大学生意外险包括哪些范围内的

引言

嘿，刚上大学想给自己添份保障的同学看过来！你是不是也在纳闷，咱们大学生常说的意外险，到底能保哪些情况？今天咱就把这个问题掰扯明白，给你讲得明明白白。

一. 看病报销额度有哪些

首先，先给你说清楚，咱们大学生买的意外险，绝大多数都覆盖日常意外伤害导致的门诊和住院看病花销，额度分两种，一种是单次门诊额度，一种是全年累计报销额度，不同产品的额度设置不一样，得看具体条款哈。

我给你举个真实的例子，去年秋天我同校的师弟小杨，周末约室友去操场打羽毛球，救球的时候没站稳崴了脚，脚踝肿得跟发面馒头似的，去校医院处理之后，医生说恢复不好要去市区的公立医院拍片子做理疗。前前后后挂号、拍片子、开药、做理疗一共花了快八百块，他买的意外险单次门诊报销额度是五百，免赔额五十，最后报了四百多，自己只掏了不到三百，对于每个月生活费只有一千五的他来说，一下子减轻了不少负担。

如果你平时经常参加户外运动，比如骑车逛校园、周末爬近郊的山，或者是经常参加院系的球类比赛，建议你挑门诊累计额度高一点的，比如累计额度两三千以上的，毕竟万一连续磕碰受伤，也能都覆盖到。比如我们院一个校队的女篮队员，半个学期内先是抢篮板擦伤胳膊缝了两针，后来又崴了脚做理疗，两次加起来花了一千二，她买的意外险门诊累计额度是两千，最后两次都按比例报了销，自己没花多少钱。

要是你平时很少出门运动，大多时间都在图书馆、教室待着，意外风险没那么高，可以选额度稍低一点的，价格也会便宜一些，够用就行不浪费生活费。另外要注意，绝大多数大学生意外险都只报销公立医院的医疗费用，私立医院或者美容院之类的非医疗项目是不报的，别记错了。

还有一个点要提醒你，住院的报销额度一般比门诊高不少，要是不小心摔成骨折需要住院手术，大多产品的住院报销额度都能覆盖常规的住院花销。比如之前有个同学从宿舍梯子上踩空摔下来，尾骨骨折住院一周，花了四千多，他买的意外险住院报销额度是一万，去掉免赔额之后按比例报了三千多，家里本来还担心要花不少钱，这下压力小了很多。如果你是住上下铺，或者经常骑自行车上下课，买的时候可以多留意一下住院额度的设置，不用追求特别高，够覆盖常规住院花销就可以。

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二. 重大损伤赔偿咋计算

一般来说，大学生意外险针对重大损伤，是按照伤残等级对应的比例乘以约定的保额来计算赔偿金额的，不需要你自己反复掰扯算，跟着条款约定走就行。

我们拿具体案例说，同校新闻学院的小刘，大一下学期参加校运会的百米接力项目，冲线的时候被跑道边的固定障碍物绊倒，整个人摔出去导致一侧手臂桡神经严重受损，后期治疗结束之后，落下了部分肢体活动障碍，去指定机构做伤残鉴定，结果被评定为七级伤残。他买的大学生意外险保额是二十万，对应的七级伤残赔付比例就是保额的百分之四十，算下来就是八万元赔偿款，这笔钱直接打到小刘预留的银行卡里，不用抵扣之前的治疗报销，就是专门给到他用于后续康复、弥补生活不便的。

这里要给大家划重点，不是只有完全残疾才能拿到赔偿，只要你是符合条款约定的意外导致的伤残，哪怕是影响很小的伤残等级，也能拿到对应比例的赔偿。比如另一位土木工程专业的小陈，户外测绘的时候不小心从缓坡滑下来，摔成十级伤残，保额十万的话，对应赔付比例是百分之十，就能拿到一万元赔偿，一分都不会少算。

这里要提醒大家，拿到伤残鉴定结果之后，要第一时间把鉴定报告、意外发生的相关证明交给保险公司，不要拖着不提交。很多同学觉得治疗结束就没事了，忘了申请伤残赔偿，白白错过了申请时效，拿不到该得的钱。另外，伤残鉴定必须去保险公司认可的有资质的机构做，自己随便找机构做的鉴定，可能没办法作为计算赔偿的依据，白花钱还耽误事。

