大额人身意外保险是什么 燃气意外保险是什么

引言

你是不是经常刷到各种意外险，看着五花八门的名字不知道到底该怎么选？你有没有想过家里常用的燃气，要是出了状况有没有靠谱的保障托底？今天咱们就来把这两个问题讲明白，帮你弄清楚该怎么选适合自己的保障。

一. 大额意外险保额怎么定

如果是家里顶梁柱，上有老人要养，下有孩子要上学，身上还背着房贷车贷，保额就得往够覆盖这些负债和未来五到十年家庭开销的方向定。比如今年35岁的老陈，在一家装修公司做工长，每个月要还八千房贷，孩子每年学费加上生活费要三万，父母每个月要两千块营养费，一年下来固定支出差不多十五万，那他买大额人身意外险，保额就得定在七十万到一百万这个区间，真万一出了事儿，家里接下来的日子不会因为没了他的收入直接垮掉，孩子能继续上学，老人能继续看病，房贷也不用断供，房子也不会被收走。

如果是刚工作没几年的年轻人，没什么负债，也还没养家压力，就根据自己的年收入定就行，一般定在自己三到五年年收入总和就够。比如刚工作两年的小林，每个月到手八千，一年下来到手九万六，那定个三十万到五十万保额就够用，既不会因为保额太高让保费占了太多生活费，也能应对万一出现的意外情况，不会出事之后还要伸手跟家里爸妈要钱治病。

如果是经常从事户外作业、需要跑外勤或者干体力活的朋友，保额建议往高了调，别因为省一点保费就选低保额。之前认识一个在装修队做高空作业的师傅，一开始图便宜只买了二十万保额，后来不小心踩空摔下来，光手术费加上后续康复治疗就花了快四十万，二十万保额根本不够填窟窿，最后还是亲戚朋友凑钱才补上缺口。后来他伤好之后重新买，直接选了八十万保额，每年保费也就几百块，比之前多花不到两百块，心里踏实多了。

如果已经买了基础人身意外险，还想再加保大额的，那就直接补你现有的缺口就行。比如你之前已经买了三十万的基础意外险，算下来自己需要八十万的总保额，那再补五十万的大额意外险就够了，不用重复买超高保额浪费钱。

买的时候别光盯着保额看，还要留意条款里的赔付要求，有些大额意外险要求只有特定意外才能赔全额，普通意外只赔一半，买的时候一定要看清楚，别只看保额数字就下单。另外缴费方式可以选年交，不用选一次性缴清，每年分摊下来没什么压力，就算之后想调整保额，也不用承担太大损失。

二. 燃气风险具体保什么

前阵子楼下开小吃店的李姐遇上事儿了，她店里燃气软管老化开裂引发泄漏，虽然及时关阀灭火没出人命，但后厨灶台被烧黑，墙面瓷砖炸裂，还把隔壁水果店存放水果的冷藏柜给熏坏了，光维修加赔偿算下来小两万。好在李姐提前买了对应的燃气意外险，最终大部分花费都走了理赔，自己只掏了几百块清洁费，没亏到本钱。

先给你说最基础的保障内容，一般来说，燃气风险带来的人身伤亡责任，多数燃气意外险都包含。如果因为燃气泄漏、爆炸、起火这类燃气相关意外导致受伤或者不幸出事，会按约定给赔付，去医院治疗的医疗费，符合条款要求的也能报。李姐当时自己胳膊被烫到去换药，几百块的治疗费也顺利报下来了。

然后是房屋和家庭财产损失，这部分要仔细看条款，别漏看要求。有的产品只赔因为燃气意外烧坏的家电家具、装修墙体，有的还能赔因为浸水漏烟给邻居家带去的第三方财产损失，比如你家燃气漏了，把隔壁家墙面熏黑、家具烧坏，这部分赔偿也能走保险。就像李姐那次，隔壁水果店的损失就是走第三方责任赔的，如果没这个保障，这笔钱就得李姐自己掏，对于开小店的她来说，也是不小的压力。

这里要给你提个醒，不少人买的时候容易踩坑，别光看有“燃气保障”四个字就下单，要看清楚免责条款。比如你私自改装燃气管道，没走正规燃气公司流程，出了事儿不少产品是不赔的；还有因为老化常年没检修，明明已经漏气你没及时处理导致的意外，也可能会被拒赔。买之前一定要把这部分免责内容扫一遍，别等出事了才发现不在保障范围内。

给你说点实际的购买建议，如果你是自住业主，一定要选带房屋装修和自身财产损失，再加第三方责任的款；如果你是出租房子的房东，一定要加租客的人身保障和第三方责任，避免租客出事之后找你追责；如果是租房子住的租户，选带随身家电和意外医疗的就行，不用花多余钱买房屋装修保障，毕竟装修不是你的资产。每年花几十块就能买到几十万的保障，性价比不低，日常家里做饭用燃气的，都可以备一份。

三. 不同人群购买有区别

作为家庭经济支柱的中青年，优先选大额人身意外保险，而且要把保额拉到符合自己负债情况的程度。比如30岁的小李，在一线城市打拼，背着300万房贷，上有年过六十需要赡养的父母，下有刚上小学的孩子，一旦出意外失去劳动能力，整个家庭的经济都会直接垮掉。这种情况下，直接配置对应保额的大额人身意外险就行，不用额外加很多没必要的附加责任，把预算都花在提升主保额上就对了。缴费选年缴就行，每年支出不多，不会给日常收支造成太大压力，如果预算充足也可以选一次性缴清，省去后续忘缴费断保的麻烦。

