附加医保外医疗保险买多少合适

引言

你是不是也在纠结，想买附加医保外医疗保险，却摸不准到底买多少额度才合适？是不是怕买少了不够用，买多了又白白多花钱？别着急，咱们今天就把这事说清楚。

一. 进口药太贵咋办？

我先给你说个真事儿，去年我楼下小区的张叔，查出了肺结节恶化，医生给推荐了一款进口靶向药，说对他这个分型的病症控制效果好，副作用也比国产药小很多。张叔当时去药房问了价格，一盒药就要七千多，一个月就得吃一盒，这还不算住院检查、输液辅助治疗的费用。

张叔一直缴着职工医保，出院结算的时候算下来，医保目录内的费用给报了将近七成，可这款进口靶向药不在目录里，一分都没报，前后住了三次院，光这部分自费药就花了快十万。张叔儿子刚结婚买了房，每月还得还房贷，女儿还在上大学，一下拿出十万真的挺费劲，那段时间一家子都在找亲戚借钱，张叔甚至跟儿子说要不就不吃这个药了，换便宜的试试，一家人偷偷抹了好多次眼泪。

你猜怎么着？后来整理保单的时候才发现，张叔儿子之前给两口子都买了这个附加医保外医疗险，当时就是图便宜，一年也就一百多块钱，没当回事儿。后来整理东西翻出来，赶紧给保险公司报案，最后这款不在医保目录里的进口靶向药，按照条款给报了八成，一下报了八万多，一下就把担子卸下来了。

那现在你问进口药太贵咋办？我的直接建议就是，这个险种就是专门盯着医保报不了的进口药、自费项目来的，你要是担心这个，那选这个附加险肯定有用。

那额度怎么选呢？要是你已经买了百万医疗险，只是想补充一下，那选十万到二十万额度就够，一年保费也就几十块钱，负担很小。要是你没买百万医疗险，就想靠这个补医保的缺口，那往五十万额度选也没问题，一年保费也就两三百，哪怕是普通工薪家庭也能承受，真遇上事儿，能帮你把进口药的大部分费用兜住，不用因为钱舍不得用好药。

图片来源：unsplash

二. 保额选二十万够吗？

刚工作没几年的年轻朋友，手里积蓄不多，每个月除去房租饭钱剩不下多少，要是想买这款附加险，二十万保额完全够用。你想啊，年轻人本身身体底子好，就算生病住院，常用的自费项目额度也不会太高，二十万基本能覆盖大部分情况，而且一年保费只需要几十块，压力小，不会给本来紧巴巴的生活添负担。我身边就有个刚毕业两年的小姑娘，去年摔骨折住了院，手术用了进口钢板，总共花了不到八万，社保报了四万多，剩下的三万多全走这个附加险报了，她买的就是二十万保额，完全够用来。

要是你是上有老下有小的家庭支柱，二十万保额肯定不够，得往上加。咱们普通人的家庭支柱，要是生病用到自费的靶向药、进口耗材，一场病下来自费部分几十万很常见，只买二十万，剩下的缺口还得自己掏，说不定还要动卖房子的念头，反而失去买保险的意义。建议这个群体至少买到五十万，要是预算能跟上，买到一百万更稳妥，一年保费也就多百八十块，摊到每个月才几块钱，换个踏实安心太值了。

如果是在三四线城市生活，二十万保额基本能覆盖大部分普通治疗的自费需求。三四线城市整体医疗费用比一线城市低，普通手术、常用自费药的花费一般不会超过二十万，手里预算紧的话选二十万没问题，要是有条件加额度当然更好，预算不够也不用硬撑，先有保障比没保障强。

要是你常年在一线城市生活看病，二十万保额真的不够用。一线城市的大医院里，不少新上市的自费药、进口耗材价格都不低，随便用几次可能就超过二十万了。比如之前有个住在北京的患者，用的一种自费靶向药，一个疗程就快八万，三个疗程下来光药费就二十多万，要是只买了二十万保额，超出的部分还是得自己掏，所以一线城市生活的朋友，建议最少买到五十万。

