补充医疗保险怎么报销流程

引言

手里买了补充医疗保险，真到要报销的时候，你是不是还摸不着头脑？到底步骤怎么走？要准备哪些东西？今天咱们就把这个问题说清楚。

一.基础医保结算别漏掉

大部分补充医疗保险，都是要先经过基础医保结算之后，才能走报销流程的，直接跳过基础医保找补充医疗报销，一般都拿不到赔款，这点一定要记牢。

我身边有个真实例子，张阿姨退休之后身体不太好，去年冬天受凉引发肺炎住院，总共花了九千多块医药费。张阿姨儿子之前给她买了补充医疗保险，当时图省事，想着反正都能报销，干脆没走基础医保结算，直接拿着所有原始发票去找补充医疗险那边申请理赔，结果被保险公司直接退回了申请，说不符合报销规则，必须先做基础医保结算才行。

这可不是保险公司故意卡流程，是大部分补充医疗保险的条款里，都明确写了只报销基础医保范围内，基础医保报销之后剩下的自付部分，跳过基础医保结算，没办法区分哪些是符合报销要求的费用，自然没法给你核定理赔款。

那具体要怎么做呢？如果你是在已经联网的定点医院住院或者门诊治疗，直接刷自己的医保卡，让医院做实时结算就可以。结算完之后，医院会给你开出基础医保结算单，这个单子一定要收好，这是你申请补充医疗报销必须有的材料。

要是你因为特殊情况，比如异地就医没来得及做备案，或者去了没法实时结算的医疗机构，那也别慌，先带上你的缴费单据、个人身份证明、医保卡，去你参保地的医保经办窗口，手动办理基础医保结算，拿到盖章的结算单之后，再去申请补充医疗报销就可以。

还有一种特殊情况，就是有人同时买了两份不同的基础医保，比如同时交了职工医保和居民医保，这种情况也只能选其中一份做结算，不能两边都报，结算完成之后再拿结算单去走补充医疗的报销流程就好，别想着重复结算，反而耽误自己的报销进度。

另外你要注意，做完基础医保结算之后，发票原件如果被医保部门收走了，记得让他们给你开出加盖公章的发票复印件，再配上基础医保结算单，一样可以用来申请补充医疗报销，不用纠结一定要拿到原始发票，提前跟医院或者医保部门说明情况，就不会漏掉需要的材料。

二.补充保险报销要啥票

首先说门诊报销需要的票据。你去普通门诊或者专科门诊看病，要留存好医院开具的正规发票，必须是财政部统一监制的门诊收费票据，手写收据或者缴费截图不算数哦。除了发票，还得带对应的门诊费用明细清单，清单上要写清楚你开了什么药、做了什么检查、每项收了多少钱，不能只给一张总额小票。另外，门诊对应的病历本也要留好，要是医生给你开了外购药的处方，处方原件也得一起收好，缺一样都可能卡住报销流程。

再说说住院报销要的票据。住院的话，首先要准备好住院发票原件，要是你已经用基础医保结算过，记得让医院开加盖公章的发票分割单，这个分割单和原件效力一样，别忘开。然后要带完整的住院费用汇总清单和明细清单，汇总单写总花费，明细单列清楚每一天的开销，包括床位费、药费、检查费这些项目，不能漏。还有出院小结或者出院诊断证明，必须要有医院的诊断章，上面要写清楚你的入院时间、出院时间、确诊病情、治疗方案，这些内容都是保险公司要核对的关键信息。

如果你申请的是特殊治疗或者指定项目报销，还要额外准备对应材料。比如做了微创手术这类特殊治疗，要带治疗项目的确认单；要是需要院外买药，除了处方，还要带药店开出的正规发票，发票上要标注清楚药品的名称和规格，不能只写“药品”两个字。要是你是因为意外情况就医，还要带对应的意外情况说明，简单写清楚发生的时间、地点、原因就可以，方便保险公司核对保障范围。

这里给你举个实际案例，张阿姨去年退休之后买了补充医疗，春天的时候因为支气管炎住了一周院，出院的时候只顾着拿了缴费小票，忘了开出院诊断证明，清单也只打了总金额，没打每日明细。第一次提交报销申请的时候，直接被打了回来，张阿姨年纪大腿脚不方便，来回跑了两趟医院才补全材料，折腾了快一个月才拿到报销款。要是一开始就把材料备齐，一周左右就能办完了。

最后给你提个可操作的小建议，你拿到所有票据之后，先自己整理一遍，按顺序排好，然后给每一份材料都拍照、扫描存在手机或者云盘里，原件用文件袋装好放起来，别随便折损或者弄丢。要是你走线上报销，按要求上传清晰的扫描件就行，不用寄原件；要是走线下报销，提前问清楚保险公司要不要收原件，要不要提前复印留底，避免自己需要用材料的时候拿不出来。

图片来源：unsplash

三.按需选购别只看价格

刚毕业工作没几年，手头积蓄不算多，平时身体也没什么大毛病，只是偶尔感冒发烧跑门诊，那就选保费低、覆盖门诊责任基础版就够用。每个月花几十块钱，就能覆盖基础医保报完剩下的起付线部分，平时看门诊拿药能省一点是一点，不会给工资单添太多负担。

