补充医疗保险价格 企业怎么买补充医疗保险

引言

嘿，各位负责企业福利的小伙伴，你是不是好奇补充医疗保险到底要花多少钱，企业又该怎么买到合适的补充医疗保险呢？别急，这两个问题咱们今天好好聊清楚。

一. 为啥要配企业团险

员工日常看病、住院的花费，光靠基本医保报销之后，往往还留着一笔自付的缺口，要是赶上花费多的情况，对普通员工家庭来说还是有点压力的。企业配这类补充医疗险，就是把这个缺口补上一部分，帮员工减轻实实在在的经济负担，不是那种看不见摸不着的虚福利。

我之前接触过一家互联网公司的行政，跟我聊过这么个事儿，他们公司刚入职半年的95后小姑娘，查出来需要住院做手术，整体治疗下来一共花了八万多，基本医保报销之后，自己还要掏三万多。小姑娘刚工作没多少积蓄，家里条件也一般，正犯愁的时候，公司给买的补充医疗险给报销了两万八左右，最后自己只花了不到三千块。小姑娘后来跟行政说，本来那段时间都担心辞职能省点钱，没想到公司给买的补充医疗险帮了这么大忙，现在干工作更踏实了，完全没动过跳槽的心思。你看，这就是补充医疗险最实在的用处，不是摆出来看的福利，真遇到事儿就能帮上大忙。

对企业来说，这也是留人的好手段。现在不少企业招人给工资，同行差不了太多，可这种隐形福利，恰恰能让员工感觉到公司真的在在意自己的保障，不是只让干活儿不管身后事。尤其是现在年轻人越来越看重这类实际福利，比起发几百块的购物卡，一份能兜底的医疗保障，更能让员工有归属感。

还有不少企业会担心，给所有员工都买会不会成本太高，其实根本不是这样，团险都是按人数整体投保，分摊到每个人头上的成本并不高，哪怕是中小微企业，也能拿出合适的预算配置。比如三十人左右的小微企业，每个月每人几十块就能拿到不错的保障额度，对企业来说整体支出不多，但是员工拿到的保障实打实，性价比很高。

还有一点很重要，企业统一买团险，一般不需要员工挨个做健康告知，哪怕是有一些小毛病的员工，也能正常参保享受保障。要是员工自己买个人医疗险，有些身体异常可能会被除外承保甚至拒保，企业团险的这个优势，能帮很多身体不太好的员工拿到保障，这点对员工来说真的很贴心，也能体现企业对所有员工的公平照顾。

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二. 价格差异哪里看

首先看保障范围，这是影响价格最直接的因素。如果只覆盖普通门诊，价格肯定偏低，如果把住院自费药、特殊门诊都纳入保障，价格自然会往上走。比如同样是100人规模的企业，只保住院的方案，每人每年可能只需要两百多，加上门诊和自费药保障，每人每年就可能涨到四百多，这个差距得心里有数。你要是只想给员工补个基础缺口，选基础范围就行，要是想做足福利，再往上加责任就好。

然后看报销比例和免赔额，这俩也是价格调节器。同样的保障范围，报销比例越高，免赔额越低，价格越贵。比如说，一款方案免赔额是0，报销比例80%，另一款免赔额200元，报销比例60%，前者价格能比后者高出三分之一左右。很多企业新手老板容易踩坑，上来就找最便宜的方案，结果买完才发现，免赔额定得高，员工小毛病看病根本报不了，等于白花了钱还落不住好。就拿杭州一家互联网小公司来说，当初创业资金紧，行政选了报价最低的方案，后来有员工感冒发烧花了三百多，因为免赔额是五百，一分钱都没报成，员工私下都吐槽公司福利走形式，后来HR重新换了免赔额100元的方案，虽然每人多花了几十块，员工满意度一下就上来了。

再看参保人数和人员结构，人数越多，整体价格的人均成本越低。因为承保方摊薄了风险，给的团购折扣更大。比如10个人的小公司，人均可能要五百，要是100人以上的企业，人均就能降到三百多。要是公司员工平均年龄偏大，整体价格也会往上走，因为年长员工看病概率更高，风险更高，定价自然会高一些；如果是年轻员工居多的互联网公司，平均年龄不到30岁，人均价格就能比平均年龄45岁的制造企业低两成左右。

