百万医疗有重大疾病保险金吗

引言

你是不是也在准备买医疗险的时候犯过愁，翻了好几种产品的介绍，越看越糊涂：咱们常说的百万医疗，到底带不带重大疾病保险金呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 百万医疗赔什么费

百万医疗不直接给重大疾病保险金，它只负责报销实际花出去的合规医疗费用，不管你得的是不是重大疾病，只要符合条款要求的花费都能报。

我先给你举个实打实的例子，去年32岁的林先生查出来肺癌，住院做了切除手术，前后治疗花了总共32万，其中医保报销了12万，剩下需要自己掏的20万里面，有18万是符合百万医疗报销要求的合规费用，扣除1万免赔额之后，最后百万医疗帮他报了17万。这笔钱直接对应他掏出去的医疗费，不是额外给他的重疾补偿金。

哪怕得的是重大疾病，百万医疗也不会额外给你一笔钱当重疾保险金。很多人以为得了大病，百万医疗会多给一笔钱，其实不是这个逻辑。要是你除了报销医疗费，还想拿到一笔可以自由支配的钱，用来付房贷、给家人生活费、买营养补剂，那得另外配专门的重疾险，和百万医疗不是一回事。

百万医疗有免赔额，大部分常见产品的免赔额是1万，就是说医保报销之后，你自己掏的钱超过1万的部分，才能走百万医疗报销。还拿刚才的林先生说，医保报完之后自己剩20万，扣掉1万免赔额，剩下17万符合要求就能报。要是你医保报完自己只花了8千，没到免赔额，百万医疗就不报销。

另外，百万医疗只报销符合要求的住院医疗费用，特殊门诊、门诊手术也能报，比如癌症的化疗放疗，这种特殊门诊的费用，符合要求也能报。但你平时日常体检、感冒门诊拿药，大部分普通百万医疗都不报销。

还有一点要给你说清楚，不管你总共花了多少钱，百万医疗报销的总额不会超过你实际自己掏的合规费用。不可能你只花了10万，最后给你报20万，这和重疾险确诊就给约定保额的规则完全不一样，你一定要分清楚。

不同情况的朋友，这里给你分情况给建议：如果你刚工作没几年，预算不多，先把百万医疗买上，不管什么大病小病，只要住院花钱，就能帮你扛大部分医疗开支，不至于把攒的积蓄一下子掏空；如果你年龄超过50岁，预算够，除了百万医疗，尽量再配上重疾险，年纪大了得大病的概率高，拿到重疾保险金能帮你弥补收入损失，覆盖养病的各种隐形开支；如果你身体已经有一些小异常，买不了重疾险，那就优先挑能正常承保的百万医疗，先把医疗报销的保障做实，再想其他办法。

二. 重疾确诊赔多少钱

这个金额不是统一的，你选多少保额，符合理赔要求就赔多少钱，和你实际花了多少医疗费用没关系。

我之前听过一个真实案例，32岁的陈女士在互联网公司做运营，平时经常加班熬夜，前年体检发现乳腺有结节，当时没太当回事，第二年单位体检查出问题，进一步穿刺确诊为乳腺癌。陈女士几年前买了一份重疾保障，当时手头不算宽，只选了30万保额，确诊后符合合同约定，保险公司直接把30万打到了她的账户里。

拿到这笔钱之后，陈女士首先用了5万结清了当时房贷的剩余部分，又留了10万当术后康复的营养费和护工费，剩下的15万留作自己养病期间的生活费——毕竟她术后要休养至少一年没办法上班，原来的工资收入直接中断，这笔钱刚好帮她补上了缺口，不用动原来存给孩子上学的教育储备，也不用伸手向两边老人要钱，给家庭减轻了特别多负担。

如果陈女士当时选的是50万保额，那就会直接赔50万，拿到手的钱会更充裕，可以请更好的康复师，也能给自己更长的休养时间，不用急着回去工作透支身体。所以保额选多少，全看你自己的需求和预算。