已经买了其他商业医疗险的朋友，二十万保额也够用。要是你已经有了其他覆盖自费部分的医疗险，只买这款做补充，二十万额度足够兜底小缺口，不用再多花钱买高额度，把钱用在其他保障上更划算。要是你没买过其他医疗险，只靠这款做医保外的补充，那就得按照自己的居住城市、收入情况调整额度，别图便宜只买二十万，留下保障缺口。

三. 老人投保有哪些限？

首先说年龄限制，大部分这类附加险都有明确的投保年龄上限，很多产品超过70岁就不让买了，少部分放宽到75岁，80岁以上几乎没有可投的产品。如果你家老人刚好卡在年龄线边缘，别瞎等下一批产品，碰到符合年龄要求的就抓紧看健康要求，别拖到超龄想买都买不了。

然后是健康限制，这是老人投保最容易卡关的地方。咱们国家不少老人都有常见的基础问题，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，很多产品对这些异常都有明确要求。比如张阿姨今年62岁，有三年高血压病史，平时一直吃药控制，血压稳定在140/90左右，她看了好几款产品，有的要求收缩压不能超过160，舒张压不能超过100，刚好符合要求就能买；要是收缩压超过180，大部分产品都会直接拒保。买之前一定要对照健康告知一条一条看，别隐瞒病史，不然到赔付的时候出问题，吃亏的还是自己。

接下来是保额限制，就算年龄和健康都过关，老人能买的保额也比年轻人低。不少产品给60岁以上老人的最高保额只有10万到15万，不会给太高的额度，毕竟年龄越大出险概率越高，保险公司也会控制风险。这个时候别纠结额度够不够年轻人的标准，能买到就已经不错，哪怕只有10万，也能覆盖掉大部分自费药的支出，总比没有强。

还有缴费和保障期限的限制，大部分这类附加险都是一年一买，没有保证续保，老人年纪大了，今年买了，明年要是身体出了新问题，或者产品停售了，可能就没法再续了。也有少数产品可以保证续保几年，但对老人来说，能保一年是一年，先把眼下的保障拿到手再说，别为了等长期保障错过现在能买的产品。

最后给不同情况的老人直接说方案：要是老人年龄在60岁以下，身体没啥大问题，尽量选能给到20万保额的产品，一步到位做足保障；要是年龄在60到70岁之间，有轻度基础病，就找对健康要求宽松的产品，能买多少额度就买多少，别挑三拣四；要是年龄超过70岁，能找到符合年龄要求的产品就直接买，哪怕保额只有5万，遇到需要自费的项目也能帮衬不少。就说楼下李大爷，68岁，有轻度糖尿病，血糖控制得不错，找了一款对糖尿病要求宽松的产品，买了10万保额，去年摔了做关节置换，手术用的进口耗材一共花了8万多，全走这个附加险报了，家里子女只出了几千块，要是没买这一笔，就得自己全掏，压力可不是一般大。

四. 报案索赔要注意啥？

先记住第一条：出事之后尽快报案，别拖太久。之前碰到过张阿姨，摔了之后住院动手术，出院整理票据才想起给保险公司说，结果拖了快两个月，保险公司需要核查就医信息的时候，部分原始记录已经归档调阅麻烦，折腾了快半个月才走完审核，本来一周能办下来的事，硬生生多等了好久。一般这类附加险都要求出事10天内报案，越早说，越早走流程，拿钱越快。

然后，所有单据都要留好，一张都别丢。这里说的单据不光是住院收费的发票，还包括门诊病历、住院明细、出院小结、检查报告，要是因为意外受伤，还要留好意外相关的证明材料。就说之前的老王，当时出院的时候把缴费小票扔了，只留了大发票，结果保险公司要核对具体的自费药项目，他又跑回医院病案室重新打印，来回跑了三趟才补齐材料。要是怕纸质丢，可以提前把所有材料都扫描一份存在手机里，原件用文件袋装好收好，别随便乱放。

