旅游交通意外保险有哪些险种

引言

打算出门旅游的你，有没有停下脚步想想，旅游交通意外保险到底都有哪些可以选呀？别着急，这篇文章就来给你说清楚这个问题。

一. 意外医疗与身故的区别

我先给大家说实打实地分清楚，这俩根本不是一回事，赔付的方向完全不一样，买错了根本起不到作用。

前阵子我朋友小张放年假去西北自驾游，半路上过涵洞的时候没留神蹭到了路边护栏，额头被碎玻璃划了一道小口子，手也被蹭破流血，到当地诊所缝针换药拍片子，前前后后花了四千多块。他出门的时候只买了只含身故责任的旅游交通意外险，结果这四千多一分都报不了，只能自己掏腰包，回来跟我念叨了好久，说当时嫌麻烦没多花十几块加个意外医疗责任，亏大了。

意外医疗的作用，就是赔你因为旅游交通意外受伤产生的门诊、住院治疗费用，是实报实销的——你花了多少，在保额范围内按约定比例给你报，大多时候几百几千的小额医疗费用都能覆盖，是日常出行用到概率最高的保障。举个例子来说，你坐大巴颠簸崴了脚，打出租车被追尾碰了膝盖，或者赶高铁跑着赶车摔了扭了，这些小磕碰小受伤，都能找意外医疗报销，帮你省下来自掏腰包的钱。

而身故责任，是只有发生了极端情况，被保险人因为旅游交通意外身故或者全残的时候，才会一次性给保额给到受益人，平时的小磕小碰根本用不上这个保障。

给大家说直接的选购建议：不管是什么年龄段，不管你预算多少，只要出门旅游，一定要先把意外医疗责任加上。预算有限的话，可以把身故保额稍微调低一点，也一定要保留意外医疗。毕竟小意外才是出行里碰到概率最高的情况，有了它才能真真切切帮你减负。如果你是年纪比较大的中老年人出门，身体素质不比年轻人，磕磕碰碰受伤的概率更高，更要优先选意外医疗额度高、报销范围包含社保外用药的产品，这样哪怕受伤用到进口的换药材料或者止疼药，也能一并报销，不用自己多花钱。如果你是年轻人出门喜欢玩一些轻度户外活动，也建议优先选意外医疗额度不低于一万的，哪怕受伤需要简单住院观察，也能覆盖大部分花费。

二. 不同人群如何挑选方案

学生党出门旅游，一般预算都比较有限，大多是约着同学坐高铁、大巴去周边城市逛景点，不会参加太刺激的项目。给你们一个建议，直接选短期基础款就可以，价格便宜，大多几块钱就能搞定，覆盖常见的交通意外和基础门诊医疗就行。比如去年暑假，三个大学生一起去邻市逛古镇，其中一个女生过石板路的时候崴了脚，拍片子加拿药花了小一千，走保险报了八百多，他们买的那款三个人一共才花了八块钱，性价比很高，完全符合学生党低预算基础保障的需求。

刚工作没几年的年轻上班族，不少人都喜欢追求新鲜感，会去玩冲浪、漂流这类带点刺激性的项目，出行也可能会选择自驾游或者坐长途飞机去远一点的地方。这类人群建议加上高风险运动附加保障，再把交通意外的额度稍微提一点。要是选择自驾游，额外加一个车辆相关的交通意外附加责任就可以，不用多花冤枉钱买不需要的保障，价格一般也就十几到几十块，能把出行路上、游玩过程的常见风险都覆盖到。

中年家庭支柱出门旅游，大多是带着老人孩子一起出行，自己不光要顾着玩，还要顾着一家人的安全，经济预算也相对宽松一些。建议给自己选足额的交通意外责任，再加上额度不低的意外医疗，同行的老人孩子也都配上对应保障。比如有一位读者带着父母孩子去西北自驾，给自己配了足额交通意外，给父母加了更高额度的意外医疗，老人途中有点轻微磕碰擦伤，都顺利走了报销，整个行程下来一家人的保障一共花了不到一百块，既稳当又不会有太大经济负担。

退休之后经常出门旅游的老年朋友，年纪大了行动不像年轻人方便，更容易出现磕碰摔倒之类的意外，而且大多对医疗保障的需求更高。建议优先挑意外医疗报销范围广、免赔额低的产品，不用刻意追求太高的身故保额，把重心放在医疗报销上就对了。比如张阿姨跟老姐妹一起抱团旅游，上下大巴的时候不小心摔了，导致软组织挫伤，住了三天院，花了三千多，她买的这款意外医疗免赔额只有一百，而且社保外的部分用药也能按比例报，最后自己只花了不到三百，比没有保险省心很多。

本身有轻微旧伤、或者关节不太好的朋友，出门旅游一定要提前看清楚购买条件，大部分旅游交通意外险都不会严格限制既往症，但是投保的时候一定要如实填写健康告知，不要故意隐瞒，不然理赔的时候可能会出问题。要是关节本身不好，建议优先选意外医疗报销比例高的产品，万一不小心旧伤因为意外复发，涉及到治疗也能多报销一部分，减少自己的经济支出。另外不管你是什么人群，买的时候都要注意保障期限，一定要覆盖你整个出行的时间段，别买短了，要是行程临时延期，记得提前联系保险公司延长保障期限。

