大学生医保包括意外险吗多少钱

引言

嗨，正在刷手机准备了解大学生医保的小伙伴看过来！你是不是摸着脑袋想问，咱们大学生交的医保，到底包不包含意外险？一年又要花多少钱呀？别瞎猜也别乱搜了，今天咱们就把这些问题说清楚，给你讲明白~

医保能赔多少意外伤害？

我先给你说个咱们身边的真事儿，去年秋天，小张在学校打半场篮球抢篮板落地的时候，踩在别人脚上崴了脚，去医院拍片子发现踝关节骨折，得打钢钉固定，前前后后一共花了差不多一万两千块，其中三千多块都是社保目录外的耗材和自费检查项目。

大学生医保本身不包含专门的意外险保障，但是因为意外导致的门诊、住院医疗费用，符合医保报销要求的部分，它是能按比例报销的。就拿小张这个案例来说，符合社保目录内的八千多块费用，按大学当地的大学生医保住院报销比例，去掉起付线之后报了大概六千块，最后自己还是掏了五千多，其中就包括那三千多完全不能报的自费项目。

报销比例不同学校所在地不一样，一般意外门诊的报销起付线比较低，报销比例大概在五成到七成之间，意外住院的报销比例会更高一点，大概七成到八成，但不管比例多高，社保目录外的费用都不报，哪怕你是纯意外导致的治疗也一样。

很多同学以为自己摔了碰了花的钱都能走医保报完，其实根本不是这么回事。就像小张这次受伤，要是他想早点恢复，选了进口的可吸收钢钉，自费部分就得快五千块，这部分一分都报不了，都得自己掏腰包。

给你个直接的建议：如果是日常校园里的小磕小碰，比如擦伤扭伤缝个针，花个几百上千块，大学生医保报完之后自己掏不了多少，压力不大。但如果是像骨折、意外摔倒导致的严重损伤，需要用到进口器材或者特殊治疗，那医保报完之后剩下的自费部分，对咱们没收入的大学生来说还是挺有压力的，得额外补点其他保障来兜住这部分缺口。

自费项目到底谁来买单？

我给你说个我身边同学的真事儿，小林是我们学校田径队的，去年训练的时候崴了脚，崴得挺严重，韧带撕裂需要做手术。医生说要用到进口的缝合耗材，进口的这个耗材效果好，恢复快，留疤也淡，但是它不在大学生医保的社保目录范围内，得自己掏钱，这部分耗材费差不多四千多。

最后结算的时候，小林总共花了八千多块钱的医疗费，大学生医保只报销了目录内三千多块，剩下四千多的进口耗材费还有一些目录外的检查费，全都得自己掏腰包。小林那时候就是只买了大学生医保，没别的额外保障，这四千多对一个靠每月生活费过日子的学生来说，其实挺心疼的，相当于他小半个学期的生活费都搭进去了。

大学生医保本身是不包含单独的意外险责任的，它的报销范围只覆盖社保目录内的医疗费用，不管是意外受伤还是生病住院，目录外的自费药、自费项目、进口耗材这些，它都报不了。遇上意外受伤这种情况，很多时候为了好得快、留疤小，都会用到一些不在目录里的材料，这部分钱就得自己出。

要是你已经买了大学生医保，想把自费项目这部分缺口补上，其实花不了多少钱。学生党没收入，不用买太贵的，选专门的意外保障就够，一年也就几十块钱，就能覆盖社保外的自费医疗费用，额度够日常用了，平时打球崴脚、摔骨折、路上磕着碰着这些常见意外都能报。

要是你本身平时不爱出门，也很少参加剧烈运动，每月生活费又比较紧张，那可以选基础版的，额度不用太高，一年二三十块钱，就够覆盖小意外的自费部分了；要是你经常参加打球、跑步、骑行这类户外运动，生活费也比较宽松，可以选额度高一点的，一年也就七八十块钱，碰上需要用进口耗材的情况也能报，不用自己承担大笔开支，对学生来说完全没压力。

图片来源：unsplash

意外保障该怎么配置？

大学生群体大多平时爱动，打球、骑行、出游都是日常活动，磕磕碰碰的概率不低，结合咱们已经有大学生医保的基础，配置不用太复杂，先把日常常见的意外风险兜住就行。

我给你举个真实的例子，同校的小周平时爱骑共享单车上下课，上个月路口避电动车摔了，锁骨骨折需要做手术，总医药费花了快一万八，大学生医保报销了不到八千，剩下的八千多都是自费项目，其中还有五千多的固定耗材费用。小周入学的时候跟着同班同学一起买了一份几十块的普通意外医疗补充，最后这八千多报了七千多，自己只掏了几百块，刚好把医保没覆盖的缺口填上了。从这个案例就能看出来，大学生配置意外保障，核心就是补大学生医保的缺口，不用追求高得离谱的身故伤残额度，重点把意外医疗的保障做扎实。

如果你是日常只在校园活动，很少出校，也很少参与骑行、爬山这类运动，选基础款就够。意外医疗额度选个两三万，社保外费用能覆盖的就行，身故伤残额度选十万到二十万就够，这种一年下来保费也就三四十块，完全没负担，就能覆盖日常崴脚、擦伤、打球骨折这类小意外的自费部分。