第三点，一定要认准正规公立医院的普通部，别随便去不符合要求的医院。有个小伙子打篮球摔断了腿，家附近新开了一家私立专科医院，觉得环境好就直接住了，出院申请理赔才发现，这个医院不在保险约定的范围内，最后这笔自费医疗费用没法报，白白亏了几万块。要是真的情况紧急，先去了急诊抢救，后续一定要转到符合要求的医院继续治疗，提前跟保险公司说清楚情况，别自己随便住不对口的医院。

要是你去外地看病，一定要提前做好备案。现在不少人会去大城市找专家看病，要是没有提前做异地就医备案，不光社保报销受影响，这个附加险的理赔也可能卡壳。之前有个叔叔，老家查出来问题，直接去北京住院做手术，住了半个月才想起备案，最后不仅跑了好几趟补材料，审核时间也拉长了不少。现在不少平台都能在线做备案，出门看病之前花十分钟办好，省得后面麻烦。

最后一点，一定要如实说清楚病情，别隐瞒过往的情况。有朋友之前投保的时候没说清楚之前得过的小毛病，理赔的时候保险公司查出来就诊记录，以为是故意隐瞒，差点拒赔。其实只要是这次出险的费用和之前的毛病没关系，说清楚就行，别有侥幸心理藏着不说，如实告知反而能让理赔流程走得更顺。

五. 保费几十块值不值？

先直接说观点：几十块到几百块的保费，对大多数普通人来说，都很值。

咱们拿刚工作没两年的小周举例子，小吴刚毕业留在大城市打拼，每个月除去房租吃饭，能存下来的钱也就一千多，别说买大额度的商业险，连给自己添份像样的补充保障都犯嘀咕。后来他选了一年不到一百块的附加医保外医疗，当时还觉得白花了这点钱，不如攒着买新手机。结果入职体检查出结节手术，术后用了两种医保不报的医用耗材，一共花了八千多，最后走这个附加险全报了。算下来，一百不到的保费，兜住了八千多的开销，这笔账怎么算都划算。

如果你是刚组建小家庭的年轻人，上有老下有小，每个月要还房贷车贷，可支配的闲钱不多，每年挤个几十百来块出来，完全不会影响生活质量。哪怕只买十万保额，一年也就几十块钱，真遇上需要用到自费药耗材的情况，能帮你省出大几万的家用，不用动给孩子攒的学费，也不用动存好的装修款，对现金流紧张的家庭来说，这点投入换个踏实，太划算了。

如果你是已经配齐了基础重疾险、医疗险的朋友，再加一份这个附加险，也不会有太大保费压力。哪怕你之前买的百万医疗险有一万免赔额，这份附加险刚好能帮你覆盖医保外的免赔额部分，哪怕只是几十块的投入，也能让你的保障缺口补得更严实，不会出现明明有保险，还要自己掏几万的情况。

当然也不是说所有人都要硬挤钱买，如果你本身家庭条件很好，已经有充足的高端医疗覆盖所有自费项目，那可以不用买低额度的，也不用硬凑这份几十块的保障。但对绝大多数普通家庭来说，一年几十块，也就是两三杯奶茶钱，换一份实打实的医保外费用兜底，遇事不用到处借钱，不用为难着卖房卖车，这份安全感，真的不贵。

结语

其实算下来不难选，咱们普通人就根据自己的钱包和需求来：刚工作手头紧的，先买个10万到20万保额，一年几十块百来块，先把基础缺口补上；上有老下有小的家庭支柱，直接配到50万到100万，真碰到老王这种进口自费药的情况，也能兜住大部分开销，不会拖垮全家；年纪大健康条件一般能通过核保的，先买个能上车的额度，哪怕20万，也比没有强，总比自己硬扛强。记住选的时候不用盲目追高保额，够兜住你能承受的风险就刚刚好。

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