高额补充医疗保险是什么 补充医疗保险是什么

引言

你是不是听过补充医疗险，却搞不清它到底是干啥的？你是不是又好奇，高额补充医疗险又和普通补充医疗险有啥不一样？还在纠结自己要不要买？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你讲明白。

一. 医保报销不够？咋补！

先给你说个真事儿，去年小区楼下开五金店的老张，急性阑尾炎住院做了微创手术，前后住了8天院，总花费一共是1万8千多。

老张一直交着居民医保，出院的时候直接医保结算了，报下来一共报了8千出头。剩下的一万块，得自己掏腰包。老张这生意也就小赚一把，一万块说多不多，可要是连续遇上两次这种事，那也吃不消啊。

你别觉得老张这是个例，咱们日常用的社保，本身就有报销限制：比如起付线以下得自己出，封顶线以上多的部分也得自己承担。还有一些社保目录外的自费药、进口耗材，社保都报不了，这些钱加起来，真不是小数目。

这个缺口就可以靠补充医疗保险补上，补充医疗保险就是在社保之外，专门给社保补缺口的一类保险，而高额补充医疗保险，就是能覆盖更高额度自费部分的补充医疗。

还是说老张这次住院，要是他提前买了高额补充医疗保险，社保报完剩下的自费部分，符合约定的部分还能再报一次。算下来他自己可能只掏一两千，比自己掏一万块轻松太多。

要是你年纪不大，平时身体不错，已经交了社保，手里预算有限，先买一份能覆盖大额自费支出的高额补充医疗就行，一年花不了多少钱，就能把社保没覆盖的大缺口填上。

要是你是退休人员，社保报销比例比在职高一些，但要是遇到需要用自费耗材的治疗，还是得不少钱，可以根据自己的身体状况，选健康告知宽松的产品，不用追求太高额度，够覆盖常见治疗的自费部分就可以。

要是你本来就有单位给买的普通补充医疗，那可以再补一份高额补充医疗，把普通补充医疗报完剩下的高额缺口再填上，相当于给你的看病钱包加了双层防护。

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二. 百万医疗怎么选？干货！

先讲续保条件，优先选保障期间内不会因为你身体健康变化或者理赔过，就单独给你停掉保障的类型。别选那种一年一保、每年都要重新审核健康状况的，要是你今年体检查出个结节，明年可能就直接买不了了，刚好需要保障的时候掉链子，太坑。

再看赔付范围，得挑能覆盖自费药、进口药、靶向药的，现在很多新药效果好，但价格不低，社保报不了，这个缺口就得补上。还要看有没有覆盖住院前后的门诊费用，比如手术前要做一堆检查，手术后还要定期复查，这些费用加起来也不少，能报就能省不少钱。另外注意免赔额，大部分都有一万的免赔额，就是社保报完之后，超过一万的部分才给报，别信那些说零免赔的，价格会贵很多，其实一万块大部分家庭都能承担，选一万免赔额的性价比更高。

举个例子，去年小李得肺炎住院，总共花了八万多，社保报了三万，剩下五万多里面，一万是免赔额，剩下四万多都符合报销要求，他买的这款刚好都能报，最后自己只掏了一万，要是他买的产品不能报自费药，那自己得多掏两万多，差不少呢。

再讲增值服务，不用贪多，挑几个实用的就行，比如住院垫付、异地就医转诊、靶向药外购。住院垫付真的能救急，要是一下子拿不出几十万住院押金，直接让保险公司帮你垫付，不用你自己先掏钱再去理赔，省了到处借钱的麻烦。靶向药外购就是有些医院没有进口靶向药，得自己出去买，这个能报就非常实用，不然一盒药大几千，吃几个月就是几万块。

最后看价格，同类型保障下，选价格更低的就行，别听销售瞎吹各种花里胡哨的附加服务，很多你根本用不上，还白白多花钱。比如二十五岁左右的年轻人，一年也就两三百块，就能买到几百万的保障，性价比很高，年纪大一点的也就一千多，只要符合健康要求，选保障够、价格合适的就可以。

三. 不同人群怎么配保障？

刚参加工作的年轻人，收入不算高，日常加班多身体容易出小问题，大多还没攒下太多积蓄，优先选保额够高、价格亲民的高额补充医疗保险就可以。刚毕业的小周，每月到手才五千多，选了一年几百块的高额补充医疗险，保额能覆盖大病住院的自费部分，平时门诊自费项目也能报一部分，不会给生活添负担，还能把基础保障做扎实。

