附加住院医疗保险能赔多少

引言

咱们不少朋友添了医疗险之后，都会忍不住犯嘀咕：真要是住院了，这份附加住院医疗保险到底能赔多少钱？会不会和自己想的不一样？今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 赔付金额依据什么

首先，赔付金额直接挂钩你合同上约定的保额，这个是基础红线，哪怕你实际花费超过了保额，最多也只能赔到你买的额度封顶线，不会多赔。举个例子，你买了五万额度的附加住院医疗险，住一次院花了六万，扣掉社保报销后自付四万八，那保险最多给你赔四万八，不会超过你的五万保额；要是你自付六万，那最多赔五万，剩下的一万就得自己掏。所以买的时候，先看看你当地住院的平均花费，别买额度太低不够用，也没必要乱买超高额度浪费钱。

第二，得看你有没有经过社保或者其他保障报销，大部分附加住院医疗险，都是先扣掉社保、单位医疗补助这些已经报过的部分，再赔剩下的自付部分。还是拿案例说，前阵子我小区的刘阿姨摔了腿住院，总花费一万二，社保先报了七千，剩下五千是自付，那这份附加医疗险就是从这五千里面按比例算赔付，不会再从总花费一万二里面重新算。要是你没走社保直接去报销，多数产品的赔付比例会比走社保之后低不少，所以记得一定要先走社保报销，再找商业保险报，能多拿不少赔付。

第三，赔付比例也是影响最终金额的关键，不同产品约定的赔付比例不一样，同一款产品，去不同等级的医院看病，赔付比例也有差别。比如很多产品约定，去一级基层医院看病，赔付比例能到九成，去二级医院是八成，去三级大医院就是七成，差别还挺大的。比如刚才说的刘阿姨，自付五千，要是去三级医院按七成赔，能拿三千五；要是去二级医院按八成赔，就能拿四千，差出五百块，不是小数目。

第四，有没有社保外用药和自费项目，也会影响赔付金额，很多基础款附加住院医疗险，只赔社保范围内的花费，进口药、靶向药这些社保外自费项目不赔；一些升级款的产品，可以覆盖社保外的项目，那能赔的钱自然就多一些。比如我之前认识的小周，二十多岁年轻人做微创手术，用到了一个自费的吻合器，花了三千多，要是他买的只保社保内的产品，这三千多一分都不赔；要是买了能保社保外的，就可以按比例报，自己少掏不少钱。

最后，还有一些免赔额的约定，也会影响最终拿到的钱。免赔额就是需要你自己先承担的部分，超过免赔额的部分才会赔。有的附加住院医疗险免赔额是零，花一百都能报；有的是一百块免赔，还有的是五百块免赔。比如你自付花了六百，免赔额是五百，那只赔一百；要是免赔额是零，就能按比例全报。挑产品的时候，要是追求小额住院都能报，就优先选零免赔或者低免赔额的产品，别白白让自己多掏钱。

二. 不同预算咋做选择

刚毕业没多久、手头不宽裕的年轻人，优先选保额一万到两万的一年期附加住院医疗就够，这种产品每年保费也就几十到一百多块，一杯奶茶钱就能撑住基础保障。刚工作的小周刚入职，每个月除去房租和吃饭，剩不下太多闲钱，选了一款一百块不到、保额两万的一年期产品，上个月他因为急性肠胃炎住院，社保报完剩下一千八百多的自付费用，保险给报了一千六，刚好覆盖掉大部分开支，没给本来紧张的生活费添负担。对他来说，不用追求太高保额，够覆盖日常小病住院的自付部分就够，不会给自己加太多缴费压力。

工作三五年，收入稳定、每年能拿出两三百块做保障的朋友，可以把保额提到三万到五万。这个阶段不少人开始攒钱买房买车，平时有点积蓄，但也经不住突发住院花大几千，选中等保额，保费每年两三百块，压力不大还能覆盖更多常见手术的自付费用。做行政的林姐工作四年，每个月能攒下两千多，她给自己选了四万保额的附加住院医疗，每年保费两百出头，去年做阑尾炎手术，社保报完剩下三千二，保险报了两千八，剩下的自付部分对她来说毫无压力，也没动自己攒的购房首付款。

