补充医疗保险每月个税扣除

引言

你是不是每个月拿到工资条，都忍不住皱着眉琢磨，相关扣除的部分到底该怎么算？这个问题是不是一直绕在你脑子里没弄明白？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理得明明白白。

一. 你的身体真的需要吗？

刚毕业二十出头的年轻朋友，日常体检没什么大问题，日常感冒发烧去社区医院花不了多少钱，基础医保已经能覆盖大部分开支，这种情况不用急着硬买，可以先规划好其他必要开支，等收入稳定之后再考虑配置也不迟。

三十多岁已经成家，或者从事伏案久坐、频繁出差这类工作的朋友，往往身体已经开始出小问题，比如时不时胃疼、颈椎不舒服，需要定期去门诊做理疗或者拿药，甚至可能因为突发炎症住院，这时候基础医保报销之后，自己还要掏几千上万的费用，这笔钱说多不多，但掏出来也心疼，很适合补充一份对应的保障。

我之前认识一位42岁做行政工作的陈姐，她平时总觉得自己身体挺好，单位交了基础医保就够了，一直没想着加一份补充保障。去年冬天她因为胆结石需要做微创手术住院，前后算下来总花费快两万，基础医保报了不到一万，剩下的一万多都要自己出。她后来后悔说，要是早买了补充保障，这部分钱基本就能报销了，不用自己掏这笔额外开支。

如果已经退休，年纪在五六十岁，平时有需要长期吃药控制的慢性问题，基础医保报销后每个月还要自己付几百上千的药费，时间久了也是一笔不小的负担，这种情况配置一份合适的补充保障，能帮你分担不少日常的医药开支，减轻生活压力。

要是身体已经检查出一些异常指标，投保的时候一定要提前如实告知健康情况，别隐瞒病情投保，不然后续申请报销的时候容易出问题。如果你本身已经有比较严重的健康问题，可以多对比不同产品的投保要求，选符合自己健康条件的来买，不要为了投保强行隐瞒身体情况，最后吃亏的还是自己。

二. 钱包能承受多少保费？

刚工作没几年的小吴，月收入到手五千，看到身边朋友都买了补充医疗保险，咬咬牙选了每月交三百的方案。结果交了半年，连每个月的房租都要靠信用卡周转，最后只能退保，前期交的钱打了水漂，还错过了更适合自己的保障。这种打肿脸充胖子的做法真的不可取，买保险本来是为了兜底，千万别反过来变成生活的负担。

刚入职场的年轻人，收入不算高，除去房租、日常吃饭、通勤开销，每个月能剩下的余钱不多。建议你选每月缴费几十块的方案就够，不需要一次性买高额度的保障，先把基础的缺口补上就行，等后续收入涨了，再慢慢调整保障额度也不晚。

上有老下有小的中年朋友，家里要还房贷车贷，还要给孩子交学费，给老人准备备用金。你可以先算一下，每个月固定存完家庭应急资金之后，剩下的可支配收入里，拿出不超过年收入5%的比例来交保费就合适。比如刚才说的老张，年收入15万，算下来一年拿七千五百块以内交补充医疗保险就行，分摊到每个月也就六百多，不会影响日常的生活开销。要是像原来那样一年交三万，每个月平摊两千多，当然会让日子过得紧巴巴。

已经退休的叔叔阿姨，每个月拿固定养老金，平时只需要负担自己的日常开销和吃药钱。建议你把每个月要交的保费控制在退休金的3%以内，选能覆盖常见住院开销的方案就够，不用追求过高的保障额度，毕竟退休后的日子过得宽松舒心才是最重要的，没必要把养老钱拿出来太多投在保费上。

如果你的健康情况已经有一些小异常，不用非要选贵的高额方案，可以先选符合自己健康条件、价格适中的方案先买上，先拥有保障比硬买贵的方案更重要。不管你收入多少，都要记住一个原则：先留够日常开销和应急资金，再根据自己的收入选保费，永远别让保费变成你每个月的固定压力。

三. 哪些情况能报销清楚？

先拿小周的真实经历给你说，小周前两年得了智齿冠周炎，连着疼了一周没办法，去家楼下私立诊所拔了智齿，花了两千多，他觉得自己买了补充医疗保险，肯定能报，结果提交申请后被拒了。为啥？翻条款才发现，他买的这份只保公立二级及以上医院的费用，私立诊所根本不在保障范围内，白花了功夫，还白期待了一场。所以第一条，你先把承保的医院范围划出来，不对号入座肯定没法报，别嫌麻烦，买之前对着你常去的几家医院核对一遍就清楚了。