退休之后的中老年朋友，买大额人身意外保险不用追求过高保额，重点关注意外医疗的报销额度和报销范围就好。比如62岁的老赵，退休之后每天都要去公园遛弯、跟老伙计爬山，平时出门买菜也要过马路，磕碰摔倒、交通剐蹭的风险比年轻人高很多。如果本身没有太重的家庭负债，也不需要给孩子留房贷资金，就选意外医疗能覆盖自费药、报销比例不低于80%的产品就行，保额不用超过百万，刚好匹配需求还能省保费。如果已经买了基础的人身意外险，想再加额度，适当补充几万到十几万就够，不用花大价钱买高保额，大多用不上，白白浪费钱。

给未成年孩子买，不管是大额人身意外险还是燃气意外险，都要跟着实际生活场景选。比如住在老旧小区的三口之家，孩子平时自己在家写作业，家里燃气管道已经用了十多年，这种情况，先给孩子买意外医疗额度足够的人身意外险，再配一份包含人身伤害责任的燃气意外险就行。大额人身意外险给孩子买的时候，保额不用超过监管规定的对应额度，多买了也没法多赔，完全没必要。燃气意外险直接选包含孩子意外伤害责任的就行，万一因为燃气泄漏出问题，能报销医疗费用，减轻家里的负担。

如果是租房子住的年轻人，经济条件一般，每个月除去房租和日常开销，剩下的预算不多，那大额人身意外险选基础高保额就可以，每年只需要几百块就能拿到几百万保额，完全能覆盖需求。燃气意外险不用单独买很高额度，只要你的出租房用燃气，选一份一年几十块的，包含房屋装修损失和人身医疗的就行，就算不小心出了小问题，也不用自己给房东赔钱，也不用自己掏医疗费，花很少的钱就能转移风险。

如果是已经买了基础人身意外险的小康家庭，还想加保障，那可以直接补充大额人身意外险提升总保额，燃气意外险可以买包含房屋主体维修、室内财产损失和家庭成员意外责任的，毕竟家里房子是大额资产，一旦出问题，维修也要花不少钱，这份保险就能兜住底。比如之前有住老小区的陈先生，家里燃气管道老化出问题，烧坏了客厅的墙面和橱柜，还不小心熏到了楼下邻居的吊顶，买的燃气意外险刚好赔了自家维修的几千块，也赔了邻居家的修复费用，自己只花了几十块保费，就省了大几万的支出，特别实用。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔注意哪些点

发生意外之后，第一时间要做的就是留存现场证据，别着急清理现场，不管是大额人身意外还是燃气意外，都要第一时间拨打保险公司报案电话说明情况，同时如果涉及燃气事故，要联系燃气公司和物业出具官方的事故说明，就像之前张姐家出事后，就是第一时间给燃气公司打了电话，工作人员上门勘验后开出了事故证明，这份证明直接帮她加快了理赔流程，不会因为拿不出有效凭证耽误审核。

就医一定要去保险公司条款约定的正规公立医院普通部，别图方便去不符合要求的私立诊所，不然很可能拿不到意外医疗的赔付。如果是重伤需要急诊，可以先就近抢救，后续病情稳定之后再转去约定医院，提前跟保险公司报备这个情况就行，不用担心因为转院影响理赔，保留好所有的缴费单据、诊断证明、病历本，每一张材料都别弄丢，少一样都可能拖慢审核进度。

申请大额人身意外理赔的时候，如果你是因为意外导致伤残，一定要记得等治疗结束之后，按照保险公司的要求去指定的机构做伤残鉴定，不要自己随便找机构鉴定，不然鉴定结果不被认可，还得重新做，浪费时间和钱。拿到符合要求的伤残鉴定报告之后，再把报告和其他材料一起交给保险公司，保险公司会按照对应的比例赔付，你提前把材料理清楚，理赔到账速度会快很多。

如果是燃气意外涉及第三方损失，比如你家燃气泄漏起火，殃及了隔壁邻居家的财物，这种情况要把邻居的损失清单、赔偿协商记录都整理好，一起交给保险公司，不要私自给邻居赔钱之后不留下书面记录，不然保险公司没法核对损失金额，理赔的时候会很麻烦。

提交完材料之后，要主动跟进理赔进度，如果超过约定时间没有收到回复，可以主动联系保险公司的理赔专员询问情况，要是对理赔结果有异议，要拿出自己手里的证据跟保险公司沟通，不要觉得买了保险就一定能顺利拿到钱，自己多上心，才能更快拿到应该得的赔款。

结语

简单来说，大额人身意外保险就是给意外风险做足高配额保障，适合家庭经济支柱、从事风险相对高的工作人群，可以匹配自己的收入和负债选额度，普通上班族、工人都能按需求挑；燃气意外保险就是专门针对家中燃气相关风险提供保障的险种，日常在家做饭用气的家庭都可以备上。总结下来给大家两个实在的方案：如果你是家里挣钱的顶梁柱，先把大额人身意外保险配上，按年收入五到十倍定保额就够用，一年花不了多少钱；普通家庭不管人多人少，都可以补一份燃气意外保险，买的时候一定要看清楚条款，确认包含房屋维修和第三方责任，别只买只保小物件的产品，这样真出了事儿就能实实在在帮你分担损失。

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