收入偏高，每年能拿出一千块左右做保障，而且家里长辈有过住院病史的朋友，可以选保额十万左右、续保条件更好的产品，甚至可以搭配两份不同的附加住院医疗，拉高整体赔付额度。做销售的阿凯年收入二十多万，他自己胃不好，加上父亲之前住过院，怕自己年纪大点也出问题，就选了十万保额、保证续保六年的产品，每年保费九百多，去年因为胃溃疡出血住院，社保报完剩下八千多的自费药和床位费，保险全报了，一分没自己掏，既没影响自己给孩子报兴趣班的计划，也没动家里的备用金。

已经退休、只有退休工资的中老年朋友，优先选核保宽松、能接受常见慢性病投保的产品，不用追求太高保额，一般三万左右保额就足够。退休的赵阿姨有高血压，很多产品投不了，最后选了一款核保宽松、保额三万的附加住院医疗，每年保费三百多，上个月她因为高血压并发症住院调理，社保报完剩下一千九，保险报了一千六，刚好覆盖了自付部分，退休工资每个月几千块，也不会因为住院影响日常买菜跳广场舞的开销。

要是本身已经有了百万医疗险，只是想补充百万医疗险不报的住院押金、自费器材、社保外的小额用药，那选一两万保额的一年期产品就够，不用多花钱买高保额。百万医疗险一般有一万的免赔额，这一万刚好可以用附加住院医疗填上，相当于把免赔额也给覆盖了，花几十块钱就能解决这个缺口，性价比很高。

图片来源：unsplash

三. 住院理赔简单流程

第一步，一定要及时报案。别拖到出院大半个月才想起找保险公司说这事儿，大部分合同都要求出险后10天内报案，晚了可能影响理赔审核的速度，甚至可能让保险公司没法核实事故细节，耽误你拿钱。你可以打保险公司的官方电话报，也可以找当时帮你办理保险的业务员帮你提交，现在很多保险公司官方公众号、APP都能直接在线报案，填好信息拍好初诊病历上传就行，挺方便的。

第二步，把所有需要的材料都攒齐了。最核心的材料有这几样：医院开的诊断证明原件，住院缴费的发票原件，医保报销后的结算单，完整的住院病历（包括出院小结、检查报告这些），还有你自己的银行卡信息，身份证复印件。如果是因为意外住院的，还要准备好意外相关的证明材料。这里提醒你一句，发票原件一定要留好，如果你已经走了医保报销，记得让医保部门盖章分割，别把原件弄丢了，不然补起来特别麻烦。之前我朋友小周就是不小心把住院发票原件丢了，跑了三趟医院才补好盖章材料，前前后后多耽误了半个多月才拿到赔款。

第三步，提交材料等待审核。你可以把纸质材料寄给保险公司，也可以直接在线上传清晰的扫描件或者照片，现在线上提交审核速度反而更快。保险公司收到材料之后，一般3到5个工作日就会开始核实信息，如果你的材料齐全，事故清晰，审核很快就能通过。要是材料缺了或者信息不对，保险公司会通知你补材料，到时候你按要求补好就行，别慌，这不是故意刁难你，是正常的审核流程。

第四步，等审核通过收赔款。我同事老王上个月下楼倒垃圾不小心踩滑摔伤，缝了五针住了三天院，总共花了四千多，扣掉医保报销之后剩下一千八，他提交材料之后第五天，保险公司就审核完了，按合同约定赔了一千六百多，直接打到他提前留的银行卡里，他当时还说没想到这么快，本来以为要等一个月呢。

最后再给你提两个实在建议：提交材料之后你可以隔两天问问进度，不用一直干等；如果理赔款到账之后，你自己核对一下金额，看看和你算的是不是一致，有疑问立刻找保险公司的客服询问清楚，别稀里糊涂收下就完事儿。整个流程其实没你想的那么复杂，只要你材料准备全，信息没隐瞒，一般都能顺利拿到赔款。

四. 这些情况可能拒赔

隐瞒既往病史投保，大概率会被拒赔。之前楼下赵阿姨体检查出过甲状腺结节，投保的时候嫌麻烦没填这个情况，后来住院做甲状腺相关手术申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，连已经交的保费都没全额退回来。建议你投保的时候一定要如实填健康告知，问你啥就说啥，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理瞒病情。

