宠物责任险种类 宠物责任险评测

引言

有没有铲屎官遇见过这种糟心事：自家毛孩子出门没看住伤了人、碰坏了别人东西，平白要掏一大笔赔偿费？你会不会好奇，有没有能帮咱们分担这份压力的险种？宠物责任险到底都有哪些，又该怎么选？今天咱们就来好好聊聊这些问题。

一. 险种特点大盘点

咱们先说只保第三方人身伤害的基础款，这类险种只负责你家毛孩子弄伤别人之后的医疗费用、误工护理这类赔偿，不涵盖财产损坏。我楼下开水果店的阿叔，养了只半大的柯基，去年牵绳子出门的时候，柯基突然扑到一个进店买水果的小姑娘身上，小姑娘胳膊被爪子划了三道红印，还打了狂犬疫苗加免疫球蛋白，前前后后花了快七千。阿叔买的就是这款基础人身保障，提交材料之后，拿到了对应赔付，自己只花了几百块免赔额。这类款适合预算不多，只担心毛孩子伤人的新手铲屎官，建议预算每月挤出几十块的朋友选这类就够覆盖核心风险。

接下来是只保第三方财产损失的专项款，这类专门赔你家毛孩子弄坏别人东西的钱，不管伤人的情况。我之前住老小区，对门的小吴养了只精力旺盛的哈士奇，暑假的时候小吴出门上班，哈士奇拆家拆到了门口，把邻居放在门口的实木鞋柜咬烂了，还弄坏了邻居放在柜子里的几双大牌鞋子，算下来赔偿要小一万。小吴刚好买了这款财产专项的险种，最后保险公司直接和邻居对接赔偿，小吴没掏大额赔款。如果你家毛孩子是拆家小能手，还总好奇乱跑碰坏别人家东西，选这类专项款，就能对应覆盖这部分风险。

然后是同时覆盖第三方人身伤害加财产损失的综合款，这也是目前选的人比较多的类型，不管是弄伤人还是弄坏东西，都能按条款赔。我表姐家的边牧，去年带它去朋友家做客，它疯跑的时候撞倒了朋友的景德镇陶瓷花瓶，还把朋友胳膊撞在桌角蹭破缝了两针，花瓶加医疗一共赔了快一万二，表姐买的就是这款综合款，两项损失都走了保险赔付，自己没承担多少费用。建议大多数养宠家庭都选这类，毕竟咱们没法保证毛孩子只闯一种祸，全一点的保障更踏实。

还有一部分综合款会附加额外保障，常见的比如附加宠物医疗责任，就是你自己家毛孩子生病受伤，也能报一部分医疗费；还有附加丢失寻回补贴，就是毛孩子走丢了登广告找狗的费用能补一些。但是附加保障多了，价格自然也会往上走。如果你本身已经给毛孩子买了单独的宠物医疗险，那就没必要选带附加医疗的，多花冤枉钱；如果你家毛孩子总偷偷跑出去，经常找狗，那加个寻回补贴也挺实用。

最后说线下实体门店能买到的零散投保和线上平台的一年期产品，线下大多是跟着宠物过户、上牌一起买的，保障额度一般不高，特点就是买着方便，上牌的时候一起办了就行，适合第一次养宠，上牌的时候顺带买一份；线上的产品可选额度、保障范围多，能自己挑搭配，价格也更透明，适合会玩手机、想慢慢挑合适保障的年轻铲屎官。

图片来源：unsplash

二. 投保条件全梳理

目前国内多数宠物责任险，对宠物的年龄都有明确要求，大部分会要求宠物年龄满半岁，不满十岁。低于半岁的宠物，很多商家不会承保，不满半岁的幼宠行为习惯还没养成，出门乱跑、张嘴咬人的概率更高，发生意外的风险更大；超过十岁的老年宠，反应变慢，情绪也更容易暴躁不安，出现伤人情况的风险上升，多数产品也会拒保。如果你家是刚抱回来的小奶猫小奶狗，可以等宠物满半岁之后再投保，要是你养的是十岁以上的老年宠，可以多对比几家产品，部分产品对高龄宠物限制会宽松一些，多找找总能找到符合要求的。

