企业补充医疗保险怎么缴纳

引言

很多朋友都听过它，却不知道到底怎么缴费、走什么流程，真的需要自己掏钱吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一 这保险到底赔什么

咱们直接说能赔的项目，不用绕弯子。基本医保报销完之后，剩下的符合规定的自付费用，它都能按比例赔。比如住院的时候，床位费、药品费、检查治疗费这些，医保报完没覆盖的部分，它可以接着补报。

举个具体的例子，去年张阿姨因为肺部小结节住院做手术，总花费一共六万二，基本医保按政策报了三万四千多，剩下还有两万七千多需要自己掏。张阿姨单位给全员买了企业补充医疗保险，她整理好单据交上去之后，剩下部分里符合规定的一万九千多块，又按比例报了六成，最后自己只花了不到一万块。要是没有这份补充险，这小一万的额外支出，对张阿姨家每个月靠退休金生活的情况来说，还是不小的负担。

除了住院的费用，不少这类保险还能覆盖门诊的花费。你平时去社区医院或者定点医院看普通门诊，开药方拿药、做常规检查，医保报销之后剩下的自付部分，符合规则的也能申报理赔。比如住我家隔壁的小吴，刚参加工作，平时经常犯过敏性鼻炎，每个月都要去医院开好几次药，每次几百块，医保报完之后每个月还要自付小两百，一年下来也小两千了。他们单位给买的补充医疗险包含门诊责任，年底统一申报之后，给报了八成多，自己只花了不到三百，相当于小半年的药钱都省出来了。

还有一些特殊的项目，基本医保不会全额报，甚至压根不报销，部分企业补充医疗保险也能覆盖一部分。比如一些靶向药物，医保报销之后剩下的费用，或者一些医保没纳入的合规辅助治疗费用，都可以走补充医疗险申请赔付，能帮大家减轻不少负担。

当然也有不能赔的情况，大家要记清楚：不符合社保报销范围的项目，比如美容整形、矫正牙齿这类非疾病治疗项目，还有因个人故意导致的伤害治疗，大多都不在赔付范围内，买之前一定要翻一下条款里的责任免除部分，别到申报理赔的时候才发现不符合要求，白跑一趟。

二 不同年龄怎么选

20-30岁的年轻群体，大多刚进入职场没几年，身体底子好，日常大多是感冒发烧之类的小毛病，很少有需要住院治疗的大额支出，而且大多手头积蓄不算多，还要承担房租、日常开销等压力，建议你只选基础版本就够。这个年龄段大多单位统一办理的基础补充险已经能覆盖日常需求，不用额外自己加钱升级更高保障的档位，省下的钱可以留作备用，或者配置其他更适合当下需求的保障即可。

31-40岁的青年群体，大多已经成家立业，上有老人要养，下有孩子要带，自己又是家里的主要收入来源，这个阶段身体开始走下坡路，不少人已经查出了高血压、结节之类的常见身体问题，建议你选单位提供的中高保障档位，尽量多覆盖一些自付费用。比如家住北京的刘女士，今年36岁，去年做一个小手术，总共花了八万多，基本医保报了四万多，剩下三万多的自付费用，因为她当时选了单位的中档位补充险，最后又报了两万多，自己只花不到一万，要是只选基础档，只能报不到一万，压力会大很多。这个阶段不要心疼每个月多扣的那几十上百块，真用到的时候就能帮你省下一大笔。

41-50岁的中年群体，身体各类毛病开始增多，不少人已经出现需要长期治疗的慢性问题，也有可能碰到需要大额支出的健康问题，建议你不管单位提供什么档位，直接选最高的保障档位，就算需要自己多缴一部分费用也值得。这个年龄段本来就是健康问题高发期，基本医保的覆盖额度有限，很多进口药、自费项目都没法报，补充险就能补上这个缺口，帮你减少家庭存款的消耗。

51岁以上的群体，大多已经或者即将退休，很多单位会给退休人员保留基础的补充医疗险，建议你如果单位允许退休人员升级档位，根据自己的身体条件选择，如果已经有其他的健康保障，可以选基础档；如果没有额外保障，经济条件允许就选更高档位，每年多花不了几百块，就能给自己多一层保障，也不用给子女增加太多负担。

要是你身体条件本身就不太好，不管在哪个年龄段，只要单位允许个人自选档位，都建议你选更高的保障档位，不要怕多花钱。补充医疗险一般不需要健康告知，只要是单位参保就能买，这对本身有健康问题的人来说非常友好，就算多缴一点费用，真看病的时候能报回来的钱远超过你缴的保费。

三 保费比例谁承担

大部分情况下，企业补充医疗保险的保费都是单位承担大头，个人只需要承担小部分费用，这个是比较常见的分摊方式。我之前接触过一个在制造业企业上班的张大哥，他们单位给所有正式员工都办了补充医疗保险，单位承担百分之八十的保费，每个月他只需要从工资里扣不到三十块钱，平时去门诊拿药、住院治疗结束之后，除了基本医保报销的部分，剩下自付的部分还能再报百分之六十，一年下来他因为高血压常年拿药，光补充医保就报了小一千，自己全年交的保费才三百多，算下来非常划算。

如果你是单位正式在岗职工，直接跟着单位统一参保就行，不用自己额外跑流程，保费直接从工资里按月扣除就行，这种分摊方式个人负担很小，能参加就尽量参加，不要嫌扣一点工资就放弃。

