分红型保险到期后怎样续保较划算

引言

手里的分红型保险眼看就要到期啦，是不是正犯愁不知道怎么续保才更省钱划算？别慌，今天咱们就一起来聊清楚这个问题。

一. 搞懂分红结算的真实数值

先给你掏实底，续保之前，一定要先把手里这份保单当年的分红结算单找出来，对着数一笔一笔核对清楚，别光听业务员说过往收益好看，就脑子一热直接续保，很多人踩坑都踩在没核对真实分红上。

我邻居王叔叔今年刚好遇到分红型保险到期，前两年他听业务员说这款产品分红表现不错，到期续保能接着享受分红，本来已经打定主意要续了。结果整理保单的时候翻出来近五年的分红结算单，对着现金价值一笔一笔算下来才发现，这五年里有三年的实际分红，比当初业务员演示的中等分红少了快三分之一，只有两年接近演示数值。要是他没核对就直接续保，相当于抱着预期收益，最后拿的钱和预期差一截，心里肯定别扭。

你拿到结算单之后，先对应现金价值表看，分红是按照保单当年的现金价值来计算的，到期的时候，现金价值就是你这份保单当前能拿出来的确定金额，加上这些年累计的分红，就是这份保单到期后你能拿到的总收益。先把这个真实总收益算清楚，才能接着判断续保划不划算，别跳过这一步直接做决定。

如果算出来实际累计收益，和你当初投保时的预期差不大，那续保的基础就有了。如果实际收益比预期低不少，那你就得停下来想想，是不是要换其他方向，别硬着头皮续，毕竟续保之后还要接着投钱，收益达不到预期，反而占用了你手里的闲钱。

另外还有一点要注意，分红是不固定的，过往的真实结算数值，只能做参考，不能代表未来的收益。你核对完真实数值之后，要结合自己对收益的预期来判断，如果本来就只是把这份保险当成长期储蓄的一部分，对分红波动接受度比较高，那可以考虑续保；如果你希望有确定的收益，那其实可以考虑把到期的钱取出来，安排其他更适合的储蓄方式，不一定非要续保。

二. 不同年龄段怎么选更合适

刚入职场的年轻朋友，每月到手工资不算高，除去房租、吃饭和日常开销，能省下来续保的钱不多。这时候优先选按月缴费的续保方案，把保费分摊到每个月，不会一下子占太多流动资金，哪怕之后换工作收入波动，也不容易因为交不上钱断保。

去年认识的张小姐，毕业两年在互联网公司做运营，每月到手八千多，除去房租三千、吃饭两千，剩下两千多还要留着攒钱买平板，之前买的分红险到期要续保，总保费三万多，她本来想咬咬牙一次性交完，后来听了建议选了十年期按月缴费，每个月只需要扣三百多，完全不影响日常开销，还续上了原来的分红权益，刚好符合她现阶段手里闲钱不多，但想保留保障和分红收益的需求。

三四十岁的中年朋友，大多已经稳定下来，有固定的家庭收入，还有一定积蓄，上要养老人下要养孩子，日常开支固定但也有备用金。这时候可以根据自己每年的结余选缴费期限，如果每年结余够多，选缩短缴费期限的续保方案，总共交的保费会更少，整体算下来更划算；如果每年要留钱应对孩子上学、老人体检等开支，那就选和原来差不多的缴费节奏，不用硬扛压力缩短期限，保持现金流顺畅更重要。

五十岁左右临近退休的朋友，收入开始慢慢减少，后续工作收入的稳定性下降，续保的时候优先选一次性缴清或者短缴费期的方案，避免退休后收入降低还要一直交钱，也能早点锁定分红收益。要是手里闲钱不算多，也可以选把到期后的分红直接抵扣部分续保费，减少自己要额外拿出来的钱，既续上了保单，也不会给退休后的生活添负担。

已经退休的老年朋友，要是原来的保单符合续保条件，身体也还能通过续保审核，预算有限就选最低档位的续保要求，先保住原有保单的权益就行，不用额外加钱提高保额，毕竟退休后主要靠养老金生活，把钱留着当生活费更实用，要是手里有富余的养老钱，也可以根据自己的需求少量追加，不用追求高投入，符合自己的开销节奏就好。

三. 健康状况影响能否续接上

你要是打算续保，第一件事先摸清楚自己的健康状况，别稀里糊涂乱选。重新投新的分红型保险，保险公司一定会重新核保，你的身体情况直接能不能过这一关，影响你能不能续上保障。

