附加医疗保险多少钱报销一次

引言

你是不是也好奇，咱们买的附加医疗保险，到底多少钱才能报销一次？是不是也怕自己搞不清规则，花了冤枉钱还报不了？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

报销规则与限额详解

咱们先举个身边的真实例子，32岁的张姐之前单位统一买了主险，附加了一份医疗保险，上个月她因为急性肠胃炎住院，总共花了12800块，社保先报了7200块，剩下的5600块是自付部分，张姐本来以为剩下的钱都能报，结果拿到报销款才发现只报了4760块，差了小一千块，其实这就是咱们得先搞清楚的第一个规则：大部分附加医疗险都有免赔额，也就是咱们常说的起报门槛，只有社保报完剩下的自付部分超过这个门槛，才能启动报销。张姐选的这份免赔额是500块，那超过500块的部分才按比例报，5100乘以约定的80%，正好就是4760块，就是这么算的。

不是每次报销单独算免赔额，有两种计算方式，一种是单次计算免赔，另一种是年度累计计算免赔。如果是单次计算免赔，那你每住一次院，就得扣一次免赔额；如果是年度累计，那你一年里所有符合要求的自付费用加起来，扣一次免赔额就行，对一年里多次看病的人来说，累计免赔更划算。比如还是张姐，她要是这一年下半年又因为肺炎住了一次院，自付部分又花了3000块，如果是年度累计免赔，之前已经扣过500块了，这次3000块就可以直接按比例报，不用再扣一次免赔，就能多报四百块钱左右。

每次报销能拿到多少钱，不光要看免赔额，还要看每次报销有没有单项限额。很多附加医疗险会对住院床位费、门诊手术费、检查检验费这些单独设置限额，比如床位费每天限300块，你住的病房每天收500块，那超出的200块就得自己掏。之前有个王大爷，心脏不好做了支架手术，术后做了几次影像检查，单次检查花了2800块，可他的附加医疗险里检查费单次限2000块，那超出的800块就报不了，这点一定要看清楚条款里的约定，别漏看了单项限额的部分。

还要注意，不是单次报销有上限，整体一年下来也有年度总限额。比如你买的附加医疗险年度限额是10万，那你这一年不管住几次院，报销下来累计最多只能拿到10万，超出的部分就得自己承担。比如有个刚参加工作的小吴，附加医疗险年度限额是5万，今年年初他做了个小手术报了3.2万，年中又因为意外骨折住院，花了3万，社保报了1.5万，剩下1.5万，加起来之前已经报了3.2万，累计就是4.7万，剩下的3000块就超出限额了，报不了，这点要结合自己的情况选限额，别选太低不够用。

最后给你说两个实用建议：选的时候优先挑年度累计免赔的产品，比单次免赔对消费者更友好；看条款的时候，不仅要看年度总限额，也要翻到保障责任那一页，看看每个单项的限额够不够日常用。如果平时住院大概率会用到比较贵的检查项目，或者需要条件好一点的病房，就选单项限额更高的，别只盯着总限额看。另外，报销的时候记住，只有符合社保报销范围的费用，才能走附加医疗险报销，社保不报的自费项目，大部分普通附加医疗险也不给报，要是想覆盖这部分，可以选专门覆盖自费项目的附加险，根据自己的需求选就好。

保费成本的影响要素

免赔额高低直接影响附加医疗险的保费成本。免赔额就是保险公司不给报销、需要你自己承担的那部分花费。同样保障范围的附加医疗险，免赔额越高，需要保险公司赔付的概率和金额就越低，保费也就越便宜。就拿30岁的小张来说，他选了1万元免赔额的附加医疗险，一年保费只需要几百块；要是选0免赔额的版本，保费直接翻了一倍还多。如果你的身体状况不错，平时很少生病住院，还有社保打底，大可以选免赔额稍高的版本，省下的保费可以放在其他保障上，性价比很不错。

被保险人的年龄是影响保费的核心要素之一。年龄越大，患病住院的概率越高，保险公司承担的风险越大，保费自然也就越高。同样保障内容的附加医疗险，20岁年轻人一年只需要两三百块，50岁以上的中老年人投保，一年可能就要一两千块。给全家配置附加医疗险的时候，建议先给老人和孩子配好，再给青壮年配置，这样既符合风险分布，也能合理规划家庭保费预算。

保障范围的宽窄，也直接决定保费高低。只包含住院医疗费用的附加医疗险，保费肯定比同时包含住院、门诊、手术、特殊医疗项目的便宜不少。比如有的附加医疗险只报销住院产生的费用，门诊急诊不报，一年保费只要几百块；要是加上门诊报销责任，保费就会上涨两到三成。你可以根据自己的需求选：已经有社保门诊报销，就不用额外附加门诊责任，能省不少钱；要是平时看门诊多，社保报销额度不够，再加这部分责任也不亏。

被保险人的健康状况也会影响保费，甚至能不能投保都有关系。身体有一些小毛病，比如高血压、糖尿病控制得不错，保险公司可能会加费承保，比健康体投保的保费要高出一些；要是问题稍微严重，还可能直接拒保。所以提醒大家，尽量趁身体健康的时候投保，不仅能以便宜的价格买到保障，还不会因为健康问题被拒保。就拿28岁的小王来说，他体检的时候查出来轻度脂肪肝，投保的时候健康体报价一年300块，他就被加费到了450块，比原来贵了一半。