还有保障额度，额度越高，价格越贵。这里说的额度，不光是年度总限额，还有单项保障的限额。比如普通门诊每人每年限额5000和限额20000，价格差能达到一倍。要是住院保障给的年度限额是10万和50万，价格也会差出不少。建议你根据自己的预算调额度，普通门诊不用给太高，年轻人一年门诊花不了几千，限额给个三五千足够，把额度留给住院和自费药，这样既控住了价格，又把钱花在了刀刃上。

最后要注意，别只看总报价，要拆分算人均责任性价比。很多销售会给你打包一堆用不上的责任，把总价拉低，看起来很划算，其实核心保障额度低、比例差，没用。你找几个方案对比的时候，把相同保障责任拆出来比价格，同样的范围、比例、额度，选价格低的就对了，别被打包的杂七杂八的小责任迷惑。

三. 不同人群怎么选

先给刚入职的年轻群体说说该怎么挑，这部分员工大多年龄在二十到三十岁，平时加班多、跑外勤多，偶发的意外磕碰、急性肠胃炎比较多，慢性病极少。所以给这部分员工做配置的时候，不用占太多预算，可以降低大病相关的保额占比，把意外门诊、意外住院的报销比例拉高，免赔额压低，就能覆盖大多数年轻员工的日常需求。

再说说四十岁上下的中年员工群体，这部分人大多上有老下有小，自身健康开始走下坡路，高血压、脂肪肝这类常见慢病多发，住院看病的概率比年轻人高不少，而且不少人都担心得大病。针对这类人群，就得把住院报销的比例调高，适当提高大病相关的保障额度，把一些常见慢性病的门诊用药报销也加上，不用把预算砸在意外这类低概率项目上。举个例子，杭州有一家互联网公司做补充医疗险的时候，给四十岁以上的中年员工单独加了慢病门诊报销的责任，去年有个程序员查出来糖尿病，每个月开方拿药花的钱，基本医保报完之后剩下的部分，补充医疗险报了七成，员工自己只花了不到一百块，员工本人特别感激公司，之后也更愿意扎根在公司干。

再说说五十岁以上临近退休的老员工群体，这部分员工大多已经有不少基础病，住院的频率更高，而且很多人需要做门诊调理、长期拿药。给这类群体做配置，优先保留住院医疗的高报销比例，加上门诊慢特病的报销责任，预算够的话可以把免赔额降到零，让员工真能享受到实惠。深圳有一家制造业企业，老员工占比超过三成，之前统一买了一款低免赔高价格的方案，预算超了不说，年轻员工觉得没用，老员工也没得到足够保障，后来调整之后，给老员工加了门诊报销，每年只多花了一点预算，八成以上老员工都能实实在在用到报销，满意度一下提上来了。

然后说说健康状况有异常的员工怎么处理，很多企业会担心有健康问题的员工参保会不会拉高整体价格，其实现在大多团险的投保不需要员工挨个做体检，只要提前如实告知现有情况就可以，大多承保方会统一核算价格，不会单独加费。对已经有明确疾病的员工，不用特意排除在外，可以把既往症的报销责任加上，如果预算有限，也可以适当降低既往症的报销比例，总比不给报让员工寒心要好。比如广州有一家贸易公司，有个老员工十年前得了某类慢性病，之前买补充医疗险一直不给报相关的花费，后来调整方案的时候，特意加上了既往症的报销，每年这个员工自己掏的医药费少了四千多，整个公司的员工都看在眼里，都觉得公司做事有人情味。

最后说不同预算的企业该怎么调整，要是企业预算有限，就先覆盖核心需求，先给中年和老年员工做足住院和慢病报销，年轻员工先保住意外和基础住院，优先保证人人有保障，先做基础配置，之后预算充足再慢慢加责任。要是企业预算充足，可以给全年龄段都加上门诊报销责任，降低免赔额，拉高整体报销比例，还可以给员工加配配偶子女的附加参保名额，让员工的家人也能享受一点福利，留人效果会更好。北京有一家文化公司，预算不算特别充裕，就按照年龄段拆分预算，把七成预算倾斜给中老年员工，年轻员工保留基础保障，一年下来整体花费比之前的统一方案少了一成，报销的实际使用率反而提高了两倍，做得特别划算。

