百万医疗重大疾病保险才10万

引言

很多朋友选保险的时候刷到过这个说法，不免会犯嘀咕：百万医疗和重疾险搭一块，保额才十万？这种搭配真的能起到作用吗？会不会花了钱买错保障？今天咱们就把这些疑问掰扯清楚。

一. 十万保额够不够赔？

我先给你说我的直接观点：十万保额够不够赔，完全看你是谁、你要它用来干啥，不存在统一答案，别听网上随便说“保额必须买五六十万才够”，适合自己的才对。

我给你说个真事儿，我们小区楼下开蔬果摊的李姐，今年五十二，平时就守着小摊子卖点菜卖水果，每个月赚个小几千，除去给儿子还房贷的一千，剩下够自己和老伴吃饭吃药。去年春天查出来得了乳腺癌，她之前找熟人买了这款带十万保额的重疾险，当时劝她加钱提保额，她说自己攒了十万块养老钱，够兜底了，就先买十万。后来手术加化疗，医保报完自己掏了不到六万，确诊之后保险公司直接给了十万，她没动自己的养老钱，把医药费付完，剩下四万拿来请护工、买补气血的营养品，因为术后要休养大半年，摊子没法出摊，这剩下的钱刚好补上没摆摊的损失，最后没动存款，也没跟儿子张嘴要钱，她自己说这十万保额刚好够用，没什么不够的。

如果你是刚毕业没两年的年轻人，手头没什么积蓄，每个月除去房租吃饭，剩下的闲钱不多，又想先把重疾保障配上，十万保额完全够用。你刚工作没几年，年收入本来就不高，就算生病需要休息个一年半载，十万保额刚好能覆盖你这一年多的基本收入损失，不会让你因为生病动了自己攒的买房首付或者旅游基金，先配上十万，等以后收入涨了再加保额，完全没问题，比你硬着头皮买高保额交不起保费最后断了强。

如果你是上有老下有小的家庭支柱，每个月要还房贷车贷，孩子还要交学费，那十万保额肯定不够赔。我之前听做保险的朋友说过一个例子，一个四十岁的大哥，家里每个月固定开支就要小一万，他当时图便宜只买了十万保额，后来查出来肺癌，术后两年没法干重活，没了工资收入，十万保额撑了不到一年就花完了，最后还是找亲戚借钱才撑过去。像你这种情况，别只盯着十万保额，要么多加点预算提保额，要么就先买十万保额打底，再搭配其他重疾险加保，别抱着十万保额就够了的想法。

如果你已经买了百万医疗险，医药费本来就能报销大部分，十万重疾保额就是专门用来补收入损失和杂费的，也够用。比如你手术之后要吃进口的靶向药辅助调理，医保报不了，或者家人要过来陪护，来回路费住宿都要钱，这些杂七杂八的开销加起来也就几万，十万额度完全能覆盖，不需要再额外买太高的保额，省下来的保费可以留着交孩子学费或者当生活费。

最后给你直接说可操作的建议：你先算自己的年收入，十万保额差不多等于两到三年的年收入的话，对你来说就够赔；如果十万保额还不到你半年的收入，那你就得想办法加保，或者搭配其他保障。已经有其他重疾险，只是再加一份十万保额做补充，那完全可以买；预算有限第一次买重疾险，拿十万保额先占坑也没问题，别因为纠结保额不够就干脆不买，有保障总比裸奔好。

二. 两类保险区别在哪？

先给钱还是先花钱再报销，这是第一个核心区别。

上个月我帮亲戚处理理赔的时候，才真的看出来差别在哪。我这位亲戚林姐，38岁，前年同时买了百万医疗险和这个十万保额的重疾险，今年查出来乳腺方面的大病，刚拿到病理报告，找保险公司申请重疾赔付，不到一周十万块就打到她银行卡里了，她当时就用这笔钱付了私立医院专家手术的定金，还提前给读大学的女儿交了下一年的学费，自己在家养病也不用急着回去上班赚生活费。

