附加意外住院津贴医疗保险

引言

生活里谁还没个不小心磕碰受伤的时候，要是真的意外住院，除了医药费报销之外，你有没有想过，还有一份收入能帮你补上停工的缺口、补贴住院期间的开销呢？今天咱们就一起来聊聊这款附加险，帮你把这些问题捋清楚。

一.津贴险保什么

它不给你报住院的医药费，它是按你实际住院的天数，每天给你发一笔固定的津贴，这笔钱你想怎么花就怎么花，没有限制。

拿咱们身边的真实例子来说，楼下卖早餐的张哥，早上骑电动车出摊避让行人，不小心撞到路边护栏崴了脚，还撕脱性骨折，医生让住院住两周做手术休养。张哥夫妻俩就靠这个早餐摊养家，孩子还在上高中，张哥一躺医院，摊子只能停，每天不仅没收入，还要出房租，家里一下子就紧了起来。之前张哥买了这份附加险，每天给200块津贴，住了14天院，扣掉3天免赔，一共给了2200块。这钱张哥直接拿来交了摊位房租，解了燃眉之急，这就是它实实在在的作用。

它只赔因为意外导致的住院，疾病住院不算，这点要记死，别搞混了。比如你是不小心摔了碰了、被车蹭了、做饭被烫伤这类意外情况住院，它才会给你发津贴，要是因为自己生病住院，它不赔，别到理赔的时候说没讲清楚。

它有免赔天数的要求，多数产品一般会有3天左右的免赔，就是说前3天不给钱，从第4天开始算，少数产品也有0免赔的，这个要看具体的条款。还是刚才张哥的例子，买的时候是3天免赔，住14天就只赔11天，要是你买的是0免赔，那就能赔够14天，拿到的钱会多一点，但是0免赔的产品一般保费会稍贵一点，这个后面说预算的时候会再提。

它也有赔付天数的限制，一般一年内累计赔付不会超过180天，单次住院赔付也有天数上限，不会说你住一年院它给你赔一年，这个是行业常见的约定。所以它就是用来补你短时间意外住院的收入缺口，长期的情况它覆盖不到，这点一定要提前心里有数。

它是附加险，不能单独买，得绑定在主险上面买，一般主险都是意外险或者其他长险，所以你买的时候，不能单独找这个产品买，得配着主险一起入手。

你拿到津贴，和你主险报医药费不冲突，不管你医保报了多少，主险报了多少，该给你的津贴一分不少给你，因为它是额外补给你的，不是用来顶替医药费报销的，相当于你意外住院的时候，多拿一份补贴帮你撑过没法赚钱的日子。

二.谁该考虑购买

每天在外跑业务的外卖骑手、搬家工人这类靠体力换收入的朋友，一定要配置一份。去年我认识一位在小区附近做门窗安装的张师傅，他给一户业主装阳台落地窗的时候，脚滑从人字梯上摔下来，脚踝骨折得住院做手术修养两个月。他是家里唯一的收入来源，小孩还在上高中，老婆全职在家照顾老人，停工这俩月，连给孩子交伙食费都犯愁。还好他之前跟着同事搭着买了这份附加险，每天能领三百块的津贴，一共领了不到五十天，下来拿了一万多块，刚好补上这段时间没上班的收入缺口，帮家里渡过了难关。

经常需要加班出差、通勤路线路程远的上班族也建议安排上。很多坐办公室的朋友觉得自己天天待在室内，不会出意外，其实上下班路上赶地铁挤公交，赶方案熬夜精神不济踩空台阶、下雨天路滑摔跤都很常见。万一摔着碰着要住院，不少公司病假只发基本工资，甚至超过一定天数就停发薪资，加上住院期间打车复查、买营养餐都是额外开销，这笔津贴刚好能补上这些额外支出，不用动自己存的旅游基金或者买房首付，也不用开口跟朋友借钱周转。

已经配置了基础意外险和医疗险，还想补全保障缺口的朋友，可以考虑附加一份。很多人买的意外险只报意外导致的医疗费用，医疗险也是报销完社保剩下的医药费，不会额外给钱补偿收入损失。附加一份这个险，花不了多少钱，就能补上这部分空缺，相当于给保障加了一层缓冲垫。比如之前有个刚工作两年的小姑娘，骑电动车下班被汽车蹭倒，胳膊骨折住院半个月，社保和商业医疗险报完了医药费，这份津贴又给了她两千多块，她用来买了护腰垫和补血的营养品，还请了同事喝奶茶，没花自己多少积蓄，恢复得也更安心。

年纪大了平时在家带孙辈、干家务的退休朋友，也可以根据自身情况选择。老年人反应慢，在家擦窗户、择菜都容易摔滑碰伤，一旦住院，子女要请假陪护，不少子女请假也是扣工资的，这份津贴的钱，可以拿来当子女陪护的误工补贴，也能给自己请护工，不用让子女既要出钱又要抽时间，减轻晚辈的负担。我家邻居王阿姨去年在家擦抽油烟机，踩凳子踩空摔下来腰骨裂，住了二十多天院，她儿子请假陪护扣了小一万工资，刚好这份津贴赔了八千多，补上了一大半扣工资的损失，王阿姨也不用觉得拖累孩子心里不好受。

