大学生有意外险有哪些 大学生意外险是怎么赔付

引言

你是不是刚上大学，还在纳闷咱们大学生能买到哪些意外险？出了意外之后，到底要怎么申请赔付呢？别着急，这两个问题，今天咱们慢慢说清楚。

一. 学生日常最容易遇啥险

第一个就是运动相关的意外，这个估计很多同学都碰见过。比如我同校的学弟小张，去年刚进学校加入了院篮球队，打院际友谊赛的时候，抢篮板落地踩在了对方球员的脚上，直接崴了脚，外踝骨折，去医院打石膏加后续换药花了小三千，还躺宿舍养了一个多月没去上课，不仅花了医疗费，连平时出去做兼职的收入也断了。像这种上体育课拉伤肌肉、跑800米/1000米崴脚、打球撞破头摔断牙，都是校园里高发的意外，尤其是爱动的男生，每周都泡在球场，这类风险真的离你特别近。

第二个是日常出行的意外，大学生出门太勤了，平时周末要跟同学去周边逛、节假日要回老家、放长假要出去旅游，还有不少同学每天要骑电动车或者共享单车去校外上课、做兼职。我朋友学校的一个女生，去年骑共享单车去校外的补习班上课，路上为了躲突然拐出来的电动车急刹车，整个人连车摔在路边，膝盖擦了大面积的血，胳膊还蹭掉一块皮，缝了四针，打破伤风加缝针清创也花了一千多。哪怕你不出远门，平时出校门买饭、取快递，也可能遇到交通事故，或者走路不小心踩空台阶摔伤，这些都是实打实会发生的。

第三个是日常生活里的小意外，这个很多同学容易忽略。比如宿舍里用热水壶，不小心打翻烫伤手；去食堂打饭，地面滑摔一跤；甚至上下楼梯踩空崴脚，或者被掉下来的东西砸伤，都是很常见的。我隔壁宿舍的同学，去年冬天在水房打热水，地面因为有人泼了凉水结了薄冰，她没注意踩上去直接滑坐地上，尾骨骨裂，在家养了俩月才回学校，医疗费加来回打车的花费也不少。还有些同学喜欢在宿舍里捣鼓手工、组装家具，一不小心被工具割伤手，去医院缝针也要花钱，这些小意外看着不大，凑起来也是一笔不小的开销，对没有收入的大学生来说，一下子拿出来也挺心疼。

第四个是实验类意外，理工科的同学一定要注意。不管是化学实验还是物理实验，操作的时候哪怕再小心，也可能遇到突发情况，比如做化学实验被试剂溅到皮肤灼伤，连接电路的时候不小心触电轻微灼伤，做金工实习被打磨工具蹭伤，这些情况也不少见。我一个学化工的同学，去年做实验的时候，同行的同学没做好防护，试剂喷出来溅到他胳膊上，轻度灼伤，去医院处理加后续涂药祛疤，也花了小两千。

看到这儿你肯定会说，我身体好，不会这么倒霉出事，但实际上，对咱们没收入的大学生来说，哪怕是几千块的医疗费，都要伸手跟家里要，本来家里已经负担了学费住宿费，再添一笔意外开支，也是不小的压力。所以不管你爱不爱动，平时出不出门，都要有提前做防护的意识，选对合适的意外险，就能把这些风险转出去，不用自己承担额外的花费。

图片来源：unsplash

二. 哪些产品适合在校读生

第一类是学校统一组织投保的校园意外险，几乎每所高校都会给新生安排这类保险，大部分保费从几十块到一百多块不等，直接跟着学费一起缴费就行，不用自己跑手续。这类意外险对所有在校大学生都开放，不管你身体状况如何，只要正常入学就能买，性价比挺高，适合预算比较紧张，完全不想额外操心买保险的同学，哪怕你之后还要再买其他意外险，也建议先把这份加上，毕竟花不了几块钱，基础保障先落袋为安。