之前我认识一位住在老小区的李阿姨，今年五十六岁，原先买的分红型保险刚好满期，本来想着到期把钱取出来，重新换一款看起来收益更高的新品续保。结果去年体检的时候，查出来血压有点偏高，还有一点甲状腺结节。她去咨询新保险的时候，保险公司要求她提供近期的体检报告，核保之后给出了除外结节相关责任的结果，而且保费比按标准体承保贵了不少。算下来，不仅新保障不全，总保费还多花了小几万，特别不划算。

要是你本身身体已经有一些小毛病，比如慢性的代谢问题，或者身上长了小结节、小囊肿这类常见问题，建议你别轻易退保重新买。优先选择原保险公司给老客户提供的续保绿色通道，很多保险公司对老客户续保会保留原有核保结论，不用重新做健康告知，直接就能续上，这样你的身体异常也不会影响新续保的合同权益，也不会多掏不必要的保费。

要是你身体一直很健康，平时体检没什么异常，年龄也还轻，那可以放宽心对比。除了原公司的续保产品，你也可以多看看其他保险公司推出的产品，对比分红水平和现金价值增长情况，选更贴合你需求的就好。这个时候因为能通过新产品的核保，你就有更多选择空间，不用局限在老产品里。

还有一种情况要提醒你，要是你已经过了五十岁，就算身体没大问题，很多新保险的承保年龄上限也卡得比较严，而且年龄越大，保费定价越高，就算能核保通过，续保的性价比也会下降。这种时候选原公司的老客户专属续保方案，一般都会给老客户适当的年龄优待，比重新选新产品更划算。

图片来源：unsplash

四. 多种缴费方式搭配生活账

创业的小赵做线下小生意，平时流动资金波动大，这次分红型保险到期要续保，拿着好几个方案犯了难，不知道该选哪种缴费方式。一开始他觉得分期缴费压力小，后来翻了翻自己近两年的营收账，发现自己去年淡季有两个月营收没跟上，差点断了其他投资的现金流。后来他结合自己的实际情况调整了方案，反而省下不少隐性成本。

如果你每个月有稳定工资，收支弹性不大，那选按月或者按年分期缴费就很合适。每个月从固定工资里划出一小部分交保费，不会一下子占用你大额度存款，剩下的钱你还能留着当生活费或者做日常小额理财，刚好匹配普通人稳步过日子的节奏。比如每个月扣两三百块，对日常吃穿用度几乎没影响，续保的压力也分散到每个月，不会一下子掏空钱包。

如果你手里有一笔暂时用不上的闲钱，近几年也没有大额开销计划，那选一次性缴清保费就很适配。这种缴费方式整体算下来，总保费会比分期缴费少一点，也不用每年记着缴费时间，避免不小心忘了缴费导致保单效力受影响。就像小赵这种，做完手里的项目刚好收了一笔回款，近两年也没有换房、扩店的计划，就把闲钱拿来一次性缴清续保保费，不用操心后续生意波动没钱缴费的问题，也锁定了后续的分红权益。

如果你近几年可能有用钱的地方，手头闲钱不多但也不想断了保单，那可以选择分三到五年短缴续保。既不用拉长几十年的缴费周期，也不用一下子拿出一大笔钱，把压力分摊到短短几年，交完之后就不用再操心保费的事儿，安安稳稳拿分红就行。比如刚换完房贷的中年人，未来三五年手头会慢慢宽松下来，现在挤一挤能拿出保费，三五年交完，等退休之后正好享受保单权益，也不会给退休后的养老开支添负担。

还有一种情况，如果你分红到期之后，想调整自己的投入额度，可以选组合缴费方式。比如一半保费一次性缴清，剩下一半分五年缴清，既享受了一次性缴费总保费偏低的好处，也留出了一部分流动资金应对生活里的突发情况。不管选哪种方式，核心就是贴合你自己日常的收支情况，别为了续保把手里的备用金都掏空，也别浪费了手里闲置资金的收益空间，适合自己收支节奏的，就是最划算的。

结语

总结下来，分红型保险到期续保，得先摸清楚自己手里保单实际的分红和现金价值情况，再结合自己的年龄、健康状况、经济情况挑方案：年轻人预算有限选拉长缴费的方式，减轻当下压力也能享保障；身体条件不如从前的朋友，优先续现有保单，保住已有权益更稳妥；手头有富余闲钱、收入不稳定的朋友，可以选一次性缴费锁定收益，避免后续出问题断供。照着自己的实际情况选，就能选到对自己来说更划算的续保方案。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。