儿童意外伤害险包含哪些疾病

引言

各位宝爸宝妈有没有对着儿童保险的介绍犯过愁呀？说到儿童意外伤害险，不少人都会忍不住想问：它到底包含哪些疾病保障呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 意外险到底保不治病？

我直接给大家说结论：儿童意外伤害险，不保障普通疾病，只赔由意外导致的相关身体损伤治疗费用。

很多家长带娃出门玩，娃突然着凉发烧，想起自己买了儿童意外险，就想着申请理赔，这其实是搞错了保障范围。意外险的核心是保「外来、突发、非本意」的意外事件，而着凉发烧这种属于自身身体内部出现的问题，根本不属于意外范畴，意外险肯定不会赔。

再举个生活里常见的例子：邻居家4岁的朵朵，本身就有过敏性鼻炎，最近因为柳絮飘进鼻子诱发鼻炎发作，去医院拿药花了几百块。这个情况也不能用意外险赔，因为过敏鼻炎本身就是朵朵自带的基础问题，柳絮只是诱因，根源不是外来意外造成的新损伤，所以不符合意外险赔付条件。

但是有一种特殊情况，意外险是会赔治疗相关费用的，就是意外导致身体受伤，后续治疗过程中涉及到的疾病治疗。比如6岁的浩浩在小区滑滑梯摔下来，胳膊擦破了一大块皮，因为处理不及时，伤口引发了丹毒，需要住院输液消炎治疗。这种情况就可以赔，因为丹毒的发作根源是意外摔伤导致的伤口感染，整个问题的起点是意外，所以治疗丹毒的相关费用，意外险会按照合同约定进行赔付。

给大家一个好操作的判断办法：你就捋清楚因果关系——如果病是意外直接碰出来、摔出来弄出来的，那意外险管；如果病本身就是孩子自己体内长出来的，跟摔了碰了烫了这些意外没关系，那意外险不管。如果你家娃已经配置了意外险，还想给娃做疾病方面的保障，一定要单独搭配儿童医疗险和重疾险，不要指望意外险帮你兜住疾病的风险，这样搭配才能把保障做全。

二. 意外引发的感染能赔？

大部分符合条件的情况都能赔，核心判断标准很简单：感染的直接诱因是合同约定的意外事件，就能申请理赔。

我给你说个真实发生的小事，邻居家6岁的小朋友乐乐，去年在小区滑滑梯玩的时候，不小心从半米高的滑梯口摔下来，胳膊肘蹭破了一大块皮。当时家长只是用碘伏在家消了毒，没去医院处理，也没当回事。结果过了两天，乐乐胳膊肘的伤口又红又肿，还发起了低烧，去医院检查才知道是伤口处理不当引发了葡萄球菌感染，前前后后换药、吃药、做理疗，花了快两千块。

乐乐家长之前给孩子买了儿童意外伤害险，抱着试试的心态提交了理赔申请，最后成功拿到了理赔款，扣除一百块的免赔额之后，报销了八成左右的医疗费。这就是典型的意外引发感染，可以赔付的情况，因为感染的根源就是意外摔倒擦伤，属于意外伤害险的保障范围。

但不是所有和意外沾边的感染都能赔，如果本身有慢性皮肤问题，只是不小心磕碰后诱发了原有疾病发作，这种情况就不符合理赔要求。比如小朋友本身有湿疹，不小心磕破皮肤后湿疹加重，这种情况的治疗费用，意外险不会赔付，因为核心问题是本身已有的皮肤问题，不是意外直接导致的新感染。

给大家两个可操作的建议：第一，孩子发生意外擦伤、刺伤之后，一定要第一时间去正规医院处理，保留好所有的病历、缴费单据，申请理赔的时候这些都是关键凭证；第二，如果真的发生意外引发感染的情况，提交理赔申请的时候，记得让医生在病历上写清楚，感染是由哪次意外受伤导致的，方便保险公司核心理赔。

三. 孩子身体差怎么配单？

如果孩子本身先天就有点小毛病，或者经常感冒发烧住过院，别直接蒙着眼睛下单，先翻出这份儿童意外伤害险的健康告知仔细看。不同产品对健康条件的要求不一样，有的只问近两年有没有住过院，有的不问小毛病，只要不是严重的先天性疾病都能买，你得找和孩子身体情况匹配的。

