大学生要交意外险吗怎么说

引言

刚进大学的朋友是不是都刷到过意外险的推送？还在挠头想，咱们平平安安的大学生，到底要不要交意外险？今天咱们就把这个问题聊明白。

一 大学生真的没必要买吗

我直接说观点：非常有必要备一份，别抱着“我运气好不会出事”的心态裸奔。大学生日常活动多，不管是在校上课、出门聚餐，还是假期做兼职、约着出游，意外风险从来不会挑年纪，哪能一直抱着侥幸心理呢。

我身边就有现成的例子，去年我同校的师姐小棠，大四找工作的时候跑面试，赶地铁下楼梯的时候踩空摔了下去，尾骨骨裂，得在家卧床静养半个多月，去医院做检查、拿药、做康复，前前后后花了快四千块。她那时候没买意外险，家里给的生活费每个月固定几千块，一下子掏出去小半个月生活费不说，原本约好的二面也只能推掉，错过了心仪的岗位，钱和机会都打了水漂。

同专业另一个男生阿泽，跟她情况差不多，阿泽平时爱骑车上下课，去年冬天路面滑，拐弯的时候被电动车蹭了一下，连人带车摔出去，胳膊擦了好大一块伤口，还缝了五针，拍片子打破伤风加缝针，花了一千二百多。他开学的时候随手买了一份一年期的意外险，也就花了几十块，最后自费只出了一百多块，剩下的都报销了，对于没收入的大学生来说，这省下来的一千块，够交两个月伙食费了。

很多同学会说，我们不是有大学生医保吗？还要意外险干嘛？其实大学生医保的报销有额度限制，而且一般只报校内医院或者指定定点医院的部分支出，要是你是在校外出事，比如周末出去玩受伤，或者做兼职的时候出意外，医保报销的比例很低，剩下的自费部分还是得自己掏，意外险刚好能补上这个缺口。

还有不少同学会去做校外兼职，发传单、做家教、送外卖，哪怕是在奶茶店站班，都有可能遇到磕碰摔倒，要是送外卖路上被车蹭了，或者搬货闪了腰，有意外险能报医疗费用，没这份保障的话，兼职赚的那点钱，可能不够付医药费。对于没独立收入的大学生来说，几十块的投入，能帮你挡住意外带来的大额支出，怎么算都不亏，别等出事了才想起没买保障，到时候再后悔就晚了。

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二 几十块钱保哪几个事

咱们先算一笔账，大学生的生活费大多每个月一两千，挤出来几十块买意外险，也就是少喝两三杯奶茶、少买一份凑单的零食，完全不影响日常开销，却能换来一整年的保障，对咱们没收入的学生党来说，门槛很低，压力很小。

核心保障里最常用到的就是意外医疗责任，平时咱们大学生日常跑跳多，约着打球、夜跑、赶课挤楼梯，磕着碰着都是常有的事，小到擦破皮缝针打破伤风，大到扭伤骨折做固定，只要是意外导致的合理医疗费用，符合条款要求就能报销。就拿我同校的老乡阿泽来说，去年秋天他跟院队打友谊赛，抢篮板落地时踩在了对方球员的脚上，直接崴成了撕脱性骨折，打石膏、做理疗、定期复查，前前后后花了四千多，因为他走医保报销之后，剩下的一千八百多自费部分刚好在意外险的意外医疗额度里，最后全额报了下来，相当于自己只花了几十块的保费，没动他攒了俩月想买新耳机的存款。

除了意外医疗，还有意外身故和伤残责任，虽然咱们都不愿意碰上这类情况，但这份保障确实能帮家里减少负担。如果因为意外导致了不同等级的伤残，会按照对应的比例给赔付金，要是伤情严重需要长期康复治疗，这笔钱就能用来贴补康复费用和生活费，不会让家里因为一场意外额外添上过重的经济压力。

不少意外险还会附加一些实用的小责任，比如常见的意外住院津贴，要是因为意外摔伤需要住院，每天会给几十块的津贴，用来买饭、买日用品都够，多多少少能减轻一点住院期间的额外开销。还有些会包含交通工具意外的额外责任，咱们大学生常坐高铁、大巴回家或者出游，碰上相关意外还能多一份赔付，刚好贴合咱们的出行需求。

不是说贵的才好，对咱们大学生来说，几十块的这个价位，能把刚才说的这几项核心责任覆盖住就够用，不用贪多买那些捆绑了一堆没用责任的贵价产品，把钱花在刀刃上，先把基础保障兜住就足够。

三 自己投保要注意啥

首先一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理瞒情况。咱们大学生不少人之前体检查出过小毛病，比如先天性的小囊肿、过敏性哮喘之类的，有人觉得这点小事不说也没关系，反正保险公司查不到。之前有个同校的女生，高中查出来过慢性阑尾炎，投保的时候忘了填，后来她骑车去上课被电动车蹭倒，阑尾炎发作一起做了手术，申请理赔的时候，保险公司查到之前的体检记录，直接拒了意外部分的理赔不说，连保费都只退了一部分，她后悔好久，本来就是填一句的事，结果出了问题没处说理。所以健康告知问到啥就答啥，没问到的不用主动说，但是问到的千万不能瞒。

