意外险什么保险最较好呢怎么理赔

引言

咱们平常出门上班、逛街、运动，难免碰到点磕磕碰碰的意外情况，花了不少钱不说，还闹心，不少朋友都会问，意外险选什么样的比较合适？真出事了要怎么理赔才能顺利拿到钱？今天咱们就一起来聊聊这两个问题，给大家把疑问说清楚。

一. 根据职业场景定保障

咱们买意外险，第一步就得先对照自己的职业看要求，别糊里糊涂买了，出事赔不了白花钱。

天天坐办公室敲键盘的白领，平时基本就在写字楼和家两点一线，出门大多是地铁公交，最多就是下班散个步，这类属于低风险职业，绝大多数意外险都能买。你像28岁的小林，做互联网运营，平时出差坐高铁也都是常规交通，选普通的综合意外险就行，不用额外找特殊职业版本，还能选到性价比不错的方案。

平时跑业务需要经常开车跑线下，或者做物业巡逻、商场保洁这类在户外走动的工作，属于中低风险职业，大部分普通意外险也能承保，买的时候只要确认职业分类里能对上自己的工作就行，不需要额外加钱换产品。35岁做房产销售的老周，天天开车带客户看房源，之前买意外险的时候没注意，随便买了一个，后来翻条款发现自己的职业也在承保范围内，后来停车开车门蹭到了电动车，刮伤了胳膊，门诊换药的钱顺利报了销。

如果你是外卖骑手、网约车司机、装修工人、快递装卸这类需要经常高强度户外作业，或者接触小型机械工具的工作，属于中高风险职业，普通意外险大多买不了，得专门选支持这类职业投保的意外险才行。之前42岁的张哥做外卖骑手，图便宜随便买了一款十几块钱的普通意外险，没看职业要求，后来下雨路滑摔了，膝盖骨裂住院花了快两万，找保险公司理赔才发现，自己的职业不在承保范围里，最后一分钱都没拿到，白白亏了保费还自己承担了医药费。后来张哥换了一款支持外卖骑手投保的意外险，价格只比之前贵几十块，去年骑车躲行人扭伤了脚，几千块的治疗费顺利报了销，实打实帮他减轻了负担。

如果你是从事高空作业、重型机械操作这类更高风险的工作，更不能乱买，一定要提前看清楚产品的职业列表，找到明确把你的职业列进去的产品再投保，别抱有侥幸心理想着蒙混过关，保险公司核赔的时候一定会核对职业信息，瞒报最后肯定会被拒赔。

买的时候别嫌麻烦，投保前直接翻产品的职业分类表，找到和你当前工作完全匹配的类别再付款，如果拿不准自己的职业属于哪一类，直接问卖保险的客服，说清楚你具体做什么工作，让对方帮你确认能不能投保，确认能保再下单，这一步做好了，后续理赔才不会出问题。

二. 意外医疗额度别省着

很多朋友挑意外险的时候，总盯着身故伤残的高额度，反而不在意意外医疗的额度，觉得就是个小事花不了多少钱，专挑便宜的低额度买，其实这里真的不划算。

我给你说个真实例子，家住杭州的陈阿姨，今年春天擦厨房抽油烟机，站在小板凳上没站稳摔下来，崴了脚还磕破了额头，去社区医院处理完还拍了片，算下来一共花了一千八百多。她之前贪便宜挑了一款医疗额度只有一千的意外险，剩下的八百多只能自己掏钱。要是她当时选个额度够的，这八百多就能报销，不用自己掏腰包。

给不同经济条件的朋友说个明确建议，刚毕业参加工作的年轻人，每个月零花钱不多，也别选一千两千的低额度，至少选到五千以上，日常骑车摔了、切菜切到手、出门被狗咬了打疫苗，这些常见情况都能覆盖，一年保费也多花不了几块钱。

如果是上有老下有小的中年人，平时要做饭收拾家里，还得接送孩子上下班，意外磕碰概率不低，建议意外医疗额度选到两万以上。家里老人腿脚不灵活，容易摔倒骨折，打钢钉或者做个小手术，一两万额度才能覆盖大部分花费。

另外还要注意，除了额度要看清条款里报销范围，有没有包含社保外用药。很多低额度的意外医疗，只报社保内的费用，要是你不小心被锈钉子扎了，需要打破伤风免疫球蛋白，这个药很多社保不报销，如果你的意外医疗额度够，又能报社保外费用，这笔钱就不用你出。别为了省一年几十块的保费，真出事的时候自己扛花销，这笔账怎么算都不划算。

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三. 理赔资料整理是关键

出了意外之后，第一时间先固定好现场证据。如果是路上发生的交通意外，赶紧拍好现场照片，拍清楚碰撞位置、双方车辆位置、路边的交通标识，别随便挪车破坏现场，这些照片是后期帮保险公司确认责任的重要依据。如果是在单位或者公共场所受伤，记得找当时在场的同事或者工作人员留个联系方式，必要的时候可以帮忙佐证意外发生的情况。

