合作医疗保险怎么报销意外险

引言

出门崴脚、骑车磕伤，这种突发意外谁都难免遇上，不少人手里有合作医疗，却都在犯嘀咕：合作医疗保险到底怎么报意外相关的费用呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你把该报的钱都顺顺当当拿到手。

一. 合作医疗能报意外吗

只覆盖因意外产生的合规医疗费用，不覆盖意外导致的伤残津贴、误工损失、第三方责任赔偿这些内容。

我家楼下开水果店的张阿姨，去年骑三轮车进货的时候，拐弯没控制好车翻了，膝盖擦破缝了五针，还摔断了一根肋骨，住院一共花了八千多，除去自费的钢板、进口止疼药这些，合规医疗费用一共六千出头，最后走合作医疗报了三千三百多，自己只花了不到五千，这就是典型的符合要求的意外报销。

如果是别人造成的意外，比如走路被别人骑电动车撞倒受伤，那这个医药费本来应该由撞人的那个人出，合作医疗不会给你报。之前小区有个小吴，下班被外卖骑手刮倒，脚踝骨折，一开始想着自己先报合作医疗，回头再找骑手要钱，结果去报销的时候被工作人员拦下来了，说明确是第三方责任的意外，不在报销范围内，最后还是找骑手协商付了医药费。

有些特殊情况的意外也不能报，比如故意给自己造成伤害的，醉驾、无证驾驶出的意外，这些合作医疗也不给报。之前有个熟人，自己喝酒摔了，本来是普通意外能报，但因为他是醉酒状态骑车摔的，拿出病历的时候上面写了酒精含量超标，最后也没给报。

对于不同人群，我给你直接说建议。年轻上班族日常通勤容易磕伤碰伤，就算有单位买的职工医保，也别忘了买一份补充的意外保险，搭配合作医疗用，剩下没报的医疗费用、误工损失都能补；家里有老人的，老人容易滑倒骨折，合作医疗能报一部分住院费，但你得额外配一份侧重意外医疗的补充保险，报完合作医疗剩下的自费部分也能覆盖；学生在学校跑跳容易受伤，合作医疗可以报门诊和住院，你再配一份便宜的学生意外险，额度不高但够用，花不了多少钱就能把保障补全。

二. 报销顺序千万别搞错

先报合作医疗，再报商业意外险，这个顺序一定记牢，别搞反了。我给你举个真实的例子，上个月张阿姨接孙子放学，路上被电动车刮倒摔断了胳膊，一共花了一万二的医药费。张阿姨儿子嫌麻烦，直接拿着发票去找商业意外险报销，结果拿到手只报了六千多，比预期少了快两千块，就是因为没先走合作医疗报销。

按照大部分商业意外险的条款，要是已经经过社保或者合作医疗报销，商业意外险报销意外医疗费用的时候，能报到80%到90%的比例；要是没先走合作医疗报销，报销比例直接降到60%到70%，差出来的这十几个点，都是咱们自己要掏的钱，算下来真金白银少报不少，谁亏谁知道。

你要是同时有合作医疗和商业意外险，记得把所有票据都留好，先去当地合作医疗的经办点或者医院的社保窗口走第一步报销。合作医疗报销完，会给你开报销分割单，还有盖了章的票据复印件，你拿着这些材料再去报商业意外险就可以，不用你额外跑多少冤枉路，就是流程走对了就能多拿钱。

还有一种情况，你要是不小心闯了祸，是对方全责导致你意外受伤，这个时候记得先找对方赔，剩下没赔完的部分，再走合作医疗和商业意外险报销。别反过来先报自己的合作医疗，最后找对方追责的时候，会有很多不必要的麻烦，还可能拿不到本该有的赔偿。

不同经济情况的朋友都得留心这个点，哪怕你预算充足买了高保额的意外险，先走合作医疗报销也能帮你多省不少钱。要是你是刚工作的年轻人，预算不多买的低保额意外医疗，走对报销顺序更是能帮你把能报的钱都报了，不会平白无故自己多掏钱。哪怕是给家里老人买意外险的朋友，老人本身医疗花费就多，差十几个点的报销比例，可能就是好几百上千块，走对顺序真的很重要。

图片来源：unsplash

三. 意外受伤找谁赔比较快

先给你说清楚，只要你按时缴了合作医疗保险，意外受伤的合理医疗费用，第一时间先找合作医疗保险报销，走完这个流程再找其他保险赔，速度反而更快。要是你反过来，先找其他渠道，不仅要等更长时间，还可能因为缺材料来回折腾，反而拖慢了拿钱的速度。

