百万医疗是重大疾病保险吗

引言

你是不是攒钱买保险的时候，对着百万医疗和重疾险的介绍看半天，还忍不住想问：百万医疗不就是保大病的吗？那它到底算不算是重大疾病保险呀？别纠结，接下来咱就把这个问题说清楚。

功能不同，报销还是给付

百万医疗不是重大疾病保险，核心差异就在赔的方式不一样。

我身边朋友小李去年体检查出恶性肿瘤，他同时买了百万医疗和重疾险，住院手术一共花了18万，医保报了8万，剩下的10万刚好落在百万医疗的保障范围内，最后从百万医疗拿到了10万的报销款，直接覆盖了住院治病花掉的医药费，一分钱自付都没出。

与此同时，他买的那份重疾险，因为符合合同约定的理赔条件，一次性直接给了他30万保额。这笔钱他没用来补医药费，而是请了专业的护工照顾术后康复，给妻子留了一笔钱当家庭生活费，自己在家休息了一年没上班，期间也没因为没收入愁过钱。

如果小李只买了百万医疗，只能报销治病花的医药费，术后没法工作没收入，家里房贷车贷还得照样交，一家人的生活压力一下子就上来了。反过来，如果只买了重疾险，没买百万医疗，治病花的十几万得自己掏，重疾赔的钱都拿去填医药费了，术后生活费护理费一样没着落。

对年纪轻、预算有限的朋友，可以先把百万医疗配上，价格不贵，先把住院报销的基础保障做足。要是经济条件允许，一定要两个都配上，百万医疗管治病花钱，重疾险管收入损失和术后康复开支，搭配起来才够用。

刚参加工作的年轻人，收入不高，可以先买百万医疗，每年几百块，搞定大病住院的报销需求，等后续收入涨了，再加保重疾险。上有老下有小的家庭支柱，预算够的话两个都配齐，预算有限就先给自己买足额重疾险，再配上百万医疗，把自己的保障做足，就是给家庭最好的兜底。已经退休的长辈，如果身体条件还符合投保要求，优先配百万医疗，年纪大患病概率高，能报销大额医药费比什么都实在。

价格浮动，年纪越大越贵

百万医疗和重大疾病保险的价格浮动规律不一样，核心原因都和年龄挂钩，年纪越大，价格涨得越明显。

就拿百万医疗来说，大多是一年一续保的产品，保费会跟着你的年龄涨。25岁的时候买，一年只要两百多块；30岁买，一年大概三百多；等到了50岁，一年就得一千出头；要是超过60岁，一年几千块都很常见。我身边一位55岁的李叔，前两年刚给自己买百万医疗，第一年交了一千二，今年续保直接涨到了一千八，涨了快一半，就是因为年龄跨过了一个档位，保费自动上调了。

再说说重大疾病保险，尤其是现在常见的长期重疾险，如果你选一次性缴清保费的话，价格会比分期缴费便宜不少，但总保费也会比年轻人买高很多。要是选分期缴费，每年交的保费是投保时候定好的，不会年年涨，但投保的时候年龄越大，每年要交的保费就会越高。比如同样买50万保额，保到终身，分30年缴费，25岁的小伙子一年只要五千出头，45岁的中年人买，一年就得八千多，总保费算下来，比年轻人多交快十万。

年纪越大保费越贵，不光是多花钱的问题，还有可能因为年龄超过限制，直接买不了。很多百万医疗和重疾险，最高投保年龄就是60岁或者65岁，超过之后能选的产品就很少了，剩下的产品不仅价格贵，保障内容也不全。我小区的张阿姨62岁，想给自己买份百万医疗，找了好久才找到一款能投保的，一年交三千二，比她58岁买的邻居贵了一倍还多，而且报销门槛还比邻居的高。

给不同年龄的人说点直接的建议：二三十岁的年轻人，哪怕预算不多，也先把百万医疗配上，一年几百块，就能拿到几百万的保障，性价比很高；要是还有多余预算，直接把长期重疾险也配上，趁年轻保费便宜，还能直接锁定几十年的保障，不用每年跟着年龄涨钱。

四五十岁的中年人，要是之前没买过，也别因为贵就不买，先把百万医疗配上，预算有限就先买够保额，重疾险可以根据自己的预算选合适的保障期限，不用强求保终身。超过50岁的朋友，买重疾险之前先算一下总保费和保额，如果总保费接近保额了，那就优先买百万医疗，不用硬买重疾险，把钱花在刀刃上才对。

