驾乘人员意外险买多少合适

引言

天天开车坐车出门，谁都怕路上出点小意外，那你有没有想过，驾乘人员意外险到底买多少额度才够用？是不是越贵越好，还是凑活买个低保额就行？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 保额不够真尴尬

我先给你说个身边真实的事儿，去年跑滴滴的张哥，图便宜买了驾乘人员意外险，意外医疗保额只买了一万，身故伤残也才十万。

结果上个月张哥在高架上避让行人急刹车，自己撞了护栏，肋骨骨折加肺部挫伤，光住院手术加康复就花了快四万，后续还要在家养三个月不能出车，没了收入不说，医药费先掏干净了大半积蓄。

找保险公司理赔，意外医疗只赔了一万额度内的八千多，剩下三万多全得自己掏，张哥后悔得不行，说当初差几十块保费，现在亏了好几万，早知道多加点保额了。

我直接给你说观点：意外医疗保额，至少得配到五万起。日常开车不管是小刮小碰擦出点伤，还是稍微严重点的骨折缝合，五万额度基本能覆盖大部分公立医院的治疗费用，不用自己掏太多钱。要是你平时经常开长途跑高速，或者经常载人出门，意外医疗保额直接拉到十万，更稳妥。

再说身故伤残的保额，得结合你的实际情况来。如果你是刚工作没几年，没啥家庭负债，手里预算有限，身故伤残保额配个二三十万就够，先把基础保障兜住，保费也没多少，一年也就几十块百来块。

如果你是家里的顶梁柱，上有老人要养下有孩子要读书，还背着车贷房贷，那身故伤残保额至少得配到五十万以上，真出了事儿，也能给家人留一笔钱，不至于让家人扛着债务过日子。

别想着保额高保费就贵，其实驾乘人员意外险本身就很便宜，五万意外医疗加五十万身故伤残，一年保费也就一百多，比你买保额不够的便宜货，多花几十块，换回来足足的保障，比出事了自己扛强太多。

很多人买保险就爱盯着低价选，觉得反正都买了，够不够用无所谓，真出事了才发现，保额不够，买了和没买差不了多少，该花的钱还是得自己掏，白花了保费还没解决问题，这不就是尴尬又亏吗。

二. 跟车还是跟人挑

经常换车开的朋友，直接选跟人走的类型就好。

比如做快递、跑腿的朋友，或是家里好几辆车换着开，平时还偶尔借朋友车开、租共享汽车出门的，绑定人的驾乘意外险，不管你坐哪辆开哪辆，只要你在车上出了约定范围的意外，都能赔，不用每辆车都单独买一份，省事儿又省钱。你想啊，跑同城跑腿的小周，自己有一辆旧代步车，有时候跑长途单会换公司的新能源货车开，之前他买了跟车的，结果开货车出了小意外擦伤，根本赔不了，后来换成跟人的，不管开哪辆车都有保障，踏实多了。

家里只有固定一辆车，全家基本都开这辆车出门的朋友，选跟车走的就够用。

跟车的是不管谁开这辆车、谁坐这辆车，只要出了意外符合约定条件，就能给对应人员赔。比如一家三口只有一辆家用轿车，平时就是夫妻俩上下班、周末带老人孩子出门自驾，固定用这一辆车，买跟车的就可以覆盖所有经常坐这车的人，不用给每个人都单独买，预算更省。

给单位车队、网约车车队买的话，一定要先看清楚每一个座位的定损规则。

很多车队司机换着开不同的车，这时候选不对类型，很容易出纠纷。比如车队老板老王，之前图便宜一口气买了十份跟车的驾乘险，结果有个司机换了另一辆车出意外，原来车的保额用不了，新车没买够，最后还是车队掏了不少额外的钱。后来他换成了跟司机绑定的，每个司机不管开队里哪辆车，都有对应保额，省心不少。

不要盲目跟风买，先想清楚你平时的用车习惯。要是你自己一周有五天开自己的车，偶尔开一次朋友的，其实可以选基础保额的跟车，再给自己加一份小额的跟人驾乘意外险，覆盖偶尔开别人车的情况，这样花不了多少钱，保障还全。