那百万医疗险的钱什么时候来的呢？是她做完手术出院，整理好所有住院费发票、费用清单、出院小结这些材料，提交给保险公司之后，才按照报销规则把社保报完剩下的部分打过来的。这笔钱只够覆盖住院、治疗相关的医疗开销，多一分都不会出，因为它是报销型的，你花多少才报多少，不可能多给你钱让你补贴家用。

第二个区别是，花钱的用途不一样。百万医疗险的钱只能用来报看病相关的开销，住院费、手术费、社保外的自费药、靶向药这些，只要符合条款要求就能报，但是你不能拿这个钱去付房贷、给孩子交学费、买营养品，请护工陪护，这些和医疗不直接相关的开销，百万医疗险一分都不会给你报。

重疾险就不一样了，钱打到你账户里，怎么花全由你自己说了算。就像刚才说的林姐，她十万块重疾理赔款，四万付了专家手术的附加费用，三万拿来还了三个月房贷，两万给爸妈当营养费和来回的交通费，剩下一万留着自己当康复期的生活费，没任何人管你怎么用，只要确诊的病符合合同里的约定，直接给你钱。

第三个区别是价格不一样。你标题里说的，重疾险十万保额，对于三四十岁的成年人来说，一年缴费也就几百块，比百万医疗险贵一点，但也不会有太大压力。如果是二三十岁的年轻人买，十万保额一年可能只需要两三百块，一杯奶茶钱就能攒下保障。百万医疗险一般都是一年一交，年轻人买一年也就两三百，年龄大了才会涨价。

给你直接说可操作的建议：不管你手头钱多钱少，这两类都不能互相替代。别觉得我买了百万医疗险就不用买重疾险了，也别觉得我买了重疾险就不用配百万医疗险了。看病报销靠百万医疗，养病期间的生活费、房贷、各种杂七杂八的开销，就得靠重疾险来补，两个搭在一起，保障才全。如果你预算实在有限，那先买百万医疗把医疗开销的缺口填上，再攒钱买重疾险，以后慢慢加保额就行，别空着保障裸奔。

图片来源：unsplash

三. 不同预算如何搭配？

年结余一万以内的年轻朋友，优先配齐百万医疗险，再选这款10万保额的重疾险，搭配下来一年也就几百块，刚好适合刚工作没攒下多少积蓄的朋友。我身边刚毕业的小吴就是这么配的，他去年刚到大城市上班，房租占了工资大半，每个月剩不下多少钱，就花三百多买了百万医疗险，再花两百多买了10万保额的重疾险，加起来一年五百多，每天摊下来也就一块多，不会影响日常吃喝玩乐，也给大病风险搭了个基础防护网。

年结余一万到三万的工薪上班族，可以把重疾保额提到20万到30万，百万医疗险保留，一年保费也就在两千以内，压力不大保障也够用。我同事李姐就是这种搭配，她在超市上班，每个月工资四千多，老公打零工，孩子上小学，家里每个月除去开销能剩两千左右，她给自己配了百万医疗险加25万保额重疾，给老公配了一样的组合，两个人加起来一年三千多，刚好不影响孩子上学和日常开支，之前她查出来甲状腺问题做手术，报销完医疗费用，重疾赔的钱刚好覆盖了她休息三个月的工资损失，没动家里给孩子攒的学费。

年结余三万以上，上有老下有小的家庭经济支柱，可以把重疾保额做到年收入的两到三倍，百万医疗险保留，再加一份给老人孩子的基础保障。楼上张哥就是做装修的包工头，他自己一年能挣十几万，家里爸妈快七十，孩子上高中，他给自己配了百万医疗险加五十万保额重疾，给爸妈每人买了百万医疗险加10万保额的老年重疾，给孩子配了百万医疗险加30万保额重疾，全家一年保费不到八千，占他年结余不到四分之一，完全不会影响家里的开销，去年他因为腰间盘突出做手术休息了大半年，重疾赔的钱刚好补上家里的房贷和日常开销，没让他动存款还债。