给不同情况的朋友提几个直接的建议：刚工作的年轻人，收入不高，可以先选20到30万保额，保费压力小，先把基础保障兜住；上有老下有小的中年朋友，建议结合自己3到5年的年收入选保额，比如你一年收入15万，就可以选50万左右的保额，覆盖养病期间的收入损失和家庭开支；已经退休的老年朋友，如果预算有限，可以选10到20万保额，用来补充康复和护理的开支就够，不用硬选高保额徒增压力。

还要提醒你一点，不是所有重疾确诊就能直接赔钱，部分重疾需要达到合同约定的状态或者做完约定的手术才能赔，买的时候一定要把条款看清楚，别稀里糊涂买了之后才发现不符合自己的预期。

图片来源：unsplash

三. 预算不足怎么配

先直接给观点：哪怕预算再少，也得先把百万医疗配上，不用一开始硬挤钱买带重疾保险责任的产品，也不用硬凑高额重疾险，等之后手头宽了再补保障就好。

如果你刚毕业参加工作，每个月到手工资除去房租饭钱，剩下没多少，那我建议你直接先买一份基础版的百万医疗就行，一年几百块，分摊到每个月才几十块，抽两包烟少喝两杯奶茶就能挤出来，完全不会影响日常开销。比如我认识的一个小姑娘，刚毕业在大城市做行政，每个月到手四千出头，交完房租一千五，吃饭通勤一千多，剩下也就不到一千块可支配，她就先只买了基础百万医疗，没硬买重疾，也没追带重疾保险金的捆绑款，一年花三百多，就搞定了住院医疗的大额风险，心里踏实很多。

如果你是上有老下有小的中年群体，全家都要配保障，预算一下子摊不开，那每个家庭成员优先给成年人配基础百万医疗，孩子和老人也先各配一份基础款，别为了凑重疾保障加钱买捆绑产品，把有限的预算先铺开，给每个人都兜住住院医疗的底，别让一场大病花光积蓄。我之前碰到一位大姐，家里四口人，老公跑运输，她在家带俩孩子，每年能拿出来买保险的钱也就两千块出头，一开始听人说都得配重疾，算下来要四千多，根本拿不出来，后来调整方案，四口人都先配基础百万医疗，总共才一千出头，剩下几百块给老大加了一份定期少儿重疾，预算刚好够，全家都有了基础保障。

如果你本身身体已经有一些小异常，买不了正常的重疾险，预算又不多，那就安安稳稳买好能通过健康告知的基础百万医疗就行，不用非要找带重大疾病保险金的百万医疗，这类捆绑责任的产品价格一般会比基础款贵一两百，对于预算紧的朋友来说没必要多花这个钱，先把住院报销的核心保障拿到手才是关键。有个大哥就是，平时有甲状腺结节，买重疾险要么除外要么加费，加费之后他觉得预算扛不住，就直接买了能正常承保的基础百万医疗，一年三百多，一样能覆盖住院的大额花费，比硬挤钱买捆绑责任划算多了。

等之后你的收入涨了，预算变宽松了，再慢慢补重疾险就可以，不用一步到位配齐所有保障。毕竟买保险是个长期的事儿，先有基础保障，比硬撑着买高额度全责任最后交不起费断保要强得多，先把百万医疗的坑填上，再补重疾险的缺口，这样一步步来，对预算不足的朋友来说最稳妥。

四. 健康告知如何填

记住八个字就行：有问必答，不问不提。你不用自己主动把所有大大小小的检查异常都甩给保险公司，只需要针对问卷上写出来的问题，如实回答就可以。

碰到问卷问“近两年有没有住院手术史”，你就老老实实翻自己的诊疗记录，有就选“是”，没有就选“否”，别抱着侥幸心理蒙混过关。之前有位32岁的陈女士，投保前一年因为甲状腺结节做过切除手术，投保的时候看到健康告知里明确问了“近一年是否有手术史”，她觉得结节是小问题，说了肯定会被除外承保，就干脆填了“否”。

