补充医疗保险需要单独报销吗

引言

你有没有过医保报完之后，看着剩下的医药费账单犯嘀咕，心里冒出这个问题：补充医疗保险需要单独报销吗？今天咱们就来把这个问题说清楚，给你讲明白相关的实用知识点。

一. 报销流程要不要单独跑

不是所有补充医疗保险都需要单独跑流程报销，分情况来说，现在不少产品都支持一站式结算，不用你额外跑腿。

前阵子我邻居张阿姨陪老伴去社区定点医院住院，总共花了四万出头，社保结算之后，剩下一万三千多符合报销条件的部分，医院窗口直接就走补充医疗保险结算扣掉了，张阿姨只付了免赔额对应的几百块，直接结账出院，连个纸质表格都没填，更别说跑到保险公司线下网点交材料了。这种就是绑定了社保结算系统的产品，根本不用单独报销，结账的时候自动帮你算好，省了好多事儿。

那是不是所有情况都不用单独跑？当然不是。如果你去的医院没联网，或者买的是单位团体买的补充医疗险，没对接医院结算系统，那就得单独报销。还是拿张阿姨家说，上个月张阿姨老伴去外地探亲，突然犯了胃病住院，当地医院没接入这份补充医疗险的结算系统，这就得自己整理材料单独跑报销。

这种需要单独报销的情况，要准备的材料其实也不复杂，就是医院开的原始收费发票、完整的费用明细清单、盖了医院公章的出院小结、诊断证明，要是有门诊报销的话，还要带好门诊病历。把这些材料整理好，要么传给保险公司的线上小程序，要么寄给保险公司，或者送到单位负责经办的部门，等着打款就行。

给大家两个直接能用的建议，第一，买之前先问清楚销售，这份产品支不支持医院直赔结算，如果你平时常去的医院刚好能对接，优先选这种，体验好太多。第二，不管你买的是能直赔还是需要单独报销的，看病的时候一定要把所有单据都留好，哪怕是几块钱的检查费发票也别扔，需要单独报销的时候，缺任何一张都可能耽误理赔进度，你可以每次看完病就把单据放到专门的文件袋里，到时候找的时候直接拿，不会手忙脚乱丢三落四。第三，如果是走单位团体补充医疗险，你报完销可以问一下负责的同事，有没有退回单据的需求，要是需要留着报其他产品，提前跟对方说清楚，别把原件留在那边拿不回来。

二. 哪些险种能叠加赔付

我先给大家说清楚，不是所有补充医疗险都能叠加赔付，不同类型的险种规则不一样，别稀里糊涂买多了花冤枉钱。

先说补偿型的普通补充医疗险，这种遵循的是花多少报多少，不能叠加拿超出总花费的钱。举个例子，张阿姨感冒住院花了八千块，社保报了四千，剩下四千，如果她买了两份普通补充医疗险，两份加起来最多只能报完剩下的四千，不会给你报八千，你就算买个三四份，也拿不到额外的钱，纯粹是多交了保费没用。所以这种普通补充医疗险，买一份额度够自己用就行，不用重复买。

那津贴型的补充医疗险就能叠加赔付。什么意思呢？这种不管你实际花了多少医药费，只要你住院了，就按你住的天数给你发固定金额的补贴。比如刘大姐买了两份津贴型的补充医疗险，一份约定每天给150块住院津贴，一份每天给100块，她住了10天院，那就能拿到两份津贴，一共2500块，这笔钱你想用来付医药费、买营养品、交房贷都可以，没人管你怎么花，买多少份就能赔多少份。如果你担心住院之后收入减少，或者想多留一笔钱当营养费，可以买两份不同的津贴型产品，叠加拿补贴没问题。

还有，带一次性给付责任的补充医疗险也能叠加，就是确诊约定的病种就直接给一笔钱的那种。比如你买了两份这类产品，确诊符合要求的病，两份都会按约定的保额给钱，不会互相抵扣。比如小陈买了两份，一份保额二十万，一份保额十五万，确诊符合约定的疾病之后，两份一共给三十五万，直接打到他账户里，他可以自由支配用来治病、康复或者给家人贴补家用都可以。

这里要给大家提个醒，买之前一定要看清楚条款里的赔付规则，别听销售说多买多赔就瞎买。如果你已经买了一份额度足够的补偿型补充医疗险，就不用再买第二份同类型的了，省下来的钱可以加买一份津贴型或者定额给付型的，真出事了就能拿到多重保障，既不浪费钱，保障也更全。

还有一个小细节，如果你是单位统一给买的补充医疗险，自己又单独买了一份，那也符合叠加规则。单位买的报完剩下没报完的医药费，自己买的那份还能接着报，津贴和定额给付该怎么赔还是怎么赔，不会因为有单位的就不给你赔，这点大家可以放心。

图片来源：unsplash

三. 三类人群方案咋分配

刚工作没几年、每月手头结余不多的年轻人，优先选免赔额适中、基础覆盖住院门诊自费项目的补充医疗险就行，不用追求太高的保额，也不用额外加很多不必要的责任，把钱花在刚需上就好。我身边有个刚毕业两年的小张，刚工作的时候手头紧，听说补充医疗险好就想买最贵的，算下来一年要交几千块，占了他月工资的五分之一，后来听了建议换了一款一年几百块的基础款，覆盖住院自费药、门诊手术，保额够日常用，剩下的钱还能留着攒首付，去年他得急性阑尾炎住院，社保报完剩下四千多自费，补充医疗险报了三千多，完全够用，也没花冤枉钱。