要是家里有年过六十的老人，平时常跑医院做检查，偶尔还要住院调理，那就别盯着低价款选，得挑医院范围覆盖广的，报销比例高的产品。很多低价补充医疗只覆盖公立普通部，老人要是想找专家看特需门诊，根本报不了。多花点钱选医院范围宽的，老人看病不用挤普通部，还能多报一些自付费用，算下来反而更划算。我邻居张阿姨家，之前图便宜给老爷子买了低价补充医疗，后来老爷子要去公立特需做小手术，才发现根本不在保障范围内，最后还是自己全额掏了两万多，后悔没早选对合适的。

要是本身已经查出来一些小的健康异常，比如高血压、血糖偏高，买产品的时候得仔细看健康告知要求，别只看价格便宜就闭眼买。很多低价产品健康告知卡得很严，有点异常就直接买不了，就算侥幸买了，后续理赔也可能因为既往症拒赔。不如选健康告知宽松的，哪怕价格稍高一点，真要用到的时候能顺利拿到赔款，比啥都强。

要是你平时经常需要去私立医院看诊，或者习惯去公立国际部，那低价的基础款肯定满足不了需求。这类需求就得选包含私立医院、公立特需国际部责任的方案，哪怕保费贵一些，但是能匹配你的就医习惯，去环境好点的医院不用排队，还能报销大部分费用，体验感好很多。

还有人是给孩子买补充医疗，孩子平时容易得肺炎、手足口，经常跑儿科门诊，那就优先选覆盖门诊责任、免赔额低的选项。别选那种只保住院的低价款，孩子平时门诊花的钱报不了，买了也起不到太大作用。按照自己实际的就医习惯、经济状况和身体情况选，别被低价吸引，选到能用得上的才是好的。

四.理赔细节千万看清了

先讲等待期，不同补充医疗的等待期不一样，有的短一点，有的长一点，买之前一定翻出来看清楚。比如张姐之前图省事，买的时候没看等待期说明，买完第三天就因为急性胃炎去医院门诊拿药，花了小一千，申请报销的时候才发现，这份补充医疗的门诊责任有7天等待期，刚好卡在时间外，一分钱都没报下来，白白亏了费用。所以买之前一定要确认，你要用到的保障责任对应的等待期是多久，避开刚买完就没法赔的坑。

再讲既往症，这是理赔最容易出纠纷的地方。大多数补充医疗都会约定，投保前已经有的既往病症，不会给理赔。比如老赵之前体检查出有高血脂，投保的时候没当回事，没告知保险公司，后来因为高血脂引发的血管问题住院，社保报完之后剩下两千多申请补充医疗报销，最后保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了。要是投保的时候如实说清楚，就算部分责任不赔，也不会影响其他新发疾病的理赔，千万别隐瞒健康状况。

接下来讲报销限额，别以为买了补充医疗就能全部报完，每一项责任都有对应的限额。比如有的补充医疗门诊报销每年限五千，住院每年限十万，还有的对特殊门诊、靶向药这类费用单独设了限额。比如小吴去年得肺炎住院，社保报完剩下八千，他以为补充医疗能全报，结果一看条款，单次住院报销限额是六千，最后只报了六千，剩下两千还是得自己出。所以你买的时候，一定要看清楚各项责任的限额，根据自己的需求选限额符合的就行，日常小病痛的话，门诊限额够日常用就可以，要是担心大病，可以选住院限额高一些的。

然后讲医院范围，大部分补充医疗保险只报销二级及以上公立医院普通部的费用，要是你去了私立医院，或者公立医院的特需部、国际部，很多都不给报。比如去年陈阿姨摔了腿，家附近刚好有一家私立骨科医院，陈阿姨觉得环境好不用排队，直接就在那住院手术了，花了三万多，社保报完一万八，剩下一万二申请补充医疗报销，才发现这份补充医疗不覆盖私立医院，最后一分钱没报，后悔得不行。所以要是你平时习惯去私立医院看病，就得选覆盖私立医院的产品，要是只去公立医院，那就确认好要求的医院等级，别跑错地方白花钱。

最后讲报销申请的时间，很多人看完病顾着养身体，把申请报销的事忘了，结果过了理赔申请时效，保险公司就不受理了。一般来说，大部分产品要求你看完病拿到所有单据后的一两年内申请，具体时间要看条款约定。比如小郑两年前急性阑尾炎住院，报销的事忙完就忘了，最近整理东西才翻出单据，去申请报销的时候已经过了时效，没法受理了。所以你看完病，整理完单据就赶紧申请，别拖过了约定的时间，白白浪费了本该拿到的报销款。

结语

总结一下，补充医疗保险报销其实不难，先走基础医保结算，整理好所有单据发票留好底，再提交申请就能等赔付到账啦。买的时候也得结合自己的情况挑：年轻健康选高性价比的就合适，家里有老人就优先选医院覆盖广的，买前看清等待期、免责这些细节，如实填健康信息，真要用的时候就能顺顺利利拿到报销，帮咱们减轻看病的负担。

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