合作医疗的意外险可以报销多少

引言

嗨，各位朋友，你是不是也和很多人一样，心里打着问号：合作医疗的意外险到底能报销多少？这事儿是不是和你想的不一样？今天咱就好好聊聊这个问题，把你心里的疑问给捋清楚。

一. 赔付比例和免赔额怎么算？

不同地区的合作医疗附加意外险，免赔额和赔付比例都不一样，没有统一数值，你得翻自己当地的条款看清楚，别拿着别处的标准瞎套自己的情况。

一般来说，多数地方设置的免赔额都不高，大多在一百块到两百块之间，也就是发生意外之后，你得先自己掏这个钱，剩下的符合报销要求的部分，才会按比例赔。比如你不小心摔了去医院包扎，花了三百块，免赔额如果是一百块，那就是从两百块里开始算报销，要是免赔额是两百块，那就从一百块里开始算报销。

赔付比例一般分两种情况，一种是在乡镇基层医院就医，赔付比例会高一些，另一种是到级别高一点的外地医院就医，赔付比例会低一点。比如基层医院可能报百分之八十左右，外地医院可能只报百分之五十到六十，毕竟合作医疗本身更侧重基层就医的保障，这样设置也是为了引导合理就医。

给你举个具体的例子，张阿姨在小区遛弯的时候被电动车剐蹭了，小腿缝了五针，在家门口的社区医院处理，前后花了一千二百块，都是符合报销要求的医药费。当地这款意外险的免赔额是一百块，社区医院的赔付比例是百分之八十，那能报销的钱就是（1200-100）×80%=880块，张阿姨自己只需要出三百二十块，大大减轻了负担。如果张阿姨当时直接去了市里的大医院处理，花了一千五百块，当地大医院的赔付比例是百分之六十，那能报销的钱就是（1500-100）×60%=840块，自己要出六百六十块，比在社区医院多花一倍多。

这里给你提个可操作的建议，如果你发生意外之后，伤情不严重，符合基层医院接诊条件的，尽量选基层医院就医，能拿到更高的报销比例，自己掏的钱更少。另外你也要记住，只有符合目录范围内的医药费才能报销，目录外的自费药、进口器材是不算在可报销金额里的，计算的时候要把这些钱先刨出去，再扣免赔额算比例，别搞错了计算顺序。如果你拿不准哪些能报，提前打当地合作医疗经办点的电话问清楚，省得最后算出来和自己预期差太多。

二. 老人小孩买保险有何讲究？

我先给你说小孩的情况，多数家庭的孩子都活泼好动，跑跳打闹、骑车滑板、玩游乐设施的时候，一不小心就容易擦伤、扭伤、甚至骨折，这类意外医疗的报销需求是最多的。针对孩子，不用贪高保额，重点把意外医疗的报销额度提上去，尽量挑不限社保目录报销的，孩子用到自费的进口石膏、止血材料的时候，都能报一部分。

小孩投保大多没健康告知要求，只要孩子没有特殊的先天疾病，直接投保就行，缴费就选一年一交，不用买长期绑定的，每年不到一百块就能拿到不错的意外医疗额度，经济压力几乎没有，也方便每年调整更合适的保障。

再来说说老人的情况，上了年纪之后，腿脚不灵便，上下楼梯、买菜走路、在家洗澡都容易滑倒摔跤，而且老人骨折之后恢复慢，治疗费用比年轻人高不少，所以老人买，重点要关注意外住院津贴和骨折相关的保障额度，意外医疗的免赔额尽量选低的，免赔额越低，能报回来的钱越多。

不少老人都有高血压、糖尿病这类基础病，买这类意外险不用太担心健康告知，多数产品对常见的基础疾病都不做要求，只要老人能正常走路、生活能自理就能买。不过要注意，如果是已经因为意外摔倒住过院，下次投保的时候一定要如实说清楚，别隐瞒，不然理赔的时候会出问题。

经济条件普通的家庭，给老人孩子买，每人每年花几十到一百多块就能买到够用的保障，不用追求太贵的产品。如果是家庭预算比较充足，可以给孩子再适当提一下身故伤残的保额，给老人提一下意外医疗的报销额度，符合自己家的预算就行，不用盲目跟风买高价位产品。如果老人超过了七十岁，也有专门符合年龄要求的产品可以选，不用怕找不到能买的。

三. 老王摔伤获赔的真实经历

老王今年五十出头，一直在城郊的装修队做散工，平时干活就爱踩个不稳当的梯子，我们都劝他系个安全绳，他总说自己干了几十年，这点小事难不倒他，结果上个月真出了意外。

那天他给人家装客厅吊顶，踩着人字梯往上递龙骨，脚一滑整个人就从两米多高的地方摔下来，后腰磕在梯子横杠上，还扭断了左脚踝，当时就站不起来了，雇主赶紧叫了120把人送到医院。

老王之前跟着村里统一办了合作医疗附加的这款意外险，当时村里组织投保的时候，他还嫌没用，说自己身体硬朗，哪那么容易出事，架不住村干部反复劝，才花了几十块钱投了保。出事之后他躺在病床上，第一反应就是“这钱花得真值”，赶紧让儿子找出来保单，给保险公司报了案。