我给你说个真事儿，小区里张阿姨接孙子放学，过马路的时候被电动车刮了，小腿缝了六针，还拍了片子，前前后后花了快五千块。当时张阿姨儿子忘了先报合作医疗，直接拿着材料找撞人的电动车主要钱，对方说自己也没钱，要等保险报了再给，一来二去拖了快一个月，才拿到一部分钱，剩下的一直没着落。后来听了社区社保专员的建议，先把发票、病历、事故说明整理好，交到社区的合作医疗经办点，不到一周就报了两千八百多，剩下没报的部分，再拿着加盖过报销章的发票复印件找对方的保险，十天不到就拿到了剩余的补偿，比之前瞎跑快了太多。

你要记住，找合作医疗保险报销，选线下社区经办点或者线上官方小程序都可以，线下适合不会用手机的中老年人，把材料交进去，工作人员会帮你整理核对，有缺的材料当场就能告诉你补，不容易出错，一般报销审核周期都不长。线上适合年轻人，出门在外受伤，不用特意跑回家交材料，拍好照片上传就能提交申请，审核通过后钱直接打去你的银行卡，速度也不慢。

要是你同时买了其他商业意外险，也别担心，合作医疗报完之后，会给你开报销分割单，你拿着分割单和其他材料的复印件，就能去找商业意外险申请理赔剩余没报的部分，不用再重复提供全套原件，流程简化了很多，审核速度也会提上来。

这里要提个醒，不管你找哪个渠道报销，所有的材料都要提前复印几份留底，发票原件先给合作医疗保险，别直接给其他渠道，不然材料拿不回来，两边都报不了，只会耽误你拿钱的时间。只要你按这个顺序走，材料准备齐全，拿到报销款的速度，比乱找渠道快不少。

四. 选购攻略看这里就够

如果你是刚踏入社会没几年的年轻人，手头积蓄不算多，每个月扣除房租吃饭剩下的闲钱不多，那建议你优先把意外医疗额度拉高，身故伤残保额选中等额度就行。比如刚毕业两年的小周，平时天天骑电动车通勤，路上车多人杂，很容易发生磕碰擦伤，他就选了意外医疗额度两万的产品，每年缴费才一百多，既不会加重生活负担，骑车摔跤、崴脚缝针这些常见的意外治疗费用，扣除合作医疗报销的部分，剩下的自费药、挂号费也能再报一部分，完全贴合日常出行的需求。

如果是已经成家，上有老下有小的中年人群，家里房贷车贷还没还完，一家人的开支都靠你支撑，那建议你优先拉高意外身故和伤残的保额。毕竟万一真的发生严重意外，没办法正常工作赚钱，有一笔赔付金能帮你覆盖剩下的房贷，也能支撑老人孩子的日常开支，不会让一家人的生活突然陷入困境。保额可以参考你5到10年的年收入来选，不会给你造成太大的缴费压力，也能给家人留足保障。

如果是家里的退休老人，年纪大了行动不便，很容易滑倒摔跤，而且很多老人本身有基础病，意外受伤之后恢复慢，住院治疗花费高，合作医疗报销完之后往往还剩不少自费部分。这种情况建议优先选不限社保用药的意外医疗，报销比例越高越好，身故伤残保额不用买太高。比如张阿姨今年65岁，去年下雪天出门买菜不小心滑倒摔骨折，打了进口钢钉，合作医疗报销完之后，剩下的一万多自费费用，走意外医疗全部报完了，子女只花了几百块钱的检查费，大大减轻了负担。

如果是家里学龄前或者刚上小学的小朋友，活泼好动好奇心强，天天跑跳追逐很容易摔倒磕碰，去门诊缝针、打疫苗有时候也会用到意外医疗，所以建议侧重买意外医疗，报销额度不用选太高，一万到两万就够，重点挑报销范围宽、没有免赔额或者免赔额低的产品，几百块钱就能买一年保障，孩子平时磕掉门牙、不小心被烫伤，这些小额的治疗费用都能报，给家长省不少钱。

最后要提醒大家，买之前一定要看清楚免责条款，像酒驾、故意打架斗殴这些违法违规的情况，都是不赔的，还有一些高风险运动，比如潜水、攀岩这类，如果平时你喜欢玩这些项目，一定要选包含这些项目保障的产品，别买完才发现出事了不赔，白花钱。

结语

总结一下哦，合作医疗保险报销意外相关的医疗费用时，先确认自己的意外情况在报销范围内，整理好医院开的所有票据、诊断证明，先走合作医疗保险报销，再把剩余没报完的部分交给意外险来报就好。选意外险的时候，不同年龄段选对应侧重就可以：年轻人日常出行多，可以重点关注意外责任额度；老人孩子磕碰摔倒多，把意外医疗的报销额度、报销范围放宽就好，根据自己的预算调整配置，就能用合适的成本给自己扎好保障围栏啦。

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