等待期内出险，大多拿不到赔偿。刚买完附加住院医疗保险，会有几十天到九十天不等的等待期，这段时间哪怕你得病住院，也没法赔。之前我同事小周刚买完保险没半个月，就因为急性阑尾炎住了院，申请理赔的时候直接被拒了，就是因为还在等待期里。建议你买完之后别急着安心，这段时间尽量保持规律作息，别做太危险的动作，真要是不小心发病，先收好所有的就诊单据，等过了等待期再看看能不能申请对应理赔。

不在保险公司认可的医疗机构住院，也会被拒赔。多数附加住院医疗保险，只认有合法执业资质的正规公立医疗机构，你要是去了没有资质的私人诊所、小诊所，或者一些不符合合同要求的私立医院看病住院，基本都拿不到赔偿。之前有个朋友腰疼，听人介绍去了一家私人养生诊所做微创手术，花了小一万，申请理赔的时候直接被拒了，就是因为这个诊所不符合要求。建议你真要住院的时候，先看看医院资质，尽量选二级及以上的公立医院普通部，避免白花钱拿不到赔偿。

属于责任免除条款里的情况，肯定会被拒赔。比如整容美容、整形矫正这些非治疗必要的项目，还有因为个人故意行为导致的受伤，都不在赔付范围内。之前有个小姑娘做双眼皮整形手术，住院住了三天，想走附加住院医疗保险理赔，直接被拒了，因为美容项目本来就不在保障范围内。建议你买保险的时候一定要翻一遍责任免除条款，把不赔的内容都记清楚，别买完了才发现自己需要的保障根本不在里面。

没按要求走理赔流程，也可能被拒赔。比如你出事之后过了很久才报案，导致保险公司没办法核查当时的事故情况和医疗花费，就没办法给你赔钱。之前邻居老陈摔了腿住了院，养好伤之后忘了报案，过了快一年才想起来找保险公司，这时候很多单据都丢了，保险公司也没法核实情况，最后就没能赔付。建议你出险之后尽快报案，把所有的医疗发票、病历、诊断证明都整理好，按保险公司要求提交材料，别拖着，流程走对了才能顺利拿到赔偿。

五. 缴费与续保要注意

附加住院医疗保险大多是一年期产品，缴费方式一般分两种，一种是跟着主险一起缴费，主险交多少年，附加险就跟着交多少年；另一种是一年一交，每年到期续保就行。你得先搞清楚自己选的是哪种缴费方式，别弄混了漏交费。

要是你选的是跟着主险一起缴的方式，千万别断缴主险，主险一断，附加险直接就失效了，不会给你留单独续保的机会。比如我表姐之前买了一份长期主险，附加了住院医疗，后来换工作手头紧，断缴了主险过了宽限期，主险效力中止，附加住院医疗直接就没了，后来她想再买，因为查出来结节被核保卡住，只能买核保更宽松的产品，保费还贵了不少。

如果是一年一缴的附加住院医疗，一定要记好续保时间。就算保险公司会发续保提醒，也难免有漏看消息的时候，你可以在手机日历里存个提醒，或者开通自动扣费，这样就不会错过缴费。别忘了绝大多数产品都有60天宽限期，哪怕你过期几天才想起来，只要在宽限期内把保费交上，保障不会断，这段时间出险也能正常赔，超出宽限期没交，保障就直接停了。

保障停了之后想再恢复，大部分都要重新做健康告知，如果你这期间身体出了小问题，比如查出来甲状腺结节、乳腺结节，很可能会被拒保，或者除外相关责任承保，不像之前能正常获得保障。所以不管选哪种缴费方式，都尽量别断缴。

选产品的时候，尽量挑有较长保证续保期的产品，保证续保期内，就算你这一年住过院、理赔过，保险公司也不能拒绝你续保，也不会因为你身体变差单独涨你的保费。如果身体条件已经不太好，没法买长保证续保的产品，那就选不会单独拒绝个人续保的产品，比买每年都要重新核保的产品稳得多。

结语

说白了，附加住院医疗保险能赔多少，从来都没有固定数字，核心看你社保报销后剩下的自费部分、你选的保额和合同约定的报销比例，像张叔那样八千总花费，社保报完剩两千报一千五已经很不错。选的时候，刚工作预算有限就挑低保额、低价格的基础款先做保障；预算宽松、年龄偏大或者身体有小毛病就挑核保宽松、保障额度高的产品。记住提前看清免责条款，别隐瞒健康告知，保留好所有住院票据，真需要理赔的时候按流程走，就能顺利拿到赔付金，帮你减轻住院看病的经济负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。