儿童商业医疗保险怎么报销的

引言

各位宝爸宝妈们，家里娃不小心生病住院，花了不少钱，你是不是只听过儿童商业医疗保险能报，但真到要用的时候，却不知道该从哪里下手？今天咱们就把这事儿说清楚，给你讲明白这里面的门道。

一. 医保报销前必看啥？

先确认娃有没有办理当地的基础少儿医保，这是一定要做的第一步。我身边有个朋友，刚生完娃，光顾着照顾娃和自己恢复，忘了给娃上少儿医保，孩子三个月的时候得急性支气管炎住院，花了小六千，最后买的儿童商业医疗险只能按无医保的比例报销，比有医保的情况少报了快两千，真的挺亏的。不管你打算买多贵的商业医疗险，基础医保一定要先办好，大部分儿童商业医疗险对经过医保报销后的费用，赔付比例都会比没经医保报的高十个到二十个百分点，这可不是小数目。

接下来要确认这次看病的医院是不是在保险合同约定的范围内。大部分儿童商业医疗险，只认可二级及以上的公立医院普通部，你要是跑去私立医院、特需部看病，那大部分都报不了。比如上个月有位妈妈找我咨询，说孩子湿疹严重，她听朋友推荐带娃去了一家名气挺大的私立诊所，花了三千多块，拿去报销被拒了，就是因为这个私立诊所不在保险约定的医院范围内，白跑了一趟理赔流程。所以去医院之前，先翻一下手里的保险合同，看看约定的医院范围，别花了冤枉钱报不了。

然后要确认这次治疗的费用，是不是在保险的保障责任范围内。你得看看，这次看病是门诊还是住院，你买的儿童商业医疗险，是只保住院，还是连普通门诊也保。有些便宜的产品只保住院，不保日常普通门诊，孩子发烧感冒看门诊花的钱，是报不了的。还有一些既往症，就是买保险之前就已经有的病，比如孩子买保险之前就查出了过敏性哮喘，之后因为哮喘住院，大部分产品都是不给报的。之前有位爸爸，给娃买保险的时候没如实说孩子之前就有先天性心脏病，之后孩子做手术拿去报销，最后不仅没赔成，连保费都没退，这个教训一定要记住，买保险的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒。

还要提前搞清楚，你买的这份保险的报销顺序。如果除了这份商业医疗险，你还买了其他商业医疗险，或者单位给孩子买了团体医疗险，那得先搞清楚谁先报。一般来说，如果有社保，一定先报社保，社保报销完，剩下的部分再拿去报商业医疗险，如果你先报商业医疗险，社保那边可能就没法再报了，会吃亏。还有，如果有两份商业医疗险，可以先在保额低的那份报，剩下的再拿去保额高的那份报，这样能尽可能多报一点。我之前帮一位邻居理过，她家孩子住院花了一万二，社保报了四千，先拿去单位买的团医报了两千八，剩下的两千二再拿去自己买的商业医疗险报，最后只自己花了不到四百，顺序对了就能多省不少。

最后要提前留好所有的花费凭据，别随便乱扔。从挂号开始，挂号单、医生写的病历、医院开的诊断证明、所有交费的发票、费用的明细清单，这些都要收集好，统一放一个文件袋里。很多人觉得挂号单几块钱没用，扔了，最后理赔的时候保险公司要求补，又得跑回医院去打，麻烦得很。还有发票原件一定要留好，大部分保险公司都要收原件，要是你先去别的地方报销了，一定要让对方给你开分割单，拿着分割单再去下一家报销，不然就没法报了。

二. 生病住院能报多少？

我先给你说一个真实的例子，我同事张姐家5岁的儿子得了支气管炎，折腾一周住了院，总共花了9200块。他们家孩子先走了少儿医保报销，报下来4100块，自己先掏了5100块。她买的儿童商业医疗险，免赔额是100块，报销比例是除去医保报销后，报90%。最后算下来，商保报了（5100-100）×90%=4500块，自己最后只花了600块，压力小了特别多。

不同的产品，住院报销的比例真的不一样，我给不同情况的爸妈提对应的建议。如果你家经济条件比较宽松，希望报的比例高一点，可以选那种经过医保报销后，报销比例在80%到90%之间的产品，这类产品每年缴费稍微高一点，但自己掏的钱会少很多。要是你手头比较紧，只想选个基础保障，可以选报销比例在60%到70%之间的产品，每年缴费低，哪怕真的用上，也能帮你分担一大部分开销。

这里要提醒你，不管选哪款，都有报销限额，也就是条款里写的保额。比如你买的保额是10万，那一年之内住院报销的总钱数，最多不能超过10万。我建议你根据所在城市的医疗水平选，一线城市的住院费用普遍高一点，可以选保额高一点的计划；三四线城市或者县城，住院费用低一些，选中等保额就够用，不用白白多交保费。

还有几个不能报的部分你要记牢，很多人都踩过坑。比如你给孩子选了进口的自费药，大部分普通儿童商业医疗险，进口自费药是不给报的，只有少数包含自费药责任的产品才能报，如果你很担心这个，投保的时候一定要看清楚条款里有没有写“包含自费药报销”。另外，孩子因为先天疾病住的院，投保之前就有的旧疾住院，都是不能报的，投保的时候一定要如实写孩子的健康情况，别等理赔的时候出问题。