如果你平时爱出去逛，经常骑车跨省出游，或者经常参加户外徒步、球类校队训练这类运动，可以把意外医疗额度提到五万到八万，社保外费用的报销额度也适当拉高，身故伤残额度选三十万就行，这种一年保费也就七八十块，对于学生党来说也不会有太大压力。

如果你的生活费本身比较紧张，每个月除了吃饭买书剩不下多少钱，别硬着头皮买贵的长期返还型产品，就选一年期的消费型意外保障就可以，一年一买，几十块钱就能解决问题，不占用你太多生活费，也能拿到足够的基础保障。如果你的生活费比较宽裕，还想给自身保障再加一层，可以在意外保障的基础上，再根据自己的出行情况加一点特定交通意外的额外保障，一年也才多花十几二十块，适合经常坐高铁、大巴出省回家或者出游的同学，总的来说，大学生买意外保障，记住一句话：先补缺口再提额度，不花冤枉钱，适合自己的就是好的。

不同收入怎么挑选方案？

咱们大学生还没毕业赚钱，所有开销基本靠家里给的生活费，挑方案的时候得跟着自己每个月能挤出来的闲钱来，绝对不能硬凑保费影响正常吃饭生活。

如果你每个月生活费只有一千出头，本身能支配的余钱不多，那就选最基础的搭配就行。先把学校统一办的大学生医保交了，这个保费每年只需要两三百块，本身已经能报销一部分意外导致的门诊和住院费用，不用你自己挑，开学跟着学校统一办理就行，缴费直接走统一渠道，非常省心。在此基础上，你再加一份一年期的普通意外保障，这类产品一年保费也就几十块，就能覆盖大学生医保报完剩下的部分社保外费用，一年一杯奶茶钱就能搞定，完全不会给你添负担。像之前有个读专科的小吴，每个月生活费一千一，就是选的这个搭配，他骑车摔了擦伤缝针，花了一千二百多，大学生医保报了六百多，剩下的三百多自费药和敷料钱，意外保障全报了，自己只花了不到一百块，几十块的保费换来了实打实的兜底，性价比很高。

如果你每个月生活费在一千五到两千之间，手头每个月能攒出个百八十块，那可以在基础搭配上再提一提保障额度。大学生医保保留不变，把意外保障的额度往上调一些，再加一份小额的医疗保障，整体算下来一年保费也就两三百块，平均下来每个月二十多块，也就是少喝两杯奶茶的钱。这种搭配能应对稍微严重一点的意外情况，比如需要打进口破伤风、用进口钢钉固定骨折这类花费，大学生医保报完之后，剩下的大部分费用都能覆盖，不用你伸手跟家里要额外的应急钱。之前有个读本科的小郑，每个月生活费一千八，就是选的这个配置，他打球崴脚骨折住院，总共花了八千多，大学生医保报了四千五，剩下的两千多自费项目，加上门诊复查的费用，都靠额外配置的意外和小额医疗报了，自己只出了八百多，完全在他能承受的范围里。

如果你每个月生活费在两千以上，或者自己平时做兼职有额外收入，手头可支配的余钱比较多，那可以在前面的搭配基础上，再补充合适的意外身故伤残责任，不用选太高额度，符合学生身份就可以。这样一来不管是日常的小磕小碰，还是稍微严重一些的意外情况，保障都能兜住，整体一年保费也就几百块，不会占用你太多生活费。比如之前有个做新媒体兼职的研究生小冯，每个月除了家里给的两千五生活费，兼职还能赚一千多，他就选了这个搭配，去年他骑车出行被撞小腿骨折，总共花了三万多，大学生医保报了一万三，剩下的一万两千多自费的手术耗材和康复费用，都通过配置的保障报销了，额外的伤残责任也给了一笔补偿，刚好覆盖了他养病期间耽误兼职损失的收入，对他来说这个配置就刚好贴合需求。

不管你手头钱多钱少，都要记住一个原则：先办大学生医保，这是最基础的保障，不管你收入多少都不能省，它本身已经包含一定的意外医疗责任，能帮你报掉基础的意外治疗费用。然后再根据你能拿出来的闲钱加额外的意外保障，千万不要为了买高额度的保障省饭钱，也不要盲目买长期返还型的产品，对还没稳定收入的大学生来说，一年一买的消费型保障就足够用，按需选额度就好。

结语

总结一下哈，咱们国内大学生医保本身不包含专门的意外险，只能按比例报销意外导致的社保范围内医疗费用，一年保费只要两三百块，属于必入的基础保障。要是你平常爱打球、爱出门游玩，生活费每个月紧张的话，花几十块补充一份一年期的意外医疗险就够用；生活费比较宽裕，除了意外医疗险，还能再补充一份小额意外身故伤残保障，把意外导致的自费缺口补上。就像咱们前面说的小张和小林，有了额外的意外保障，就不用自己掏腰包承担几万的自费费用，能给家里省不少心。

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