第二类是普通的综合个人意外险，这类可以自己在线上投保，大部分一百块以内就能买到几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗保障。适合平时爱跑出去做兼职、经常骑车赶课或者周末喜欢出去爬山逛街的同学，校园意外险的保额一般不算高，如果你的日常活动范围不止校园，或者经常接触骑行这类有小风险的项目，可以加买一份这类个人意外险，补充保额缺口。买的时候记得优先挑带意外医疗不限社保报销的，哪怕你在学校门口的私立诊所处理伤口，或者用了进口的包扎药品，也能按比例报，比只报社保内的实用性强很多。

第三类是特定场景意外险，比如经常要外出做社会实践、跟着导师去外地调研的同学，可以买短期的交通意外险，十天半个月的短期保障也就几块钱，覆盖出行途中的交通意外保障。如果是喜欢参加校内户外运动社团，经常参加定向越野、轮滑这类活动的同学，可以买短期的运动意外险，几杯奶茶钱就能覆盖整个学期的特定运动保障，刚好匹配你的活动需求。

我室友去年参加学校的户外骑行社团，当时学校统一的校园意外险保额不够，她怕出门摔了碰了治疗花钱，就自己花89块钱买了一份一年期的个人综合意外险，带两万块不限社保的意外医疗。后来她骑车摔破了膝盖，在医院缝了五针，还打破了进口破伤风，加上换药、拆线一共花了一千八百多，社保报完剩下的一千一百多，全通过这份意外险报销了，相当于自己只花了挂号费，当时要是只靠校园意外险，进口破伤风是报不了的，自己就得掏这几百块，所以补充一份合适的意外险确实能省下不少钱。

要是你家境还不错，担心意外伤残后的康复费用、护理费用不够，可以在前面两类保障的基础上，选一份附加了意外住院津贴的意外险，每天几十到一百块的津贴，住院一天就能领一天，用来覆盖住院期间的伙食费、交通费，还有耽误兼职扣的工钱都够。要是你本身身体不太好，容易磕碰之后恢复慢，这类附加责任也很实用，附加责任一般也只多花十几二十块，不会给生活费造成负担。

三. 意外出事能赔多少元

大学生意外险的赔付金额，完全看你买的保障额度和实际花费，不同情况赔的钱差不少，我给你拆成不同情况说，你一眼就能看明白。

首先说意外医疗部分，这是大学生平时用得最多的赔付项目，比如碰伤擦伤、运动扭伤去医院看，这部分都走意外医疗报。一般来说，学校统一投保的意外险，意外医疗额度大多在一两万到五六万之间，要是自己额外买的，可以选更高额度，从几万到十几万都有。而且这个赔付是报销型的，就是你花了多少钱，扣除免赔额之后按比例报，大部分产品免赔额都在0到100块，报销比例大多在80%到100%，你花的合理医疗费用，都能按规则报。

去年我同校的学弟，打羽毛球的时候跳起来接杀球，落地踩到别人脚脖子崴了，去医院拍了片子还做了理疗，前前后后花了1800多块，他买的校园意外险，意外医疗免赔额是50块，报销比例90%，最后赔下来报了1575块，自己只掏了两百多块，相当于没花多少钱就看完了伤，这个赔付还是很实在的。

然后是意外伤残的赔付，这个是按伤残等级来赔的，等级对应赔付比例，比如十级伤残赔保额的10%，九级赔20%，以此往上推。举个例子，你买的意外保额是10万，要是鉴定出十级伤残，就赔1万，要是保额是50万，十级伤残就赔5万。学校统一投的意外险，意外身故伤残保额一般在10万到50万之间，要是你觉得不够，可以自己加买一份，提升保额。

最后是意外身故的赔付，这个是直接一次性赔你买的全额保额，买了多少额度就赔多少钱，给家人留一笔补偿。另外给你提个实用建议，如果你本身经常参加攀岩、骑行这类高风险课外，建议选包含这类项目赔付的意外险，额外提升个十几万的意外额度也花不了多少钱，一年也就几十块，性价比很高。如果你只在校园里活动，学校给投的额度基本够用，要是你觉得不够，自己再补个几万到十几万额度的就行，不用花太多钱，也能把保障做足。