再说说责任范围这件事，很多人以为只要住院产生的费用都能报，其实不是。就拿张阿姨的例子说，张阿姨前段时间摔了一跤，膝盖不舒服，医生建议她注射玻璃酸钠养护关节，整个疗程花了快四千，她提交报销后，只有一千多符合要求，剩下的全不报。翻条款才知道，这份补充医疗里，部分美容类、保健类的项目都不算在报销里，玻璃酸钠刚好属于关节养护项目，不在责任范围内。所以你拿到条款，一定要先把承保的责任一条条划出来，哪些项目能报，哪些不能，直接标注好，别自己想当然默认所有费用都报。

接下来要盯紧免赔额，别嫌这是小事，很多人栽在这里。小吴去年发烧住院，总共花了八千多，他以为自己能报八千减去医保报销的部分，结果一算，只报了不到五千。原来这份有一千元的年免赔额，也就是说，这一千块得自己掏，超过的部分才按比例报。买的时候你要分清楚，是每次免赔还是年度累计免赔，数字具体是多少，算一下自己能接受再下手。

然后要说报销比例的事，不同费用的报销比例不一样，不是所有费用都按同一个比例算。举个例子，小刘去年住院，有医保报销后，剩下的自费药和社保目录外的检查费，比例就比社保目录内的低不少，他之前没注意这点，算下来自己掏的钱比预估多了两千多。你要分清楚，社保目录内费用报多少，目录外自费部分报多少，有没有分段比例，花费越高比例会不会调整，这些都要一条一条理清楚。

最后还要说免责条款，这部分是红线，碰了肯定不报。比如有的条款里，既往症不报，如果你买之前就查出来有高血压，买了之后因为高血压住院，肯定没法报。还有一些特殊情况，比如一些保健类项目、美容整形项目、矫正牙齿的项目，大多都在免责里，你买的时候一定要把免责一条读完，别漏了任何一条，有看不懂的直接找顾问问清楚，确认哪些情况肯定不能报，心里有数再买，别等到申请报销的时候才发现踩了坑。

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四. 通过什么渠道更省心？

如果你是刚接触补充医疗险的上班族，平时朝九晚五没时间研究复杂条款，优先选单位统一办理的团险渠道，这是目前对普通上班族最友好的渠道之一。很多单位都会统一组织大家投保，保费可以直接从工资里按月扣除，不用自己挨个找平台、填信息，省了超多麻烦。像去年28岁在互联网公司做运营的小周，就是跟着单位统一买的，全程只花了十分钟填个人信息，每个月扣费都是自动完成，他平时根本不用花精力盯着，生病住院直接走统一的理赔对接，自己只需要把材料交上去就行，省心很多。

如果你单位没有组织统一投保，想自己选适合的方案，又怕踩坑，可以找正规持牌的保险经纪人咨询。经纪人会根据你的年龄、健康情况、预算，给你梳理不同方案的差异，不用你自己对着十几款产品一头雾水。比如今年45岁的陈阿姨，之前自己在网上瞎看，越看越乱，不知道哪款适合自己有高血压的情况，找了正规经纪人咨询之后，对方直接帮她筛掉了不符合健康要求的方案，最后选到的刚好能覆盖她门诊和住院的补充报销需求，后续理赔还能帮忙对接，不用自己跟保险公司掰扯。

如果你喜欢自己研究，动手能力强，也可以选正规持牌保险经纪平台的官方线上渠道买，这些渠道的产品信息都是公开透明的，你可以自己对比保障范围、保费价格，看中哪款直接在线就能投保，按月缴费也能直接设置自动扣费，不用跑线下门店，晚上下班躺床上就能操作。不过这里要提醒你，一定要认准有正规资质的平台，别点陌生链接、别找不知名的小平台，避免信息泄露或者遇上不正规的产品。

如果你年纪比较大，不会操作线上的流程，也可以去正规保险公司的线下营业网点办理，网点有工作人员会面对面给你讲清楚每一条内容，你有什么问题当场就能问清楚，填信息、办理缴费都有人帮你，适合不习惯线上操作的中老年朋友。比如今年62岁的赵叔，之前想给老伴买一份补充医疗险，不会用手机操作，直接去了家附近的正规网点，工作人员花了半个多小时，给他讲清楚了哪些能报哪些不能报，每个月扣多少钱，帮他办好了手续，后续有任何问题也能直接去网点找对接的工作人员，心里特别踏实。

不管选哪个渠道，都要记住两个要点：第一一定要确认对方有正规的保险销售资质，千万别找没有资质的个人或者平台买；第二买完之后一定要保存好你的投保记录，核对清楚每月的缴费信息，看看跟之前说的是不是一致，有问题第一时间找对接的工作人员核实调整，别等需要理赔的时候才发现出了错。

结语

现在你应该清楚啦，配置补充医疗保险，不用一步到位全配齐，可以跟着自己的年龄、身体情况和钱包松紧调整。就像咱们开头说的，它就是给基础保障补漏洞，你先摸清楚自己需要多少、能出多少钱，再把报销规则捋明白，选靠谱渠道入手就不会错，踏踏实实给自己多添一层保障就行。

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