本身经济条件有限，没办法单独买高额收入保障险的朋友，可以先买这份附加险过渡。单独的收入保障险保费一般不低，刚工作没多少积蓄的年轻人，或者收入不算高的家庭，很难承担长期高额保费。这份附加险本身是附加在主险上的，保费不贵，每年只要几百块就能拿到不错的日额津贴，性价比很高，适合预算不多的朋友先配齐基础保障，等之后收入提升了，再调整自己的保障配置也不迟。

图片来源：unsplash

三.保费预算怎么定

先给刚工作不久、手头积蓄不多的年轻人提个醒：别硬冲高日额额度，先拿基础保障垫脚。比如你刚毕业月薪几千，房租水电扣完剩不下多少，选日额一百到一百五的档位就行，一年保费只需要一百多到两百多，不会给日常开销添负担，先把基础缺口填上就够。

对于上有老下有小、有固定房贷车贷的中年家庭支柱来说，可以把预算稍微提一提。你本身是家庭收入主要来源，一旦意外住院停工，房贷车贷、孩子学费都得照常出，日额选两百到三百就合适。拿我身边朋友举例，35岁的张先生做装修工，一年赚的钱大多要供孩子上学还房贷，他选了日额两百五的档位，一年保费三百出头，平均下来每个月才二十多块，一天一瓶矿泉水的钱，就能覆盖停工期间的基本房贷月供缺口，不会因为躺医院就拖垮全家日常开销。

已经退休、有稳定养老金的老年朋友，预算不用给太高，控制在年交三百以内就好。老人出门买菜遛弯容易滑倒磕碰，大多时候住院也就三五天半个月，选日额一百到两百足够，对应一年保费也就一百多到两百多，不会给子女添额外负担，拿到的津贴刚好够请护工帮忙擦身、买营养品，不用事事麻烦子女搭时间搭钱。

从事户外作业、经常跑动的职业人群，可以根据自己的月收入倒推预算。比如你月收入五千，按每月工作二十二天算，日均收入大概两百二十多，那选日额两百到两百五的档位就刚好，对应的年保费也就三百多到四百多。这个额度能补上你停工期间的收入缺口，不会因为躺医院赚不到钱，就降低自己和家人的生活质量。

最后要提醒一句，不管你是什么收入水平，这个险种是附加险，总预算别超过你全年意外险整体预算的三分之一。你买保障得先把主险的额度留够，别把钱都砸在津贴上，捡了芝麻丢了西瓜，毕竟津贴是补充收入，核心的意外保障才是大头。

四.理赔流程咋应对

出险之后第一时间报案，别拖。我身边有个真实例子：赵哥去年下雨天骑电动车滑倒，摔成骨裂住了院，出院在家养了半个月，才想起自己买了这份附加险，隔了快一个月才给保险公司打电话，结果因为报案太晚，保险公司需要重新核对就诊记录，硬生生多等了两周才拿到赔款，本来这笔钱刚好用来交孩子的兴趣班学费，硬生生错过了缴费时间，特别耽误事。所以你只要确诊意外住院，或者刚办完住院手续，抽两分钟打个客服电话报上身份信息就行，不用等出院再处理。

报案之后，所有单据从头到尾整理收好，别乱丢。需要留的单据包括这几样：医院开的诊断证明、住院病历首页、每日的住院清单、出院小结，还有你的身份证银行卡复印件。之前有个开网约车的刘师傅，住完院把一堆单据塞在夹克口袋里，洗衣服的时候忘了掏，泡了水，关键的出院小结字迹全糊了，又重新跑回医院找档案室重新打印，一来一回折腾了大半天，耽误了理赔进度。你可以找个透明文件袋，把所有单据按顺序放好，拍照存在手机云端留备份，就算纸质单据丢了，电子版也能用上。

提交材料的时候，要看清要求，别漏项。现在很多保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者APP里上传清晰的照片就行，不用专门跑线下网点，省时间还方便。如果是线下提交，最好提前给理赔专员打个电话，问清楚要不要带纸质原件，核对一遍材料再过去，别白跑一趟。

等待审核的时候，有疑问直接问，别闷着不说。如果保险公司需要补充其他材料，或者需要你做意外情况的说明，按要求提供就行，别故意隐瞒。之前有个孙师傅，出门买菜被电动车刮倒住院，理赔的时候怕麻烦，说自己是在家摔的，结果保险公司查就诊记录的时候发现描述不对，反而暂停了审核，又耽误了一周时间，完全没必要，实话实说就行，只要符合条款要求，都能正常赔付。

赔款到账之后，核对一下数额，对照你买的条款算一算。比如你买的是每天补贴200块，免赔3天，实际住院10天，那应该赔7天乘以200，也就是1400块，到账之后你自己算一遍，如果数额不对，直接找你的理赔顾问或者客服核对，有问题当场解决就好，别放着不管。

结语

总的来说，这款附加险就是给意外住院多添一层保障，不会让你受伤住院后连日常开销都犯难。你先看看自己日常出行、工作的风险情况，手头预算有富余，就搭着主险配一份，不用单独花大价钱，给自己留份安心就好。

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