四. 投保环节要避开哪些坑

第一个坑，别随便隐瞒自己的日常活动。我身边有个同校攀岩社的同学，投保的时候怕被拒，就说自己平时只在宿舍和教室待着，没什么高风险活动。后来他攀岩的时候崴了脚，打了石膏花了几千块，申请理赔的时候，保险公司查到他经常参与社团攀岩活动，直接拒赔了，钱白花不说，还耽误了治病的开销。给你的建议是，如实填你的日常爱好，普通大学生的课外活动，大部分意外险都能保，不用藏着掖着。

第二个坑，别光看保额不看保障范围。不少同学挑的时候会选保额看起来高的，结果翻条款才发现，自己常遇到的磕碰烫伤、运动扭伤都不在保障里，或者对校外出行的意外有诸多限制。就说上个月我室友，网上买了一款便宜的意外险，骑车摔了缝针花了一千多，申请理赔才被告知，这款只保校内发生的意外，校外骑车摔了不赔，只能自己掏钱买单。建议你买之前先看清楚，保不保校内日常，保不保校外出行、日常运动，把你平时常做的事都核对一遍，别只盯着数字。

第三个坑，别忘记看免责条款里的限制。很多人投保的时候直接点同意，根本不翻免责内容，这里就藏着不少坑。比如有的意外险不赔骑行共享电动车发生的意外，有的不赔参加社团比赛时候出的意外，还有的对酒后发生的意外、个人违反规则导致的意外都不赔。我们系之前有个同学，代表学校打校际篮球赛摔断了胳膊，结果他买的意外险免责里写了“职业竞技运动意外不赔”，最后也没拿到赔偿。我的建议是，花十分钟翻一遍免责条款，把你可能遇到的情况都划出来，有不明确的直接问客服，问清楚再下手。

第四个坑，别盲目买多份重复投保。不少同学觉得，多买几份意外险，出事就能多赔几份，其实不是所有责任都能叠加赔。比如意外医疗责任，是实报实销的，你花了五千块医药费，买十份也只能报销五千，不会多给你，多买的那份就是白花冤枉钱。只有身故伤残这类责任，才可以叠加赔付。对于咱们普通大学生来说，一份够用的意外医疗加合适的伤残保额就够了，不用花多余的钱买好几份，把钱留着当生活费不好吗？如果预算充足想多买，也只需要再补充一份高保额的身故伤残就行，不用重复买带医疗的。

第五个坑，别图便宜买错投保渠道。有的同学会找非正规的第三方买特别便宜的意外险，结果买到假保单，出事了找不到人理赔；还有的渠道会自动给你开连续包月自动扣费，你毕业之后忘了取消，每年都白白扣钱。建议你走正规渠道买，比如保险公司官方平台、正规第三方保险平台，买的时候关闭自动续费，保留好电子保单，毕业之后如果不需要了及时退保，别平白无故花冤枉钱。

结语

总结一下，适合咱们大学生的意外险分两类，一类是学校统一买的校园意外险，一类是自己可以单独选购的个人意外险。不管选哪款，记住看清楚赔付范围和免赔额度就行。要是真出了意外，直接拨打保险公司电话报案，收好就医票据、意外证明这些材料，审核通过就能拿到赔款啦。生活费不宽裕的同学选学校统一购买的就够用，几十块钱就能覆盖一学年的基础保障；平时爱出去骑行、登山做户外项目的同学，可以额外加购一份个人意外险，补够基础保障的缺口，也花不了多少钱，百八十块就能覆盖更全的场景。就像之前说的那位同学，就是靠两份保障覆盖了大部分的治疗费用，没给家里添额外负担。大家根据自己日常的出行和活动情况选，别盲目多买就行，花小钱就能给自己添一份踏实的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。