农村合作医疗意外险是什么

引言

咱们不少老家在农村的朋友，是不是常听人提农村合作医疗意外险？是不是还在纳闷，这不已经有新农合了，为啥又出来这么一个？今天咱们就好好说说这个事儿，把你想问的都讲清楚。

一. 这保险跟新农合到底啥区别

咱们先来说说保障的范围，新农合主要管的是生病住院产生的医疗费用，比如你得了肺炎、阑尾炎需要住院治疗，它会按照比例给你报销。而这个保险只管意外导致的受伤或者相关费用，跟生病没关系，干活摔了、走路滑倒、被农具划伤这类意外情况，才在它的保障范围内。就拿咱们村东头的老赵说吧，去年收麦子的时候，他操作割麦机不小心切破了手指头，伤口挺深，缝了五针花了小一千，这个伤口不是生病导致的，新农合不给报，最后就是走这个保险报了八百多，实打实帮老赵省了钱。

再说说报销的顺序，多数情况下，都是先走新农合报销，剩下没报完的部分，再走这个保险报，不会让你拿两份重复的钱，但是能帮你把自己要掏的部分降下来。还是拿之前老李的事儿说，他雨天滑倒骨折住院，总共花了八千块，新农合先报了五千，剩下三千多都是自己要掏的，走这个保险就把剩下这三千多几乎都报完了，等于自己没花多少钱。如果你意外受伤之后没先走新农合，直接找这个保险，它一般也只会报新农合报完剩下的部分，不会多给你报，这点你一定要记牢。

缴费上区别也挺大，新农合是一年一缴，缴费金额每年都会调整，每个人都得缴自己的，缴多少主要看当年的统一标准。这个保险一般缴费更便宜，有的地方还会有补贴，普通人一年只需要花几十块，就能买一整年的保障，就算是家里经济条件比较紧张的，也能掏得起这个钱，不会给家里添负担。我们村张阿姨家条件不算好，每年缴完新农合，再加几十块买这个意外险，一点压力都没有，去年张阿姨摘酸枣从山坡滑下来崴了脚，拍片子拿药花了六百多，就是这个保险报的，省了不少生活费。

赔付的触发条件也不一样，新农合只要你住院治疗符合报销要求，不管是意外还是疾病都能报，但报销比例会受医院等级影响，大医院报销比例低一点，乡镇医院报销比例高一点。这个保险不一样，只要是符合条款约定的意外情况，不管你住没住院，只要花了合理的医疗费，就能申请报销，比如你只是在门诊缝针换药，没住院，新农合一般不给报门诊的意外费用，这个保险就能报。咱们村的小王骑电动车去镇上买菜，不小心摔破了膝盖，在镇卫生院门诊处理花了三百多，新农合没报，就是这个保险给报了两百八，实打实的好处。

给大家一个直接建议，不管你有没有买其他商业意外险，只要你符合购买条件，都一定要配上这个。它花钱不多，刚好补了新农合在意外保障上的缺口，咱们农民朋友日常在地里干活，出门走个路赶个集，都难免有个磕磕碰碰，有了这个保险，就能多一层保障，不会因为一点小意外就花掉不少攒下来的积蓄。

二. 老李摔伤获赔的具体经过

老李今年六十五，家住在豫东平原的一个普通村庄，儿子儿媳都在外打工，家里种着五亩麦田，还养了十几只土鸡，平时自己开个电动三轮车去镇上赶集卖菜，贴补点家用。

入秋那阵连下了三天小雨，村路坑坑洼洼积了不少水，老李想着前一天摘的新鲜青菜得赶早集卖掉，不然放坏了可惜，就冒雨骑车出门。走到村口那个下坡转弯处，轮胎压到积水的青苔打滑，连人带车翻到了路边沟里，当时就站不起来，腿疼得直冒汗。

路过的乡邻帮忙给老李儿子打了电话，送县医院检查，结果是小腿粉碎性骨折，得做手术放钢板，前前后后住院加上手术费，算下来一共花了八千二百多。出院结账的时候，新农合按比例报了五千一百块，剩下的三千一百多本来老李还心疼得直念叨，说又给孩子们添负担了。

老李儿子想起前一年村上统一通知买这份保险，当时几十块钱，就帮老李一起买了，赶紧翻出缴费的条子，打了村里协保员的电话问能不能报。协保员当天就过来家里，帮着整理了出院小结、收费票据这些材料，提交上去之后没一周，三千一百多块就打到了老李的银行卡里，刚好把剩下的缺口补上了。

这件事之后，村里好多之前觉得买这个是浪费钱的叔伯，都主动找协保员登记买了。我给大家提个醒：凡是常年在村里干活、经常骑车出门的中老年人，不管家里条件咋样，这个都得安排上，花不了多少钱，真出事了能帮家里省不少心，别等出事了才想起没买，到时候后悔都来不及。

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三. 不同人群如何选择保额

经常在外跑运输、干建筑活的年轻务工朋友，日常出门干活遭遇意外磕碰的概率更高，而且大多是家里的主要收入来源，建议把保额做足。就拿同村的小张来说，二十78岁在镇上的装修队干活，每天爬高上低贴瓷砖，平时肩上扛着材料，手脚不停忙活，之前没买合适的意外险，去年踩滑从脚手架摔下来，骨裂加软组织挫伤，光是住院就花了小两万，之前买的保额不够，最后只报了几千块，剩下的都得自己掏腰包。所以建议这部分朋友尽量把保额选到合适区间，万一出事，既能覆盖医疗费用，也能给家里留够生活补给，不至于一下把家里的积蓄掏空。