还有不少朋友容易把跟车跟人的和车险里的座位险搞混，其实不用纠结区别，你只要记住，你常开不同车就选跟人，固定开一辆就选跟车，按照自己的实际使用情况挑，别听销售瞎忽悠买不需要的类型，省下来的钱加点保额不比啥都强。

图片来源：unsplash

三. 免赔细节别忽略

先给你说最常见的免赔额坑。不少低价驾乘险看着便宜，其实藏着一两千的绝对免赔额，意思就是不管你花多少钱看病，这一两千都得你自己掏。比如你摔了胳膊花了八千块看病，有一千五绝对免赔的话，保险公司最多赔六千五，要是你的总花费还没到免赔额，那一分钱都不赔，相当于白买了。我建议你尽量挑没有免赔额，或者免赔额在一百元以内的产品，别看每单就差个几十块保费，真出事的时候差的可不是一点半点。

再说说报销比例的坑。同样是报销医药费，有的产品给报百分之百，有的只给报百分之八十，还有的只报社保范围内的用药。你可别觉得差这点比例无所谓，举个例子，你住院花了十万，其中有三万是社保外的自费药，如果只报社保内，那三万就得你自己扛，要是报销比例打八折，就算都在社保内，也得自己掏两万，这不就给家里添负担了嘛。我建议你选能覆盖社保外用药、报销比例不低于百分之九十的产品，不然真不如多花几十块换个踏实。

还有指定医院的坑。很多合同里都会要求去二级及以上公立医院就诊，这点大多没问题，但有一些产品会卡的更死，比如要求必须去当地指定的四五家医院，不然不给赔。要是你出事的时候就近送了私立医院，或者不在他们的名单里，哪怕你的治疗完全合规，也拿不到赔款。我建议你买之前先翻一遍合同里的医院要求，看看是不是符合你日常出行的活动范围，别等出事了才发现不符合要求。

还有责任免赔的隐形坑。不少产品会把一些常见的情况列在免赔范围里，比如你跑网约车拉活的时候出事，要是你买的是家用车驾乘险，这种营运行为就会被免赔；再比如你酒后开车、没年检开车，大多也都不给赔。这些不是说保险公司故意坑人，是你自己买的时候得对得上你的用车情况，你要是平时偶尔跑顺风车赚点油钱，就别买普通家用车的，选不限制非营运临时接单的产品，不然真出事一分不赔，哭都没地方哭。

最后给你提个可操作的小办法，你买的时候别光看页面上宣传的大数字保额，直接拉到产品介绍的最下面，找“免除责任”“报销规则”这几块内容，花个三五分钟逐条看一遍，把刚才说的这几个点挨个核对清楚，不符合要求直接跳过，别心疼那点看内容的时间，总比出事了才发现赔不了强太多。

四. 不同人群怎么配

刚毕业出来打拼，刚拿到驾照买了第一辆代步小车的朋友，预算大多比较紧，每个月除去房租饭钱剩下的余钱不多，这种情况不用硬拉高保额，选基础配置就够。建议意外医疗保额选5万到10万，身故伤残保额选30万到50万就可以，一年缴费也就百十块钱，不会给你添经济负担，也能覆盖日常小磕小碰的医疗费，日常开着代步车上下班、周末周边游足够用。

如果是已经成家，上有老人要养下有孩子要上学的家庭经济支柱，天天开车上下班通勤，逢年过节还要拉着全家人走亲访友自驾游，这种情况一定要把保额往上提一提。毕竟你是全家收入的主要来源，一旦出问题，一家人的生活开销不能断。建议意外医疗保额选10万到20万，身故伤残保额选100万左右，一年缴费也就几百块，分摊到每个月才几十块，不会有太大缴费压力，就算真出事，也能给家人留足够的生活费，也能覆盖自己的治疗康复费用，不会把家底掏空。