所有就医相关的票据，一定要把原件收好。不管是门诊挂号费的小票、买药的发票，还是做检查的缴费单，甚至是医院打印的费用明细清单，一张都别丢。有朋友平时不拘小节，看完病把小票随便塞包里，等到申请理赔的时候翻半天找不到，还得跑去医院补打，一来一回折腾好几天，耽误理赔进度。像之前我碰到的小吴，下班骑车被路牙石绊倒磕伤膝盖，看完病把发票随手扔外卖袋里，等想起找的时候，外卖袋已经被当垃圾收走了，最后跑了两趟医院才补到有效的缴费证明，折腾了小半个月才拿到理赔款。

就医的病历资料要完整留存，别随便涂改或者丢弃。不管是门诊病历本、住院的出院小结，还是医生写的诊断证明书，都要和票据放在一起整理好。尤其要注意，病历上一定要写清楚意外受伤的原因，比如是“行走时不慎摔倒”“骑车被剐蹭摔伤”，如果医生没写清楚，一定要请医生补充完整，不然保险公司没办法判断这是不是意外导致的受伤，很可能会要求你补充二次材料，拖慢审核。

身份证和保单相关的信息提前整理好。现在很多人都是买的电子保单，你可以提前把电子保单下载下来存到手机相册里，再打印一份放到文件夹里，身份证正反面也提前复印好，或者存好清晰的照片，申请理赔的时候直接就能用，不用临时找复印店打印，省好多事。如果是给未成年人申请理赔，还要提前准备好孩子的出生证明或者户口本，还有监护人的身份材料，提前整理好，不用等到保险公司要了才慌慌张张找。

所有材料整理好之后，自己先多备份一份。不管是票据还是病历，都提前拍好清晰的照片存到云盘里，原件单独放到固定的文件袋里，就算原件不小心丢了，备份的照片也能作为补充材料帮你加快审核。提交理赔之后，可以记一下接收你材料的工作人员联系方式，隔两三天问一下进度，如果有材料缺漏，赶紧按照要求补，别一直等着，主动跟进能让理赔流程快很多。

四. 投保告知健康状况要真实

很多朋友觉得，意外险保的是外来突发的意外，跟本身健康状况没关系，填告知的时候随便勾勾选选就行，反正就算有毛病也不影响出事理赔，这个想法真的错得离谱。

我们之前见过不少真实例子，家住河南县城的老周，今年五十多，平时帮儿子看建材店，进货搬货偶尔出去骑三轮车送货，想着给自己买份意外险图踏实。买的时候健康告知栏里问了有没有确诊过脑梗、糖尿病这类慢性疾病，老周自己五年前确诊过二型糖尿病，他觉得糖尿病是老毛病，又不会因为糖尿病遭意外，就没填，直接勾选了全部正常，顺利买了保险。

结果过了三个多月，老周骑三轮车去进货，路上为了躲窜出来的电动车急刹车，连人带车翻到路边沟里，左腿胫骨骨折，住院做手术加康复花了快三万，找保险公司申请理赔，保险公司核对资料的时候看到住院病历里，老周自己跟医生说有五年糖尿病史，再翻回投保时候的告知记录，发现老周根本没申报这个情况，直接做出了拒赔决定，还解除了合同，只退了很少一部分保费。

老周觉得自己特别委屈，找过来问，说意外是撞的，跟糖尿病没关系，凭什么不赔？其实原因很简单，意外险虽然保意外，但不同的健康状况，保险公司承保的要求不一样，有些意外险本身就对健康状况有要求，故意隐瞒不告知，已经违反了投保的基本规则，保险公司完全可以按照规则拒赔。

给大家说几个直接可操作的建议：你买的时候，健康告知问什么你答什么，问到的疾病，如果自己确实有，就老老实实填上，别瞎瞒。很多意外险对常见的高血压、糖尿病这些慢性病都宽松，就算你说了，大多也能正常承保，不会不让你买。如果健康告知没问到的内容，你也不用主动多说，按着提问回答就行。哪怕真的有比较严重的毛病，也别抱着侥幸心理瞒，大不了换一款对健康要求更宽松的意外险买，总比花了钱最后拿不到理赔强得多。

结语

总结下来呀，选意外险先看自己的职业能不能投，对应日常风险挑意外医疗额度，健康告知如实填，别只看便宜挑保额不够的。像外卖员就选能覆盖自己职业的，普通坐办公室的朋友选对应职业类别就行，经济宽松可以提一提保额，预算有限就先把基础额度配够，都能找到合适的。真出事要理赔，先及时打电话给保险公司，把所有票据、病历都收好留底，按要求提交资料，理赔流程顺顺当当，真遇到意外也能帮咱们减轻不少经济负担。

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