续保条件的宽松程度也会影响保费。保证续保时间长的附加医疗险，保费会比不保证续保的稍高一点，但是胜在稳定，不会因为你今年生过病报过销，明年就不让你买了，也不会单独给你涨保费。要是你看重长期保障，预算也够，选续保条件宽松的更稳妥；要是只是短期过渡，预算有限，选性价比高的一年期产品也够用。

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不同人群选择策略

刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，日常大概率是感冒发烧去社区医院或者三甲门诊，很少会住院，建议选免赔额100到500元、包含门诊责任的附加医疗险，每年保费只需要两三百块，刚好覆盖日常小额就医支出，不用花大价钱买高免赔的版本，够用来解决小毛病的自费部分就行。

已经结婚生子、上有老下有小的中年工薪层，主要看家人的健康缺口，如果已经给大人配好了基础保障，给孩子买附加医疗险，优先选包含门诊急诊责任，还有疫苗接种意外医疗责任的。毕竟孩子抵抗力差，一换季就容易感冒跑门诊，打疫苗偶尔也会出现不良反应需要就医，带这些责任的附加医疗险，一年保费三四百，能把孩子日常就医的自费部分兜住。我们小区的张姐家孩子，上个月得肺炎住了一周院，社保报完剩了四千多自费，就是靠这份附加医疗险报了三千多，大大减轻了当月的家庭开支压力。

给家里50岁以上的父母选附加医疗险，一定要先看父母的健康状况，要是父母身体还算健康，能通过核保，优先选保证续保多年的版本，不用每年都核保，保费虽然比一年期的贵一点，但不会因为父母当年理赔过就不让接着买。要是父母已经有一些慢性病，没法通过长期医疗险的核保，就选健康告知宽松、只要求排除既往症的一年期附加医疗险，能赔新发生的医疗费用就可以，不用强求太高的年度限额，够覆盖常见住院的自费部分就好。楼下王阿姨之前查出来有甲状腺结节，没法买核保严格的长期附加医疗，就选了一份告知宽松的，去年冠心病住院，社保报完剩下的八千多自费，顺利报了六千多，帮子女省了不少钱。

本身已经有了基础重疾险和百万医疗险，预算还比较充足的家庭，可以再补充一份附加小额医疗险，用来覆盖百万医疗险的免赔额部分。现在大多数百万医疗险都有一万元的免赔额，就是说一万以内的自费部分得自己出，配上一份免赔额低的附加小额医疗，一万以内的部分也能按比例报销，相当于把就医的缺口补上了。去年我同事小吴做脂肪瘤切除手术，总共花了一万二，社保报了四千，百万医疗险因为有一万免赔额，一分都没报，幸好他之前配了一份小额附加医疗，报了剩下五千多的八成，自己只花了不到一千。

要是本身预算特别紧张，只能先给核心成员配置，优先给家庭经济支柱配上够用的附加医疗险，再考虑老人和孩子。家庭经济支柱是全家收入的来源，一旦生病就医，要是自费部分太多，很容易影响整个家庭的生活节奏，先把核心的保障配齐，等之后收入增加了，再给其他家人补充就行，不用硬撑着一口气买全所有，选符合当下预算和需求的就可以。

理赔流程及材料提示

第一步直接打保险公司官方客服电话报案，说清楚自己就医的时间、原因、就诊医院，别拖着，超过申请期限会添麻烦，一般要求出院后几十天内报案，记好这个时间点就行。

我身边有个真实案例，同事小周踢球崴了脚，韧带撕裂住院做了小手术，他当时光顾着养伤，忘了报案，等到出院整理票据才想起来，已经超过了合同约定的报案期限，最后虽然还是报了，但折腾了快两个月才拿到理赔款，来回补了三次材料，浪费了好多时间，你可别学他。

整理材料的时候，记得把所有原始票据收齐，住院收费票、门诊收费票、费用明细清单，一个都不能落，要是原始票据被社保收走了，就找社保开分割单，把这个分割单一起交上去就行，别自己留复印件直接交，大部分公司只认原始凭证或者加盖公章的分割单，复印件没用。

除了花钱的票据，身份和诊断材料也要备齐，本人的身份证复印件，要是给孩子办，就带上孩子和投保人的身份证，医院开的诊断证明、出院小结、检查报告，这些都得加盖医院的公章，没有公章的材料保险公司不认，之前还有个朋友小王，自己打印了出院小结就交上去，结果被打回来补盖公章，又多跑了一趟医院。

材料提交之后，就耐心等保险公司审核，要是需要补充材料，会及时通知你，你按要求补就行，审核通过后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，你只需要查看到账情况就可以，要是审核没通过，也会给你书面说明原因，你对照原因看是缺材料还是不符合理赔约定就行。另外要提醒你，不管什么材料，自己提前复印一份留底，万一原件丢了，你手里还有备份能应急，别嫌麻烦，多留一手总没错。

结语

看到这儿，你应该明白啦，附加医疗保险并没有固定的多少钱报销一次的说法，它本身是跟主险绑定搭配的附加险，保费和报销额度都得看具体的保险合同约定。你只要结合自己的年龄、身体状况和预算选就好：预算宽松就选免赔额低、报销范围宽的，预算有限选高免赔的基础款也够用，记得一定要收好所有就医票据，需要报销的时候按要求提交材料，就能顺利拿到赔付啦。

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