后来过了两年，陈女士查出甲状腺癌需要住院治疗，申请百万医疗理赔的时候，保险公司查到了她之前的手术记录，直接以未如实告知为由拒赔，还解除了合同，之前交的保费只退了很少一部分，陈女士前后花了八万多治疗费，全部都得自己掏，后悔都来不及。

碰到一些模棱两可的情况怎么办？比如你好几年前体检有个轻微的脂肪肝，之后每年复查都正常，健康告知只问“近三年是否有体检异常”，那超过三年就可以直接填“否”，不用特意提。如果问的是“是否曾有脂肪肝”，那你就得如实说出来。

还有不少朋友会问，我之前在社区医院做过检查，有个小异常，保险公司能查到吗？别存侥幸，现在正规医院的诊疗记录、体检中心的报告，保险公司都能通过合理途径调阅，别想着用小谎言瞒过去。

最后给个可操作的建议，如果你的异常情况拿不准要不要说，可以找靠谱的顾问帮你提前核保，或者走智能核保流程，智能核保会一步步给你选项，按照实际情况选就行，就算核保不通过，也不会留下记录影响你买其他产品，非常稳妥。

五. 续保条件要细看

选百万医疗的时候，千万别只盯着报销额度和价格，续保条件一定要掰开揉碎了看清楚。不同产品的续保规则差很多，踩错坑可能在你最需要保障的时候，没了保险兜底。

我身边有这么个案例，张阿姨今年52岁，前几年图便宜买了一款一年期的百万医疗，每年交钱都顺顺利利，去年她查出肺部结节需要手术，申请理赔之后，今年想再续保，结果被保险公司拒保了。手术做完后续还要复查吃药，没了保险兜底，之后再想买别的产品，因为已经有了结节病史，也很难通过健康告知，现在只能自己担着后续的医疗开支，特别被动。

如果你是年龄偏大，或者本身有一些不严重的小毛病，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝之类，优先选支持长期续保的产品。这类产品只要投保的时候过了健康告知，后续哪怕产品停售，或者你身体出了问题，都可以接着续保，不会单独给你拒保，也不会因为你生病理赔过就不让你买，保障更稳定。

要是你只能买到一年期的产品，也得看清楚条款里的约定，选那种不会因为被保险人健康变化或者理赔过，单独调整你的续保价格，也不会单独拒绝你续保的产品。别光看页面上写的“可续保”就直接下手，要确认续保的时候要不要重新做健康告知，要不要重新审核你的身体情况，需要重新核保的一年期产品，稳定性要差很多。

还有一点要注意，很多朋友买百万医疗的时候，只看第一年的价格，忽略续保的价格变化。部分支持长期续保的产品，会在条款里约定好，整体调整价格的条件和流程，不会随便乱涨价，这种比没有约定的产品更靠谱。如果你是年轻人刚工作，预算有限，也可以先买一份续保规则清晰的一年期产品过渡，但一定要记住，等经济条件允许了，尽早换成长期续保的产品，把保障固定下来，别等身体出问题才想起换，那时候就晚了。

结语

回到一开始的问题：百万医疗有重大疾病保险金吗？答案要分情况说：普通的百万医疗一般只报销医疗花费，不给付专门的重大疾病保险金，不过也有部分产品会附加重大疾病保险金责任，确诊合同约定的重疾会额外给付一笔钱，但这类一般会比普通百万医疗贵一点。如果你只需要解决看病花钱的问题，买普通百万医疗就够；如果还想有一笔钱补贴养病期间的收入缺口，要么选附加了重疾保险金的百万医疗，要么再单独配一份重疾险。最后提醒大家，不管选哪类，一定要看清楚条款责任，如实做健康告知，选续保条件宽松的产品，才能让这份保障真正帮你兜底风险。

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