三. 免责条款里藏着的坑

很多人买旅游交通意外险，只看保什么，不看不保什么，最后出事拿不到赔偿，只能自己吃亏。我身边就有真实例子，去年朋友张哥去海边玩，报名了当地的浮潜体验项目，下水的时候不小心被礁石刮伤了小腿，缝了八针花了四千多医药费。

张哥出发前特意买了旅游交通意外险，拿着单据去找保险公司理赔，结果被直接拒赔了。他拿着条款翻了半天，才在不起眼的免责条款里看到，非持证进行的水下活动不在保障范围内，张哥参加的浮潜刚好属于这个情况，这笔钱只能自己掏。

从这个例子就能看出来，大部分常规旅游交通意外险，都会把高风险活动列进免责范围，你要是规划了这类项目，不特意附加对应保障，出事肯定赔不了。比如你去户外爬野山、玩蹦极、玩滑雪，这些项目常规险大多都不赔，出发前一定要翻一遍免责条款，看看自己计划玩的项目在不在里面。

除了高风险项目，还有不少容易忽略的免责坑。比如很多险种不保自驾出行的时候，驾驶营运车辆出的意外，如果你是开网约车顺带跑了两单，出事了就会被拒赔。还有些险种不保你乘坐非法营运车辆出的意外，你出门图便宜坐了黑车，刚好出了事，也拿不到赔偿。

还有一点要特别注意，不少险种对被保险人的出行目的也有要求，如果是因为工作原因出差去异地，有些针对休闲旅游的险种会把职业出行列进免责。给大家说两个可操作的建议：第一，买之前先把免责条款从头到尾扫一遍，遇到看不懂的直接问客服，问清楚再下单；第二，要是你规划了特殊项目，比如高风险运动、长途自驾，直接找能附加对应保障的险种，多花一点钱，换个踏实，别抱着侥幸心理跳过这一步。

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四. 线上购买理赔的小技巧

发生意外后第一时间联系承保公司备案，别拖着等行程结束再处理，很多线上产品要求出险后规定时间内报案，超过时间会影响理赔流程，甚至可能无法正常获赔。就拿之前去云南自驾的张姐来说，她开车途中和当地电动车发生刮擦，她自己觉得伤不重，想着玩完回去再找保险公司，结果回去后报案，因为现场照片不全，事故责任没法清晰认定，前前后后多跑了三趟材料，折腾了快一个月才拿到赔款，要是当时出了事儿就给保险公司打个电话说清楚情况，根本不会这么麻烦。

一定要把所有单据原件都收好，不管是医院的门诊挂号单、缴费发票、药费清单，还是交通意外里的事故认定书，一样都别丢。线上申请理赔大多是上传照片先审核，但是审核通过之后，很多公司会要求你邮寄纸质原件核对，要是你把原件丢了，就得回医院补开手续，补开不仅费时间，还不一定能补到完全符合要求的材料。之前有个大学生小周去海边玩，脚被碎玻璃划破缝针，他当时觉得自己拍了照片存手机就够了，随手把收费发票扔了，最后理赔的时候因为拿不出原件，只能报销很少一部分，剩下大几千都只能自己掏钱，实在亏得慌。

拍理赔材料照片的时候，要保证字清楚，整张单据都拍到框里，别歪歪扭扭，也别只拍一半，更别用滤镜糊掉关键信息。线上上传的时候，按照保险公司提示的顺序上传，别乱七八糟堆在一起，审核的工作人员一眼找不着关键信息，就会打回来让你重新传，平白多耽误好几天时间。要是你不会整理，就按照时间顺序排，先传事故说明或者认定书，再传医院的诊断书，最后传各种缴费单据，这样工作人员看的顺，审核速度自然就快。

填写理赔信息的时候，别乱填事故原因和时间，一定要和实际情况对上，比如你是去玩潜水受的伤，就如实写高风险运动，别因为怕不赔就写成普通走路摔伤，要是后期核查出来信息不对，直接会拒赔，一分钱都拿不到。之前去户外徒步的老陈就是这样，他买的普通旅游交通意外险不包含徒步穿越项目，他下山崴了脚骨折，填信息的时候说自己是在景区平路崴的，结果保险公司核查的时候调了景区的监控，发现他走的是未开发的穿越路线，最后直接拒赔，当初要是买的时候加个高风险运动附加险，或者如实申报，都不会落到这个下场。

理赔到账之前别删和保险公司的聊天记录、通话记录，也别扔了任何和事故相关的东西，要是保险公司需要补充材料，你能马上拿出来。要是你选择线上直赔的产品，提前看清楚支持的医院范围，一般只支持正规的公立医院，别随便去私立医院看病，不然看完了也报不了，白花钱。另外买的时候留的联系电话别换，要是换了号码第一时间通知保险公司，不然保险公司联系不上你，理赔款也没法及时打给你。

结语

总结下来，咱们国内的旅游交通意外险主要分覆盖基础意外身故责任和附加意外医疗责任两大类，还可以根据出行的特殊项目附加高风险运动保障。咱们买的时候不用贪多，就按自己的出行计划和预算挑：预算有限的学生党选短期基础款就行，预算充足或者带老人出行的，可以加上足额意外医疗保障；要是去玩潜水、登山这类特殊项目，一定要提前确认项目在保障范围内再买。记住先看免责条款再下单，收好所有理赔单据，就能轻松买对适合自己的保障啦。

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