北京补充医疗保险生育报销

引言

各位准备在北京生宝宝的朋友，你是不是还在发愁，除了基础社保之外，不知道补充医疗保险能不能报生育相关花费？本文就帮你把这些疑问说清楚。

一. 基本报销够覆盖？

我先给你说句实在的，多数情况下，基本医保没法把生娃的所有花费都报完，缺口真不小。

我给你举个实打实的例子，家住北京朝阳的小周，今年28岁，头胎顺产，因为有轻微妊娠高血压，住的是普通双人病房，从住院到生完出院，总的算下来花了八千八百多。走基本医保报销之后，自己还要掏四千二百多，这里面还不算孕产期常规产检的自付部分，也不算产后恢复的护理花费，零零碎碎加起来，小两口掏的钱比预想多了小三千。

要是碰上需要剖宫产，或者产后有并发症，又或者是孕期需要额外保胎，花费还要涨。北京的林女士去年怀双胞胎，全程产检加上剖宫产住院，总共花了两万一千多，基本医保报完之后，自己还要承担九千多，这对于刚攒够首付买房的小家庭来说，真是一笔不小的额外支出。

基本报销的范围是有明确限制的，比如一些自费的保胎药物、无痛分娩的部分项目、特需病房的床位费还有孕产期额外的检查项目，大多不在基本医保的报销范围内，这些钱都得自己掏。如果参保了符合要求的北京补充医疗保险，这些自付甚至部分自费项目，还能再报一部分，能给准爸妈省不少钱。

给你直接说建议，只要你是准备在北京生娃，不管你是有单位的参保职工，还是能以个人身份参保的朋友，都最好提前配好对应的补充医疗保险。哪怕你目前经济不算宽松，也可以选价格偏低的基础款，多多少少都能覆盖一部分自付花费，总比全靠自己掏腰包要划算得多。

二. 无业人员咋参保？

在北京做全职太太的陈姐，怀二胎快四个月的时候才想起，自己早就从原单位离职了，医保断缴之后基本医保的生育待遇都没法正常用，更别说补充医疗保险报销了，急得连着好几天跟身边闺蜜打听参保路子。

如果你是北京本地户籍的无业人员，直接去户籍所在地的街道社保服务点办理居民医保参保就行，居民医保缴满要求之后，先享受基础的生育报销，之后再买北京当地的普惠型补充医疗保险，就能申请生育相关费用的二次报销，整个流程都在街道就能办明白，不用跑多个地方折腾。

如果你是非本地户籍的无业人员，没法自己交北京居民医保，可以找合规的社保代缴机构缴纳职工医保，缴满规定的月份之后，先享受职工医保的生育报销，再购买补充医疗保险，就能完成二次报销了。这里要提醒一句，一定要找有正规资质的代缴机构，别找那些没资质的小机构，避免被骗钱还断了待遇。

不管你是本地还是外地户籍的无业人员，只要你已经交了北京的基本医保（不管是居民还是职工），都能买北京当地的普惠型补充医疗保险，没有健康告知门槛，怀孕了也能买，不会因为你已经怀孕就拒保，这一点对无业的孕妇来说很友好。

就拿陈姐来说，她是非京籍，后来找了正规机构补缴并续交了职工医保，满足要求之后马上买了补充医疗保险，最后生孩子一共花了一万一千多，职工医保报了六千多，剩下四千多自付费用，补充医疗保险又报了两千三，最后自己只掏了不到两千，比当初预期省了好多钱。如果是预算有限的无业孕妈，选普惠型补充医疗保险就够，一年缴费也就几百块，压力不大，能覆盖大部分自付费用；如果预算充足，可以再搭配一份能涵盖生育责任的商业补充医疗险，保障更全，根据自己的口袋选就行。

三. 等待期别踩坑里

我先给你说个实打实的例子，去年春天住在朝阳的小吴刚查出来怀孕六周，转头就想起买北京补充医疗保险，想着能多报点产检和生产费用，省不少钱。结果提交报销申请的时候直接被拒了，一分钱都没拿到，折腾小半个月还是没改变结果，白交了一年保费，气得她好几天没睡好。

为啥会这样？就是踩了等待期的坑。所有北京补充医疗保险都有等待期，不是买完第二天就能用。

不同产品的等待期天数不一样，有的是三十天，有的是九十天，还有的更长。只要是在等待期内生孩子、做产检，哪怕你买了保险，都没法走报销流程，这个是写进合同里的硬性要求，没有商量余地。