四. 理赔细节莫忽略

先给大家划第一个重点：一定要确认理赔认可的医院范围。很多企业买补充医疗险的时候，只看报销比例，没盯医院要求，出事了才发现员工住的医院不在名单里，没法赔，反而落得员工不满，好事变坏事。之前有一家做互联网的公司，给几十名员工买了补充医疗险，没仔细看条款，后来有个员工急性肠胃炎发作，就近去了家口碑不错的私立诊所看病，拿了费用单申请理赔，结果保险公司说这款只认二级及以上公立医院普通部，私立诊所一分都报不了。最后公司只能自己给员工掏了这笔钱，还落了HR办事不仔细的埋怨。你看，只要买之前多扫一眼医院要求，这个麻烦就能完全避开。

第二个要盯的，就是理赔申请的材料和时间要求。不同公司要求的材料不一样，有的线上就能传电子单据，有的要求必须寄纸质发票原件，还有的要求出事之后多少天内必须报案，超过时间就不受理。我之前听过一个例子，有个员工做了微创手术出院，想着先好好休养，过了两个多月才想起找公司申请理赔，结果翻条款一看，要求出险后30天内报案，超过时间就需要重新核对材料，折腾了快两个月才拿到报销款，员工心里一直不痛快，还以为公司故意卡着不给报。其实只要买完保险之后，把理赔要求整理出来发给所有员工，提醒大家报案时间和要准备的材料，这种糟心事完全能避免。

第三个要搞清楚：哪些项目能赔，哪些是免责的。很多人觉得补充医疗险就是啥都报，其实不是，很多条款里会明确除外一些项目，比如美容整形、洗牙种牙这类项目，大多都不在理赔范围内，还有一些特殊的治疗项目，也要提前看清楚。之前有家贸易公司给员工买了补充医疗险，有个员工想要整牙，花了几万块，找过来申请理赔，才知道整牙属于免责项目，一分都报不了，员工白期待一场，还说公司买的保险没用。其实企业买的时候，把免责条款一条条理清楚，提前给员工讲明白，就能避免这种预期不对的矛盾。

第四个要弄明白：理赔走的是什么流程，钱多久能到账。是员工自己把材料交给公司HR，由HR统一递给保险公司，还是员工自己可以线上直接提交申请？不同的流程，员工跑的手续不一样，到账速度也不一样。现在不少保险公司都支持线上一键理赔，员工手机上传单据，三五天就能拿到赔付金，体验好很多。要是流程复杂，需要员工跑好几趟，还得等大半个月才能拿到钱，哪怕报销比例再高，员工也不会觉得舒服。建议企业选理赔的时候，优先挑流程简单、支持线上申请的方案，买完之后把理赔步骤做成简单的图文指引，发给每一位员工，哪怕是年纪大的员工，也能跟着步骤走，不用到处找人问。

最后提醒一句：买完保险之后，一定要把保单和理赔说明存档，HR换人的时候也要交接清楚，别过了好几年员工要理赔，找不到保单在哪，也不知道该联系谁。之前有一家老企业，换了三任HR，当年买的补充医疗险保单找不到了，有个老员工退休之后申请之前住院的报销，折腾了半个多月才找到对接的保险公司，差点就错过了理赔时效。你看，这些小事不起眼，真出了事就是影响大家感受的大问题，多留心一点，就能让这份福利真正落到实处，让员工真的感受到公司的贴心。

结语

总结下来啦，企业买补充医疗保险不难，价格方面会跟着你们选的保障范围、参保员工人数、整体年龄结构走，多选几家方案比一比免赔额和报销比例，就能找到贴合你预算的选项。要是公司年轻人多，就多侧重意外相关保障；要是老员工多，就把大病报销比例往上调，顺着不同人群需求配就不会错，最后再提前捋清楚理赔流程和医院要求，这样既能给员工补上医保没覆盖到的缺口，还能把钱花在刀刃上，妥妥给员工添份实在保障。

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