如果是做企业或者开公司，有好几台公务车，有不少员工经常开车出门跑业务，建议按照跟车投保的方式，每座配置保额，司机座位的意外医疗选10万到15万，身故伤残选50万到80万，每个乘客座位的意外医疗选5万到10万，身故伤残选30万到50万，这样不管哪个员工开哪台车出门，车上坐哪个同事，都能覆盖到位，也不用单独给每个员工买，管理起来也方便，整体投入也不会太高。

如果是已经退休，日常就开个车买买菜、接接孙子孙女的老年朋友，大多不跑长途，活动范围都在市区，而且你们本身已经有一定积蓄，也不需要再赚钱养家，保额不用配太高。建议意外医疗保额选10万左右就行，毕竟老年人骨头脆，万一碰着摔着需要住院治疗，意外医疗能报销大部分医疗费，身故伤残保额选50万就足够，一年缴费不多，也不用给子女添负担，自己就能覆盖风险。

如果是经常跑长途跑货运，或者天天开着车跑网约车拉活的朋友，天天在路上跑，风险比普通通勤的人高不少，保额一定要配足。建议意外医疗保额不低于20万，身故伤残保额不低于150万，毕竟你天天在路上，遭遇风险的概率更高，充足的保额才能给你和你家人足够的兜底保障，而且这类驾乘险一年也就几百块，比起你跑车赚的钱，这点投入真的不算多，能帮你把大风险兜住。

五. 理赔案例见真章

先给你说个真实发生在身边的例子，开网约车的张哥今年42，家里上有老下有小，每个月还得还车贷，之前听朋友劝买了驾乘人员意外险，当时纠结保额，最后选了每座医疗保额20万，身故伤残保额50万的方案，一年才花了不到三百块。

上个月张哥出车的时候避让行人蹭到护栏，自己小腿骨折，光住院手术加康复前前后后花了快18万。张哥当时手里的流动资金都压在了进货上，一下子拿不出这么多钱，急得整宿整宿睡不着。后来想起自己买了驾乘意外险，赶紧找保险公司报案。

因为张哥买的这份保险没有免赔额，报销范围也覆盖了医保目录外的自费药和手术耗材，保险公司核对完住院单据、事故认定书之后，不到一周就把17万多的理赔款打到了张哥的银行卡里。这一下就把大部分医药费给覆盖了，没让张哥动孩子上学的储备金，也没让他开口跟亲戚借钱周转，张哥后来跟我说，要是当初图便宜只买几万保额，这下家里的日子都得跟着紧巴好多年。

再说说另一个反面例子，刚拿驾照不到一年的小吴，刚工作没几年手头紧，当时买驾乘意外险只挑最便宜的，最后选了每座医疗保额才1万的产品，一年只花了几十块。上个月雨天路滑小吴追尾别人，自己额头碰破缝针，还碰掉了两颗牙，光补牙加整形就花了快3万，最后保险只报了1万，剩下的两万多都是小吴自己从生活费里挤出来的，连着吃了三个月泡面才把窟窿补上。

从这两个例子就能看出来，买驾乘意外险保额够不够，真的能改变一个家庭或者个人的处境。我给你说个直接的判断方法：看你日常开车的路况，经常跑长途、跑市区人流大的路，保额尽量往高了配；如果只是周末偶尔开车出门买个菜，那可以适当降低保额，但医疗保额也别低于10万。别只盯着一年几块钱几十块钱的差价，真出事的时候，多出来的保额就是给你托底的底气。

结语

说了这么多，总结下来很简单：要是你刚工作手头不宽，挑10万到20万保额的基础款就行，一年保费也就几十块，够覆盖日常小意外的医疗开销；要是你是家里的主要收入来源，经常开车跑长途，可以把保额提到50万左右，每年花一两百，给家人多留份保障；如果是单位给营运车辆的司机买，直接把身故和伤残保额拉高，对应医疗保额也别落下就行。买的时候别光贪便宜，抠一眼免赔比例和医院要求，选对跟车还是跟人，就能花对钱买到够用的保障啦。

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