上有老下有小的中年家庭支柱，是家庭收入的主要来源，一旦生病花钱，不仅要付医药费，还可能影响收入，建议选保障范围全一点的高额补充医疗险，把住院自费药、进口耗材、住院津贴这类责任都加上，保额可以适当选高一点，匹配房贷、日常开支的压力。家住二线城市的林哥，今年40岁，家里有两个孩子上学，还有房贷要还，之前只买了社保，去年单位组织体检发现身体有结节，他赶紧加买了高额补充医疗险，把保额提到能覆盖大病治疗的自费开销，万一出事也不会动孩子的教育金和家里的房贷储备，更踏实。

已经退休的中老年朋友，大多已经有医保和基础养老保障，主要担心大病门诊、慢性病住院的自费开销，买的时候先看自己的健康情况能不能符合投保要求，如果身体还有多项异常，选健康告知宽松的产品就好，不用强求过高保额，先把常见大病的自费报销做起来就够用。今年62岁的王阿姨，之前有高血压，一直买不了太多商业保险，她选了一款健康告知只问到严重病史的高额补充医疗险，每年交费一千多，能报癌症门诊化疗、住院自费药的部分费用，平时去医院开降压药的自费部分，也能按比例报一点，减轻了儿女的负担。

身体健康状况已经有一些小异常，比如结节、脂肪肝、高血压的朋友，不用直接放弃，多对比几款不同产品的健康告知，有的产品对部分可控的小异常不会直接拒保，能投保就尽早配上，不要拖着等问题变严重更买不了。之前有甲状腺结节的李女士，跑了几家都因为结节分级被除外，后来找到一款对分级宽松的产品，顺利投保，今年做了结节切除手术，自费部分报了八成多，自己只花了几千块，比全部自付轻松太多。

已经配置了重疾险、基础医疗险，还想给保障再加一层的朋友，可以选专门覆盖自费项目、提高报销额度的高额补充医疗险，和已有保障做互补，不用重复买功能一样的产品，避免多花冤枉钱。比如已经买了普通补充医疗险的人，再加一份高额补充医疗险，就能把普通补充医疗险报不完的自费部分再接着报，相当于给报销上限再提一层，自己需要掏的钱就更少了。

四. 投保前后注意啥细节？

投保前第一要做的就是认真做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。比如之前有人查出甲状腺结节，投保的时候没说，后来真的住院申请理赔，保险公司查出来就诊记录，直接拒赔，之前交的钱虽然退了一部分，但耽误了自己治病用钱，实在亏。健康告知问到的内容，如实说就行，没问到的不用主动说，不用给自己加负担。

投保前一定要看清免赔额条款。很多这类保险都有免赔额，也就是说社保报完之后，剩下没报的钱，超过免赔额的部分才给赔，低于免赔额得自己出。别拿到合同不看，理赔的时候才发现没达到免赔额报不了，反过来怪产品没用。举个例子，有人花了八千块医疗费，社保报了五千，剩下三千，如果免赔额是一万，那这三千就报不了；要是免赔额是五千，剩下三千就能全按比例报，提前搞清楚才不会出错。

投保的时候要确认保障范围，看清除外责任。比如有些美容整形、牙齿矫正这类非治疗性的项目，一般都不赔，还有一些既往症，如果没提前说明，也不在保障范围内。别默认只要生病就能全报，提前把不保的内容理清楚，省得之后产生纠纷。

投保之后要把保单信息整理好，告诉自己的家人放在哪里。电子版保单存在手机云端或者邮箱里，纸质保单找个稳妥的地方收好，万一自己出事，家人能及时找到保单申请理赔。别自己藏得好好的，家人连买了这个保险都不知道，那买了也白买。

申请理赔的时候，要把所有材料准备齐全，住院的诊断证明、费用清单、发票、社保报销后的分割单，还有自己的身份证银行卡，一样都别落。缺材料只会耽误理赔审核的时间，提前按要求备好，能加快理赔进度。另外，要是住院，记得及时通知保险公司，不用等出院再报备，早说早安排，理赔流程走得更顺。

如果是单位统一买的补充医疗，也要自己核对一下保障内容和额度，别以为单位买了就万事大吉，看看额度够不够覆盖自己的需求，要是不够，可以自己再补一份适合的，把保障做足。比如有些单位给的高额补充医疗额度只有十万，要是家里有老人容易得大病，这点额度不够用，自己再加一份，就能把缺口补上。

结语

现在你搞懂了吧，补充医疗保险就是给社保打补丁的保障，社保报完剩下的合规费用，它能接着帮你扛，高额补充医疗保险就是额度更高、能覆盖大额医疗开支的补充医疗保险。说到底，不管你是刚工作预算有限，还是上有老下有小想给全家托底，都能根据自己的情况选：预算少先挑保证续保的基础款，想给大额开支加保障就补高额款，记住做好健康告知、留好就医单据，真出事就能顺顺利利拿到赔付，不用再为看病钱揪心得睡不着啦。

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