那你该怎么避开这个坑？直接给你可操作的建议：准备怀孕的前三个月就把保险买好，别等怀上了再着急补。就算是刚结婚还没开始备孕，也可以提前买上，反正保费一年一交，提前买了刚好把等待期渡过去，真怀上了就能直接用，不会卡你报销。

要是已经意外怀上了，还没买补充医疗险怎么办？你别慌，先去问清楚你想买的这份保险等待期是多久，算一下你的预产期是不是在等待期之后，如果预产期在等待期之后，那买了还能报一部分产后的检查或者并发症治疗费用，买了也不亏。要是预产期就在等待期以内，那你就别浪费钱买了，买了也报不了，不如把钱留着付生产费用。

还有一点别漏了，部分保险公司会把怀孕归类为既往症，如果你买保险的时候已经怀了孕，哪怕过了等待期生孩子，也有可能不给你报生育相关的费用，买之前一定要把这条问清楚，别等报销的时候才发现有这条限制，白白吃亏。

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四. 不同人群怎么挑？

刚参加工作没几年，手头积蓄不多的年轻备孕夫妻，优先选价格偏低、保障核心责任的方案就行。不用为了用不上的附加责任多花钱，重点盯紧生育相关的自付费用报销额度，把生孩子住院、产检剩下的自付部分兜住就够。比如住在北京通州的小两口，两个人都刚工作两年，每月除去房租和日常开销剩下的钱不多，就选了每月缴费不到三百的基础款补充方案，后来顺产生孩子，社保报完剩下两千八百多的自付费用，补充险报了一千九百多，自己只花了八百多，压力小很多。

已经有一定积蓄，打算要一胎或者二胎的中年夫妻，可以选保障责任更全一点的方案。除了基础的生育自付费用报销，还可以加上妊娠并发症相关的医疗保障，万一孕期出现异常情况需要额外治疗，也能多报一部分，不用动家里攒的买房、育儿储备金。比如家住朝阳区的王姐，34岁怀二胎，孕期查出来血糖偏高，需要定期做专项检查还要拿药，社保报完之后还花了三千多，她选的补充险带并发症保障，又报了两千一百多，基本没给家里添额外负担。

没有固定工作单位的灵活就业备孕女性，找支持个人参保、没有单位挂靠要求的补充方案就行。不用费力气找挂靠，直接自己线上就能办，重点盯清楚能不能覆盖生育相关的报销责任，有些补充险不对个人开放生育保障，买之前一定要核对清楚条款。比如之前找我的全职备孕妈妈林林，之前在家做接单做设计，没有单位交职工补充险，她找了支持个人参保的方案，每年缴费三千多，后来剖腹产，社保报完剩下七千多的自付费用，补充险报了四千八，刚好覆盖了她买母婴用品的钱。

本身已经有单位给交了职工补充险的备孕女性，可以先翻一下单位的现有保障条款，看看生育报销的缺口在哪。如果单位给的补充险已经能覆盖大部分自付费用，就不用额外再买重复的；如果单位只报了很少一部分，或者只覆盖住院不报门诊产检的自付部分，那再补一份侧重门诊产检报销的补充险就行，不用买全责任，补缺口就够省钱。比如在海淀上班的小吴，单位给交了补充险，但是只报销住院的自付部分，门诊产检一分不报，她整个孕期产检社保报完花了三千二，她就补了一份侧重门诊产检报销的补充险，最后报了两千一，刚好把缺口填上。

身体底子偏弱，之前有过不良孕史或者孕期有基础病的备孕女性，优先选核保宽松、能覆盖妊娠相关异常治疗费用的方案。不要因为怕核保不通过就隐瞒身体情况，不如直接选核保要求宽松的产品，买之前问清楚既往症相关的生育保障能不能赔，避免后续理赔出问题。比如36岁的张姐，之前有过一次胎停育，这次备孕就特意选了核保宽松的补充方案，顺利投保之后，孕期因为孕酮低住了半个月院保胎，社保报完剩下八千多的治疗费，补充险报了五千三百多，极大缓解了她的经济压力，也让她整个孕期能安心养胎不用为钱发愁。

结语

总的来说，北京补充医疗保险的生育报销，能给咱们生孩子多添一层保障，帮着减轻自付费用的压力。不管你是有单位的上班族，还是没固定工作的全职准爸妈，提前算好等待期，根据自己的经济情况和需求挑就行：手头紧先选性价比高的基础款，想保障全一些就选覆盖范围更广的方案，提前安排好，生孩子的时候就能少操心多省心啦。

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