多数产品对宠物品种会有明确限制，一般不接受烈性犬投保，像我们常说的藏獒、比特犬这类烈性犬，几乎都会被拒保。也有部分城市禁养的大型犬，部分产品也不会承保。比如之前有人想给自己养的比特犬投保，问了好几家保险公司，都因为品种不符合要求被拒绝了。如果你养的是不在禁养名单里的常规品种，比如金毛、拉布拉多、英短、布偶这类，基本都能顺利投保，不用太担心门槛问题。如果你养的是大型犬，一定要提前确认品种是否在承保范围内，不要交了保费之后才发现不能赔，白白浪费钱。

部分产品会要求你提前给宠物接种狂犬疫苗，投保的时候可能需要你提供狂犬疫苗的接种证明。要是你家宠物还没打狂犬疫苗，先带宠物去正规医院接种，拿到接种证明之后再投保，不然没法通过核保。要求接种狂犬疫苗，其实也是降低风险的方式，万一宠物真的咬伤人，也能降低感染风险，对铲屎官和路人来说都是好事，建议你不管投不投保，都按时给宠物接种狂犬疫苗，这也是养宠的基本责任。

还有个很容易被忽略的点，就是多数宠物责任险，只承保合法饲养的宠物，你得有符合当地要求的养宠证件，比如狗证，如果你是无证养宠，就算投保了，真出了事保险公司也会拒赔。比如之前有个朋友，养了金毛没办狗证，买了宠物责任险之后，金毛咬伤了邻居，提交理赔申请之后，保险公司因为他没有合法养宠手续，直接拒赔了，最后所有赔偿都得自己掏。所以你投保之前，一定要先把该办的证件办好，别给自己留隐患。

还有部分附加了宠物医疗责任的宠物责任险，会要求宠物过了等待期才能生效，也会要求投保的时候宠物不能已经生病，如果你家宠物已经有伤病，投保这类产品很可能会被拒保，就算投保成功，针对原有伤病也不会赔付。如果只是买单纯的第三方责任险，一般对宠物健康没有太多要求，只要符合年龄品种要求就能投保。要是你想买带医疗责任的综合款，最好在宠物健康的时候就投保，别等宠物生病之后再买，这时候基本买不到能用的保障。

三. 赔付细节早知晓

目前常见的赔付方式主要分两种，一种是保险公司直接对接第三方赔付，一种是你先垫付赔偿款，事后再找保险公司报销。两种方式各有不同，你得提前摸清楚规则。

我给你举个实际例子，住在老小区的陈姐，家里养了一只柯基，平时遛弯都牵绳，结果有天楼下的小孩追着柯基跑，没站稳撞到了柯基身上，被牙刮破了胳膊，孩子家长要求陈姐赔付两千块的疫苗费用和营养费。陈姐买的那款就是保险公司直接赔付第三方的险种，出事当天她给保险公司打了电话，保险公司当天就联系了孩子家长，核对完医疗凭证之后，三天就把对应款项打给了对方，陈姐从头到尾没掏一分钱，也没因为赔偿的事跟邻居闹僵，这点就很省心。

再来说说先垫付后报销的方式，还是之前提过的王女士的例子，她家猫趁着开门偷跑出去，把邻居放在玄关的真皮沙发抓出了好几道大口子，邻居说这款沙发买的时候花了一万二，要求照价赔偿。王女士买的宠物责任险就是需要先垫付的类型，她跟邻居协商之后，赔付了八千块的修复加补偿费用，然后拿着沙发购买凭证、协商的聊天记录、自己付款的转账记录提交给保险公司，不到一周就拿到了对应额度的报销款。这种方式适合不怕先垫钱，习惯自己跟对方协商解决的铲屎官，你得提前看看自己选的是哪一种，别出事了才发现跟自己想的不一样。

另外要记好，绝大多数宠物责任险都有免赔额，一般分为绝对免赔和相对免赔，大多是几百块的额度。举个例子，如果你的保单约定了三百块的绝对免赔，那赔付的时候会直接扣除这三百块，比如你总共赔了对方一千块，保险公司只赔七百。你投保的时候一定要看清免赔额度，别觉得保额够就万事大吉，免赔额太高，遇到小事故其实根本赔不了多少，就没那么划算了。