也有一部分中小企业，不会给所有员工都承担大部分保费，会给员工开放参保名额，保费全部由个人承担，这种情况要不要参加，得看你的实际情况来定。就说刚毕业在小微企业上班的小孙吧，他们公司不给承担补充医保保费，但是可以统一帮员工代办，全员一起参保的价格比个人单独买便宜不少，每个月个人只需要交四十多块钱，小孙平时经常加班，胃不好总去门诊拿药，算下来一年报销的钱比交的保费多，他就觉得全自费也很划算。

如果你年龄不大，平时身体不错很少去医院，单位又不承担保费，你手头预算又有限，可以先不着急参保，先把基础保障做好再说；如果你已经过了四十岁，平时有一些小毛病需要经常去医院，哪怕单位不承担保费，只要整体保费不贵，参保也很合适。

还有少数情况是，单位给管理层和老员工承担全额保费，普通员工需要自己分担一部分，这种差别对待的情况你也不用纠结，普通员工哪怕自己分担小部分，整体价格也比个人单独买优惠，保障范围也比较合适，只要个人承担的部分在你能接受的范围内，直接参保就可以。你可以直接找单位的人事或者财务问清楚具体的分摊比例和扣费方式，不要不好意思问，搞清楚了再决定要不要参保，心里也更踏实。

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四 理赔准备有哪些

先把最核心的材料说清楚，住院相关的收费票据原件，必须留好，这是证明你实际花费的核心依据，没有原件很多时候没法正常走理赔流程。

我身边就有现成的例子，去年张阿姨做完手术出院，顺手把收费票据夹在病历本里，结果子女帮忙整理材料的时候，以为只是普通的挂号单，随手塞进了旧纸箱，等到整理理赔材料的时候找了整整三天都没找到。最后只能跑回医院收费窗口，来回折腾了两趟才补出相关证明，硬生生耽误了一个多月的理赔时间，本来半个月就能到账的赔款，晚了一个多月才拿到，还给自己添了不少麻烦。

除了收费票据，住院的费用明细清单也要完整保留，每一项花费都要对应清楚，不管是检查费、药费还是床位费、手术费，清单上要体现得明明白白。不能只拿一张总发票过来，保险公司没办法核对哪些费用符合理赔范围，也没法准确计算理赔金额，最后还是要你回来补材料，一样耽误时间。

还有出院小结和诊断证明，这两样也不能少，出院小结要找主治医生签字、医院盖章，诊断证明也要盖医院的诊断专用章，这些材料是用来证明你生病住院的真实情况，确认你的治疗符合理赔要求的，没有这两样材料，没办法确认你的出险情况符合保障范围，理赔流程根本推进不下去。

如果是因为意外情况需要理赔，还要准备好意外的相关证明材料，要是有第三方涉及其中，按照要求提供对应的说明就行。最后提交材料之前，自己先对照保单要求核对一遍，所有需要签字盖章的地方都检查好，缺什么提前补，别等到提交之后再返工，省下来的时间干啥都方便。

五 续保稳定要注意

拿到企业补充医疗保险的投保须知后，先翻到续保条款那一页，别直接跳过不看。

我身边有个真实案例，张姐在一家私企工作，公司给员工买了企业补充医疗保险，她已经连续缴了五年，每年都正常享受待遇。去年张姐查出来肺部有结节，需要定期复查拿药，每次都能走补充险报不少自付费用。今年公司换了合作的承保机构，新的补充险条款里，直接把肺部相关的既往症列为了责任免除，张姐的复查费用一下子报不了了，每个月多花好几百，压力大了不少。要是提前留意续保条款，就可以提前找HR沟通清楚续保后的保障变化，提前做好应对准备。

要是你是单位统一参保，每年续保时要主动问HR，今年的条款有没有调整，承保机构有没有更换，保障范围有没有收缩。很多公司每年都会换合作方，条款变更是常有的事，别等着出了事才发现保障变了，那时候再补救就晚了。

要是你是个人在单位统一方案里额外加购的补充责任，别觉得一直缴费就能一直续保。要看看条款里写没写，承保机构会不会因为你个人身体变差、理赔过就单独不给你续保。有些条款写了，承保机构可以根据个人情况拒绝续保，如果你已经有过多次理赔记录，下一年就可能续不上，那保障就断了。

如果你刚换工作，新公司也有企业补充医疗保险，要提前问好新公司的补充险有没有等待期，有没有既往症的限制。不少人换工作衔接不好，刚好在等待期生病，那既走不了旧公司的补充险，新公司的也用不了，两头落空，自付费用全得自己扛。衔接的时候尽量不要留空窗，要是旧公司停保时间和新公司生效时间对不上，可以自己先找短期的补充保障过渡，不要干等着断保。

最后，不管你是单位缴费还是个人承担部分费用，每年都要抽十分钟看一遍新的续保条款，把涉及自己身体情况的部分重点勾出来，要是发现和之前比保障缩减太多，也可以提前自己搭配其他的商业补充保障补上缺口，别让原来的保障缺口越变越大。

结语

总的来说，企业补充医疗保险的缴纳，大多由企业统一办理，单位承担大部分费用，个人只需要承担小部分从工资里代扣就行，如果你是灵活就业想要自己买，也可以咨询当地相关保险机构办理，按要求自己缴费即可。不同身体状况、不同经济基础的朋友可以按需选：年轻人身体好暂时没太大需求可以先不着急个人补缴，已经到中年的家庭支柱、本身有小毛病的朋友，不管是走单位参保还是自己补一份，都能帮你减轻医保报完之后的自付压力，投保前记得核对好连续投保的条款，整理好所有理赔单据，就能顺利享受这份额外保障啦。

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