健康告知，千万别瞒病情

不管你买百万医疗还是重大疾病保险，健康告知都是绕不开的环节，别存侥幸心理，瞒报病情一定会给后续理赔埋雷。

我给你说个实打实的例子，前两年有个38岁的李先生，单位组织体检查出来有甲状腺结节，分类是3类，医生说定期复查就行，不用做手术。后来他想给自己配齐百万医疗和重疾险，看健康告知里问到了“近2年是否有结节、囊肿包块，是否需要进一步检查治疗”，他想着反正结节不大，也没动手术，医生也说没事，就直接填了“无”，顺利投了保。

刚交了第二年保费的时候，李先生复查发现结节变大，做了穿刺活检，结果出来是甲状腺癌，住进医院做手术前后花了快四万，他先找百万医疗报销，又找重疾险申请理赔。结果保险公司一调体检记录，一眼就看到两年前的甲状腺结节记录，直接下了拒赔通知，还解除了两份保险合同，只退了他当时保单的现金价值，连一半保费都没退回来。

你别觉得，只要熬过两年就一定能赔，这个说法不对，只要是投保前就已经有的病情，故意隐瞒，哪怕过了两年，保险公司查到还是能拒赔。也别听别人说“小问题不用告知”，凡是健康告知问到的内容，不管问题大小，都得如实说，没问到的不用主动说，不用没事找事把十几年前已经完全治好的小毛病都往上堆。

如果真的有小毛病，比如常见的结节、脂肪肝、高血压，也不用直接放弃投保，你可以把最近的复查报告、就医记录都准备好，交给保险公司核保，大部分情况都能正常承保或者加费承保，最坏的情况也就是除外承保，总比你隐瞒之后被拒赔，白花保费强。

图片来源：unsplash

配置顺序，大人先于小孩

我见过不少家庭，刚生完孩子就先给娃买了一堆保险，夫妻俩人兜里啥保障都没，这真的搞反了顺序。

就说我楼下的小两口吧，去年刚生了娃，听了亲戚推销，给宝宝买了重疾加百万医疗，一年花掉小八千，夫妻俩一算剩下的预算不多，想着自己年轻身体好，就把自己的配置计划往后拖了。结果不到一年，孩子爸爸，也就是家里唯一挣工资的，查出来身体出了问题，要住院做手术加后续治疗，前前后后算下来得小二十万。夫妻俩翻遍了保单，只有宝宝的保单能用，大人啥保障都没有，最后只能动了给孩子存的教育金，还找两边老人凑了不少钱，本来好好的小日子一下子紧巴巴的。

你想啊，万一大人出了问题，不仅要掏医药费，还可能断了收入来源，孩子的保费都交不上，更别说孩子后续的开销了。大人是家庭的经济顶梁柱，顶梁柱不倒，整个家的经济才不会塌，给孩子攒学费、还房贷、日常开销才能正常续上，所以优先级肯定是大人在前，孩子在后。

咱们分情况说，要是刚结婚没孩子，小夫妻两人每个月收入加起来只有一万出头，除掉房租和日常开销，每个月只能挤出来五百块买保险，那就优先给收入更高的那个先配齐百万医疗和重疾险，另外一个先买百万医疗，等后续收入涨了再加保重疾险就好。要是你已经退休，手里预算不多，那就先给家里还在挣钱的孩子买，别先给自己买，毕竟还在上班的孩子才是整个小家庭的顶梁柱。

要是家里大人已经都配齐了，预算还有富余，那再给孩子买也不迟。要是健康条件有差异，优先给健康状况好的先买，能顺利投保，身体有点小问题的可以试试智能核保，确实买不了百万医疗就换防癌医疗，别让一家人都空着保障，光给孩子买。这么安排，才是真的把钱花在了刀刃上，给全家兜好底。

结语

现在你肯定清楚了，百万医疗不是重大疾病保险，二者是互补的两类险种。预算有限的年轻人，可以先买百万医疗，用几百块换基础住院保障；上有老下有下的家庭支柱，建议百万医疗加重大疾病保险一起配，治病能报销，养病也有钱花；身体健康有点小异常的朋友，可以先试试能智能核保的百万医疗，能买到就先上车，后续再补重疾；年纪大预算有限的话，优先配百万医疗就够。搭配好了，才能真的给生活添上靠谱保障哦。

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