老人意外险有哪些 老人意外险能报销多少

引言

家里长辈年纪慢慢大了，不少朋友都操心长辈出门摔跤、碰着的事儿，是不是该给长辈买份意外险？老人意外险都有啥？能报多少钱？是不是好多朋友都还摸不清头脑？今天咱们就好好聊聊这些问题，给大伙说清楚弄明白。

一. 意外保障有啥项目

咱们先把最核心的保障内容拆开说，直接给您讲清楚能管啥不能管啥，别等出事了才发现不对。

常见的老人意外险，主要分两大类保障，一类管意外受伤产生的医疗费用，一类管意外造成的伤残或者身故。先说大家最常用到的意外医疗责任，这就是专门给老人摔伤碰伤用的，平时走路滑到、买菜被电动车蹭到、做饭烫到这些都算，只要是突发的外来的意外，去医院看病花的钱，大部分都能按约定报。

我给您举个真实的例子，小区里的张叔今年68岁，早上出门买早点，下台阶的时候脚滑摔了一跤，膝盖磕破缝了六针，还拍了片子排除骨折，前前后后在社区医院加三甲医院一共花了三千两百多。张叔之前女儿给买了老人意外险，这次意外受伤刚好符合意外医疗的保障范围，除去社保报销的部分，剩下没报完的一千八百多，都按条款报了，最后自己只花了两百多的免赔额部分，张叔说这钱花得太值了，不然几千块对退休老人来说也不算小数目。

再说说伤残责任，如果意外受伤比较严重，落下了伤残，就可以按照伤残的等级，赔对应比例的保额。比如摔骨折之后恢复不好，影响了正常活动，评上伤残等级之后，直接打款，可以用来做康复治疗，也可以补贴家用，不用纠结钱怎么花。还有的产品会附加意外住院津贴，就是住院每天给几十块到一百多块的补贴，用来补住院期间的吃饭、陪护开销，挺实用的。

这里要给您提个醒，不是所有情况都能保，比如老人自己故意摔的肯定不行，因为自身疾病导致的摔倒，比如突发脑溢血晕倒摔了，这种意外险只报摔造成的外伤治疗费用，脑溢血的治疗费不报。还有的产品会明确排除高风险运动，比如攀岩、潜水这些，老人一般也不会参与，影响不大。

给您分情况说建议，如果老人平时出门买菜、接孩子，就是日常活动，优先把意外医疗的额度买够，不用追求太高的身故伤残保额，够用就行。如果老人平时喜欢出门遛弯、旅游，那可以选带异地意外医疗报销的，出门在外看病也能报。如果老人本身已经行动不太方便，需要家人陪护，就选带住院津贴的，多一点补贴总能缓解点压力。

二. 报销比例是多少

大部分老人意外险的意外医疗报销，都设置了免赔额，常见的免赔额从0元到100元不等。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的那部分钱，能选0免赔的就尽量选0免赔的，花一点钱也能报，对老人来说更实用。

一般来说，如果是经过社保结算之后的医疗费用，报销比例会比没经过社保的高。不少产品经过社保结算后，能报80%-90%，没经过社保结算的，一般只能报60%左右。这里给你举个真实的例子：赵奶奶今年72岁，平时下楼买菜不小心被自行车蹭倒，膝盖磕破缝了五针，前后门急诊加上换药一共花了1600元，赵奶奶有职工医保，门诊一共报销了600元，剩下的1000元是自付部分，买的老人意外险免赔额是100元，报销比例是80%。算下来就是（1000-100）×80%=720元，最后自己只花了180元，比自己全额承担轻松太多了。

如果你选的老人意外险包含意外住院津贴，那津贴是额外给的，不占用医疗报销的额度，也不需要你拿发票去报销，一般是按住院的天数算钱，住一天给一天的钱，一天从几十元到两百元不等，这个钱可以用来补贴住院的吃饭、打车开销，也能抵消一部分免赔额的支出，非常实用。

需要提醒你的一点：不是所有的医疗费用都能报，只有符合当地医保目录范围内的用药和治疗项目才能报，医保目录外的自费药、自费项目，大部分普通老人意外险都不报销。如果你预算充足，可以专门选包含社保外用药报销的产品，这类产品报销比例一般在60%-80%左右，虽然保费比普通的贵一点，但遇到需要用自费药的时候，能帮你省不少钱，对年纪大、容易有特殊用药需求的老人来说更合适。

给你一个实操建议：如果老人已经有了当地的居民医保或者职工医保，一定要先用医保结算，再去走意外险报销，这样能拿到更高的报销比例，自己花的钱更少。另外买之前一定要看清条款里写的报销范围、免赔额和比例，别等出事了才发现报销比例比自己预想的低很多。