第二，一定要看清楚意外医疗的报销范围和免赔额。不同产品的报销要求不一样，有的只报社保范围内的用药，有的可以报社保外的自费药。咱们平时碰上个意外，说不定医生会开效果好点的自费药，要是只报社保内，这部分钱还得自己出。免赔额也要看，有的免赔额是零，花一块钱也能按比例报，有的免赔额是一百或者两百，低于这个数报不了。比如之前我同学打球摔破了胳膊，缝针花了八百多，他买的那份免赔额两百，最后只报了六百多对应的比例，换作零免赔的就能多报两百，虽然钱不多，但能省一点是一点呀。

第三，留意生效时间和免责条款里的出行、活动限制。不少人买完当天就出门参加户外活动，结果刚买的意外险要第二天才生效，真出了事根本赔不了。还有就是你要是平时喜欢跟朋友去玩点轮滑、溯溪之类的项目，一定要看清楚条款里有没有把这些项目列入免责。我们社团去年组织去郊外溯溪，有个学弟提前买意外险的时候没看，结果里面说非竞技的溯溪可以保，他那场是社团小型比赛，属于免责范围，后来脚扭了花了一千多，一分都没报成。所以买之前先瞅一眼，自己常玩的项目在不在保障里，出行时间跟生效时间对不对得上。

第四，确认一下投保人和受益人的填写有没有问题。很多大学生自己投保，投保人填自己就可以，受益人如果没填的话，默认是法定继承人，你要是有指定的想法，比如想留给爸妈，一定要提前填好信息，别后续麻烦。还有一点，要注意投保年龄的限制，咱们大学生大多在投保年龄范围内，但是有的产品对全日制在校生有额外要求，如果你是兼职或者已经工作的在读学生，要看清楚符不符合购买条件，别买错了。

第五，买完之后一定要把保单信息存好，别随手删了链接。不少人线上买完，买完就把推送删了，真出了事找不到保单，还得翻半天购买记录，耽误理赔时间。你可以把保单号、保险公司的客服电话存在手机备忘录里，或者截个图存到云盘里，真要用到的时候一找就能找到，省得干着急。

四 这几种情况都不赔

首先第一个常见的不赔情形，就是故意行为导致的意外。比如之前有个同学，为了骗取保费故意在楼梯上滚落受伤，这种情况不管伤情多重，保险公司都会拒赔。还有自己刻意斗殴造成的伤害，也在免责列表里，不要存侥幸心理，故意制造的意外，保险公司核查都能查到，最后只会赔了夫人又折兵，不仅拿不到赔付，还留下了不良记录，影响以后买其他保险。

其次就是酒后行为导致的意外不赔。之前说的小张的例子，大家可以再记一下，小张周末跟同班同学出去聚餐，喝了不少酒，回学校的时候踩空台阶摔了，缝了十好几针，花了小两千，他想起自己买了意外险，就提交了理赔申请，结果保险公司翻条款一看，免责条款里明确标注了，饮酒导致的意外不予赔付，最后所有费用都得自己掏。不止是喝酒后摔倒，酒后骑车发生的意外，同样在不赔的范围里，这点一定要记死。

第三类不赔的，是不符合职业或者活动要求的意外。很多大学生没事会去尝试一些极限项目，或者找兼职做高风险的工作，比如有同学放假去做户外攀爬的兼职教练，攀岩的时候不小心脱手摔伤，这时候你的普通意外险根本不会赔，因为普通意外险一般把这类高风险运动和高风险职业列入免责了。你买的时候没仔细看，出事了才想起找保险公司，只能是白跑一趟。要是你本身就经常玩这类项目，或者要做这类兼职，得专门买对应承保范围的保险才行，不能随便拿普通意外险凑数。

第四种不赔，是隐瞒健康状况或者既往症导致的意外。之前有个学长，本身有先天性的心脏问题，投保的时候怕不能通过核保，就没填这个病史，后来他跑步的时候突发心脏问题摔倒受伤，治疗花了不少钱，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的体检记录，证实他投保前就有这个病，直接拒赔了。不是说有既往症就不能买意外险，很多意外险对健康要求本来就不高，你如实说就好，刻意隐瞒，最后吃亏的肯定是你自己。

还有一种常见的不赔，就是猝死。很多同学觉得猝死也算意外，其实大部分普通意外险，都把猝死放进免责范围了。之前有个同学，连续熬了好几个大夜赶毕业论文，突发猝死，他之前买的普通意外险就不给赔，因为条款里明确写了猝死免责。如果你担心这方面的问题，买的时候要找带猝死责任的意外险，不要买了普通意外险就觉得万事大吉，出事了才发现不符合赔付要求，那可就晚了。

结语

说到这儿答案其实很清楚啦，咱们大学生日常爱动爱出门，平时打球、骑车、出行都有小意外风险，经济条件允许的话，完全可以给自己备一份。选的时候挑对核心责任，看清楚免责条款，花上几十块就能给家长和自己一份踏实，不用有什么缴费压力，对咱们来说是性价比不错的保障选择。

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