已经买过基础重疾险，想再加保的朋友，可以直接补充这款10万保额的产品，不需要换掉原来的保单，加费也不多。我表姐前几年买了一份20万保额的重疾，现在工资涨了，担心原来的保额不够覆盖收入损失，就加了一份10万保额的，每年只多交三百多块，保额就提到了30万，刚好符合她现在的收入水平，也不用重新做太长的健康告知，之前的结节也顺利通过核保了。

年纪超过55岁，健康状况有点小问题，买不了高保额重疾的朋友，直接选10万保额的这款就好，大部分产品对高龄投保人的保额限制就在10万左右，刚好符合要求，也不会因为健康问题被直接拒保。楼下王阿姨56岁，查出来有乳腺结节，想买高保额重疾都被拒了，最后买到了这款10万保额的，一年保费也就一千多，真要是出了问题，赔的钱也能帮子女分担一部分压力，不用自己把一辈子攒的养老钱都拿出来治病。

四. 健康告知要注意啥？

问什么答什么，不问不说，这是最直接的原则。别担心自己有个小毛病就过不了，也别想着把所有鸡毛蒜皮的小问题都一股脑说出来，只需要针对问卷里列出来的问题，如实说清楚就行，没问到的，不用主动说。

去年我陪小区张阿姨买保险，张阿姨前几年单位体检查出甲状腺结节，分级是2级，刚好问卷里问到了近5年有没有结节相关的检查异常，张阿姨如实填了，走智能核保，直接标体过了，后来买成了。要是张阿姨当时隐瞒，后来真出事理赔，保险公司查出来体检记录，大概率会拒赔，那就亏大了。

别抱侥幸心理隐瞒病史，这是红线碰不得。很多人觉得我之前的小毛病没住过院，保险公司查不到，偷偷瞒过去就行。现在医院、体检中心的记录都联网，只要是正规机构做的检查、看的病，都能查到。去年有个小伙子，明明知道自己有乙肝小三阳，买的时候没说，后来得肝癌申请理赔，保险公司调了他去年在社区医院的肝功能检查记录，直接拒赔，还不退保费，钱没拿到，保障也没了，太亏。

有异常也别直接放弃，试试不同的核保方式。很多人看到健康告知里有一条不符合，就直接关掉页面走了，其实不是这样。比如你有脂肪肝，或者结节、息肉，很多都可以走智能核保，跟着页面填检查结果，当场就能知道能不能买，就算不能标体，也可能加费承保，或者除外承保，总比不买强。智能核保过不了，还可以试试人工预核保，把你的检查报告发给保险公司核保人员先看，提前给结论，不会留下拒保记录。

复查过的异常，记得把最新的复查结果带上。比如你前年查出来有肺结节，直径3mm，去年复查还是没变，大小没变化，买的时候把最新的复查报告一起给上去，核保更容易通过。很多时候保险公司怕的是结节有变化，怀疑恶变可能，一直稳定的小结节，很多都能正常承保。最后提醒一句，别在买保险之前临时做全身体检，要是刚好查出来新的异常，反而影响核保，正常体检查过的，如实说就行，没必要特意多做检查给自己添麻烦。

结语

所以说，百万医疗重大疾病保险才10万，不用急着说它不够用，得看你自己的情况来选。如果你预算有限、刚入门买保险，10万保额的重疾险搭配百万医疗险，能先给自己搭好基础保障网；要是你已经有一定经济基础，还是建议结合自己的年收入再调整重疾保额，毕竟我们买保险就是为了把风险兜住，适合自己的才是靠谱的选择，买之前多核对健康告知，根据自己的钱包和需求一步步配就不会出错啦。

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