外险的时候，一定要如实填自己的职业，要是你平时偶尔会做一些带风险的兼职，也要看看对应的情况在不在免责里。另外还要记住，不管你买了什么终身险，都要单独配一份意外险，终身险不包含普通意外保障，这是铁规矩，别抱着侥幸心理省这点钱，真出事了吃亏的还是自己。投保的时候多花十分钟读读条款，比啥都强，别等申请理赔的时候才发现，自己要保的内容根本不在合同里。

五.缴费方式灵活选啥

咱们先来讲，刚入职场没几年的年轻人，选啥缴费方式合适。

刚工作两三年的小周，每个月扣完社保房租，剩下的钱刚好够日常开销和偶尔攒点旅游基金，手里没太多闲置存款。他之前看上一份保障，销售问他选年交还是月交，他一开始想选年交，觉得能省点手续费，后来算了算，年交一下要掏大几千，直接把他大半年的结余都拿走了，万一临时需要用钱连应急存款都没有。最后他选了月交，每个月从工资里扣两三百，完全没压力，也没耽误攒应急钱，保障也拿到手了。所以建议年轻人，只要收入不算太高，手里闲置资金不多，直接选月交就行，不用为了省一点手续费硬挤钱，平摊到每个月的缴费压力小很多，不会影响正常生活。

如果你是已经工作十几年，手里有不少闲置存款，平时也没太大多大额开销计划，那选年交就很合适。

我认识的一位朋友老陈，今年四十出头，做生意攒了一些闲钱，买保障的时候直接选了年交。算下来，年交比月交总共能省小一千块的手续费，而且一年只需要交一次，不用每个月记着扣款时间，也不会出现忘记存钱导致扣款失败，影响保障效力的情况。所以手里宽裕的朋友，选年交更划算，也更省心，不用频繁操心缴费的事。

如果你是给家里老人买保障，建议结合老人的收入情况选。很多退休老人每个月只有固定养老金，手里攒了一笔养老钱，不想一下子动太多，那就选月交，每个月从养老金里扣几百块，不影响养老钱的储备，也能拿到需要的意外保障。要是老人手里有富余的养老存款，没别的大额用途，也可以选年交，省一点小钱，也少一点惦记。

如果你是给自己配置终身险加意外险的组合，那可以分开选缴费方式。终身险一般选长期年交就行，意外险大多是一年一交，刚好和终身险的缴费错开时间，不用同一个月份掏两笔大钱，压力小很多。

最后提醒一句，不管选哪种缴费方式，都要记住别让保费占用你太多可支配收入，占年收入的百分之十以内就差不多，缴费方式选对了，才能一直稳稳拿着保障，不会因为交不起钱被迫断保，白损失保障。

结语

现在来给你回答开头的问题：终身险一般不包含意外险，想要意外保障得单独配置，一年的价格没有固定数，全看你的年龄、保额和需求来定，几千到几百都有，选的时候跟着自己的收入和实际需求走就行，别乱买贵的，只买适合自己的：小孩优先配意外医疗责任，长辈侧重骨折保障，家庭支柱把意外保额做足，买前看清免责条款，缴费选自己现金流撑得住的方式，这样就能花合适的钱，买到踏实的保障啦。

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