我认识一位妈妈，她家孩子两岁的时候因为肺炎住过一周院，之后她买意外险的时候没当回事，觉得只是小感冒引起的肺炎，没必要填进去，结果后来孩子跑着玩摔骨折去做手术，申请理赔的时候保险公司查到之前的住院记录，说她没如实告知，最后虽然赔了一部分，但也扯了好几个月的皮，闹得特别烦心，你可别犯这种错，只要健康告知上提了的问题，有过相关记录就老实写清楚，别存侥幸心理。

如果孩子有比较常见的慢性病，比如过敏性哮喘、轻微先天性心脏病术后恢复良好这种，也不用慌，可以多找几款产品对比，不少产品对这种控制得好的慢性病是可以正常投保的，不用直接放弃购买。别只看一款产品就直接买，多对比两三个，总有符合孩子情况的选择。

孩子身体差，除了儿童意外伤害险本身，你还可以搭配一份小额医疗险，意外险管意外导致的医疗费用，小额医疗险管孩子平常生病住院的花费，两者搭配起来，不管是意外受伤还是平常生病，大部分门诊住院花费都能覆盖，对经常跑医院的孩子来说特别实用，而且小额医疗险价格也不贵，一年也就一两百块，大部分家庭都能承担。

如果你的预算比较有限，先把儿童意外伤害险的意外医疗额度买够，再考虑搭配其他，不用追求过高的身故伤残保额，先把眼前常用的医疗保障做足，等之后预算充足，孩子身体条件变化，再调整保障就可以。如果预算足够，可以把意外医疗的额度买到三万到五万，再加上合适的小额医疗险，基本能覆盖孩子日常遇到的意外和生病的花费了。

图片来源：unsplash

四. 几百块能买好保障吗？

当然能选到不错的儿童意外伤害险，不用花大几千，几百块就能覆盖日常带娃遇到的大部分意外风险。

去年邻居家张姐就给她家刚上幼儿园的娃买了一份，一年交两百六十多块钱，意外身故伤残有四十万额度，意外医疗有三万额度，还包含了意外门诊和意外住院报销，平时娃跑闹摔碰这些小意外都能覆盖。

张姐家娃上个月在小区玩滑滑梯，没站稳摔下来磕破了额头，去医院缝了四针，挂号、清创、缝针一共花了一千八百多，除去社保报销的部分，剩下七百多走意外险报销，三天就到账了，算下来一年的保费才不到三百，这次报销就把保费赚回来了，张姐说这笔钱花得特别值。

如果是预算有限的普通家庭，不用追求高保费的产品，每年拿出两三百块配置一份儿童意外伤害险就够了。如果你家娃刚满三岁，刚进幼儿园容易和小朋友追跑打闹，经常出现小磕小碰，选这个价位的刚好，不用额外加预算，就能覆盖日常意外医疗的开销。要是你家经济条件稍微宽松一点，也可以多拿出一百多，把意外医疗额度提到五万，还能加上意外住院津贴，万一孩子需要住院修养，每天还能领一笔补贴贴补伙食费，总保费也才四百出头，依然在几百块的范围内，压力也不大。

买的时候要注意两个点，第一选意外医疗能覆盖社保外用药的，孩子摔碰可能用到进口缝合钉、进口止血材料，这类社保不报，有了这个责任就能报。第二选免赔额低甚至0免赔的，报销比例越高越好，这样花的钱能报回来的更多，像张姐买的那份就是0免赔，社保报完剩下的部分报90%，自己几乎没花钱。

如果孩子本身有过敏性鼻炎这类小毛病，也不影响买这类百元级的儿童意外伤害险，大多健康告知都很宽松，只要不是严重的肢体残疾这类影响日常活动的问题，都能正常买。就算之前得过小毛病住过院，如实告知之后大部分也能正常承保，不用多花额外的保费。

结语

总结一下，儿童意外伤害险本身不包含日常疾病保障，但会赔付意外事故引发的身体病症、感染类问题。给娃配保障的时候，别单独靠意外险覆盖疾病风险，如果想要给孩子配齐保障，可以搭配一份少儿医疗险，平时生病住院的费用也能有相应保障。预算有限的普通家庭，可以先买性价比不错的意外险+百万医疗险，一年总花费也就几百块，能给孩子覆盖大部分常见风险；预算宽松的话，可以再根据需求补充其他保障，给孩子更全面的守护。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。