如果孩子年纪小，体质弱，经常往医院跑，我建议你优先选包含住院津贴责任的产品。就是除了报销住院的医疗费用，每天还会给你一笔固定的津贴钱，可以用来抵扣住院期间的吃饭、打车、陪护的开销。比如张姐那款就带津贴，每天给80块，住了7天院，又多拿了560块，相当于自己最后几乎没花钱，挺实用的。

三. 药店买药也能赔吗？

一般来说，儿童商业医疗险不会直接报销普通线下药店自行购买药品的费用，别抱着随便买个药就能报的期待，不然最后申请理赔肯定会失望。

我之前接过一位宝爸的咨询，他家三岁宝宝夜里突发咳嗽，家里止咳药吃完了，他嫌去医院挂号排队麻烦，就直接在家附近的连锁药店买了两瓶儿童止咳糖浆、一盒退热贴，一共花了一百八十多块。买完之后想起自己买了儿童商业医疗险，就整理了小票拍照上传申请理赔，结果没过多久就收到了拒赔通知。

这位宝爸一开始还觉得是保险公司故意找茬，后来仔细翻了自己买的保险条款才发现，条款里明确写了，只有医生开具的处方药品，才符合赔付要求。而且就算是符合处方要求的药品，也得满足在指定医疗机构或者保险公司认可的合作药店购买才行，自己随便在药店买的非处方药品，肯定不符合赔付条件。

也有特殊情况可以赔付，如果你家孩子看完病之后，医生开了处方，但是医院药房刚好断货了，这种情况你可以让医生在处方上标注断货说明，然后拿着医生签字的处方，去保险公司认可的合作药店购买，这种情况下的药费是可以按条款申请报销的。

给大家提两个可操作的小建议，第一，给孩子买了儿童商业医疗险之后，抽10分钟翻一下条款里关于药品赔付的约定，把哪些能报、哪些不能报的情况记下来，别等到申请理赔了才去看。第二，不管是在医院还是药店拿药，记得把处方笺、购药发票、费用小票全都整理好保存，要是需要断货证明，一定要提前让医生开好签字，别缺材料耽误理赔。

图片来源：unsplash

四. 理赔材料咋准备全？

先给大家说第一个必须有的材料，那就是身份信息材料。你得准备好孩子的身份证明复印件，还有投保人也就是你的身份证复印件，如果孩子还没办身份证，准备好孩子的户口本本人页复印件就行，这份材料是用来证明你和孩子的身份，确认被保人是咱们保单上的孩子，别嫌麻烦，这是第一步，漏了肯定赔不了。

然后是就医相关的核心材料，第一份就是病历资料。不管是门诊还是住院，医生写的门诊病历、住院的出院小结、诊断证明都得留好，每一份都要让医院盖好章。之前有个宝妈遇到过这种情况，孩子急性阑尾炎住院，出院的时候忘了找医院开诊断证明，也没复印完整病历，理赔的时候硬生生多跑了两趟医院，耽误了半个多月才拿到赔款。要是孩子做了检查，比如CT、B超、抽血化验，这些检查报告也都要一并留好，不能落下。

接下来是费用相关的材料，这是最最重要的部分，发票原件一定要留好。很多家长看完病，随手把发票夹在书里，转头就找不到了，之前就有个爸爸，孩子手足口病住院花了快一万，结果把发票原件弄丢了，只留了照片，保险公司没办法认可，最后只能自己承担这部分费用，特别可惜。除了发票，医院打印的费用总清单和费用明细也得留着，每一项花了什么钱，清单上都写得清清楚楚，保险公司要对照发票核对金额，缺了清单也没法顺利理赔。

如果是走了医保报销之后再找商保理赔，还得准备医保的结算单。就是医保报完之后，医院或者医保局给你的那张报销凭证，上面写清楚了医保已经报了多少钱，剩下多少自费，保险公司要按照这个数来算商保该赔多少钱。别想着我已经给了发票就不用这个了，这个结算单是必须单独提供的，一定要记得报完医保之后把单据收好。

最后还有一点小提醒，你提交理赔的时候，一般还需要填写理赔申请书，这个在保险公司的线上服务平台就能下载填写，或者去线下网点拿表格填就行。所有材料最好自己提前复印一份留底，万一原件寄给保险公司之后出了小问题，你手里还有备份能用上。整理材料的时候按顺序理好，别乱糟糟塞在一起，也能帮保险公司更快审核，你也能更早拿到赔款。

结语

总结一下哦，儿童商业医疗险报销其实很清晰：先办少儿医保，再走商保报销，能拿到更高赔付；记得看病走指定医院流程，处方药要找合规渠道，别随便在外面买药后再来申请理赔；报销之前看好条款里的免赔额和报销限额，最后一定要提前收好所有病历、发票和费用清单，材料齐了理赔流程走得又快又顺。不同家庭可以根据自己的经济状况选适合的计划：预算有限就选基础款，保额够覆盖常规住院花销就行；条件宽松一点，可以选包含门诊责任的计划，给孩子更全的保障。只要摸清楚规则，娃生病看病就能少花钱、多省心啦。

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