家里有五六十岁退休老人的，优先选健康告知宽松的产品，别盯着价格便宜挑，很多低价产品对健康要求高，老人有点高血压、糖尿病就过不了告知，最后买了也赔不了。就说我家楼下邻居张阿姨，今年六十二，有十年的高血压病史，一开始女儿给买了一款价格很低的补充医疗险，健康告知没仔细看就买了，后来张阿姨摔了住院花了八万多，申请报销的时候才发现因为投保前就有高血压，不符合投保要求，最后一分钱没报。后来换了一款不问高血压、糖尿病的宽松告知产品，虽然价格比之前贵了小一千，但至少能顺利投保，今年冬天张阿姨犯支气管炎住院，社保报完剩下的两万多自费顺利报了一万八，帮家里减轻了不少负担。老人买的时候，只要能过健康告知，哪怕免赔额高一点也没关系，先把保障拿到手再说。

未成年的孩子，优先选能覆盖少儿常见疾病自费治疗、门诊急诊也能报的产品，孩子平时容易感冒发烧跑门诊，偶尔得肺炎、支气管炎住院，很多社保对自费的退烧、止咳项目报得不多，选补充医疗险的时候把小额门诊责任加上，平时小毛病也能报，不用只盯着大病保额。朋友家五岁的宝宝，去年得了手足口，住院加门诊一共花了六千多，社保只报了两千出头，剩下四千多都是自费项目，因为提前买了带小额门诊的补充医疗险，最后顺利报了三千五，自己只花了几百块。如果是已经买了少儿医保的孩子，不用重复买报销型的产品，只要补一份覆盖自费部分的补充医疗险就行，不要花两份钱买一样的保障。

本身已经有基础慢病、健康条件不是特别好的，不管你是哪个年龄段，都先找支持智能核保的产品先试投，智能核保会直接告诉你能不能买，不用留不良投保记录，别瞎买不问健康告知的产品，很多不问健康告知的产品免赔额高、报销比例低，适合实在买不了其他产品的朋友兜底，如果能买到有健康告知的正常产品，优先选正常产品，报销比例更高，赔付门槛更低。

经济条件比较宽裕、已经配齐基础保障的朋友，可以额外加一份高额的补充医疗险，覆盖特需部、国际部的自费治疗费用，要是生病想找好专家、住条件好一点的病房，这份保障就能用上，不用自己掏大几十万的自费费用，适合对就医质量有要求的朋友选择。

四. 理赔资料如何提前备

不少朋友理赔的时候卡壳，大多是因为资料没备齐，提前整理好，能省好多烦心事。咱们一条一条说，先讲基础票据类，这是最核心的资料，缺一样都不行。不管是住院还是门诊，首先要留好费用发票原件，社保报销过的话，记得让社保部门给你开分割单，这个分割单就是证明你已经报了多少的凭据，补充医疗险报销剩下部分的时候必须要它，千万别丢。然后是费用总清单和明细清单，就是医院打印的，每一笔收费都写得清清楚楚的那张纸，一定要盖医院的收费章，没盖章的清单很多保险公司不认，白跑一趟。

接下来要整理好就诊相关的证明材料。出院必须要拿出院小结，这个是证明你住院治疗全程的关键材料，上面写着入院原因、做了什么检查、用了什么药、出院的时候恢复得怎么样，这些信息保险公司核赔的时候都要看，一定要让医院盖好章再拿走。如果是门诊治疗，记得留好门诊病历本，每次看完病让医生签字或者让医院盖章，不要随便乱放弄丢。如果是意外受伤需要理赔，还要简单写一下意外发生的时间地点经过，别写错信息，和实际情况对得上就行。

买保险的时候做过健康告知，理赔的时候如果保险公司要求提供过往体检报告或者病史资料，你也要提前整理好放一块。这里要提醒一句，不要隐瞒过往病史，但也不用故意多给无关材料，只给保险公司要求的就行，避免节外生枝。比如你这次是因为肺炎住院理赔，三年前的胃炎病历，如果保险公司没提，不用主动拿过去，省得徒增麻烦。

异地就诊的话，要多准备两样资料。如果是提前办理了异地就医备案，把备案的凭证打印出来存好；如果是因为突发疾病在外地急诊，要让就诊医院开急诊证明，证明你这次就诊确实是突发情况，符合保单的异地就诊要求，不然很可能会被卡住。

给大家说个真实例子，楼下张阿姨去年理赔，一开始找不到发票原件，急得团团转，后来想起自己当时把所有资料都复印了一份锁在家里抽屉，虽然原件找不到了，后来拿着盖了医院章的复印件，加上社保分割单，还是顺利完成了理赔。建议你专门找个文件袋或者文件夹，把所有和保单、看病相关的材料都放在一起，每看完一次病就把资料整理进去，电子版也拍个照存在手机云盘里，就算纸质版丢了，电子版也能补，理赔的时候能少走好多弯路。

结语

所以，补充医疗保险不一定需要单独跑报销，能不能直赔要看你选的产品约定，记得买前提前问清楚就行。选产品的时候，跟着自己的年龄、经济条件和健康情况挑，别盲目多买浪费钱，提前把理赔资料整理好，真要用到的时候就能顺顺利利拿到报销，给自己的医疗开销多添一份靠谱的保障。

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