到出院的时候，老王一共花了八千三百多块的治疗费，其中有一千多块是医保目录外的自费钢板费用，合作医疗基础报销报了三千一百多，剩下四千出头，走意外险报销的时候，扣掉一百块的免赔额，剩下四千零八十块按照条款约定的比例，一共报了三千二百多，加上之前基础报销的部分，自己只掏了不到两千块。

要是没买这份意外险，老王本来还在心疼治疗费，毕竟他儿子刚买了房，手头正紧，这下一下子减轻了大半负担。从这事我也给大伙提个醒：不管你觉得自己身体多硬朗，干活多小心，这种几十块钱的意外险千万别省，一定要如实报自己的职业，保留好所有的缴费单据、诊断证明，理赔的时候能少跑好多弯路，真出事了真能帮你兜底。

图片来源：unsplash

四. 健康告知环节要注意啥？

有问必答，不问不主动说。合作医疗附加的这款意外险健康告知都列出来了明确的问题，问什么就答什么，没问到的不用主动说自己身上的旧毛病，别给自己添不必要的麻烦。

区分开健告问到的病症和自身的小毛病。比如问卷问到“是否有肢体活动功能障碍”，你只是之前不小心扭过脚，已经完全养好，没有留下任何后遗症，那直接选“否”就行，不用把这种已经痊愈的小问题都往上堆。

要是记不清之前的病史细节，别瞎蒙乱填。比如你记不清十年前做过小手术的具体名称，那可以说不清楚，等核保人员要求你提供病历再去医院调档打印就行，乱填错填反而容易留下记录，影响后续理赔。

拿不准的情况，可以提前找线下经办人员帮忙核对。很多人对自己的身体状况没那么清楚，比如体检出小结节，医生说不用治疗只要定期复查，健告里问到“是否有未确诊的异常包块结节”，这个时候别自己瞎猜，直接找经办人员帮你判断怎么填，比自己瞎选稳妥多。

不要轻信别人“不如实告知也能赔”的说法。之前就有住户张阿姨，几年前查出来有骨关节病变，投保的时候健告问到了相关问题，她听亲戚说小毛病不用填，就直接选了否。后来她出门买菜不小心摔了，本来骨折治疗的费用可以正常报销，就因为没如实告知之前的骨关节旧疾，最后保险公司只赔了一部分，剩下的费用只能自己掏，亏了不少。所以一定要记住，只要是健告明确问到的问题，都如实说清楚，别存侥幸心理，不然真到理赔的时候吃苦的还是自己。

五. 怎样搭配能省下不少钱？

先把你已经有的合作医疗用好，别光盯着额外买的意外险就把基础保障扔一边。合作医疗本身就能报一部分意外导致的门诊和住院费用，剩下没报的部分，再走附加的意外险或者搭配的商业意外险报销，相当于用低缴费的基础保障先扛一部分，不用让额外买的意外险承担全额，自然就能压低你要掏的保费。就拿咱们小区张阿姨来说，去年下楼买菜绊倒摔了胳膊，拍片子加拿药一共花了三千二，合作医疗先报了一千六，剩下的一千六走搭配的意外险，只扣除一百块免赔额就报了一千三百五，张阿姨自己只掏了一百五，要是她没走合作医疗先报，直接买高额意外险，每年得多交小两百保费，算下来五年就能多花一千，这不亏了嘛。

不同年龄的人搭配方案不一样，选对了就能省。年轻人平时上下班骑电车、偶尔出去爬山，意外概率不算低，但身体好不用选高保费的长期意外险，直接在合作医疗的基础上加一份短期的意外险就行，一年缴费也就几十块到一百多，比买长期返还型的便宜好多，剩下的钱攒下来干啥不好。

年纪大的叔叔阿姨，别乱买捆绑了很多责任的大套餐。很多业务员会推销给老人一堆啥都保的产品，价格贵还很多用不上。老人大多已经有合作医疗，只需要补意外医疗责任够的意外险就行，重点关清楚报销比例和能不能报自费药，不用要那些身故全残保额特别高的责任，把没用的责任砍掉，保费直接能降一半，保障还更贴合需求。

给孩子配保障的时候，别重复买意外险。很多家长给孩子买了学平险，又在合作医疗外再买一份高额意外险，其实没必要。合作医疗先报，学平险本身带意外医疗责任，额度够日常的磕碰、烫伤、摔骨折这些情况用，就不用再额外多买一份重复缴费，平白多花冤枉钱。要是学平险的意外医疗额度不够，再补一份低额度的短期意外险就行，每年只需要几十块，足够用。

买之前先算清楚自己已经有的保障额度，别贪多。很多人觉得买的越多越好，其实合作医疗报完之后，一般的意外治疗，剩下的费用几万额度就完全够了，不用买几十万的意外医疗额度，额度越高保费越贵，多余的额度根本用不上，白白多交钱。你就按着自己平时看病的花费估算，普通城市门诊住院，几万额度足够，选对应额度的产品就行，能省不少保费。

结语

总的来说，具体能报销多少，得看保单约定的免赔额和报销比例，大家可以翻出自己手里的保单核对下，不同的情况比例会不一样。大家买的时候也不用乱选，先看自己现在的年龄和日常需求，年轻人经常通勤可以重点看意外医疗额度，老人在家带娃容易滑倒磕伤就侧重门诊住院报销，孩子好动爱跑跳就选覆盖磕碰烫伤责任的，按自己需求挑就对啦，别花冤枉钱买用不上的保障。

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