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三. 身体不好能买吗

大部分老人意外险对健康要求放得很松，不用担心基础病买不了。哪怕有高血压、糖尿病这些常见老年慢性病，一般也能直接买，不用特意做健康告知。

像我邻居家72岁的李爷爷，得高血压快10年了，平时一直吃药控制，之前想给孙子买重疾险，自己反倒没想着买保险，后来李爷爷出门买菜踩滑摔了一跤，花了小一万住院费，子女才想起给老人补意外险。一开始子女担心李爷爷有高血压过不了健康告知，问了几个经纪人，才知道老人意外险基本不问高血压、糖尿病这些老毛病，直接就能买。

不是说所有身体状况都能买，少数产品会要求，不能有严重的肢体残疾，比如已经瘫痪或者双目失明这类，没法正常出门活动的，一般买不了普通的老人意外险。要是已经有部分肢体行动不便，可以找专门给这类人群设计的意外险，部分保险公司有对应的产品可以选。

还有部分老人得了癌症或者其他大病，处于康复阶段，这种情况也能买。大部分老人意外险只要求老人能正常走路、正常生活，不需要完全没病没痛，你要是拿不准，可以提前找业务员问清楚，说清楚老人的身体状况，对方会告诉你能不能买，不要隐瞒不说，不然后续理赔容易出纠纷。

给大家说两个实用建议，第一，如果老人只有普通基础病，直接选普通老人意外险就行，价格还便宜，一年也就一两百块，保障够全；第二，如果老人身体状况比较特殊，别乱买，找经纪人帮你核对健康要求，确认能买再下单；第三，哪怕老人身体差，也别听信别人说可以隐瞒病情投保，该说清楚就说清楚，避免后续拿不到理赔白花钱。

四. 购买流程怎么走

线上直接搜老人意外险就可以买，选正规保险公司的官方渠道就行，别点乱七八糟的陌生链接。线下也可以找持正规从业资格证的保险顾问咨询，找身边靠谱的熟人推荐也可以，不管选哪种渠道，一定要确认对方的合规资质，别买了错的产品。

缴费一般有两种选择，绝大多数产品都是一年一交，一年交一次钱就行，费用不高，对普通人来说压力很小。还有少数长期产品可以一次性缴清或者分几年缴费，这种适合想一次搞定、不想每年操心续保的朋友，根据自己的习惯选就好，没有绝对好坏。如果选一年期的，记得每年快到期的时候提前看一下能不能续保，有的产品会因为被保险人年龄涨一点保费，提前看好心里有数。

选好产品填信息的时候，一定要如实填长辈的年龄和身体情况，别想着瞒，不然到理赔的时候会出问题。填完信息交钱，很快就能出电子保单，记得把电子保单存到手机云盘里，也给家里留一份打印版，别换了手机就找不到保单了。

真出了意外要理赔，流程其实很简单，先给保险公司报案，打官方客服电话就行，客服会告诉你要准备哪些材料。一般来说，普通门诊意外需要准备门诊记录、缴费发票、检查报告，住院的话再加住院小结、费用清单这些，把材料整理齐了交给保险公司就可以。

我给大家举个实际的例子，之前我邻居王先生他爸爸下楼遛弯被电动车蹭倒了，膝盖缝了五针，花了三千多块医药费。王先生当时就是打了保险公司的官方电话报案，按照客服说的整理好门诊记录、收费发票这些材料，上传到保险公司的线上端口，不到一周，除去免赔额的部分，符合要求的报销款就打过来了，而且因为这份意外险包含意外住院津贴，王先生还额外申请到了每天八十块的津贴，住了五天院，一共领了四百块，刚好补上了陪护买饭的开销，王先生说当时买的时候没当回事，真用到了才觉得踏实，这点流程根本不麻烦，解决的问题可不小。

提交材料之后，保险公司会在规定时间内审核，审核通过就会打款，要是材料不全他们也会及时通知你补材料，你只要配合就行，不用太紧张。建议你买之前就问清楚理赔的到账时效，心里有个谱，也能避免白等。

结语

现在你搞懂了吧，市面上常见的老人意外险分两类，一类侧重意外医疗报销，适合平时容易磕碰滑倒、有日常小意外医疗需求的老人；另一类包含意外身故伤残责任，给家庭做好兜底，大家可以按需选。至于报销多少，一般意外医疗都有几十到几百块的免赔额，经社保结算后，大部分产品能报80%-90%左右，保额一般在几万到几十万不等，大家选的时候优先挑免赔额低、报销比例高、覆盖社保外用药的产品就行。如果老人年龄在80岁以下、没有严重的高危职业病，大多都能正常投保，线上找正规保险公司渠道、线下找靠谱代理人都能买，缴费一般一年一缴，买一年保一年很灵活。就像咱们上面说的几个例子，买对合适的老人意外险，真的能帮老人减轻伤痛困扰，也帮子女减轻经济压力，根据自家长辈的情况选就可以啦。

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