在家带娃、帮着打理农活的中年妇女，日常大多在村里活动，要么下地种菜，要么在家烧饭收拾，偶尔骑电动车去镇上赶集，遭遇大意外的概率相对低，但小磕小碰、擦伤扭伤的情况不少见。建议把重心放在意外医疗的保额上，不用一味追求太高的身故保额，把意外医疗的额度提上去就够用。比如村东头的王姐，今年四十出头，上个月蹲在菜园摘菜，起身的时候没站稳摔进沟里，崴了脚还刮破了胳膊，缝了五针，拍片子拿药花了一千八，因为她买的时候意外医疗保额选得够，最后几乎全额报了，自己只花了几十块钱，相当于没花多少钱就解决了问题，很实惠。

年纪在六十岁以上的农村老人，大多腿脚不利索，平衡力差，很容易摔跤骨折，这也是咱们农村老人最常见的意外情况。老人通常没有收入压力，不用承担养家责任，建议优先把意外医疗保额提够，毕竟老人骨折之后，打石膏、做康复，甚至做手术放钢板，费用都不低，足够的意外医疗保额能帮子女减轻不少负担。举个例子，村西头的张爷爷今年六十七，去年冬天在院子里扫雪，踩到结冰的地方滑了一跤，髋骨骨裂要做手术，放钢板花了三万多，新农合报了之后剩下一万二，正好他的意外险意外医疗额度够，一下子报了一万出头，子女只掏了几百块，没给家里添太大负担。要是保额选低了，剩下的费用就得自己扛，对普通农村家庭来说也是不小的压力。

家里经济条件比较紧张，一年拿不出太多钱买保险的朋友，不用硬着头皮买高保额的长期产品，选一年期的产品就可以，根据自己每年的经济情况调整保额就好。比如刚结婚没几年的小夫妻，要养孩子要盖房子，手里余钱不多，可以先选低一点的基础保额，每年只需要几十块到一百多块，不会有缴费压力，等后面收入涨了，再慢慢把保额提上去，这样既享受到了保障，也不会影响日常的生活开支。

本身已经买了其他意外险的农村朋友，这个保险可以作为补充，不用买太高的保额，选基础额度就够，刚好配合之前的保险，把保障缺口补上就行。比如不少外出打工的朋友，工厂已经给买了意外险，自己再补一份这个，就能覆盖工厂保险没报的部分，花不了几个钱，保障却更全了，不管在哪干活出事，都能多一层兜底，心里更踏实。

四. 投保理赔要注意什么

买这个保险填健康告知的时候，要如实填清楚自己的身体状况，别想着蒙混过关。前村的张大哥前年投保的时候，隐瞒了自己之前摔过腿留旧伤的事儿，去年骑车又摔了同一个部位，保险公司核实病历之后，旧伤部分的费用不给赔付，剩下的新伤费用也折腾了好久才拿到钱，耽误了不少功夫，所以如实填报是最基本的要求，别抱着侥幸心理。

发生意外之后，要及时报案，别拖着。一般要求出事之后十天内报案，最晚也别超过半个月。咱们不少农民朋友觉得伤得不重，先自己扛着，扛不住了才去医院，回头又忘了报案，等想起要理赔的时候，已经过了保险公司规定的报案时效，最后赔不了，白白亏了保费。就像去年村西的王大姐，上山摘果子崴了脚，一开始觉得养养就好，结果半个月后肿得消不下去要住院，这才想起自己买了这份保险，去报案的时候已经过了约定时间，最后只能自己承担大部分费用。

不管是去乡镇卫生院，还是去市区大医院，所有的收费票据、诊断证明、拍的片子、检查报告，全都要整理好收好，别乱扔。理赔的时候这些都是必须的材料，缺一样都办不了。我见过不少人随手把票据塞在口袋里，洗衣服的时候洗烂了，或者干完活随手扔找不到了，最后只能挨个去医院补开，医院的档案调出来也费时间，来回跑好几趟折腾人，提前整理好放在固定的地方，理赔的时候直接拿出来就好。

要分清楚哪些能赔，哪些不能赔。如果是因为自己故意做危险动作导致受伤，或者是酒后骑车出的意外，这些都是免责范围，买之前一定要把免责条款看明白，别稀里糊涂买了，出事儿了才知道不在保障里，浪费钱又白期待。比如有人酒后骑三轮出了意外，找理赔才知道条款里明确写了酒后驾驶不赔，这个时候说什么都没用。

如果是去异地治疗，提前跟保险公司打个招呼说一声，别私自转院之后不说。要是因为病情需要转去上级医院治疗，提前告知保险公司备案，理赔的时候就不会卡流程。咱们不少人生病了想着直接去大医院看，忘了跟保险公司说，最后理赔的时候要补各种手续，折腾好长时间才能拿到赔款，提前说一句，花不了两分钟，能省好多事儿。

结语

说白了，这就是跟着农村合作医疗配套的意外保障，专门给咱们农村朋友解决日常干活、出行遇到的磕碰摔伤这类意外花销，不少保费便宜，门槛也低，不管你是下地干活的年轻人，还是遛弯赶集的老人，只要符合投保条件，都能配上一份做补充，搭配新农合用，能帮咱们少掏不少意外看病的钱，挑选的时候就照着自己的日常出行、干活的风险情况选就好。

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