如果你的日常活动经常涉及高风险项目，比如经常跟着社团出去攀岩、骑行越野，那建议你选保额稍高一点的方案。如果只是日常在校园上课、偶尔出门逛街，选常规保额就可以，不用多花多余的钱。不同保额对应的保费差别不大，根据自己日常活动的风险情况选就合适。

三. 挑选计划重点看什么

先看医院范围，别踩了隐形坑。大部分大学生意外险都要求去二级及以上公立医院就诊，有些计划会把部分三甲特需部、私立医院排除在外，还有的限制只能在学校当地的指定医院就诊。之前有个学长周末出门聚会，不小心摔骨折了，就近找了家口碑不错的私立骨科医院做手术，治好了才想起找保险公司理赔，翻回条款一看，自己买的计划只报二级公立医院的费用，私立完全不在范围内，最后只能自己掏了大几千的医疗费，白白浪费了意外险的保障。买之前一定要把医院范围那条摸清楚，如果平时习惯去学校周边的私立诊所看病，或者常去特需部找专家问诊，可以挑覆盖部分合规私立医院的计划。

再看过免赔额的设置。免赔额就是需要你自己掏钱、保险公司不报销的部分。很多大学生意外险的门诊报销都设置了几十到一百块的免赔额，也有少数计划免赔额为0。举个例子，你打球崴脚去门诊拍片子花了200块，如果免赔额是100块，报销的时候只会给你报剩下100块里按比例算的部分；如果免赔额是0，那就从第一块钱开始给你按比例报。如果你只是想保平时小磕小碰的门诊费用，预算够的话可以选免赔额低的，平时看个几十百八块的门诊也能报销，实用性会强很多。

然后看报销比例，这个直接关系到你能拿到多少钱。同类型的意外险，不同计划的报销比例差不少，一般社保范围内用药的报销比例从百分之六十到百分之九十不等，如果是经过社保报销之后再走意外险理赔，比例一般会比没经过社保的高十个百分点左右。如果学校已经给你统一买了社保，优先挑经过社保报销后比例更高的计划，能帮你多报不少钱。还要注意看有没有区分社保内和社保外用药，有些计划只报社保范围内的，要是你需要用进口药或者自费的治疗项目，就报不了，如果你平时运动多，担心受重伤需要用自费药，可以选能报社保外用药的计划。

还要看有没有覆盖常见的大学生日常风险场景。很多大学生喜欢课余出去兼职，或者假期打短工，有些普通意外险会把职业相关的意外排除在外，如果兼职的时候不小心被机器划到手、送外卖摔了跤，不少计划不给赔。之前有个女生出去做奶茶店兼职，收拾台面的时候被碎玻璃杯割伤了手，缝针花了一千多，找自己买的意外险理赔，才发现条款里写了兼职务工的意外不赔，最后只能自己承担费用。如果你平时要做兼职，一定要挑不排除兼职意外的计划。另外喜欢玩攀岩、潜水、滑板这类小众运动的同学，也要看看条款里有没有把这些项目排除，不少基础意外险会把高风险运动列在免责里，真出了事拿不到赔偿。

最后看价格和你的预算匹配。大学生还没有稳定收入，不用追求贵的计划，一般来说，保一年的大学生意外险只需要几十到一百多块，能覆盖你日常的意外需求。如果你平时待在学校多，很少出去兼职也不玩高风险运动，选几十块的基础款就够用；如果你有兼职需求，或者经常出去玩运动量大，多花几十块买保障更全的就可以，不用乱花冤枉钱买超出需求的贵价计划。

结语

说到这你肯定清楚啦，大学生意外险一般覆盖日常意外门诊治疗、意外导致的严重损伤赔付这些内容，不同经济情况的同学都能选，预算有限就挑基础款，价格很亲民，想多一层保障就选保额稍高的搭配；买的时候一定记着核对清楚医院范围、免赔条款，看好条款再下手，别等出事才发现踩坑，选对适合自己的意外险，就能在万一遇上意外的时候帮你分担开销，给日常校园生活添份踏实保障。

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