还有几点一定要记牢：第一，你的毛孩子咬了自家人、弄坏了你自己家的家具，这种情况一律不赔，所有宠物责任险只保第三方的损失，也就是你和你的家人之外的人和财产。第二，要是你没牵绳，违反了当地养犬管理的相关要求，很多保险公司会拒赔，所以出门牵绳不光是对别人负责，也是对你自己的保障。第三，出险之后一定要第一时间联系保险公司，别自己悄悄把钱赔了，半年之后才想起找保险公司报，那多半会因为无法核对责任和损失被拒赔，一定要第一时间报案，保留好所有的凭证，不管是医疗发票、财产购买凭证还是协商记录，都别丢，这些都是你顺利拿到赔付的关键。

四. 选购技巧大揭秘

刚毕业参加工作、手头不宽裕的年轻铲屎官，直接选基础款就够。基础款一般只覆盖第三方人身伤害责任，价格低，每年保费也就一两百块，平时出门遛弯，毛孩子不小心扑到路人蹭破点皮，或者没牵绳咬伤人需要赔医疗费用，都能覆盖，够满足日常最核心的风险需求。之前认识一个在出租屋住的95后铲屎官小吴，刚换工作房租压力大，就选了这种基础款，去年他牵绳遛弯的时候，柯基突然挣开牵引绳咬了路人脚踝，光狂犬疫苗加消炎处理就花了两千多，最后保险公司都给赔付了，小吴只花了几十块免赔，对他来说完全没造成额外的经济负担。

养大型犬、平时经常带毛孩子去小区广场、公园这类人多地方的铲屎官，一定要选兼顾第三方人身伤害和第三方财产损失的综合款。大型犬力气大，玩起来没轻没重，不光容易撞到人弄伤别人，还可能撞翻路人手机、碰坏路边摊位的商品，或是跑到邻居家弄坏家具家电，综合款就能把这些风险都兜住。家住老小区的陈大哥养了一只拉布拉多，去年夏天带狗在楼下乘凉，狗狗追蝴蝶的时候撞翻了楼下摆摊阿姨的手推三轮车，车上几十个玻璃罐子都碎了，加上阿姨碰伤腿的医药费，一共赔了六千多，就是走综合款的保险报下来的，陈哥说当初多花一百多块买综合款太值了。

家里毛孩子年龄超过七岁的，投保的时候要仔细看年龄限制，别盲目下单。不少宠物责任险对宠物年龄有要求，大多只接受1岁到7岁的宠物投保，也有部分产品能放宽到十岁，你得先问清楚承保年龄，避免投保之后才发现不符合要求，赔不了白花钱。之前刘阿姨想给家里八岁的京巴投保，没看年龄要求直接买了，后来京巴咬了上门送快递的快递员，申请理赔才发现超龄不能赔，最后只能自己掏三千多医药费，吃了没提前看条款的亏。

养了多只宠物的铲屎官，优先挑支持多宠投保的产品，比分开给每只宠物单独买划算很多。不少支持多宠投保的产品，加一只宠物只需要多交几十块保费，要是分开买，每只都要交一两百，加起来贵出不少，算下来能省小一半的钱。我认识一个开宠物寄养店的小姐姐，店里长期寄养五六只狗，她就选了多宠投保的产品，每年比分开买省了三百多，保障还跟分开买一样全，遇到寄养的狗狗伤了客人，都能正常赔付。

最后提醒大家，投保之前一定要看清楚免责条款，比如自己故意逗狗弄伤自己、宠物弄伤自己家人这些，大多都是不赔的，别等出事了才发现保障不在范围内，白费保费。另外要是经常带宠物跨省出行，也得确认一下产品有没有地域限制，部分产品只承保指定地区内发生的意外，出了约定区域就不赔了，提前确认好才不会踩坑。

结语

总的来说，宠物责任险的选择说难不难，核心就是跟着自家毛孩子的情况和你的需求走。要是养的是温顺小型犬，日常出门牵绳也很小心，选基础的人身伤害款就够用；要是养了精力旺盛的大型犬，或者家里毛孩子总爱拆邻居家东西，那就咬咬牙上个综合保障款。提前核对好投保要求，看好赔付规则，花几十块钱就能稳稳解决日常可能遇到的纠纷，对铲屎官来说还是很实用的，别等真出了事儿才想起没买保障哦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。